Konsolidacja 42 tyś + 20 tyś gotówki

[Pawel383]

Witam,

 

mam pytanie bowiem nie wiem co zrobić z tematem i do jakiego banku mogę iść. Nie będę pisał schematu bo chciałbym zapytać się tylko o podejście poszczególnych banków do mojej sytuacji.

Krótko: mam umowę o pracę od 10.2013 kwota ok 11 tyś. netto + prowadzę działalność od 11.2014 na czysto dochód ok 10 tyś. zł.

 

Wszystko jest ok z moją zdolnością i dokumentami, natomiast problemem jest bik bowiem w 2014 r miałem przejściowe problemy ze spłatą kredytu i było 2 razy opóźnienie 40 dni i sporadycznie do 10 dni opóźnienia. Z tego powodu mam 430 pkt bik tylko. Mam 2 pozytywne decyzje już ostatecznie z aliora (ale wciskają ubezpieczenie a jak nie to b. wysoka prowizja) oraz idea bank tak samo marna oferta bez ubezpieczenia. Chciałem złożyć dokumenty jeszcze do:

 

1. ING

2. Millenium

3. Bank Pekao

 

Proszę o info was doświadczonych jak te banki patrzą na taki scorring i takie opóźnienia i w którym banku mógłbym powalczyć o sensowną ofertę. Jeśli nie powyższe to jakie? Na chwilę obecną jest wszystko uregulowane ale miałem w przeszłości parę opóźnień. Oczywiście zawsze układałem się z bankiem i nawet informowałem, ze będzie opóźnienie i z jakiego powodu.

 

Będę wdzięczny za opinie i doświadczenia czy z takim bikiem w tych bankach cokolwiek przejdzie.

 

Pozdrawiam,

Paweł Modzelewski

[Finalist]

Jaką prowizję proponuje Alior przy kredycie z ubezpieczeniem, a jaką bez ?

Z ubezpieczenia może Pan zrezygnować. Obecnie oprócz wzrostu oprocentowania, Alior ma zapis w umowie, że przy rezygnacji z ubezpieczenia pobiera prowizję - chyba 10% od kwoty zwracanej składki, ale to trzeba doczytać. Kwestia kalkulacji.

Zawsze lepiej wziąć kredyt z ubezpieczenie, spłacać wszystko w terminie i odczekać nawet 6 miesięcy, a później kredyt przenieść i sporą część ubezpieczenia odzyskać. Prowizja zawsze przepadnie po uruchomieniu kredytu, więc najlepiej żeby była możliwie jak najniższa.

 

Swoją drogą - czy aby na pewno ma Pan ostateczną decyzję w Alior Banku ? Decyzja odnosi się do kredytu z konkretnymi warunkami, a nie szachowanie ubezpieczeniem lub prowizją.

[Pawel383]

Tak mam konkretną decyzję. Umowa podpisana, ale warunek mam tylko dostarczyć zaświadczenie o niezaleganiu w zus i klikają uruchomienie - dosłownie. Problem polega na tym, że są nowe umowy i prowizja albo aż 25% albo ubezpieczenie i prowizja w wysokości 2500 zł z 62000. Jedyne wyjście to wziąć teraz alior a za 3 miesiące refinansować- tylko pytanie co wtedy z tą prowizją - ubezpieczeniem przy refinansowaniu, chyba powinni o okres niewykorzystany zmniejszyć kapitał? Poniżej załączam zapis z umowy aliora dla zainteresowanych.

[PracownikBanku]

Do ING nie ma sensu bo będzie negat.

 

W PeKaO można spróbować, bo jak będzie rozpatrywane na poziomie oddziału i nie pójdzie dalej to jest szansa, pod warunkiem że pracuje Pan w solidnej firmie bo dochód jest OK.

[Pawel383]

Co to znaczy solidna firma? To jest sp. z o.o., która już parę dobrych lat jest na rynku. A ing nie ma szans? nie ukrywam że wstępnie dali najlepszą ofertę, oczywiście jeszcze bez weryfikacji biku. Oni twierdzą, że jeśli jest wszystko na czysto uregulowane to może przejść.

[PracownikBanku]

ING ma bardzo dobrą ofertę ale mają też i wymagania co do klientów. Ja na pana miejscu bym nie szukał super ofert tylko średnich bo tylko takie mają szanse powodzenia.

 

Jeżeli firma działa kilka lat na rynku, rozwija się , ma dochody, jest rozpoznawalna to jest to solidna firma.

[Pawel383]

Ok, rozumiem, gdzie by Pan jeszcze spróbował ew. na moim miejscu o jakich bankach ze średnią ofertą tu mówimy? A millenium?

