Kredyt na mieszkanie 150000 zł własna DG

[ewa25]

Witam.

Przepraszam jeśli założony przeze mnie temat się tutaj nie nadaje. Jeśli tak jest to proszę go usunąć ;)

Przejdę do rzeczy. Planujemy z narzeczonym zakup mieszkania za jakiś rok, dwa. Obecnie mamy odłożone około 35 tysięcy, wiadomo z czasem mamy nadzieję na więcej. Narzeczony prowadzi własną działalność od lipca 2015 roku (KPiR, zasady ogólne). Średni dochód netto 3000 zł, ale firma się dopiero rozkręca. Ja jestem aktualnie na stażu w biurze, z nadzieją przejścia na umowę (załóżmy że najniższa krajowa). Nie mamy szans na MdM bo ja mam już jedno własnościowe mieszkanie. Jeśli chodzi o nieruchomość jesteśmy zainteresowani blokiem, który ma być oddany do użytku w lipcu 2017 r. Mieszkanie 39 m2, cena około 4200 m2, więc wartość mieszkania jakieś 150- 160tysięcy(zależy ile uda się utargować) + 50 musimy mieć na remont. Przy założeniu, że do czerwca 2017 uda nam się uzbierać łącznie około 40-50 tysięcy (więcej jeśli dostanę umowę) to ile musielibyśmy mieć łącznego dochodu aby otrzymać kredyt na to mieszkanie? Przeglądałam kalkulatory w Internecie ale są bardzo rozbieżne informacje a potrzebuję czegoś konkretniejszego, aby wiedzieć czy w ogóle mamy jakąś szansę na to mieszkanie, niestety rezerwacja już trwa i trzeba się szybko decydować.

Przepraszam za chaotyczność wypowiedzi, jeśli będą dodatkowe pytania to chętnie odpowiem.

Pozdrawiam i z góry dziękuję za odzew.

[PlanFinance]

Jeśli narzeczony nie prowadzi działalności związanej w poprzednio wykonywanym zajęciem to niestety musicie zaczekać do lipca 2016r.

[ewa25]

Do lipca 2016 czy 2017? Bo ja czytałam o dwóch latach prowadzenia działalności. Więc jeśli brać pod uwagę nawet te 2 lata to będzie najwyżej poślizg 2-3 miesiące, być może do załatwienia z deweloperem. Kwestia tylko na jakim poziomie nasze zarobki musiałyby się kształtować aby w ogóle starać się o kredyt?

[PlanFinance]

Do lipca 2016r.

 

Dochód na poziomie 3,5k PLN powinien w zupełności wystarczyć.

[ewa25]

Czyli musimy jedynie czekać rok? A ja się obawiałam czy w ogóle uda nam się "urwać" 2-3 miesiące z tego 2 letniego wymogu. Czy są jakieś konkretne banki, które akceptują roczną działalność?

Jak dobrze rozumiem 3,5 k łącznie na nas dwoje tak? Nawet przy założeniu, że zarabia tylko narzeczony?

[PlanFinance]

Roku nie musicie czekać. Nie ma sensu wymieniane banków w tym momencie. Dochód 3,5k PLN wystarczy na dwie osoby nawet jeśli całość zapewni jedna.

[ewa25]

A proszę mi powiedzieć, jeśli to możliwe, czy bardzo istotna jest historia kredytowa? Czytałam gdzieś, że im więcej terminowo spłacanych kredytów tym później łatwiej o hipoteczny. My nic nie braliśmy nigdy na raty itp. bo zawsze dysponujemy odłożoną gotówką i teraz nie wiem czy nam to nie zaszkodzi w przyszłości?

[Doradca Lubuskie]

Przy kredytach hipotecznych nie ma znaczenia brak historii kredytowej

[ewa25]

Witam. Piszę ponownie bo znów mam kilka pytań.

