Kredyt mieszkaniowy - proszę o poradę

[pimpek]

Witam, bardzo proszę o radę kogoś z forum, kto zajmuje się kredytami/doradztwem/analizą, bo nie wiem czy panikuję czy faktycznie jest się czego bać.

 

Zamierzam wystąpić z wnioskiem o kredyt mieszkaniowy i mam następujące pytania:

 

1. Kiedyś ostro namieszałem z BIKiem i miałem opóźnienia nawet powyżej 90 dni, ale to było najdalej na przełomie 2009/2010 i zostało wówczas spłacone i zamknięte. Po tym czasie brałem kredyty i nawet jednego dnia nie zalegałem - czy takie dawne grzechy będą przeszkodą?

 

2. W listopadzie spłaciłem swój największy kredyt za samochód. W raporcie BIK w rozdziale Dane Dotyczące Rachunku w tabeli historia rachunku widać że do spłaty jest 0 PLN na dzień ostatniej raty, ale na początku raportu w rozdziale Dane Sumaryczne Szczegółowe ta rata dalej figuruje, czym mocno rozwala mi zdolność. Czy analityk bierze pod uwagę tylko ten rozdział czy sprawdza się też potem takie tabelki gdzie widać przecież, że kredyt spłacony tylko ewidentnie bank nie poinformował o tym jeszcze BIKu. Mam zaświadczenie, że kredyt jest spłacony, czy dołączenie go do wniosku coś pomoże?

 

Zatrudnienie jest, zarobki OK, wkład własny powyżej 50%/

 

Będę bardzo wdzięczny za sugestie.

[Mr Tomek]

Ad 1) tak, dla części banków będzie to problem bo sprawdzają całą historię w bik. Możesz ew. wnioskować do banku o zaprzestanie przetwarzania danych przy tym kredycie.

Ad 2) raport bik w banku wygląda inaczej niż to co ty widzisz na raporcie z bik. Zaświadczenie jak najbardziej można załączyć do wniosku

[pimpek]

Dziękuję za odpowiedź. A wiadomo, które banki nie zaglądają dalej niż 5 lat, bo moje największe grzechy w październiku/listopadzie skończyły właśnie 5 lat. Po tym czasie miałem dużo kredytów i co do dnia spłaconych.

 

Czyli rozumiem, że w analizie już w Banku pokaże się komuś na magicznym ekraniku ile faktycznie zalegam ile mam raty dokładnie w danym dniu, bez względu co ja dostalem w moim raporcie?

[Doradca Lubuskie]

Jaką masz punktację w BIK?

[pimpek]

4 gwiazdki, 516 pkt.

[Doradca Lubuskie]

Nie martwiłbym się.

Wypełnij schemat obowiązujący na forum to wskażemy Ci najlepsze dla Ciebie oferty

[pimpek]

Rynek - wtórny

Wartość - 200000

Wkład własny - 110000

okres kredytowania - 20 lat

waluta - PLN

Metraż - 48m2

Miejsce - Zabrze

Umowa o pracę - jest, od ponad pięciu lat na czas określony do października 2018 roku

liczba osób - tylko ja, kawaler, wiek 33 lata

zarobki - 3400 PLN netto

zobowiązania kredytowe - dwa kredyty na łączną kwotę 370 PLN kończą się za 1,5 roku, no i ten nieszczęsny i już spłacony samochód - mam dokument spłaty i zamknięcia kredytu a w raporcie figuruje w bieżących ratach...

[lzalewski]

Wypełnij cały schemat.

[Doradca Lubuskie]

Proponuję następujące rozwiązanie

 

Kredyt na kwotę 100tys okres 20 lat w ING w ofercie promocyjnej (promocja polega na tym m.in. że min. kwota kredytu to 100tys)

 

- marża - 1,65%

- prowizja - 0zł

- rata - 576zł

- konto z wpływem min. 2000zł/msc oraz ubezpieczenie na życie 0,035%/msc salda kredytu. Oba produkty musza być przez min. 3 lata

- wycena - 350zł

[pimpek]

Sorry, dopiero teraz znalazłem ten schemat:

 

Kwota kredytu 200000 PLN

Pożądana długość okresu kredytowania 20 lat

Kwoty 3 ostatnio otrzymanych wynagrodzeń/świadczeń: 3400 PLN

Rozbicie dochodu na podstawę i dodatki/premie - kwotowo (jeśli występuje) 3400 jest stałe, średnio raz na kwartał wpada ok. 1500 PLN ekstra

Nazwa banku, do którego wpływa wynagrodzenie PKO BP

Miejscowość zameldowania Zabrze

Źródło uzyskiwania dochodów Umowa o pracę

Okres trwania obecnej umowy - od kiedy i do kiedy trwa od trzech lat do końca października 2018

NIP pracodawcy oraz zajmowane stanowisko Nie znajdę teraz NIPu, ale to szkoła państwowa - budżetówka

Wiek kredytobiorcy/kredytobiorców 33 lata

Aktualna kwota kredytów pozostałych do spłaty 8000 PLN

Aktualna kwota miesięcznych zobowiązań kredytowych 370 PLN

Historia w BIK(czy były kredyty i czy były poprawnie obsługiwane, punktacja w BIK) jak już opisałem powyżej, punktacja 516

Gdzie były składane wnioski kredytowe w ostatnich 3 miesiącach nigdzie

[lzalewski]

Znalazłeś schemat dla kredytów gotówkowych:)

http://www.forum-kredytowe.pl/f125/poradnik-dla-kredytobiorcy-przeczytaj-zanim-zalozysz-temat-85500.html

[pimpek]

Młody, a już ślepy...jeszcze raz przepraszam...

