Mamy 3 oferty, którą wybrać

[vinc]

Witam!

Stoimy z żoną przed wyborem kredytu mieszkaniowego i po kilku złożonych wnioskach i dwóch miesiącach czekania/załatwiania stoimy przed wyborem jednej z trzech ofert. Bardzo liczymy na Waszą pomoc w wyborze!

 

Cena mieszkania to 470 tys zł.

Wkład własny 10%.

Chcieliśmy wziąć dodatkowo ok. 25 tys na wykończenie, więc pożądana suma kredytu to 450 tys zł, ale nie wszędzie dostaliśmy taką zdolność (przełkniemy też kredyt 400 tys).

 

OFERTA 1: Deutsche Bank

Kwota kredytu: 400 tys zł

Prowizja: 0%

Marża: 1,75%

Ubezpieczenie niskiego wkładu: +0,2 p.p. przez prawie 10 lat (w sumie ok. 3740 zł)

Obowiązkowe ubezpieczenie na życie przez 5 lat: 7 tys płatne z góry, po dwóch latach ok. 160 z/mies (suma ok. 12 tys zł)

Konto 12 zł/mies

Karta kredytowa 79 zł/rok

Darmowa całkowita wcześniejsza spłata po 5 latach

 

OFERTA 2: Raiffeisen Polbank

Kwota kredytu: 450 tys zł

Prowizja: 0%

Marża: 1,9%

Ubezpieczenie niskiego wkładu: 1493 zł - płatne jednorazowo

Obowiązkowe ubezpieczenie na życie przez 5 lat: 189 zł/mies (suma ponad 11 tys zł)

Konto bezpłatne

Karta kredytowa 79 zł/rok

Darmowa całkowita wcześniejsza spłata po 5 latach

 

OFERTA 3: PKO BP

Kwota kredytu: 450 tys zł

Prowizja: 1,5% (6 750 zł)

Marża: 1,96%

Ubezpieczenie niskiego wkładu: +0,25 p.p. przez ok. 5 lat (suma ok. 3840 zł)

Ubezpieczenie na życie: brak

Konto bezpłatne

Karta kredytowa 79 zł/rok

Darmowa częściowa wcześniejsza spłata po 3 latach, całkowita zawsze 2% (ale można spłacić częściowo np. 99% długu i zapłacić prowizję tylko 200 zł od pozostałej całkowitej spłaty).

 

 

Która oferta jest najlepsza, biorąc również pod uwagę nie tylko suche kalkulacje, ale np. wygodę i opinię banku (np. wśród znajomych znamy bardzo złe opinie o DB i bardziej ufamy państwowemu PKO)?

 

Dzięki!

[RobertS]

najlepiej wygląda oferta DB, ubezpieczenie na życie możecie zamienić na PSO, zainwestowane pieniądze do Was wrócą

 

ps

PKO BP już od lat nie jest bankiem państwowym...

[vinc]

Dzięki za odpowiedź!

 

Co do DB - doradca nam powiedział, że w tym produkcie oszczędnościowym od DB nie ma gwarancji zwrotu wpłaconego kapitału (inwestycja w fundusze), a oszczędzać byśmy musieli po ok. 400 zł miesięcznie (a to już odczuwalna kwota względem ubezpieczenia).

 

Zdaje się też, że w większości ubezpieczeń na życie można dokonać wykupu po upływie okresu umowy - czy w tych oferowanych przez banki również?

[lzalewski]

Zdaje się też, że w większości ubezpieczeń na życie można dokonać wykupu po upływie okresu umowy - czy w tych oferowanych przez banki również?

 

Nie.

[PlanFinance]

 

Zdaje się też, że w większości ubezpieczeń na życie można dokonać wykupu po upływie okresu umowy - czy w tych oferowanych przez banki również?

 

Raczej w prawie żadnym TU nie można tego zrobić.

 

 

Składka za PSO to 360 PLN/mc.

 

Kwota startowa za ubezpieczenie to 7,2k PLN

 

7200/360 = 20

 

za ubezpieczenie opłacasz 20 składek PSO z wymaganych 84.

 

Dodatkowo jesteś w stanie przy PSo wynegocjować lepsze warunki kredytu niż przy ubezpieczeniu.

 

Jeśli się nie mylę to jest jakiś fundusz z ochroną kapitału a jak nie to są obligacyjne i pieniężne.

