Wskaźnik DTR a kredyt hipoteczny - rozbieżność

[Marcinello]

Witam

 

Jestem na etapie podpisywania umowy deweloperskiej - wartosc nieruchomosci 310tys, wklad 10% (w tym 50tys remont).

 

Bylem u dwoch doradcow kredytowych i dostalem rozbiezne informacje (nie mowiac, ze jeden twierdzi ze nie da sie skredytowac marzy/prowizji a drugi twierdzi ze tak)

 

Moje dochody z ostatnich 6mc to 5000zł netto.

Zobowiązania finansowe są spore. Mam kilka kredytów gotówkowych - 7, łączna rata to 997zł miesięcznie.

 

Jest jeden duzy kredyt - pozostało do spłaty 16300zł, reszta to kredyty w ktorych pozostalo do splaty 1-3tys zł i jeden 5tyś zł.

 

Wygenerowalem sobie raport BIK plus - 505 punktow i 4 gwiazdki - zero jakichkolwiek opóźnień. Około 4 zobowiązań zamkniętych bez żadnych opóźnień

 

Zdolność wg obu doradców mam na ponad 310tyś zł a chce wziąć 280tyś.

Wg jednego z doradców bez problemu składać wnioski, dołączać harmonogramy obciążeń, skan PIT itd i bez problemu dostanę kredyt nawet jeśli mam 7 zobowiązań.

 

Wg drugiego doradcy nawet nie mam po co składać kredytu bo mój wskaźnik DTR jest słaby i nikt mi nie da kredytu nawet jeśli mam zdolność..więc całkiem co innego niż pierwszy doradca. Stwierdzil ze trzeba zrobic konsolidacje (nastepne zapytanie w BIK) i dopiero w listopadzie starac sie o kredyt hipoteczny..

 

Ktory czlowiek mowi bardziej prawde? Bo szczerze mowiac nie wiem co mam myslec i czy wogole startowac z tym kredytem czy nie...

 

Prosze o pomoc.

[lzalewski]

http://www.forum-kredytowe.pl/f125/poradnik-dla-kredytobiorcy-przeczytaj-zanim-zalozysz-temat-85500.html

[Marcinello]

Nie wiem czy to potrzebne - bo moje pytanie nie było dotyczące kalkulacji kredytu a porady na temat tego DTR..

 

Kredyt standardowy

Waluta PLN

Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat

Wysokość kredytu - 283 500

Wartość nieruchomości / wkład własny - 315 000 / 31 500

Rynek pierwotny

Rodzaj nieruchomości - mieszkanie

Metraż nieruchomości - 46m2

Lokalizacja nieruchomości - Gdynia

Stan zaawansowania inwestycji - odbiór w II polowie wrzesnia

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 1

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 26

Aktualne obciążenia kredytowe - laczna rata 997zl

Historia w BIK - 505 pkt, 0 zaległości w spłatach

Umowa o pracę - czas nieokreslony - srednia z 6mc - 5000 netto

Okres trwania umowy/działalności w tył/okres trwania umowy w przód - umowa od 3,5 roku

[lzalewski]

A jak mieliśmy to stwierdzić nie znając parametrów transakcji oraz wysokości zobowiązań?

Nie wszędzie, ale zdolność jest.

 

PS. Marży się nie kredytuje - jest to składowa oprocentowania kredytu.

[Marcinello]

A jak wyglada ten DTR czy cokolwiek? Czy mając te 7 kredytów gotówkowych bank od razu odrzuci hipoteczny? Czy bezpieczniej bedzie konsolidowac +1 BIK i dopiero hipoteczny?

[lzalewski]

Kiedy były zaciągnięte te zobowiązania? Ilościowo masz ich dość dużo. Jeśli były zaciągnięte ostatnio w krótkim odstępie czasowym, to bank może uznać, że masz skłonność do zadłużania się i odmówić udzielenia kredytu.

[Marcinello]

Pierwszy (najwiekszy) byl w 11.2013 pozostalo 16tys, 06.2014 - 2700zl, 2x 09.2014 1300zl i 5500zl, 10.2014 - 1900zl, 11.2014 - 3300zl, 07.2015 - 2210zl - tyle pozostalo w kazdym.

[lzalewski]

Osobiście zastanowiłbym się nad konsolidacją. Podejrzewam, że są spore szanse - szczególnie dla tego największego kredytu - na lepsze warunki. Według mnie nie powinno być większych problemów.

