Kredyt hipoteczny_mieszkanie_rynek pierwotny_650 000,00 PLN

[lullaby]

Kredyt standardowy/Kredyt MdM: standardowy

Waluta kredytu: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: 25 lat

Wysokość kredytu: 650 000,00 PLN

Wartość nieruchomości / wkład własny: 823 200,00 / 172 872,00

Rynek pierwotny/rynek wtórny: pierwotny

Rodzaj nieruchomości/rodzaj własności: mieszkanie / własność

Metraż nieruchomości: 88,42 m2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto): Warszawa

Stan zaawansowania inwestycji: zaawansowany - nieruchomość wybudowana; planowany termin oddania do użytkowania czerwiec 2016 r.

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 2

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców: 26 lat

Aktualne obciążenia kredytowe: brak

Historia w BIK: kredyt budowlany w chf; umowa o zwolnienie z długu

Umowa o pracę:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc: 42 000,00 PLN / 84 000,00 PLN

Umowa zlecenie/o dzieło:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 6mc/12mc: 0

Działalność gospodarcza: 0

Okres trwania umowy/działalności w tył/okres trwania umowy w przód: 1. 2,5 roku / umowa o pracę na czas nieokreślony; 2. 3,5 roku / umowa o pracę na czas nieokreślony

Bank w którym posiadane jest konto/ wpływ z wynagrodzenia Tak/Nie?: BGŻ / Tak

Inne istotne informacje:

[PlanFinance]

ING/650k PLN/25 lat

Marża 1,65%

Rata 3219 PLN

Prowizja 0%

Ubezpieczenie na życie 227,5 PLN/mc składka 0,035% od salda kapitału, składka malejąca, wymagane przez min. 3 lata

Wcześniejsza spłata 2% przez pierwsze 5 lat. Po 5 latach wszystko za darmo.

Wycena 350 PLN po decyzji wstępnej lub wycena własna

Produkty dodatkowe Konto(0 PLN) + wpływ 2000 PLN/mc, ubezpieczenie na życie. Produkty na min. 3 lata

 

Oczywiście trzeba zabezpieczyć się 1/2 ofertami.

 

Zapraszam w razie zainteresowania, bezpłatna pomoc w przypadku współpracy. Jestem z Warszawy.

[lullaby]

Dziękuję za szybką odpowiedź. Chciałabym doprecyzować:

 

1. czy dodatkowe ubezpieczenie jest obowiązkowe? Jeśli tak to czy akceptowane jest prywatna polisa na życie, osobista nie grupowa?

 

2. konieczność założenia konta w ING z opłatŌ 0 PLN przy założeniu utrzymania miesięcznych wpływów w wysokości min. 2 000,00 PLN/ms?

[PlanFinance]

1. Ubezpieczenie jest obowiązkowe na start. Po uruchomieniu kredytu można zrezygnować co się wiąże ze wzrostem marży o 0,1 p.p do 1,75%(rata wzrasta do 3254 PLN) na cały okres kredytowania. Cesja z własnej polisy nie pomoże.

 

2. Wymaganie łączne konto + wpływ. Konto jest darmowe.

[Zembrzuski]

na dzisiaj nie ma nic nawet porównywalnego do ING i zapewne za chwilę będzie znaczna zwyżka marży/prowizji tutaj trzeba szybko działać , aby się załapać.

 

- przez 3 lata trzeba pilnować wpływów jak nie ma bank może podwyższyć marże o 0,4

 

- duży plus oferty to niskie ubezpieczenie do czasu wpisu hipoteki 0,3% ( inne banki to okolice 1%)

 

- mały minus to oparcie oprocentowania o wibor6m w praktyce zawsze jest wyższy od 3m o około 0,06%

[RobertS]

- mały minus to oparcie oprocentowania o wibor6m w praktyce zawsze jest wyższy od 3m o około 0,06%

 

klient doceni wibor 6m (lub nawet 1Y) jak tylko stopy procentowe zaczną rosnąć...

[PlanFinance]

- mały minus to oparcie oprocentowania o wibor6m w praktyce zawsze jest wyższy od 3m o około 0,06%

 

Nie nie jest zawsze wyższy. W okresie wzrostów jest niższy.

 

- przez 3 lata trzeba pilnować wpływów jak nie ma bank może podwyższyć marże o 0,4

 

Rata wynosi >3k więc warunek będzie automatycznie spełniony.

 

- duży plus oferty to niskie ubezpieczenie do czasu wpisu hipoteki 0,3% ( inne banki to okolice 1%)

 

Niewielki. Raptem kilka miesięcy.

