Rezygnacja z ubezpieczenia Alior Bank - pomoc w interpretacji umowy

[stanislav]

Witam,

Zamierzam zrezygnować z ubezpieczenia kredytowego. Bardzo proszę o pomoc w interpretacji poniższych warunków umowy, poprzez odpowiedzi na kilka pytań poniżej:

 

§1

1. Bank udziela kredytobiorcy kredyt w wysokości 125420,18 zł (słownie sto dwadzieścia pięć czterysta dwadzieścia złotych, osiemnaście groszy), przeznaczony na:

1) potrzeby konsumpcyjne

2) spłatę zobowiązań finansowych

3) zapłatę kosztów kredytów określonych poniżej:

a) prowizja od udzielonego kredytu: 1868,76 zł

b) jednorazowa opłata z tyt. zwrotu kosztów ubezpieczenia na życie w wysokości 27090,76 zł

 

(...)

 

§4

 

2. W związku ze skorzystaniem przez kredytobiorcę dodatkowych produktów/produktu określonych w Zestawieniu dodatkowych produktów Pożyczkobiorcy/Kredytobiorcy stanowiącym załącznik niniejszej umowy:

1) prowizja od udzielonego kredytu o której mowa w §1 ustęp 1 pkt 3) lit. a) została obniżona z zastrzeżeniem pkt 2 poniżej.

2) W przypadku rezygnacji kredytobiorcy z dodatkowych produktów/produktu określonych w Zestawieniu dodatkowych produktów Kredytobiorcy w trakcie trwania umowy, Bank naliczy Kredytobiorcy uzupełniającą prowizję w wysokości 10% kwoty wskazanej w §1 ustęp 1, z zastrzeżeniem punktów 3 i 4 poniżej

3) prowizja uzupełniająca zostanie pomniejszona proporcjonalnie do niewykorzystanego okresu obowiązywania produktów

4) prowizja uzupełniająca o której mowa w pkt 2 powyżej zostanie dodana do bieżącego salda kredytu z zastrzeżeniem, że saldo kredytu nie będzie wyższe niż kwota kredytu wskazana w §1 ustęp 1

 

Bieżące dane:

Od podpisania umowy kredytowej minęło 6 miesięcy i aktualnie dane wyglądają tak:

Wysokość kredytu: 121766,27 zł

Pozostały koszt ubezpieczenia: 25736,22 zł

Oprocentowanie roczne: 8,99%

Pozostała ilość rat: 114 (ze 120)

 

Moje pytania:

 

1) Czy poniższa kalkulacja kwoty do zwroty za ubezpieczenie jest poprawna?

 

Pieniądze do odzyskania: Ubezpieczenie: 25736,22 - Prowizja: 10%*121766,27 = 13559,59zł

 

2) Jak rozumieć zapis - "prowizja uzupełniająca o której mowa w pkt 2 powyżej zostanie dodana do bieżącego salda kredytu z zastrzeżeniem, że saldo kredytu nie będzie wyższe niż kwota kredytu wskazana w §1 ustęp 1" i jak on ma się do faktycznej prowizji, którą muszę zapłacić?

Czy poprawna byłaby interpretacja, że maks. prowizja powinna w tym przypadku nie przekroczyć różnicy początkowej kwoty kredytu i obecnego salda do spłaty, czyli:

125420,18 zł - 121766,27 zł = 3653,91zł?

 

3) Kontaktowałem się ze specjalną infolinią, gdzie negocjowałem warunki rezygnacji z ubezpieczenia. Mam tutaj trzy opcje:

 

a. Pozostanie przy ubezpieczeniu i jednorazowa bonifikata z tego tytyłu w kwocie 7000zł

b. Obniżenie oprocentowania z 8.99% do 5%, co daje obniżkę raty kredytowej z 1583,63 zł do 1338 zł miesięcznie (ok. 245 zł niższa rata)

c. Definitywna rezygnacja z ubezpieczenia na takich warunkach, że prowizja w ogóle nie jest dopisywana do kwoty kredytu (pomimo faktu, że tak jest w umowie!), a wypłata środków rozliczana jest tak, że jak miła pani poinformowała szacunkowo zyskam 13000 zł

 

Dlazczego bankowi tak zależy na tym ubezpieczeniu? (ile faktycznie na tym zyskuje, skoro obniża mi kwotę raty aż o 245zł, podczas gdy miesięczny koszt ubezpieczenia proporcjonalnie wynosi 225,75zł?

 

4) Czy ktoś jest w stanie oszacować wysokość mojej raty kredytowej (przy oprocentowaniu 8,99%), gdybym spłacił dzisiaj jednorazowo 8000 zł i złożył dyspozycję o obniżkę raty? O ile ta rata zmniejszyła by się, z obecnej 1583,63 zł?

 

Oczywiście wszelkie inne sugestie, bedą bardzo mile widziane. Z góry bardzo dziękuję za pomoc i poświęcony czas.