[RobertS]

czy jesteś w stanie spłacić chociaż te najmniejsze, aby mieć mniej aktywnych zobowiązań?

 

zrobienie konsoli wszystkich gotówek i dopiero wtedy wnioskowanie o kredyt hipoteczny to dobre rozwiązanie, nie zostaniesz posądzony o dużą skłonność do zadłużania się

 

zobowiązania stanowią jedynie ok. 20% dochodu więc tragedii nie ma

[Marcinello]

Jestem w stanie spłacić jeden, może dwa w ciągu miesiąca - te najmniejsze. Ale w BIKU pewnie nie zdazy sie to zaktualizowac w momencie skladania wniosku o hipoteczny. Kwestia co jest gorsze, te kredyty = 20% dochodu czy konsolidacja + 1 zapytanie w biku wiecej = spadek punktow

[lzalewski]

Punktacją w BIK się nie przejmuj.

[RobertS]

w BIKu się nie zaktualizuje, ale jak dostarczysz zaświadczenia o spłacie i zamknięciu rachunków kredytowych to analityk nie będzie ich już brał pod uwagę

[Marcinello]

Hm kurde to nie wiem co robić mogę spłacić jeden kredyt na już w ok 2tyś zł - a wniosek bym złożył już w wrześniu. Lepiej wg was czekać i konsolidować czy po spłacie jednego kredytu próbować brać*hipoteczny?

[RobertS]

jeżeli masz czas to konsoliduj wszystko i dopiero składaj wniosek o hipo, a jeżeli nie to spłać co się da i też składaj wniosek

 

spłata jednego kredytu tak naprawdę niewiele da; właśnie robię temat, w którym klient musi spłacić min. 3 z 5 kredytów, zdolność spokojnie ma, ale się duża liczba kredytów analitykowi nie spodobała...temat się ciągnie, bo do umowy chcą zaświadczenia o całkowitej spłacie, na które się trochę czeka

[PlanFinance]

Chłopaki co tak naprawdę ma dać konsolidacja?. Przecież skłonność do zadłużenia jak to zostało określone dalej będzie widoczna.

[RobertS]

analityk zobaczy, że klient ma tylko jeden kredyt a nie sześć, do tego (przy okazji) może też rata spadnie, chociaż ze zdolnością kredytową i ww. wskaźnikiem nie ma problemu

[PlanFinance]

analityk zobaczy, że klient ma tylko jeden kredyt a nie sześć, do tego (przy okazji) może też rata spadnie, chociaż ze zdolnością kredytową i ww. wskaźnikiem nie ma problemu

 

Ale zobaczy że przed chwilą miał te sześć/siedem zobowiązań.

 

Taka sama sytuacja jak wziąć kredyt na suszarkę i spłacić po 3 ratach.

[RobertS]

miał, ale już nie ma...robiłem już takie konsole kilka razy i pomagało, teraz to samo: facet ma 5 zobowiązań na jakieś śmieszne kwoty (razem jakieś 400 zł rat miesięcznie) i analityk chce, aby 3 z nich spłacić, po co skoro i tak zdolność bez problemu wychodzi? założę się że gdyby gość miał jeden kredyt z ratą 500 zł to nie byłoby problemu

[PlanFinance]

miał, ale już nie ma...robiłem już takie konsole kilka razy i pomagało, teraz to samo: facet ma 5 zobowiązań na jakieś śmieszne kwoty (razem jakieś 400 zł rat miesięcznie) i analityk chce, aby 3 z nich spłacić, po co skoro i tak zdolność bez problemu wychodzi? założę się że gdyby gość miał jeden kredyt z ratą 500 zł to nie byłoby problemu

 

 

To jest jakiś kosmiczny przykład, który pewnie nigdy więcej się Tobie już nie powtórzy.

 

Ja nie widzę w tym żadnego sensu osobiście poza faktem, iż poprawi się zdolność kredytowa. Zdolność do zadłużania dla logicznie myślącego analityka będzie oceniona tak samo przed konsolą jak i po. Nie można jednak wykluczyć że trafi na głąba.

[Marcinello]

Hm a zdolność w moim przypadku jest, może nie wszędzie ale w 99% jest..więc chyba nie ma sensu konsolidować i później płacić wieczność - jak uda się dostać i tak i tak hipoteczny to później te drobne kredyty jestem w stanie spłacić w max 6mc. Zostanie jeden duży