Kredyt Alior Bank 46K

[Micky19]

Witam,

posiadam Kredyt w Alior Banku.

 

Naszły mnie przemyślenia co do wysokości raty (chciałbym je obniżyć) lub chciałbym zrezygnować z ubezpieczenia.

 

Na razie rozważam wszelkie opcje - chce podjąć dobrą i korzystną dla mnie decyzję.

 

Dlatego dzisiaj zadzwoniłem w sprawie rezygnacji z ubezpieczenia kredytu i usłyszałem o 4 minusach jeśli zrezygnuję z ubezpieczenia w trakcie:

1. Tracę ubezpieczenie (akurat banał)

2. Podnoszą oprocentowanie do 10% (akurat jestem w stanie zaakceptować)

3. Wyliczona będzie jeszcze raz zdolność kredytowa (w przypadku braku - wypowiedzenie umowy kredytu...)

4. Ocena ryzyka dla banku ( konsekwencje jak wyżej)

 

I teraz, zastanawiam się nad tym, czy rezygnować z ubezpieczenia.. czy skonsolidować kredyt.

Konsolidacja wiąże się z opłatą za wcześniejszą spłatę w wysokości: ~2600 zł na chwilę obecną.

Ubezpieczenie zwrot to 5 500 zł - więc około 3 000 zł pozostaje zwrotu - jako kwota do nadpłaty kredytu.

 

 

 

Kwota kredytu 46 300 zł

Pożądana długość okresu kredytowania: 48

Kwoty 3 ostatnio otrzymanych wynagrodzeń/świadczeń: 4100 - 4100 - 4100

Rozbicie dochodu na podstawę i dodatki/premie - kwotowo (jeśli występuje): nie dotyczy

Nazwa banku, do którego wpływa wynagrodzenie: Alior Bank

Miejscowość zameldowania: Stare Dłutowo

Źródło uzyskiwania dochodów: Umowa o pracę

Okres trwania obecnej umowy - od kiedy i do kiedy trwa: 2009 - 2019

NIP pracodawcy oraz zajmowane stanowisko: 527-00-50-855 Koordynator IT

Wiek kredytobiorcy/kredytobiorców: 29 lat

Aktualna kwota kredytów pozostałych do spłaty: 46,258,49

Aktualna kwota miesięcznych zobowiązań kredytowych: ~1400

Historia w BIK(czy były kredyty i czy były poprawnie obsługiwane, punktacja w BIK): nie wiem

Gdzie były składane wnioski kredytowe w ostatnich 3 miesiącach: brak

 

 

Mój obecny kredyt przedstawia się tak:

1) nazwa Banku: Alior Bank

2) data zawarcia umowy: 19-05-2014

3) całkowita kwota udzielonego kredytu: 64 103,19 PLN

4) aktualny kapitał do spłaty (wg harmonogramu: 46 258,49 PLN

5) wysokość raty: 1 134,27 PLN

6) kwota ubezpieczenia: jednorazowa (8307,77) w przypadku rezygnacji, do wypłaty: ~5500

7) oprocentowanie nominalne: 8.22% (zmniejszone w trakcie kredytu)

8) na jaki okres kredytowania zawarto umowę: 72M

 

Chciałbym dowiedzieć się, jakie warunki - możliwie najlepsze - uzyskałbym w innym banku.

Obecny stan pozostały do spłaty to:

Kapitał: 46 258,49 PLN

Odsetki: 8 186,22 PLN

Razem: 54 444,71 PLN

 

Nie chciałbym wydłużać okresu spłaty. Zależy mi na jak najszybszej spłacie kredytu

[PracownikBanku]

Biorąc kredyt konsolidacyjny dojdzie prowizja na start za udzielenia kredytu od całości kwoty a dopiero później będzie zwrot ubezpieczenia.

 

Najlepiej zrezygnować z ubezpieczenia na poczet obecnego kredytu bo wtedy nie jest badana ponownie zdolność kredytowa a zmniejszy się obecna rata.

 

Nie spotkałem się z taką sytuacją żeby komuś wypowiedzieli umowę po rezygnacji z ubezpieczenia.

[Micky19]

Rozumiem, że to co Pani na infolinii mówi - to tylko po to, aby mnie wystraszyć ?

Żebym nie rezygnował z ubezpieczenia?

Może jest ktoś, kto mógłby to potwierdzić ?

