Kredyt na zakup domu z rynku wtórnego + dokończenie budowy a finansowanie z dopłatami

[osamex]

Witam,

 

Kredyt MdM

Wysokość kredytu. 400 000

Waluta kredytu. PLN

Pożądana długość okresu kredytowania. 25-30 lat

Wartość nieruchomości / wkład własny: pytania poniżej

Rynek pierwotny/rynek wtórny. pytania poniżej

Rodzaj nieruchomości. DOM

Metraż nieruchomości. 210/130 m2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). KUJAWSKO-POMORSKIE Bydgoszcz

Stan zaawansowania inwestycji. Surowy zamknięty

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. 3 + syn partnerki (nie mamy ślubu)

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. 30 (ja), 30 (partnerka)

Aktualne obciążenia kredytowe: kredyty konsumpcyjne ok 50 000 + karta kredytowa 4000 zł + limit w koncie firmowym 5000 zł (możliwość pozamykania zobowiązań przed zaciągnięciem kredytu)

Historia w BIK: raczej pozytywna

Umowa o pracę: brak

Umowa zlecenie/o dzieło: brak

Działalność gospodarcza** : jestem programistą na umowie B2B w dużej korporacji kontrakt odnawiany co 6 miesięcy w razie czego możliwość oświadczenia o stałości współpracy, całokształt doświadczenia w branży to 5 lat, firmę prowadzę od 15 miesięcy, średnia netto na f-vat to: 3m/6M: 10000 zł/ 9000 zł

Okres trwania umowy/działalności w tył/okres trwania umowy w przód. Około 15 miesięcy.

 

PYTANIA:

 

Od pewnego czasu noszę się z zamiarem zakupu domu, znalazłem interesujące mnie oferty sprzedaży domu który jest w stanie surowym zamkniętym, dom ten kosztuje +/- 200 000 zł, wycena sporządzona przez ekipę budowlaną dotycząca doprowadzenia nieruchomości do stanu zamieszkania to ok 200 000 zł, tak więc całość pochłonie ok 400 000 zł, domy w tej okolicy/ osiedlu w stanie do remontu (odświeżenie elewacji, remont - odświeżenie wnętrza + wymiana umeblowanie itp itd) "chodzą" po ok 300 000 - 350 000 zł, domy w stanie w jakim nieruchomość byłaby do zamieszkania (wraz z umeblowanie itp) zapewne rynkowo (przeglądając setki ofert z tej okolicy w ostatnim roku) była by wyceniona na minimum 500 000 zł, w tej sytuacji pojawiają się pytania:

 

1. Czy wartość nieruchomości w ubieganiu się o kredyt na zakup i dokończenie kompleksowe takiej nieruchomości jest brana szacunkowo od ceny "rynkowej" do jakiej ma zostać doprowadzona taka inwestycja czy od stanu faktycznego w chwili zakupu i wzrastać będzie aż do ceny rynkowej w miarę postępu prac, jak tak to czy podczas składania wniosku o kredyt na załóżmy 400 000 zł wartość nieruchomości była by 200 000 zł??? To chyba by nie przeszło w żadnym banku więc domyślam się że jest robiona wycena ze stanu w jakim ma zostać zakończona inwestycja po wykorzystaniu przekazanego kredytu. A może cenę wyznaczać ma rynek i mimo kredytu na 400 000 zł bank weźmie pod uwagę atrakcyjność ogłoszenia i oferty i wyceni dom zgodnie z rynkiem czyli na ok 500 000 zł przez co będzie skłonniejszy do "wejścia" w ten interes.

 

2. Czy nieruchomość nigdy nie zamieszkała w stanie surowym zamkniętym traktowana jest jako nieruchomość z rynku wtórnego czy z racji niedokończenia inwestycji przez poprzedniego inwestora jako rynek pierwotny (nigdy w końcu nie była użytkowana)

 

3. Ostatnie. Czy mogę liczyć na dofinansowanie MdM w takim wariancie, gdzie powierzchnia użytkowa domu wynosi: 130 m2, całkowita: 210 m2 cena za metr to niecałe 1000 zł w chwili zakupu, cena za metr po dokończeniu inwestycji oscylować będzie w granicach 2000 zł (metr pow całkowitej).

 

Pozdrawiam

[Doradca Lubuskie]

MDM odpada

 

Większość banków robi swoją wycenę - bieżącej wartości i wartości po dokończeniu budowy.

 

Jaką wysokość macie własnych środków

 

Mam rozumieć że dom jest nadal w trakcie budowy?

Pozwolenie nadal jest ważne?

Dziennik budowy jest aktualny?

[osamex]

Witam, i dziękuje za odpowiedź.

 

W tym momencie jest to 0% niemniej docelowo ma to być nie więcej jak 10% wartości nieruchomości tu własnie problemy z interpretacją bo mam rozumieć że jest to wyliczane od wnioskowanej kwoty kredytu czy od wartości nieruchomości? Odnośnie pytania o stan budowy domu to dom stoi "wybudowany", posiada okna, drzwi i całą stolarkę okienną, w środku położone tynki i instalacja elektryczna, na zewnątrz także otynkowany, z tego co mi wiadomo to jest to stan zamknięty (deweloperski?)

