Kredyt hipoteczny PKO SA - ocena

[dzi3ciak]

Witam serdecznie

Przedstawiam wstępną ofertę z Banku PKO SA

Mieszkanie spółdzielcze własnościowe z KW rynek wtórny

Cena zakupu 250 000zł

Kredyt 225 000zł

Wkład własny 10% - 25 000zł

Prowizja 1,59% - 3577,5zł (płatne gotówką)

Marża - 1,59%

Rata ok 981zł

Oprocentowanie na dzień dzisiejszy 3,27%

Ubezpieczenie niskiego wkładu - 960zł (z góry płatne gotówką za cały okres)

Pomostowe - podwyższone o 1.0pp - ok 129zł

Wycena nieruchomości - 168zł

Wymagania dodatkowe - konto osobiste z wpływem wynagrodzenia (koszt 0zł)

- albo karta kredytowa 30zł/rok (po roku można zlikwidować)

- albo ubezpieczenie (korzystniej wychodzi karta)

 

Podobno nasza zdolność kredytowa jest na "pograniczu"

- rodzina 2+1 (oboje 31 lat + dziecko poniżej 1rok)

- dochody: 1 osoba(służby mundurowe umowa na czas nie określonyu) 2200zł netto + premie/dodatki - co daje średnią z 6mc - 2600zł

1 osoba umowa o prace na czasokreślony od 11.2008 - 11.2018 (druga umowa) - średnie zarobi z ostatnich 6mc 2200zł netto

 

I właśnie tu jest problem i moje pytanie - obecnie żona jest na urlopie macierzyńskim od 01.2015-01.2016 z wynagrodzeniem 80% duża firma wpływy na rachunek bankowy od pracodawcy. Podobno nasza zdolność kredytowa jest na pograniczu bo pod uwagę brany jestem tylko ja żona z racji tego iż jest na macierzyńskim nie jest brana pod uwagę.

 

Może ktoś się fachowo wypowiedzieć czy mamy szansę na kredyt na powyższych warunkach - w innych bankach warunki zaproponowali nam trochę gorsze (Eurobank, PKO, Alior, Deutsche)

[lzalewski]

Eurobank:

- marża 1,36%

- prowizja 2%

- rata 954zł

Wymagane konto z wpływem wynagrodzenia (od osoby z wyższym dochodem), karta kredytowa, ubezpieczenie na życie. Koszt ubezpieczenia to 0,3% od salda zadłużenia rocznie. Kartę kredytową należy utrzymać przez min. 5 lat i dokonywać min. 1 transakcji miesięcznie. W ramach ubezpieczenia niskiego wkładu marża zostanie podniesiona o 0,15p.p. do momentu uzyskania LTV na poziomie 80%. Spowoduje to wzrost raty o ok. 16zł. Oferta w tym kształcie dostępna jest wyłącznie u jednego pośrednika.

 

W PEKAO S.A. zdolności najprawdopodobniej zabraknie.

 

W Eurobanku składaliście wniosek?

[PlanFinance]

W PEKAO S.A na 99% nie ma zdolność. Robiłem kredyt n 180k PLN, 2 osoby, żołnierz dochód ok.3300 PLN/mc, druga osoba bez pracy, zero produktów dodatkowych. Nie uwzględniają macierzyńskiego to fakt.

[dzi3ciak]

Dziękuję za szybką odpowiedź. To co powyżej przedstawiłem ustaliłem z doradcą finansowym. Przedstawił mi też kilka innych Banków m.in. Eurobank który wygląda następująco:

Dla kredytu 225 000 (wartość nieruchomości 250 000zł, wkład 10%)

marża - 1,55%

rata: 976zł

ubezpiecz niskiego wkładu - + ok 19zł do raty

pomostowe - ok 109zł

Wycena - 260zł

Dodatkowo:

- konto osobiste z wpływem wynagrodzenia (koszty 0zł)

- karta kredytowa - 100zł na rok (minimum na 5lat)

- ubezpieczenie na życie (na cały okres spłaty kredytu) w 3 opcjach: 0,036% na miesiąc czyli ok 81zł, lub 0,3% na rok ok 675zł lub 1.8% na 5 lat ok 4050zł

 

Na moje pytanie czy ubezpieczenie na życie jest obowiązkowe (jeśli już takie posiadam) - doradca stwierdził że można złożyć wniosek do Banku w tej sprawie i że to analityk podejmuje decyzję czy moje ubezpieczenie jest wystarczające...