[PracownikBanku]

Ok, rozumiem, gdzie by Pan jeszcze spróbował ew. na moim miejscu o jakich bankach ze średnią ofertą tu mówimy? A millenium?

 

Nie współpracuję z Millenium więc się nie wypowiem.

 

Druga sprawa to nie mogę Panu nic podpowiedzieć ponieważ nie znam Pana sytuacji bo nie ma wypełnionego schematu a tam są istotne informacje.

[Finalist]

Co by tu nie dumać, z taką punktacją pole manewru mocno ograniczone.

Jeśli dobrze rozumiem zapisy w umowie z Alior Banku, to nie naliczą tej prowizji w sytuacji, jeśli spłaca Pan kredyt całkowicie np. przenosząc do innego banku.

[Pawel383]

W umowie mam kwotę 46000 + koszty dodatkowe 13000 ubezpieczenie i 2500 prowizja. Wydaje mi sie, że jakbym chciał za jakiś czas refinansować to w momencie spłaty kapitału musieliby mi odliczyć kwotę za niewykorzystany okres bo tak jest chyba zgodnie z prawem? dobrze rozumiem?

[DawidAZ]

ewentualnie dochodzi jeszcze BOŚ natomiast pewności nie mam bo nie mam wszystkich informacji. Poprosimy o uzupełnienie schematu to będziemy mogli coś pomóc / podpowiedzieć.

[Finalist]

Oczywiście, zwrot ubezpieczenia pomniejszony o wykorzystane składki będzie Panu przysługiwał w momencie konsolidacji tego kredytu. Prowizja niestety przepada z automatu.

[Pawel383]

Zatem schemat i dokładne dane. Proszę o pochylenie się z podpowiedzią gdzie mogę spróbować:

 

Kwota kredytu - 62000

Pożądana długość okresu kredytowania – 6-7 lat, dopuszczam możliwość max 10 lat.

Kwoty 3 ostatnio otrzymanych wynagrodzeń/świadczeń: netto 12300, 12500, 11700

Rozbicie dochodu na podstawę i dodatki/premie - kwotowo (jeśli występuje) - podstawa 11000 + premia uznaniowa

Nazwa banku, do którego wpływa wynagrodzenie - Alior Bank

Miejscowość zameldowania - Warszawa

Źródło uzyskiwania dochodów – umowa o pracę na czas nieokreślony

Okres trwania obecnej umowy - od 10.2013r

NIP pracodawcy oraz zajmowane stanowisko – na priv, Managing Partner

Wiek kredytobiorcy/kredytobiorców - 31

Aktualna kwota kredytów pozostałych do spłaty – 42000 (2 kredyty) + 22000 (limit odnawialny alior) + 2 kredyty hipoteczne 449000 zł + 98 000 chf + 18000 (karta kredytowa citi bank nie ruszony debet - jest na 0, idzie do mnie pocztą, jeszcze nie ma jej w bik)

Aktualna kwota miesięcznych zobowiązań kredytowych – 4300 PLN (z BIKu)

Historia w BIK(czy były kredyty i czy były poprawnie obsługiwane, punktacja w BIK) – kredyty były, w 2014r 2 opóźnienia po 40 dni + sporadycznie po ok 10 dni, ale to tylko w tym 1nym kredycie, BIK 430 pkt, 3 gwiazdki

Ostatnio składane wnioski: Alior Bank, Idea Bank, Citi Bank w styczniu.

 

Dodatkowo prowadzę działalność gospodarczą:

Od kiedy prowadzona jest DG? 11.2014

Forma prawna: jednoosobowa dział. gosp.

Jaki jest główny PKD działalności (wg CEIDG)? 8559b

Rodzaj prowadzonej księgowości: KPIR

Przychód,dochód i amortyzacja za rok poprzedni: Przychód 146000 dochód 120000 żadnej amortyzacji

Przychód, dochód i amortyzacja za rok obecny: dopiero zaczął się

ZUS i US płacony na bieżąco? Otrzyma Pan/Pani zaświadczenie o niezaleganiu? mam zaświadczenie z zus i us o niezaleganiu z 8.02

Czy są robione obroty na koncie? W jakim banku? Są. w alior banku.

Aktualne obciążenia kredytowe firmowe: żadnych

 

Dodatkowo mam spółkę LTD w UK i pobieram wynagrodzenie jako dyrektor 7500 miesięcznie. Wszystko wpływa na konto i jest transparentne.

 

Dodatkowo osiągam dochód 1850 zł z wynajmowanego mieszkania, któego jestem właścicielem i mam je na kredyt, który sie z tego spłaca.