[Zembrzuski]

o wszystkim warto dyskutować i każdy ma prawo wyciągać swoje wnioski, fakty są takie,że oprocentowanie oparte na wibor3m jest "średnio niższe" patrząc w przeszłość ( proszę pamiętać ,że to podobny mechanizm jak lokata w banku tj. lokaty na dłuży okres mają wyższe oprocentowanie), czasem przez krótki okres wskaźnik wibor6m był nieznacznie niższy, ale nie zmienia to faktu ,że wibor3m jest tańszy ponieważ okresy stabilności są znacznie dłuższe od okresów zmian np. 22.01 od 2006 tak wyglądały stopy.

 

wibor3m 4,46 4,18 5,66 5,43 4,22 4,08 4,98 4,03 2,7 2,02 1,7

wibor6m 4,45 4,28 5,96 5,54 4,34 4,31 5,01 3,98 2,72 2,01 1,75

 

2. na przeniesienie własności i wpis hipoteki można trochę poczekać, niskie ubezpieczenie do czasu wpisu hipoteki to ważny parametr kosztów .

[lzalewski]

Zembrzuski w podanych danych dotyczących WIBOR jest okres, w którym stopy bazowe spadały, a co za tym idzie WIBOR 3M musiał być niższy. To chyba logiczne:)

Planowany termin oddania do użytkowania to czerwiec. Zakładając uruchomienie kredytu w okolicach kwietnia/maja i akt notarialny w czerwcu + powiedzmy 2 miesiące na wpisanie do hipoteki, mamy 4 miesiące obowiązywania ubezpieczenia pomostowego. W tym przypadku więc nie będzie to na pewno ważny czynnik.

[PlanFinance]

o wszystkim warto dyskutować i każdy ma prawo wyciągać swoje wnioski, fakty są takie,że oprocentowanie oparte na wibor3m jest "średnio niższe" patrząc w przeszłość ( proszę pamiętać ,że to podobny mechanizm jak lokata w banku tj. lokaty na dłuży okres mają wyższe oprocentowanie), czasem przez krótki okres wskaźnik wibor6m był nieznacznie niższy, ale nie zmienia to faktu ,że wibor3m jest tańszy ponieważ okresy stabilności są znacznie dłuższe od okresów zmian np. 22.01 od 2006 tak wyglądały stopy.

 

wibor3m 4,46 4,18 5,66 5,43 4,22 4,08 4,98 4,03 2,7 2,02 1,7

wibor6m 4,45 4,28 5,96 5,54 4,34 4,31 5,01 3,98 2,72 2,01 1,75

 

Warto o wszystkim dyskutować. Masz rację.

 

To teraz pod uwagę weź jeszcze jak zachodzą zmiany w WIBOR w kredytach hipotecznych a nie patrz tylko na zmiany parametry rynkowego Panie Doradco.

[Zembrzuski]

nie mówimy o jakieś szalenie istotnej sprawie , ale ustalmy jedno wibor3m patrząc na kredyt w dłużej perspektywie jest tańszy tj. zapłacimy mniej odsetek ( nie jest to duża różnica ,ale jest), mogą zdarzyć się momenty kiedy wibor 6m będzie niższy , ale jak można wybrać to wibor3m jest lepszy , zgadzamy się??

[lzalewski]

Zembrzuski Twoja wypowiedź ma rację bytu w okresie, gdy WIBOR spada. Jeśli WIBOR rośnie, to niższy jest WIBOR 6M. Jakbyś tego nie analizował, to tak będzie.

[prezesik24]

Niestety też się nie zgodzę, patrzymy z perspektywy okresu kredytowania, aktualnie wolałbym wziąć kredyt z wiborem stałym np na 5 lat, aniżeli zmiennym 3m. Patrzmy w przyszłość a nie przeszłość, a zgodzisz się, że aktualnie stopy są na bardzo niskim poziomie.

[Zembrzuski]

porównujemy tylko wibor 3m z wiborem 6m ( stałe oprocentowanie na 5 lat to inny temat

 

patrzac w przeszłość wobor3m jest niższy o okresach stabilności i spadku stopy takie okresy powinny być dłuższe od okresów wzrostu stopu ( proszę zobaczyć na ostatnie 10 lat)

 

wibor to średnia cena lokaty międzybankowej i częściej jest tak ,że na 3 miesiące pożycza się taniej ( wyjątek to tylko okresy wzrostu stopy procentowej ,ale to tylko wyjątek)

 

wybierając wibor3m mamy więcej szans na niższe oprocentowanie od wiboru6m i nie da się tego inaczej przedstawić

[lzalewski]

wyjątek to tylko okresy wzrostu stopy procentowej ,ale to tylko wyjątek

 

Czemu należy to traktować jako wyjątek?

[RobertS]

Tak naprawdę, w całym okresie kredytowania, nie ma znaczenia czy stopą bazową był wibor 3m, 6 m-cy czy 1Y. Są okresy wzrostów i spadków...suma sumarum wyjdzie na to samo.