W celu rezerwacji mieszkania muszę wpłacić do dewelopera określoną sumę pieniędzy (wpłacimy bez problemu z oszczędności). Dodatkowo za jakieś 8 miesięcy trzeba będzie wpłacić pierwszą transzę na mieszkanie około 25-30% jego wartości. I tutaj mam pewne pytania. Teoretycznie możemy zapłacić opłatę rezerwacyjną plus te 25-30% wartości z własnej kasy (raczej tyle nie uzbieramy ale w razie czego pomoże rodzina). Czy możemy potem wziąć większy kredyt tak aby starczyło na remont? Docelowo chcieliśmy wykończyć mieszkanie za oszczędności, ale w takim wypadku chyba musielibyśmy już myśleć o kredycie tak? Niestety nikt wśród znajomych nie kupował mieszkania od dewelopera i nie wiem jak dokładnie działa wtedy kredytowanie nieruchomości i wypłacanie transz.

I jeszcze jedno, narzeczony zrobił spory koszt w DG bo zakupił samochód niezbędny mu do dojeżdżania do klienta. Wiadomo, będzie mniejszy podatek dochodowy więc jak rozumiem zdolność kredytowa spanie? Bo zanim się zamortyzuje auto to trochę minie. Mamy możliwość ewentualnie jeszcze taką, aby narzeczony wziął kredyt sam a jako współkredytobiorca jego ojciec. Czy dałoby się później jakoś ojca z kredytu wypisać a wpisać mnie? I czy będę musiała mieć umowę o pracę czy wystarczy ciągłość umowy zlecenie? Przepraszam za całą masę pytań ale nie mam zbytnio dużo czasu na przeglądanie tego wszystkiego w Internecie a widzę, że są tutaj osoby z dużą wiedzą więc może ktoś zechce odpowiedzieć ;)

[RobertS]

Jednorazowo amortyzował to auto, że zrobił mu się z tego taki wielki koszt?

 

Może dobrać ojca jako współkredytobiorcę (wiele zależy od jego wieku, dochodu, zobowiązań), a potem możecie kredyt np. refinansować zmieniając jednego z kredytobiorców.

 

Może być umowa zlecenia (najlepiej od 12 m-cy) z odpowiednim dochodem oczywiście.

[ewa25]

Nie, amortyzacja metodą liniową, około 500-600 zł miesięcznie, dokładnie się dowiemy od księgowej bo auto kupione dopiero parę dni temu. Koszt niewielki, ale póki firma się rozkręca i musi sobie wyrobić dobrą zdolność kredytową to wiadomo liczy się każdy grosz .

Wiek ojca to 47 lat, umowa o pracę na czas nieokreślony, spokojnie 15 lat wstecz, zarobki około 3000 zł netto + 13 pensja i roczna nagroda w wysokości pensji.

Czy refinansowanie kredytu wiąże się z jakimiś opłatami?

A czy fakt otrzymania umowy zlecenie po 12 miesiącach stażu z UP u tego samego pracodawcy ma jakieś znaczenie? Pewnie nie, i będzie się liczyła tylko umowa . Taka na najniższą krajową też podniesie nam zdolność prawda?

[RobertS]

akurat amortyzacja w DG jest traktowana in plus, trzeba tylko przedstawić tabele amortyzacyjne

 

tak, refinansowanie wiąże się z kosztami, tak samo jak "zamiana" jednego z kredytobiorców

 

umowa na najniższą krajową wiele zdolności nie zwiększy, każdy kolejny kredytobiorca to następne koszty utrzymania do przyjęcia przez bank

 

ps

czy po stażu z UP z pracownikiem nie powinna zostać podpisana umowa o pracę?

[ewa25]

A jeśli coś zostało zaomrtyzowane w całości jako środek trwały do 3500 zł to też jest na plus?

No dobrze, czyli najlepiej by było gdyby narzeczony sam wziął kredyt bo ja go tylko dodatkowo obciążę .

Niestety nie mam w umowie o staż gwarancji zatrudnienia, więc jedynie dobrą wolą pracodawcy będzie pozostawienie mnie w pracy.