 

Kredyt standardowy/Kredyt MdM* - standardowy

Waluta kredytu. PLN

Pożądana długość okresu kredytowania. 20 lat

Wysokość kredytu. 90000 PLN

Wartość nieruchomości / wkład własny** 200000/110000 wkładu

Rynek pierwotny/rynek wtórny.*** wtórny

Rodzaj nieruchomości/rodzaj własności pełna własność

Metraż nieruchomości. 48m2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). Zabrze

Stan zaawansowania inwestycji. wykończone do zamieszkania

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. tylko wnioskujący

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. 33

Aktualne obciążenia kredytowe. 370 PLN

Historia w BIK. scoring 4 gwiazdki i 516 pkt, ale ponad pięć lat temu były problemy, od tego czasu czyściutko i co do dnia

Umowa o pracę:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc 3400

Umowa zlecenie/o dzieło:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 6mc/12mc

Działalność gospodarcza****

Okres trwania umowy/działalności w tył/okres trwania umowy w przód. od ponad pięciu lat, do października 2018

Bank w którym posiadane jest konto/ wpływ z wynagrodzenia Tak/Nie? PKO BP

Inne istotne informacje: miesiąc temu spłacony samochód - jest dokument potwierdzający z banku, ale w raporcie BIK wciąż rata figuruje jako stałe obciążenie

[PlanFinance]

ING

Marża 1,65%

Rata 520

Prowizja 0%

Ubezpieczenie na życie 31,5 PLN/mc składka 0,035% od salda kapitału, składka malejąca, wymagane przez min. 3 lata

Wcześniejsza spłata 2% przez pierwsze 5 lat. Po 5 latach wszystko za darmo.

Wycena 350 PLN po decyzji wstępnej lub wycena własna

Produkty dodatkowe Konto(0 PLN) + wpływ 2000 PLN/mc, ubezpieczenie na życie. Produkty na min. 3 lata

 

Oczywiście trzeba zabezpieczyć się 1/2 ofertami.

 

Minimalna kwota kredytu to 100k PLN. Po uruchomieniu kredytu spłacasz 10k PLN, prowizja 200 PLN.

[pimpek]

Dziękuję za odpowiedź.

 

A jak wyglądałby PKO BP (mam tam konto i nie musiałbym zakładać innego) lub PEKAO SA (mam lokaty tam)?

[PlanFinance]

Zdecydowanie gorsze oferty. Posiadanie produktów w danym banku niestety rzadko daje jakiekolwiek plusy.

[pimpek]

OK, to już będę wiedział żeby nawet nie próbować. Czyli ING - jest jedna oferta, a gdzie mógłbym złożyć awaryjne dwa wnioski, na wszelki wypadek? Jakie banki mogą ewentualnie łaskawiej spojrzeć na BIK, lub sprawdzać mniej niż 5 lat wstecz, ewentualnie gdzie mój scoring byłby wystarczający?

[PlanFinance]

Napisałeś że opóźnienia były ponad 5 lat więc po co chcesz składać do banków, które sprawdzają mniej niż 5 lat?.

[pimpek]

Rozumiem, że ING nie bierze pod uwagę tych dawnych grzechów, ale jeśli mimo wszystko będą mieli jakieś "ale"...

Dlatego na wszelki wypadek chciałbym wiedzieć jakie inne banki mogę mnie dobrze potraktować i do nich też złożyć wniosek.

[lzalewski]

Jeżeli sprawa została zamknięta ponad 5 lat temu, to nie masz się czym przejmować.

[pimpek]

OK, to dla mnie wszystko jasne.

Dziękuję wszystkim za pomoc.

 

Zapytam jeszcze z czystej ciekawości, bo Wy się na tym dobrze znacie:

 

W raporcie BIK w szczegółowych informacjach o dawnych kredytach widać wyraźnie status zaległości 160 dni i inne tego typu kwiatki - ale te kredyty były zamknięte ponad 5 lat temu. Natomiast na początku raportu w podsumowaniu jest najgorszy status opóźnienia/najgorszy historyczny status opóźnienia 0-30 dni.

Czy dobrze rozumiem, że tamte informacje dostaję po prostu w ramach "ciekawostki" pod tytułem "jak to kiedyś było", ale BIK pokazuje w tym podsumowaniu na początku raportu TYLKO to co do 5 lat i taką też informację dostają analitycy?

 

A druga rzecz jak to jest: zlikwidowałem saldo debetowe w PKO BP - raport pokazuje mimo to jedno saldo debetowe w PKO BP ale dostępny limit 0 PLN? Podobnie jest z dwoma kredytami - na początku raportu figurują że są, a w szczegółach rachunku, tam gdzie jest tabelka z harmonogramem spłat - saldo rachunku - 0 PLN?

 

Dzięki za pomoc!

[PlanFinance]

Jak zwrócisz uwagę to zobaczysz że kredyt znajduje się w części statystycznej. Ta cześć jest niewidoczna dla banków.

[pimpek]

A jest, fakt - dzięki.

A co z tymi dziwnymi kredytami - spłacone, a widnieją - czy chodzi o to, że bank nie powiadomił jeszcze BIKu o spłacie/ Jak w takim razie na to patrzy analityk?

[PlanFinance]

Prześlij mi ten BIK na maila.

 

[email protected]