 

W chwili obecnej wolałbym kredyt z wibor 1Y niż 3m. Nie jesteśmy Szwajcarią i stopy procentowe nie będą spadać w nieskończoność. Większa jest szansa na wzrost (w średnim okresie) niż dalsze spadki.

[Zembrzuski]

ponieważ bardziej prawdopodobny jest stan stabilny+ spadek od ciągłego wzrostu , popatrz sobie na ostatnie 10 lat nakoś tak się składa ,że wibor 6m w ok 80% jest wyższy.

 

zobacz również na oprocentowanie lokat bankowych , lokaty na 3 miesiące są z niższym oprocentowaniem od 6 miesięcznych po prostu zasady wolnego rynku , ale czasem jest tak ,że lokata na 6 miesięcy jest tańsza od 3 miesięcznej , ale nie można na tej podstawie wyciągać wniosku tzn. że wibor3m i 6m to to samo, no nie da się tego udowodnić nawet tak na siłę dla "zasady" aby mieć odmienne zdanie , wibor 3m to niższe odsetki w długim okresie czasu.

[lzalewski]

Czy powinno się patrzeć na to od strony wskaźników historycznych? Na tej podstawie raczej stopy nie są ustalane... Przez 10 lat WIBOR spadł o ~2,7p.p. Jakie jest prawdopodobieństwo, że będzie dalej spadać? Być może trochę, ale na pewno niewiele. Możliwe są również jego podwyżki, co będzie się wiązało z niższym WIBOR 6M w stosunku do WIBOR 3M.

[RobertS]

o jakim ciągłym wzroście piszesz? stopy procentowe spadają od ponad 3 lat, ma to związek z kondycją gospodarki, poziomem inflacji itp...

 

ale to nie czas i miejsce na wykład z makroekonomii

 

wolisz mieć kredyt z wibor 3m, dla mnie korzystniejszy jest 6m lub dłuższy, a jeszcze ktoś inny wolałby brać teraz kredyt ze stałą stopą procentową

[PlanFinance]

Z Zembrzuskim jest tak że za dwa tygodnie będzie pisał że WIBOR6M jest lepszy. Tak było z kredytem w Eurobanku jak pisał że bank beznadziejny a tu hyc widzę oferta na EB. Millennium też swego czasu było słabiutkie. Nie minęło kilka dni oferta Millennium od kolegi. Normalnie czary

 

Wracając do tematu to MOIM zdaniem nie ma sensu porównywać tych parametrów a wyliczeń należy dokonywać na zestandaryzowanej wartości. Opieranie się na historii również nie ma żadnego znaczenia bo WIBOR(3m/6m) nie wynika 10 lat wstecz a co najwyżej kilku miesięcy. Liczymy kredyty na 30 lat. Trudno powiedzieć co nam tak odległa przyszłość przyniesie. Mogą być spadki, wzrosty, konsolidacja. Byli już tacy magicy od kredytów hipotecznych co wieścili kierunek kursu waluty. Szkoda że jak byli tacy mądrzy to nie zlewarowali się na forexie i nie siedzą na Bahamach teraz. Jak ktoś zna kierunek sto procentowych to powinien rzucić te hipoteki i zacząć zarabiać na innych narzędziach.

 

Dla niektórych 30 lat temu w Polsce to się stało po papier toaletowy w kolejkach. Co najlepsze wszyscy wtedy myśleli że tak będzie do końca świata.

[Zembrzuski]

jedno muszę przyznać ,że "rekomendowani doradcy" trzymają się razem i tworzą wpływową grupę wzajemnego wsparcia... ale proszę nie popadajcie w takie samo uwielbienie i przekonanie ,że zawsze i wszędzie macie rację , bo większość nie zawsze ma racę.

 

część kolegów nie rozumie różnicy miedzy stopami referencyjnymi NBP a stopą wibor3m i 6m , podajecie argumenty dla oprocentowania opartego na stopach referencyjnych , a kredyty mamy oparte na wskaźniku komercyjnym wibor a to nie to samo, zawieranie kontraktów na dłuży okres przynosi z reguły wyższe wynagrodznie poza wyjątkami, popatrzcie proszę na stawki historycznie i w okresie wzrostów i spadków stopy to dojdziecie do tych samych wniosków.

[lzalewski]

Dobrze, że Ty jesteś tym jednym niezłomnym, który mimo wszystko walczy o dziejową sprawiedliwość

Po raz kolejny napiszę (choć to chyba nie ma sensu), że dane historyczne nie mają tutaj wielkiego znaczenia. Tendencję spadkową mamy od wielu lat. Wzrosty - gdy były - były krótkotrwałe.