 

Nawiasem dodam że przedstawił nam też oferty z banków (od najlepszej do najgorszej): PekaoSA - jako najkorzystniejsza potem BZWBK - jako dobra, Eurobank - jako dobra, PKOBP - średnia, Deutsche Bank jako słaba (mam wszystkie wyliczenia z innych banków)

 

Wniosku jeszcze nie złożyliśmy w żadnym Banku (narazie robiliśmy rozeznanie).

 

A jeszcze takie zapytanie - czy w przypadku wzięcia kredytu można prowizję skredytować? Pomijając fakt kredytu na zakup potrzebujemy jeszcze ok 10 000zł na remont i Pekao na wet o tym nie wspominałem bo i tak słaba zdolność ale może w Eurobanku by to przeszło?

[lzalewski]

Zapraszam więc do siebie:) Oferty Eurobanku w tym kształcie nie przebijesz.

Ubezpieczenie na życie w Eurobanku możesz zastąpić innym (o ile nie jest to ubezpieczenie grupowe z zakładu pracy), ale wiąże się to z podwyższeniem marży o 0,1p.p.

[PlanFinance]

Oferta DB w tej sytuacji to abstrakcja

[dzi3ciak]

Jak długo się czeka na rozpatrzenie wniosku w Eurobanku? Można prosić na priva całokształt oferty - nie ukrywam że byłbym zainteresowany. Czy kredyt można powiększyć o dodatkowe środki na remont? (10 000zł)

[lzalewski]

Jeśli jest to kredyt standardowy, to czas oczekiwania na decyzję do 2 tygodni (czasem udaje się w ciągu tygodnia uzyskać decyzję i umowę). Proszę podać mi na priv adres mailowy, a podeślę pełną symulację.

[Invictus86]

Przepraszam, że się wtrącę ale czy w banku Pekao jest możliwość negocjacji prowizji ?

[Doradca Lubuskie]

Jest taka możliwość

[lzalewski]

PEKAO pod względem negocjacji jest nieobliczalne. Czasem się uda, innym razem nie. Od czego to zależy? Pewnie sami nie wiedzą

[dzi3ciak]

A to ubezpieczenie roczne 675zł to jest platne co rok jednorazowo gotówką czy rozbijane jest do każdej miesięcznej raty?

[lzalewski]

A to ubezpieczenie roczne 675zł to jest platne co rok jednorazowo gotówką czy rozbijane jest do każdej miesięcznej raty?

Jak rozumiem chodzi o ubezpieczenie na życie. Składka jest płatna raz w roku. Istnieje możliwość wybrania składki miesięcznej, przy czym jest to mało opłacalne - wówczas składka wynosi 0,036% od kwoty kredytu (składka jest stała w całym okresie kredytowania).

[Invictus86]

Znalazłem, że polisa na życie jest wymagana tylko w następujących przypadkach:

 

- suma wieku Kredytobiorcy i okresu kredytowania przekracza 65 lat,

- kredyt udzielany jest wyłącznie jednej osobie,

- o udzielenie kredytu wnioskuje kilku Wnioskodawców, z których tylko jeden osiąga dochód uwzględniany w ocenie zdolności do spłaty,

- o udzielenie kredytu wnioskuje kilku Wnioskodawców, przy czym jeden z nich osiąga dochód stanowiący co najmniej 80% sumy dochodów wszystkich Wnioskodawców.

 

 

Czy to prawda? i czy to oznacza, że oprócz prowizji nie ma żadnych dodatkowych kosztów początkowych. Wraz z żoną spełniamy wszystkie warunki aby nie wykupywać ubezpieczenia, co na razie czyni PEKAO moim faworytem

[lzalewski]

Przy LTV >80% wystąpi ubezpieczenie niskiego wkładu.

Nie traktujcie ubezpieczenia na życie jako zbędny koszt kredytu. Potraktujcie to jako zabezpieczenie dla siebie na wzajem.

[Invictus86]

Na szczęście będę miał prawie 30% wkładu własnego więc to ubezpieczenie też odpada. Jeśli chodzi o ubezpieczenia to wolę wykupić je sobie prywatnie bez obowiązku cesji na bank. Moim skromnym zdaniem wiele z ubezpieczeń narzucanych przez bank ma za zadanie chronić ich samych a nie kredytobiorców.