[Finalist]

Witam.

Często jest tak, że infolinia proponuje w zamian za ubezpieczenie np. program regularnego oszczędzania. Nie do końca może być to korzystne. Pytanie, czy to co infolinia proponuje, będzie miało pokrycie w rzeczywistości.

 

Teoretycznie najlepiej byłoby przenieść kredyt do innego banku, wówczas przysługuje Panu zwrot pełnej kwoty ubezpieczenia.

 

Przy rezygnacji z ubezpieczenia zgodnie z zapisem umowy, zabieg ten nie ma sensu, bo duża część tego potencjalnego zwrotu pokryje prowizję za rezygnację.

 

Musiałby Pan dopytać raz jeszcze na infolinii na czym ma polegać ta 3 opcja. Aczkolwiek, to jest nadal 7000 zł, które przepadnie. Wydaje mi się, że najlepiej w tej chwili obniżyć oprocentowanie i ratę i spróbować przenieść kredyt do innego banku.

 

To, czy będzie to jednak możliwe, możemy ustalić po uzupełnieniu naszego forumowego schematu:

 

 

Kwota kredytu

Pożądana długość okresu kredytowania

Kwoty 3 ostatnio otrzymanych wynagrodzeń/świadczeń:

Rozbicie dochodu na podstawę i dodatki/premie - kwotowo (jeśli występuje)

Nazwa banku, do którego wpływa wynagrodzenie

Miejscowość zameldowania

Źródło uzyskiwania dochodów

Okres trwania obecnej umowy - od kiedy i do kiedy trwa

NIP pracodawcy oraz zajmowane stanowisko

Wiek kredytobiorcy/kredytobiorców

Aktualna kwota kredytów pozostałych do spłaty

Aktualna kwota miesięcznych zobowiązań kredytowych

Historia w BIK(czy były kredyty i czy były poprawnie obsługiwane, punktacja w BIK)

Gdzie były składane wnioski kredytowe w ostatnich 3 miesiącach

 

Aktualne obciążenia kredytowe

Bank 1

 

1) nazwa Banku

2) data zawarcia umowy

3) całkowita kwota udzielonego kredytu

4) aktualny kapitał do spłaty (wg harmonogramu)

5) wysokość raty

6) kwota ubezpieczenia (składka jednorazowa, czy naliczana co miesiąc?)

7) oprocentowanie nominalne

8) na jaki okres kredytowania zawarto umowę

 

 

Bank 2

 

1) nazwa Banku

2) data zawarcia umowy

3) całkowita kwota udzielonego kredytu

4) aktualny kapitał do spłaty (wg harmonogramu)

5) wysokość raty

6) kwota ubezpieczenia (składka jednorazowa, czy naliczana co miesiąc?)

7) oprocentowanie nominalne

8) na jaki okres kredytowania zawarto umowę

 

Jeśli jest więcej kredytów - to proszę uzupełnić dane o kolejne zobowiązania kredytowe.

[stanislav]

Bardzo dziękuję za szybką odpowiedź. Poniżej podaję wymagane dane:

 

Kwota kredytu: 124445,75 zł

Pożądana długość okresu kredytowania : 120 miesięcy

Kwoty 3 ostatnio otrzymanych wynagrodzeń/świadczeń: 3*3600=10800 zł netto

Dodatki do pensji: 900 zł (comiesięczny dodatek mieszkaniowy)

Nazwa banku, do którego wpływa wynagrodzenie: Alior Bank

Miejscowość zameldowania: Turówka Stara (Podlaskie w pobliżu Suwałk)

Źródło uzyskiwania dochodów: Branża budżetowa (żołnierz zawodowy)

Okres trwania obecnej umowy – 08.2010 - bezterminowo

NIP pracodawcy: 5211207048 Stanowisko: młodszy inżynier

Wiek kredytobiorcy: 26 lat

Aktualna kwota kredytów pozostałych do spłaty: 124445,75 zł

Aktualna kwota miesięcznych zobowiązań kredytowych: 2251 zł

Historia w BIK: spłata wszystkich rat w terminie zgodnie z harmonogramem spłat kredytów

Gdzie były składane wnioski kredytowe w ostatnich 3 miesiącach: brak wniosków w ciągu ostatnich 3 miesięcy

 

Aktualne obciążenia kredytowe:

Bank 1

 

1) Alior Bank

2) data zawarcia umowy: 21.10.2015

3) całkowita kwota udzielonego kredytu: 125420,18 zł

4) aktualny kapitał do spłaty: 121766,27

5) wysokość raty: 1583,63 zł

6) kwota ubezpieczenia 27090,76 zł (składka jednorazowa)

7) oprocentowanie nominalne: 8,99%

8) na jaki okres kredytowania zawarto umowę: 120 miesięcy

 

 

Bank 2

 

1) T Mobile Usługi Bankowe dostarczane przez Alior Bank

2) data zawarcia umowy: 14.01.2016

3) całkowita kwota udzielonego kredytu: 4498,93 zł

4) aktualny kapitał do spłaty (wg harmonogramu): 2614,46 zł

5) wysokość raty: 667,37 zł

6) kwota ubezpieczenia:94,48 zł (składka jednorazowa)

7) oprocentowanie nominalne: 9,99%

8) na jaki okres kredytowania zawarto umowę: 7 miesięcy

 

Pozdrawiam

Serdecznie

[Finalist]

Istnieje możliwość spłaty z własnych środków tego mniejszego kredytu w Alior Banku ?

