który kredyt wybrać (ING, PKO BP, Deutsche Bank)?

[Małgosia99]

Proszę o pomoc! Stoimy z mężem przed życiowym wyborem - mieszkanie z rynku wtórnego o wartości 500 000 PLN, kwota kredytu 350 000 PLN, okres kredytowania 30 lat. Decyzję musimy podjąć na początku tego tygodnia. Dostaliśmy już pozytywne decyzje z ING i PKO BP (warunki poniżej), zastanawiamy się jeszcze nad Deutsche Bankiem.

 

Oto oferty, jakie dostaliśmy:

1. ING w ofercie „Niższa marża”: marża 2%, bezpłatne konto zasilane 2000 PLN/m-ąc, prowizja 6550 PLN + 350 PLN za wycenę mieszkania, nadpłata 2% przez 5 lat – warunek zapisany w umowie,

2. PKO BP: marża 1,89%, bezpłatne konto, płatna karta kredytowa, prowizja 7000 PLN + 400 PLN wycena mieszkania, nadpłata 1,5% przez 3 lata,

3. spodziewana oferta Deutsche Bank: marża 1,7%, płatna karta kredytowa i płatne konto zasilane dwukrotnością raty, program regularnego oszczędzania ze składką 200 lub 300 zł przez okres 7 lat; środki można wyciągnąć po 10 latach; 0 zł prowizji, 405 PLN za wycenę mieszkania, nadpłata 2% przez 5 lat – warunek zapisany w tabeli opłat i prowizji.

 

Nasz doradca naciska na ING. Przekonuje, że brak dodatkowych produktów to duży plus, a warunek mówiący o nadpłacie zapisany w umowie najlepiej nas chroni. Ale ja nie mam do końca przekonania – w perspektywie 30 lat różnica w odsetkach między ING a Deutsche to ponad 25 000 PLN na korzyść Deutsche. Nie liczę przy tym kwoty wpłaconej na program regularnego oszczędzania, którą – zakładam – dostaniemy z powrotem po 10 latach.

 

Będę ogromnie wdzięczna za każdą poradę, którą z ofert wybrać! Czas nas ogromnie nagli, bo jeśli złożymy wniosek do Deutsche, to będziemy czekać na ich decyzję, a czas na wybór ING lub PKO BP już płynie i ich oferty mogą się zdezaktualizować.

[Doradca Lubuskie]

Brakuje dużo informacji.

Wypełnij schemat obowiązujący na forum - wtedy będzie można powiedzieć coś więcej

[Mr Tomek]

skoro z DB nie macie jeszcze decyzji to nie wiem czy ich też brać do porównania jeśłi nie macie czasu na czekanie

 

Oferta PKO w takim układzie jest lepsza

Co do ING - zapis dotyczący nadpłat dotyczy tylko 5 lat z całego okresu kredytowania

Zapisy o nadpłatach w PKO nie zmieniają się często, ostatnia kilka lat temu więc wg mnie to nie jest ważny argument w tej dyskusji

[Małgosia99]

Dziękuję za odpowiedzi. Poniżej przesyłam informacje wypełnione w szablonie:

 

Kredyt standardowy

Waluta kredytu - PLN

Pożądana długość okresu kredytowania - 30 LAT

Wysokość kredytu - 310.000 ZŁ

Wartość nieruchomości / wkład własny** - wartość nieruchomości 510.000 zł, wkład własny 160.000 zł

Rynek wtórny

Rodzaj nieruchomości/rodzaj własności - mieszkanie spółdzielcze własnościowe

Metraż nieruchomości - 84 M2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto) - Warszawa

Stan zaawansowania inwestycji - nie dotyczy

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 3 (niedługo 4)

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 39 i 40 lat

Aktualne obciążenia kredytowe - brak

Historia w BIK - brak

Umowa o pracę (1 osoba) i umowy zlecenia (1 osoba) - średnio miesięczny łączny dochód netto na rodzinę 8500 zł

Bank w którym posiadane jest konto/ wpływ z wynagrodzenia - nie

Inne istotne informacje - zatrudnienie 1 osoby w dużej, stabilnej firmie od ponad 3 lat, ciąża

[Bartosz1]

Dziękuję za odpowiedzi. Poniżej przesyłam informacje wypełnione w szablonie:

 

Kredyt standardowy

Waluta kredytu - PLN

Pożądana długość okresu kredytowania - 30 LAT

Wysokość kredytu - 310.000 ZŁ

Wartość nieruchomości / wkład własny** - wartość nieruchomości 510.000 zł, wkład własny 160.000 zł