 

Aktualne obciążenia kredytowe

 

Bank 1

1) nazwa Banku - SANTANDER CONSUMER BANK CENTRA

2) data zawarcia umowy – 08-08-2007

3) całkowita kwota udzielonego kredytu - 126 741 CHF

4) aktualny kapitał do spłaty (wg harmonogramu) – 98 600 CHF

5) wysokość raty – 417 CHF

6) kwota ubezpieczenia (składka jednorazowa, czy naliczana co miesiąc?) - 0

7) oprocentowanie nominalne –

8) na jaki okres kredytowania zawarto umowę – 30 lat

 

Bank 2

1) nazwa Banku - BZWBK

2) data zawarcia umowy – 27-07-2011

3) całkowita kwota udzielonego kredytu - 478 960

4) aktualny kapitał do spłaty (wg harmonogramu) – 449 000

5) wysokość raty – 1 735

6) kwota ubezpieczenia (składka jednorazowa, czy naliczana co miesiąc?) - 0

7) oprocentowanie nominalne –

8) na jaki okres kredytowania zawarto umowę – 30 lat

 

Bank 3

1) nazwa Banku - Alior Bank

2) data zawarcia umowy – 28-01-2010

3) całkowita kwota udzielonego kredytu - 22 300

4) aktualny kapitał do spłaty (wg harmonogramu) – 10 000

5) wysokość raty –

6) kwota ubezpieczenia (składka jednorazowa, czy naliczana co miesiąc?) - brak

7) oprocentowanie nominalne –

8) na jaki okres kredytowania zawarto umowę –

 

Bank 4

1) nazwa Banku - Alior Bank

2) data zawarcia umowy – 03-09-2012

3) całkowita kwota udzielonego kredytu - 47 826

4) aktualny kapitał do spłaty (wg harmonogramu) – 36 000

5) wysokość raty – 630

6) kwota ubezpieczenia (składka jednorazowa, czy naliczana co miesiąc?) - brak

7) oprocentowanie nominalne –

8) na jaki okres kredytowania zawarto umowę – 10 lat

 

Bank 5

1) nazwa Banku - T mobile usługi bankowe

2) data zawarcia umowy – 28-08-2015

3) całkowita kwota udzielonego kredytu -7 004

4) aktualny kapitał do spłaty (wg harmonogramu) – 5 567

5) wysokość raty – 278

6) kwota ubezpieczenia (składka jednorazowa, czy naliczana co miesiąc?) - brak

7) oprocentowanie nominalne –

8) na jaki okres kredytowania zawarto umowę – 2 lata

 

Bank6. Do tego kara kredytowa Citi Banku praktycznie nietknięta limit 18000 - jest na 0. Idzie do mnie pocztą. wziąłem bo będę potrzebował za granicą do transakcji związanej z realizacją usługi dla klienta. Jeszcze nie ma jej w BIK.

 

Do konsolidacji jest pozycja 4 i 5 + te 20 tyś gotówki. Poza BZWBK czysto w biku. Problem oczywiście nieszczęsna punktacja.

[slawek2802]

Można też spróbować w Banku Pocztowym:

 

Oferta Banku Pocztowego.Oprocentowanie Waha się od 5% do 9,99%, Prowizja waha się pomiędzy 6% do 16,5%, do wyliczeń przyjęto średnią ( wpływ na ofertę ma wiek, miejsce zatrudnienia, okres kredytowania, historia w bik itp.):

 

Nazwa banku: BANK POCZTOWY

Wysokość kredytu netto: 62 000zł

Wysokość kredytu brutto:69 859 zł

Składowe kredytu: prowizja 11,25% i Ubezpieczenie NNW i od utraty pracy 0,20%

Oprocentowanie: 7,5%

RRSO: 20,14 %

Rata: 969 zł

Okres kredytowania: 120 miesięcy

Produkty dodatkowe: BRAK

 

Lub rozbić kredyt na dwie części, żeby ubezpieczenie było liczone od niższej kwoty.