[lzalewski]

Wkład własny liczony jest od wartości nieruchomości/transakcji, nie od kwoty kredytu.

Przy dokonywaniu wyceny ustalane są dwie wartości:

1. Wartość bieżąca.

2. Wartość po dokończeniu inwestycji.

Na MDM liczyć w tym przypadku nie możesz.

[osamex]

Witam, jest to spowodowane faktem że nieruchomość jest za droga? Wkład własny za niski, nie jest z rynku pierwotnego?

[lzalewski]

To nie jest zakup gotowego domu od dewelopera (przynajmniej tak to zrozumiałem).

[osamex]

Tak jak Pan napisał, w tym wypadku mogę zapomnieć o MdM, biorąc pod uwagę powyższe dane proszę o informację czy miałbym w ogóle szanse na taki kredyt? Jaka musiała by być wpłata własna itp.

[lzalewski]

Czy obecnie świadczone są usługi na rzecz byłego pracodawcy?

Jaki jest dochód za rok ubiegły (+ilość miesięcy) oraz bieżący (+ilość miesięcy).

[osamex]

Jeżli chodzi o byłego głownego pracodawce to przechodząc na B2B zmieniłem firmę z którą współpracowałem. Obecnie pracuję od lutego zeszłego roku dla tej samej firmy, oczywiście jeśli chodzi o moją branżę to zajmuje się tym samym (czyli programowaniem komputerowym) od wielu lat (komercyjnie od ok 5 lat). Założenie firmy nie było wejściem w nowe tematy a jedynie zmiana formalną no i oczywiście finansową. Dochody za 2014 (od końca marca do końca grudnia czyli 10 miesięcy) to ok 40000 zł, za rok 2015 dochód wynosi około 30000 zł (5 miesięcy), stawka podstawowa na dzień dzisiejszy to 50 zł netto (negocjowana w moim przypadku co roku - czyli po dwóch umowach) przy gwarancji 160h niesieczenie, często zdarza się i 180h i 200h. Tak jak wspomniałem firma z która współpracuje jest korporacja wielkiego formatu 4 firmą dostarczająca oprogramowanie w EU, mam tam stanowisko Starszego programisty .NET, o prace się nie martwię a nawet liczę na korzystniejsze warunki skoro mój zawód jest topowym zawodem już od kilku lat a popularność jego nie maleje. Dziwi mnie tym samym to ze mimo iż wszystkie rankingi mówią o tym że programiści są od kilku lat najbardziej poszukiwanymi i najlepiej opłacanymi (oczywiście nie wszyscy) specjalistami w wolnych zawodach to nie ma oferty skierowanej stricte do nich, albo choćby nie ma ich w ofertach dla wolnych zawodów. Pozdrawiam

[prezesik24]

Proszę jeszcze napisać jakie są dochody partnerki - podstawa plus ewentualna premia.

[osamex]

Partnerka nie pracuje i gdyby prawnie była taka możliwość to nie chce wliczaj jej w zdolność.

[lzalewski]

 

W tym momencie jest to 0% niemniej docelowo ma to być nie więcej jak 10% wartości nieruchomości

Proszę jeszcze uściślić wkład własny. W którym momencie i z jakich środków się on pojawi?

[osamex]

Ze środków własnych (oszczędności) do max 10% w chwili podpisywania umowy, będzie to gotówka.

[lzalewski]

mBank:

- marża 1,6%

- prowizja 2% (do negocjacji - zwykle 0%)

- rata 1747zł

Wymagane ubezpieczenie PBS. Składka za pierwsze 2 lata 1,4%, w kolejnych doliczane 4% do raty. Ubezpieczenie należy utrzymać przez min. 5 lat.

 

W przypadku zainteresowania zapraszam do kontaktu. Również jestem z kujawsko-pomorskiego.

[osamex]

Rozumiem rata 1747 zł + marża 1,6% od kwoty 400 000 zł wliczone w rate przy założeniu wkładu własnego 10% od jakiej kwoty? Od kwoty 400 000 zł czy od kwoty rynkowej nieruchomości? Co to jest ubezpieczenie PBS? Rozumiem że ubezpieczenie jest doliczane do raty czyli rata 1747 zł + 4% co miesiąc jako ubezpieczenie? Po 5 latach jest możliwość rezygnacji? Rata wyliczona na 30 lat?

[lzalewski]

Marża to część składowa oprocentowania, która cechuje ofertę. Oprocentowanie kredytu składa się z dwóch elementów:

1. Stopa bazowa, w tym przypadku WIBOR. Jest to zmienna część oprocentowania, na dzień dzisiejszy w mBanku wynosi 1,68%.

2. Marża - część stała oprocentowania.

Rata uwzględnia ratę kapitałową + odsetki przy oprocentowaniu łącznym na poziomie 3,28%.

Ubezpieczenie PBS to ubezpieczenie od hospitalizacji (OWU mogę podesłać na maila). Składka inicjacyjna (1,4%) jest za okres 2 lat. Po dwóch latach jest przejście na składkę miesięczną wynoszącą 4% raty (na dzień dzisiejszy 69,88zł).

Symulacja jest dla okresu 30 lat.