Rynek wtórny

Rodzaj nieruchomości/rodzaj własności - mieszkanie spółdzielcze własnościowe

Metraż nieruchomości - 84 M2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto) - Warszawa

Stan zaawansowania inwestycji - nie dotyczy

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 3 (niedługo 4)

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 39 i 40 lat

Aktualne obciążenia kredytowe - brak

Historia w BIK - brak

Umowa o pracę (1 osoba) i umowy zlecenia (1 osoba) - średnio miesięczny łączny dochód netto na rodzinę 8500 zł

Bank w którym posiadane jest konto/ wpływ z wynagrodzenia - nie

Inne istotne informacje - zatrudnienie 1 osoby w dużej, stabilnej firmie od ponad 3 lat, ciąża

 

Czy umowa o pracę jest na czas nieokreślony? (i od kiedy?)

Od kiedy umowa zlecenie i do kiedy? (podejrzewam, że przedłużana co roku więc ile wcześniejszych umów i czy możliwa promesa na kolejną?)

[Małgosia99]

Umowa o pracę jest na czas nieokreślony i była zawarta ponad 3 lata temu.

Co do drugiego źródła dochodu, to są to umowy o dzieło, z różnych źródeł.

[Bartosz1]

Umowa o pracę jest na czas nieokreślony i była zawarta ponad 3 lata temu.

Co do drugiego źródła dochodu, to są to umowy o dzieło, z różnych źródeł.

 

Jaki dochód z umowy o prace? Od kiedy te umowy o dzieło i czy możliwa promesa na przedłużenie umów? Ciekawi mnie, też ta płatna karta kredytowa w PKO. Czy znane są warunki korzystania z niej?

[Mr Tomek]

Panowie i Panie ?

Czy jest sens szukać lepszej oferty dla Pani Małgosi99 ?

 

Napisała na wstępie że ma w tym tygodniu podjąć decyzję co do wyboru banku

W 3 dni nikt jej kredytu nie zrobi, więc nie ma co szukać

 

Każdy z tych banków ma swoje zalety i wady - radziłbym się skupić na tym

[Małgosia99]

w tym tygodniu muszę podjąć decyzję czy wybierać między ING a PKO BP czy składać jeszcze wniosek do Deutsche Banku i opóźniać proces. Z ING mam już promesę, a PKO BP przesłało umowę. Warunki z Deutsche są natomiast spodziewane.

Pytanie zatem czy warto złożyć wniosek do DB i przedłużać cały proces czy też Waszym zdaniem wybrać pomiędzy ING i PKO BP, bo DB z jakichś powodów nie jest wart wzięcia pod uwagę? I jeśli zostawiamy wybór między ING a PKO BP, to który z banków Waszym zdaniem lepiej wypada?

 

Dochód z umowy o pracę to 6200 netto miesięcznie, z umów o dzieło - ok. 2500 netto miesięcznie. Jeśli chodzi o umowy o dzieło, to zlecenia od dwóch firm powtarzają się od kilku lat.

Odnośnie karty kredytowej w PKO BP, to w umowie jest ona wspomniana tylko 1 razy: "Marża, o której mowa w ust. 6, ulega podwyższeniu, w przypadku: (...) odstąpienia przez Kredytobiorcę od umowy o wydanie i używanie karty kredytowej PKO BP SA, wypowiedzenia przez Kredytobiorcę lub przez PKO BP SA umowy o wydanie i używanie karty kredytowej PKO BP SA, o: 0,10 p.p.,".

 

Czas mnie nagli, bo właśnie zaczynam 9. miesiąc ciąży, a wiadomo, że proces do podpisania umowy jeszcze chwilę potrwa. Będę bardzo wdzięczna za Wasze porady!

[Doradca Lubuskie]

Wybrałbym PKO BP

[prezesik24]

Od złożenia wniosku w DB do decyzji ok 2 tygodni, potem w ciagu 5 dni podpisanie umowy. Czy macie komplet dokumentów do DB ??

[Małgosia99]

A dlaczego PKO BP a nie ING? I czy Pana zdaniem nie warto już próbować z DB?

[RobertS]

Wypłacaj w PKO BP. Niższa marża niż w ING a prowizja zbliżona. Nie ma sensu składać kolejnego wniosku...no chyba, że masz za dużo czasu i nie ma ciśnienia czasowego na wypłatę kredytu w terminie do końca maja.