 

I. kwota 50 000zł - bez ubezpieczenia

 

Nazwa banku: BANK POCZTOWY

Wysokość kredytu netto: 50 000zł

Wysokość kredytu brutto:56 338 zł

Składowe kredytu: prowizja 11,25%

Oprocentowanie: 7,5%

RRSO: 10,79% %

Rata: 668zł

Okres kredytowania: 120 miesięcy

Produkty dodatkowe: BRAK

 

II. Kwota kredytu 12 000zł z ubezpieczeniem

 

Nazwa banku: BANK POCZTOWY

Wysokość kredytu netto: 12 000zł

Wysokość kredytu brutto:13 521 zł

Składowe kredytu: prowizja 11,25% i Ubezpieczenie NNW i od utraty pracy 0,20%

Oprocentowanie: 7,5%

RRSO: 20,14 %

Rata: 188zł

Okres kredytowania: 120 miesięcy

Produkty dodatkowe: BRAK

 

 

W razie zainteresowania ofertą służę pomocą - jestem pracownikiem Banku

[PracownikBanku]

Może Pan oczywiście spróbować w innym banku ale przy punktacji 430 pkt to marne szanse na powodzenie.

 

Dziwię się że Alior dał decyzję pozytywną ale na plus było to że ma Pan tam konto i dość dobre wpływy.

 

Jeżeli Pan weźmie kredyt w Alior banku to po 6 m-cach regularnej spłaty można przenieść do innego banku bo przez ten czas punktacja powinna podskoczyć.

Wiadomo że prowizja zapłacona na początku przepada a ubezpieczenie zostanie zwrócone przy konsolidacji.

[Pawel383]

Alior dał pozytywna pewnie bo mam tam b. dobrą i długą historię kredytową w ich wewnętrznej bazie i z ich kredytami nigdy nie było problemów. No ale przywalili z tym ubezpieczeniem co mi się nie podoba. Idea też pozytyw to liberalny bank ale dla mnie odpada bo dali rrso ponad 22%. Rozumiem, że jeśli poprawię bik i będę miał juz 4 gwiazdki do których brakuje mi 15 okt to będzie o wiele łatwiej potem konsolidować mimo tych opóźnień?

[kozerus]

witam,

proponuje 2 ofety z DB w którym zapytania nie grają roli a opóźnienia powinny nie wpłynąc na decycję.

W ofercie elastycznej oprocentowanie jest w przedziale 6,49% do 8,49% a prowizja od 2,5% do 6%. Oferta w zależności od scoring. Do wyliczeń przyjęto wartości średnie.

Nazwa banku Deutsche Bank

Wysokość kredytu netto 62000

Wysokość kredytu brutto 65887

Składowe kredytu: prowizja/ubezpieczenia - prowizja 4.25% + opłata przygotowawcza 1200zł

Oprocentowanie nominalne - 7,49%

RRSO ~10%

Rata - 914zł

Okres kredytowania - 96mc

Produkty dodatkowe - brak

Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość - Nie

w razie pytań zapraszam - Pracuje w DB.

 

lub

Nazwa banku Deutsche Bank

Wysokość kredytu netto 62000

Wysokość kredytu brutto 69457,8

Składowe kredytu: prowizja/ubezpieczenia - prowizja 9,9% + opłata przygotowawcza 1200zł

Oprocentowanie nominalne - 4,99%

RRSO 9,5%

Rata 981zł

Okres kredytowania - 84mc

Produkty dodatkowe - brak

Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość - Nie

w razie pytań zapraszam - Pracuje w DB.

[Finalist]

DB z punktacją 430 ? Są w ogóle realne szanse z taką punktacją ?

 

Moim zdaniem, nawet jak punktacja Panu podskoczy do poziomu 445 i będą 4 gwiazdki, to nadal punktacja nie pozwalająca przebierać w ofertach. Jeśli przez pół roku będzie Pan spłacał poprawnie wzięty kredyt, nie będzie robił Pan zapytań, to punktacja powinna się zauważalnie poprawić.

[kozerus]

DB z punktacją 430 ? Są w ogóle realne szanse z taką punktacją ?

 

Moim zdaniem, nawet jak punktacja Panu podskoczy do poziomu 445 i będą 4 gwiazdki, to nadal punktacja nie pozwalająca przebierać w ofertach. Jeśli przez pół roku będzie Pan spłacał poprawnie wzięty kredyt, nie będzie robił Pan zapytań, to punktacja powinna się zauważalnie poprawić.

 

DB nie bazuje na punktacji w BIK. Jeśli rzeczywiście były 2 opóźnienia do 40 dni to moim zdaniem jak najbardzej do zrobienia. Dochód wysoki a kwota nie zbyt wysoka.

[Pawel383]

Witam,

 

ostatecznie poszło w Citi Banku RRSO 8,71% na 72 miesiące bez produktów towarzyszących. Tylko wyciąg z konta wpływów z umowy chcieli, nie marudzili o BIK. Sprawa załatwiona w 3h od momentu kontaktu dyrektora oddziału ze mną.

 

Dziękuję wszystkim za rady i zamykam temat.

 

Pozdrawiam,

Paweł Modzelewski