[PlanFinance]

jedno muszę przyznać ,że "rekomendowani doradcy" trzymają się razem i tworzą wpływową grupę wzajemnego wsparcia... ale proszę nie popadajcie w takie samo uwielbienie i przekonanie ,że zawsze i wszędzie macie rację , bo większość nie zawsze ma racę.

 

Ty jeden niezłomny jesteś niszczony przez spec grupę. Ja by to nazwał inaczej. Zwyczajnie masz taką przypadłość że cyklicznie piszesz głupoty. Ja niestety jestem uczulony na tą cechę i nie potrafię sobie odmówić żeby napisać tu i teraz co o tym sądzę. Przykłady podałem w ostatnim poście. Zaprzeczasz?.

 

 

część kolegów nie rozumie różnicy miedzy stopami referencyjnymi NBP a stopą wibor3m i 6m , podajecie argumenty dla oprocentowania opartego na stopach referencyjnych , a kredyty mamy oparte na wskaźniku komercyjnym wibor a to nie to samo, zawieranie kontraktów na dłuży okres przynosi z reguły wyższe wynagrodznie poza wyjątkami, popatrzcie proszę na stawki historycznie i w okresie wzrostów i spadków stopy to dojdziecie do tych samych wniosków.

 

Gościu skąd Ty się urwałeś. Nie zabłyśniesz używając "trudnych" słów. Czy Ty naprawdę nie rozumiesz że w trakcie wzrostu stawki komercyjnej jak to nazwałeś dla klienta jest lepszy WIBOR6M niż WIBOR3M?. Chcesz się kłócić że murzyn jest żółty?. Czy do Ciebie nie dociera że w trakcie 30 lat kredytu niekoniecznie musi tak być jak 10 lat do tyłu?.

[Zembrzuski]

mieszkam na terenie "Kaszub" to muszę być zacietrzewiony ... , ale na poważnie to naprawdę Wam zazdroszczę solidarności poglądów wzajemnego wsparcia, ale naprawdę po raz kolejny to wygląda,że pewna mało istotna uwaga ,że wobor6m jest średnio nieznacznie wyższy jest traktowana jak atak na członka "familli" i nie ma merytorycznej dyskusji tylko pierwszy "rekomendowany" ma zawsze racje, spoko jestem tutaj wiec muszę akceptować panujące zwyczaje etc. , ale podlizywać to się nie będę

 

podsumowanie:

 

1. wibor jest średnią lokat międzybankowych za różny okres ( oczywiście zawsze jest zbliżony do stopy referencyjnej nbp np. stopa na dzisiaj to 1,5%)

 

a. oczekiwania co do stopy referencyjnej nbp wpływają na poziom wiboru, ale nie jest to jedyny czynnik, zawieranie kontaktów na dłuży okres prawie zawsze daje wyższe wynagrodzenie.

b. oczywiście jak rynek będzie oczekiwał wzrostu stopy procentowej nbp to kontrakty na 6 miesięcy mogą być wycenia taniej ponieważ wiadomo , że runek będzie liczył na możliwość wyższego zarobku w przyszłości.

c. jak pokazuje ostatnie 10 lat , były wzrosty i spadki stopy procentowej , wibor3m wychodzi trochę taniej jak pisałem wcześniej nie są to duże różnice.

d. ponieważ przyszłość to 3 możliwości stabilność, spadek i wzrost to raczej bardziej jest prawdopodobna stabilność + spadek od wzrostu, patrząc na dłuższy okres.

e. dla uproszczenia to ten sam mechanizm jak lokaty bankowe, no prawie zawsze na 6 miesięcy możemy dostać więcej , prawda? , ale jeszcze raz nie jest to bardzo istotne i ważne bo różnice są minimalne.

[PlanFinance]

mieszkam na terenie "Kaszub" to muszę być zacietrzewiony ... , .

 

Ja jestem Warszawiakiem więc też raczej nie ustąpię. Różnica jest taka że nie gadam głupot.

 

 

Mam nadzieję że zrozumiesz.

 

 

- mały minus to oparcie oprocentowania o wibor6m w praktyce zawsze jest wyższy od 3m o około 0,06%

 

 

Nie nie jest zawsze wyższy. W okresie wzrostów jest niższy.

 

 

Dalej chcesz dyskutować o rekomendowanych?.

 

- - - Uaktualniono - - -

 

 

d. ponieważ przyszłość to 3 możliwości stabilność, spadek i wzrost to raczej bardziej jest prawdopodobna stabilność + spadek od wzrostu, patrząc na dłuższy okres.

 

Dlaczego, bo, ponieważ?. Skąd taka pewność?. Skąd wiesz jak będzie wyglądała przyszłość za 5,10,15,30 lat?. Artykułujesz swoje tezy jakbyś był jakimś autorytetem.