 

 

Jeśli nie DB to Raiffeisen. UNW nie jest jednorazowe tylko składka 3% za kwotę powyżej 80% LTV na 3 lata. Po 3 latach bank sprawdzi ile zostało kapitału powyżej 80% LTV ii znowu naliczy składkę.

[RobertS]

Dzięki za odpowiedź!

 

Co do DB - doradca nam powiedział, że w tym produkcie oszczędnościowym od DB nie ma gwarancji zwrotu wpłaconego kapitału (inwestycja w fundusze), a oszczędzać byśmy musieli po ok. 400 zł miesięcznie (a to już odczuwalna kwota względem ubezpieczenia).

 

Zdaje się też, że w większości ubezpieczeń na życie można dokonać wykupu po upływie okresu umowy - czy w tych oferowanych przez banki również?

 

możecie w PSO zainwestować w bezpieczne papiery (bony skarbowe, obligacje) i zminimalizować ryzyko poniesienia straty, to lepsza opcja niż ub. na życie

 

oczywiście istnieją ubezpieczenia na życie ze zwrotem składki, ale to oferowane przez DB do nich nie należy

[vinc]

Dzięki za opdowiedzi!

 

Doradca nie poinformował nas o możliwości inwestowania w bezpieczne instrumenty w DB, a jesli faktycznie tak jest i dzięki wzięciu PSO zamiast UnŻ nie będziemy musieli ponieść kosztu na start, to też jest istotny plus.

 

7200/360 = 20

 

za ubezpieczenie opłacasz 20 składek PSO z wymaganych 84.

 

to znaczy ze składki na PSO są wymagane przez 7 lat, a nie 5 jak ubezpieczenie?

[PlanFinance]

By utrzymać warunki cenowe PSO trzeba opłacać 5 lat. Jednakże co innego wynomi kredytu a co innego wymogi PSO. W PSO okres składkowy wynosi 7 lat. Po 10 latach środki można wypłaci bezkosztowo. Składka za pierwszy rok jest płatna z góry.

[vinc]

Dzięki za wyjaśnienie.

 

Średnio podoba mi się taki model oszczędzania. Jeszcze gdyby składka była niższa, np. porównywalna z ubezpieczeniem, to bym się zastanowił, ale tak to chyba odpuszczę.

Ubezpieczenie tak czy inaczej jakieś trzeba mieć, a na rynku wcale nie będzie dużo tańsze (ewentualnie korzystniejsze).

[prezesik24]

Zdecydowanie lepsza opcja to PSO Skandia aniżeli ubezpieczenie. Nawet jeżeli z tego produktu zrezygnujesz po 5 latach, to zostanie Ci 60% wpłaconej składki, a przy założeniu że są fundusze , które od lat przynoszą zysk , mowa np o funduszu Arka Obligacji Skarbowych i mniejszej marży , zaoszczędzisz więcej niż w pozosrtałych bankach.

[vinc]

Dzięki, przyjrzymy się jeszcze opcji z oszczędzaniem.

 

A teraz inna kwestia - słyszeliśmy dużo negatywnych opinii o obsłudze kredytu w DB (zagubione dokumenty, pomylone numery kont, brak wypłaty transzy tygodniami, itp).

 

Czy wg was powinniśmy na takie opinie zwracać uwagę, czy bezwzględnie brać lepszą ofertę? I czy możecie potwierdzić, że DB faktycznie "przoduje" w negatywnych doświadczeniach kredytobiorców?

 

ps

PKO BP już od lat nie jest bankiem państwowym...

 

Ale skarb państwa jest głównym akcjonariuszem

[lzalewski]

Zaufanie tutaj i tak nie ma nic do rzeczy. Dla Ciebie ważna jest cena kredytu. Jeśli uważasz, że PKO BP jest takie porządne to też się mylisz:) Z czasów, gdy bank ten był rzeczywiście Państwowym wiele osób pamięta historię kredytu "Alicja".

[PlanFinance]

Nigdy nie miałem tego typu problemów z DB. O każdym banku niestety usłyszysz tego typu historie.

 

W DB bezwzględnie musisz przestrzegać deklaracji produktowych. Jeśli deklarujesz wpływ to ma być wpływ. W innym wypadku podniosą marżę.

[prezesik24]

Podniosą to prawda, warto dodać że nie na cały okres, tylko na 3 miesiące, po tym okresie jeżeli będa znowu poprawne wpływy, marża wróci do poziomu z umowy.