[ewa25]

Jeszcze przy okazji zapytam jedno, mieszkanie w stanie deweloperskim będzie warte jakieś 160000 zł, na jego remont pójdzie spokojnie 50 k zł. W jaki sposób zatem ustalić wartość nieruchomości do kredytowania? Czy będzie to wartość nieruchomości w momencie zakupu czy już po wyremontowaniu?

[RobertS]

Bank przyjmie wartość mieszkania już po jego wykończeniu (wartość przyszła).

[ewa25]

Czyli dobrze rozumiem, że najlepiej będzie jeśli weźmiemy kredyt powiedzmy na 210 000 zł i damy 50 tysięcy wkładu własnego? Czytałam, że w ten sposób podnosi się zdolność kredytową, z czego to wynika? Że Bank widzi, że jest się w jakiś sposób gospodarnym?

Moja koleżanka zapożyczała się po rodzinie, żeby jak najwięcej dać wkładu własnego, zastanawiałam się wtedy po co tak robi.

[RobertS]

wkład własny nie ma wpływu na zdolność kredytową, im większy wkład tym niższe LTV i masz większy wybór banków z lepszymi ofertami

 

optymalnie warto mieć 20% wkładu własnego

[ewa25]

Wiem już dużo więcej dzięki forum mam jeszcze jedno, ostatnie już pytanie. Czy wcześniejsza spłata kredytu wiąże się z jakimiś kosztami? Czy Banki nie chcą aby im ten kredyt spłacić wcześniej? I czy Banki od razu określają jakieś opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu?

[RobertS]

Tak, wcześniejsza spłata lub nadpłata kredytu wiąże się z prowizją dla banku. Różnie to jest rozwiązane w różnych bankach.

[Doradca Lubuskie]

Jeżeli spłata lub nadpłata kredytu będzie po określonym czasie np. 3 lub 5 lat (różnie to jest w bankach) nie poniesiecie dodatkowych kosztów

[ewa25]

A jeśli założymy, że weźmiemy kredyt jedynie na zakup mieszkania a na wykończenie zorganizujemy z pomocy rodziny? Wtedy powiedzmy, że kredyt byłby 150 000 zł, wkładu własnego np. 30 000 zł. Jakie zarobki trzeba mieć na taki kredyt przy jednej osobie i ewentualnie przy dwóch?

[ewa25]

Ponawiam swoje pytanie, jakie zarobki z działalności należałoby osiągać aby mieć zdolność na 150-170 tysięcy przy wartości mieszkania po remoncie >200 tysięcy? I jeśli dobrze doczytałam, bank przy liczeniu zdolności policzy cały ZUS a nie ten, który narzeczony obecnie płaci?

Zastanawiamy się jeszcze nad opcją MdM na szybko przed ślubem, kredyt w tym roku zaraz po osiągnięciu roku działalności a dopłata z MdM w przyszłym roku.

[RobertS]

na jedną osobę 3000 zł netto (po odliczeniu podatku dochodowego i ZUS) wystarczy, oczywiście przy założeniu braku zobowiązań

[ewa25]

Zobowiązań brak, żadnych kart i limitów. Czy te 3000 zł da nam jakiś lekki zapas czy będzie zdolność na styk?

I jeszcze jedno pytanie przy okazji: czy banki zawsze w jednakowy sposób liczą wydatki miesięczne? Słyszałam, że niektóre banki przyjmują np. 700 zł a inne 1000 zł, z czego to wynika? I ewentualnie co w takich wydatkach wg banku się mieści?

Ps. Zapytam jeszcze o jedną rzecz. Przy założeniu, że narzeczony nie wypracuje średniej miesięcznej 3000 zł (początek roku był trochę słabszy i nie wiadomo czy zdoła nadrobić zamówieniami) to dopisanie do kredytu osoby z zarobkami 3000 zł netto + premia i trzynastka raz w roku wniesie coś w naszą zdolność?

[RobertS]

3000 zł będzie już z zapasem, nie ma sensu liczyć na styk

 

nie, banki mają swoje sposoby, aby liczyć koszty utrzymania, ale większość przyjmuje je już wg GUS czyli ok. 900 zł/m-c na osobę