On blokuje zdolność poprzez wysoką ratę, a w ING można konsolidować kredyty, które spłacane są minimum 6 miesięcy. Kwota jest niewielka, więc spłacając go wolną gotówką i przedstawiając potwierdzenie zamknięcia kredytu, można próbować w ING.

 

 

 

Nazwa banku: ING Bank Śląski

Wysokość kredytu netto: 121 766

Wysokość kredytu brutto: 121 766

Składowe kredytu: bez prowizji i bez ubezpieczenia

Okres kredytu: 96 miesięcy

Oprocentowanie nominalne: 7,79%

RRSO: ~8,1 %

Rata: ~ 1708zł

Produkty dodatkowe: BRAK

Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość: BRAK

 

 

 

 

W razie zainteresowania ofertą zapraszam do kontaktu.

Zajmę się procesowaniem wniosku

[stanislav]

Jest taka możliwość, aby spłacić ten mniejszy kredyt z własnych środków.

Propozycja przeniesienia kredytu do ING wygląda atrakcyjnie.

Rozumiem, że po spłacie małego kredytu, kolejnym krokiem jest obniżenie raty kredytu w Alior Banku z 1583,63 zł do 1338 zł? Czy dobrze rozumiem, że po przeniesieniu kredytu do ING można ubiegać się o całkowity zwrot pozostałych kosztów ubezpieczenia z Alior Banku i np. zrobić nadpłatę do ING z części tych odzyskanych środków?

[Finalist]

Po spłacie kredytu w Alior Banku, podczas wizyty w banku celem zamknięcia kredytu, składa Pan pisemną dyspozycję dotyczącą zwrotu ubezpieczenia na wskazany przez Pana rachunek bankowy. Oczywiście po zwrocie, może Pan środki przeznaczyć na nadpłatę kredytu w ING. Przy założeniu otrzymania zwrotu ok 25 000 zł, po nadpłacie tej kwoty, rata w ING spadnie do poziomu 1368 zł.

 

Po spłacie małego kredytu nie musi Pan obniżać raty w Alior Banku, ponieważ dla samej konsolidacji niczego to nie zmienia - liczy się tu bowiem kwota pozostałego kapitału, a nie wysokości raty.

[Ekspert]

Dobrym rozwiązaniem, które mogę zaproponować jest poniższa oferta Eurobanku.

 

Podobnie jak w przypadku oferty z ING - nie ma możliwości skonsolidowania tego mniejszego kredytu.

 

Co bardzo istotne, oprocentowanie kredytu jest stałe, co daje gwarancję, iż przez cały okres spłacania kredytu, rata nie wzrośnie.

 

Dodatkowo, po dostarczeniu do banku potwierdzeń zamknięcia konsolidowanych kredytów, bank na konto osobiste zwróci 1/3 kwoty pobranej prowizji, a więc w tym przypadku ok 3000 zł.

Zwrot można wykorzystać na prywatne cele lub nadpłacić kredyt.

 

Nazwa banku: Eurobank

Wysokość kredytu netto: 121 766 zł

Wysokość kredytu brutto: 140 030,9 zł

Składowe kredytu: prowizja 15% i bez ubezpieczenia

Okres kredytu: 108 miesięcy

Oprocentowanie nominalne: 6,2%

RRSO: ~10,15 %

Rata: ~1695,06 zł (po nadpłacie zwrotu 1/3 prowizji na kapitał kredytu rata spadnie do poziomu ok 1621 zł, zaś RRSO do 8.91%)

Produkty dodatkowe: darmowe konto z przeniesieniem wynagrodzenia

Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość: BRAK

 

 

Po nadpłacie 25 000 zł z tytułu zwrotu ubezpieczenia, rata spadnie do ok 1288 zł a RRSO do 8,91%

 

W razie zainteresowania ofertą zapraszam do kontaktu.

Zajmę się procesowaniem wniosku

 

Pozdrawiam

Orzechowski Dariusz

[kika1976]

Witam

Mam prośbę chcę zrezygnować z ubezpieczenia z Alior Bank umowę podpisałam w 2014 roku i w umowie jest tylko zapis ze wzrost oprecentowania a nic nie jest napisane o przeliczeniu ponownie kredytu czy oni moga przeliczyc czy nie ??

 

dziękuje za pomoc