[PlanFinance]

Podniosą to prawda, warto dodać że nie na cały okres, tylko na 3 miesiące, po tym okresie jeżeli będa znowu poprawne wpływy, marża wróci do poziomu z umowy.

 

Taki był zapis , ale niestety zniknął z umowy jakiś czas temu. Teraz oficjalnie zależy to od dobrej woli osób decyzyjnych. Nawet jeśli na dziś realizuje się to w 100% to niestety nie wiadomo co będzie w przyszłości. Niepodważalnym jest fakt, iż DB jest wyjątkowo rygorystyczne w tych sprawach.

[vinc]

A to dzięki za ostrzeżenie, głupio byłoby podnieść sobie marżę na cały okres kredytu bo się coś przegapiło na początku..

[PlanFinance]

A to dzięki za ostrzeżenie, głupio byłoby podnieść sobie marżę na cały okres kredytu bo się coś przegapiło na początku..

 

Tak może być w każdym banku.

[prezesik24]

Michał to nadal jest zapisane tylko w regulaminie .

 

b. Marża Podstawowa może zostać ponownie obniżona na pisemny wniosek Klienta pod warunkiem stwierdzenia, że wszystkie warunki wskazane w Pozostałych Indywidualnych Warunkach są prawidłowo wypełniane przez Klienta, przy czym w przypadku warunku dotyczącego utrzymywania na rachunku miesięcznych wpływów w określonej wysokości uznaje się ten warunek za spełniony, gdy wpływy na rachunek wskazany w Pozostałych Indywidualnych Warunków przez co najmniej 3 następujące po sobie miesiące kalendarzowe przed złożeniem przez Klienta w Banku pisemnego wniosku o obniżenie Marży Podstawowej, były utrzymane na poziomie określonym w Pozostałych Indywidualnych Warunkach i zobowiązania się Klienta we wniosku do dalszego wypełniania tego warunku. Ponowne obniżenie Marży Podstawowej następuje po pozytywnej weryfikacji przez Bank wypełniania warunku od najbliższego Dnia Roboczego następującego po Dacie Wymagalności Raty przypadającej po upływie pełnego miesiąca od daty złożenia wniosku o obniżenie Marży Podstawowej.

[PlanFinance]

No widzisz. Przeoczyłem to także zwracam honor.

[vinc]

Dziękujemy wszystkim za odpowiedzi.

 

Przeliczyliśmy jeszcze wszystko i prawdopodobnie skłonimy się jednak do kwoty kredytu 450 tys, a więc odrzucenia oferty DB.

 

Czy w tej sytuacji, oferta Raiffeisen wygląda wg Was wyraźnie lepiej od PKO BP?

 

Jedyna różnica na plus jaką dostrzegamy, to docelowa rata w Raiff. niższa o ok. 19 zł i brak kosztu do poniesienia z góry (oprócz ok. 1300 za UNW).

Natomiast na minus, jest 190 zł/mc UnZ przez 5 lat (czyli miesięczne wydatki jednak wyraźnie wyższe niż w PKO), co w sumie przewyższa koszt prowizji w PKO o ok. 5 tys zł. Po uwzględnieniu różnicy w racie przez resztę okresu kredytu, wychodzi na zero. Na plus wyjdzie jeśli stawka wibor 3m wzrośnie (a zapewne wzrośnie).

 

Edit:

Z drugiej strony za te 190zł jednak się coś w zamian dostaje - ochronę ubezpieczeniową, więc koniec końców wygląda to tak, że za tą samą cenę mamy w PKO kredyt a w Raiff. Kredyt + ubezpieczenie na życie.

Czyli chyba sobie odpowiedziałem na pytanie. Dobrze myślę?

[RobertS]

w PKO BP płacisz prowizję, z której jako klient nic nie masz, jeżeli postanowisz spłacić kredyt wcześniej lub go refinansować to kwoty tej nie odzyskasz , dodatkowo masz ochronę, gdyby coś się stało, dlatego co do zasady lepiej płacić za ubezpieczenie niż ponieść koszt związany z prowizją (z góry)

 

wiborem się nie przejmuj, ten parametr ma taki sam wpływ na wszystkie banki

[PlanFinance]

Ubezpieczenie na życie to bardzo istotny produkt, który należy mieć jeśli zaciągasz kredyt hipoteczny. Wydaje mi się dodatkowo że ubezpieczenie w Raiff maleje wraz ze spłatą kapitału więc to nie będzie składka stała. Ja bym wybrał Raiff.