Prośba o ocenę oferty w PKO BP

[mbgb]

Witam

Otrzymałam razem z partnerem następującą umowę kredytową. Proszę o ocenę warunków umowy kredytu hipotecznego(kredyt na dokończenie budowy domu)

 

Kredyt hipoteczny -własny kąt

Waluta kredytu - PLN

Długość okresu kredytowania – 228 miesięcy

Wysokość kredytu – 240 000

 

Rodzaj nieruchomości – dom jednorodzinny plus działka.

Stan zaawansowania inwestycji – stan zerowy otwarty z dachem

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym – 1 (nie mamy ślubu)

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców – 35 i 55

Wartość działki: 150 000 + obecnego budynku 180 000

Aktualne obciążenia kredytowe - brak

Historia w BIK - czysto

Zarobki: 4500 zł netto (w tym emerytura)

 

Oferta z banku:

marża - 1,70 p.p,

prowizja – 1,8%

oprocentowanie kretytu - 3,37%

karta kredytowa 1000zł

rachunek ROR za 0 zł

-koszt z tytułu odsetek: 85 572,92 zł

-koszt ustanowienia hipoteki: 200 zł

-koszt oszacowania wartości nieruchomości:700,00 zł,

-koszt z tytułu ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych, naliczony za cały okres spłaty przy założeniu, że wysokość kosztu naliczono według stawki przyjętej w aktualnej ofercie PKO BP SA, wysokość kosztu nie ulegnie zmianie, oraz podstawą naliczenia kosztu jest kwota udzielonego kredytu: 3 640,00 zł

-Podatek od czynności cywilnoprawnych: 19,00 zł

-opłata za przeprowadzenie przez PKO BP SA kontroli na terenie budowy przed wypłatą transzy kredytu - przyjęto 5 kontroli: 1 000,00 zł,

-opłata za przeprowadzenie kontroli przez PKO BP SA kredytowanej nieruchomości potwierdzającej prawidłowe wykorzystanie środków pochodzących z kredytu po wypłacie ostatniej transzy - jednorazowa: 200,00 zł,

-koszt zastosowania podwyższonej marży do czasu prawomocnego ustanowienia hipoteki na rzecz PKO BP SA - przyjęto 4-miesięczny okres podwyższenia marży: 875,84zł

 

 

Proszę o informacje czy taka oferta jest w porządku (korzystna) i czy jest możliwość negocjowania poszczególnych zapisów umowy oraz (jeśli istnieje taka możliwość) na co z powyższych paramentów zwrócić szczególną uwagę.

 

Z góry dziękujemy za wszelką pomoc

[Mr Tomek]

1 osoba w gospodarstwie która ma i 55 i 35 lat

 

Warunki są wg mnie ok

Trudno by było znaleźć bank który zrobiłby kredyt na taki okres czasu na takich warunkach

 

Chyba ostro negocjowaliście warunki ?

[RobertS]

Prowizja standardowa, marżę można w PKO negocjować w zakresie do 0,3pp. Ale generalnie warunki należy uznać jako dobre. Nic tylko podpisać umowę i wypłacić kredyt ;-)

[mbgb]

Proszę o informację dot. nieużywania karty kredytowej.

Podpisując kredyt hipoteczny celem pomniejszenia marży zgodziliśmy się na kartę kredytową.

Czy posiadając w PKO BP kartę kredytową "przejrzysta" i nie używając jej, a nawet nie aktywując jej, muszę ponosić jakieś miesięczne opłaty czy inne dodatkowe opłaty za nieużywanie, czy może tylko zapłacę rocznie 60 zł (od 01.05.16 nowa taryfa) bez żadnych odsetek itp... W banku poinformowali mnie, że nie muszę karty aktywować i nic mnie to nie kosztuje tylko te 60 zł za obsługę roczną karty. Wydaje mi się to trochę podejrzane. Jakie są koszta w związku z brakiem aktywacji i nieużywaniem karty kredytowej, z czym muszę się liczyć?

[RobertS]

jeżeli karta nie będzie używana to tylko te 60 zł, dlaczego to się wydaje podejrzane? jak klient nie korzysta z kredytu to odsetek nie płaci

[PlanFinance]

Liczyć się musisz z tym że bank wypowie Tobie kartę kredytową i wzrośnie marża dla kredytu hipotecznego. Karty kredytowej nie należy się bać. Zrobić sobie taką z limitem 1000 PLN i dokonywać bieżących wydatków. Własne środki trzymać na rachunku oszczędnościowym i spłacać w okresie bez odsetkowym.

[mbgb]

W regulaminie jest zapis:

 

PKO BP może wypowiedzieć umowę tylko z ważnych przyczyn:

1) niedotrzymania przez Posiadacza karty zobowiązań dotyczących warunków udzielenia limitu kredytowego określonych w umowie,

2) negatywnej oceny zdolności kredytowej, w tym wiarygodności kredytowej Posiadacza karty.

 

oraz

 

Brak aktywacji karty nie zwalnia Posiadacza karty z obowiązku spłaty należności określonych w Taryfie (w taryfie jest informacja tylko o opłacie rocznej w wysokości 60 zł)

 

Nigdzie nie widzę zapisu, że bank wypowie umowę w przypadku nie wykonywania transakcji kartą czy nie aktywowania karty kredytowej.

 

Zastanawialiśmy się czy nie lepsze by byłoby zwiększenie marży kredytu o 0,1% i zrezygnowanie z tej karty kredytowej. Ale po przeliczeniu przez pracownika banku opłata 60 zł rocznie wychodziła korzystniej niż marża 1,8%.

 

Czy informacja o której Pan napisał wynika z innych zapisów regulaminu dot. używania karty kredytowej? Bank nas o tym nie poinformował, gdy zapytaliśmy czy jest jakieś ryzyko związane z niekorzystaniem z karty.

[PlanFinance]

2) negatywnej oceny zdolności kredytowej, w tym wiarygodności kredytowej Posiadacza karty.

 

To jest pojęcie bardzo względne, zostawiające pole do popisu dla banku.

 

Zastanawialiśmy się czy nie lepsze by byłoby zwiększenie marży kredytu o 0,1% i zrezygnowanie z tej karty kredytowej. Ale po przeliczeniu przez pracownika banku opłata 60 zł rocznie wychodziła korzystniej niż marża 1,8%.

 

Skorzystanie z kk daje obniżkę marży bazowej. o 0,05 p.p nie o 0,1 p.p.

[RobertS]

PKO BP wymaga, aby kk mieć, nie ma zapisów, aby z niej korzystać. Ale jaki to problem, aby wykonać kilka transakcji w miesiącu? Ustawcie sobie automatyczną spłatę z konta osobistego i kk będzie bezobsługowa. Dodatkowo jeżeli wyrobicie odpowiedni limit transakcji to również karta będzie bezpłatna.