[Małgosia99]

Dziękuję za odpowiedź. Z DB zatem rezygnujemy - trochę za późno na rozpoczynanie całej procedury. Moglibyśmy nie zdążyć.

 

W ING po pierwszych 5 latach za 2% nadpłata ma być bezkosztowa, za to PKO BP zawsze pobiera opłatę. Przez pierwsze 3 lata owo 1,5%, a później jest zapis mówiący, iż "Całkowita spłata: 2% kwoty spłaty, nie mniej niż 200 PLN". Rozumiem, że można to jakoś obejść zostawiając sobie na koniec niewielką kwotę do spłacenia.

 

W ING jest wymóg wpłaty na konto 2000 PLN przez 3 lata. W PKO BP poza kartą kredytową, nic więcej nie znalazłam.

Mam zatem jeszcze jedną wątpliwość - czy w PKO BP koszt utrzymania karty kredytowej nie wzrośnie tak, by rekompensować różnicę 1,1 pp marży? Czy to możliwe? Ten koszt nie jest przecież zapisany w umowie, więc bank może go zmienić (podobnie jak wzrosnąć może koszt utrzymania konta). Skoro od kilku lat niczego nie zmieniali jeśli chodzi o spłaty od kilku lat, to czy nie rośnie ryzyko, że mogą wkrótce chcieć coś zmienić?

[PlanFinance]

Te kilka lat to ok.3 lat temu. Trudno powiedzieć w którą stronę zmiany pójdą. Czy w ogóle jakiekolwiek będą. Jeśli już to nie sądzą by w zakresie wcześniejszej spłaty.

 

Zastanawiam się, czy 1,1 p.p. różnicy w marży rekompensuje to ryzyko.

 

Gdzie jest taka różnica?. Chyba 0,1 p.p.

[Małgosia99]

Oczywiście, różnica 0,11 p.p.

A jak często zdarza się, że banki zmieniają koszty utrzymania produktów dodatkowych (w tym przypadku - karty kredytowej)?

[lzalewski]

Tego typu zmiany zdarzają się raczej bardzo rzadko.

[Małgosia99]

W tym przypadku musiałabym ponosić koszt utrzymania karty kredytowej przez cały okres kredytowania, czyli przez 30 lat.

[Zembrzuski]

Tak jak Twój doradca jak dla mnie ING , prosa oferta i bardzo sprawny proces wypłaty i obsługi po sprzedażowej np. wypłata kredytu w dniu podpisania aktu notarialnego i spełnienia wszystkich warunków do wypłaty.

 

nie liczył bym kosztów odsetek na 30 lat na dzisiaj ponieważ nie znamy wartości pieniądza w czasie i zmian które wystąpią, jak będą wyglądały produkty dodatkowe w przyszłości np. karta kredytowa również nie wiemy...

[lzalewski]

Karty kredytowej brać nie musisz. Marża będzie o 0,05p.p. wyższa.

[Małgosia99]

Zgodnie z umową, marża wzrośnie wówczas o 0,1 p.p. (czyli wyniesie 1,99%), podczas gdy w ING marża wynosi równo 2%.

 

"Marża, o której mowa w ust. 6, ulega podwyższeniu, w przypadku: (...) odstąpienia przez Kredytobiorcę od umowy o wydanie i używanie karty kredytowej PKO BP SA, wypowiedzenia przez Kredytobiorcę lub przez PKO BP SA umowy o wydanie i używanie karty kredytowej PKO BP SA, o: 0,10 p.p.,".

[lzalewski]

Tak, po podpisaniu umowy będzie to 0,1p.p. Nie wiem czy jest możliwość rezygnacji z kk na tym etapie i wzrost tylko o 0,05p.p.

[PlanFinance]

Po decyzji może być trudno. PKO BO nie lubi takich zmian i rzadko się zgadza.

[Mr Tomek]

jeśli jest już po decyzji w PKO to nie ma sensu z nimi walczyć o zmianę decyzji i wnioskować bez karty

Za dużo czasu na tym stracicie

Niestety w PKO decyzja (pozytywna i negatywna) to "święta krowa' i nie można jej ruszać

[magdana]

Do Małgosi:

 

Długo czekałas na decyzje w PKO BP? Bo mojej siostry doradca złozył jej dokumenty pod koniec lutego i nadal nie ma od[powiedziz PKO BP. jej kredyt nie był z MDM. A jej doradca mówi, ze to tyle trwa bo w pierwszej kolejności procesuja wnioski z MDM