[Finalist]

W umowach z okresu, w którym ją Pan zawierał, jedyną konsekwencją powinien być wzrost oprocentowania do 10% (jest zapis, że o 10%, ale w Pana przypadku będzie to wyłącznie 1,78%.

 

Zdolność liczona ponownie jest tylko wtedy, gdy zwrot chce Pan otrzymać na swoje konto. Jeśli zwrot ma pomniejszyć kwotę kapitału, zdolność nie będzie liczona.

[Micky19]

Tak, właśnie taką informację otrzymałem - wzrost oprocentowania do 10%.

Ale druga część Twojej odpowiedzi, bardzo mnie zaciekawiła.

 

Czyli, jeśli zrezygnuję z ubezpieczenia, ale zwrot z ubezpieczenia, będę chciał, aby pomniejszył mój kapitał do spłaty, to nie dość, że moja rata pewnie zmaleje, to zdolność nie będzie ponownie liczona?

Przepraszam, za takie dopytywanie, ale mam już dość błędnych decyzji finansowych w moim życiu ;)

 

Jeśli tak jest, to jutro rezygnuję z ubezpieczenia kredytu.

[Finalist]

Swego czasu do rezygnacji z ubezpieczenia były specjalne formularze, w których zaznaczało się 1 z 3 opcji:

- zwrot ubezpieczenia na konto - i przy tej opcji widniała informacja, że bank ponownie może przeliczyć zdolność, co wynikało z tego, że w tym przypadku rata mogła wzrosnąć z powodu wzrostu oprocentowania i utrzymania tego samego poziomu kapitału

- zwrot ubezpieczenia na poczet kapitału kredytu

 

Trzeciej opcji już nie pamiętam.

 

Przeprowadziłem ze swoimi klientami wiele takich rezygnacji i nigdy nie liczono im zdolności ponownie, w przypadku przeksięgowania zwrotu na kapitał kredytu.

 

Pracownicy Alior Banku są dość dobrze wyszkoleni, żeby umiejętnie wykorzystać sytuację, w której wyczują że osoba z którą rozmawiają, nie do końca wie jakie ma prawa. Jeśli stanowczo podczas kontaktu z infolinią poprosi Pan o złożenie w systemie rejestracji rezygnacji z ubezpieczenia i przeksięgowania zwrotu na poczet kapitału, powinno być w porządku

[Ekspert]

Witam,

 

jest w jednym banku aktualnie promocja na kredyt konsolidacyjny, w którym prowizja za jego udzielenie wyniesie 0%, jednakże okres kredytowania może wynieść max tyle, ile trwa umowa kredytowa, czyli w teorii do końca 2019 roku, więc nie wiem czy jest interesuje Pana wrzucenie tutaj wyliczeń?

[KFP_Bartek]

Dłuższy okres kredytowania i obniżenie tym samym raty Pana nie interesuje ?

[Ekspert]

Witam,

 

z doświadczenia wiem, że kwestionowane są te prowizje za wcześniejszą spłatę i:

a) proszę sprawdzić, czy w umowie w 2014 roku - taka prowizja za wcześniejszą spłatę byłą (to że mówią tak na infolinii to jedno, życie pokazuje coś innego)

b) wielokrotnie Klienci nasi negocjowali stawki tej prowizji z Bankiem i udawało się, zatem jeśli w tym przypadku występuje prowizja za wcześniejszą spłatę, to można ją negocjować

c) jeśli jest jak w punkcie drugim - myślę, że warto negocjować o całkowite zniesienie tej prowizji (opłaty)

 

ps. Jak wspomniał KFP_Bartek - jest możlwiość zrobienia kredytu na okres 96 miesięcy, zmniejszając wysokość obecnej raty.

 

pozdrawiam

[Finalist]

W kwestii wydłużenia okresu spłaty, Pan zawarł informację w pierwszym poście.

 

Nie chciałbym wydłużać okresu spłaty. Zależy mi na jak najszybszej spłacie kredytu

 

Czy prowizję za wcześniejszą spłatę można obniżyć - z tym się nie spotkałem, bo jej wysokość wynikała z umowy (prowizja odroczona w czasie). Można było natomiast sprytnie ją zniwelować praktycznie do 0.

[Ekspert]

Nadpłącając kredyt i zostawiają 10 zł do spłaty ostatniej raty?

 

W kwestii wydłużenia okresu spłaty, Pan zawarł informację w pierwszym poście.

 

 

 

Czy prowizję za wcześniejszą spłatę można obniżyć - z tym się nie spotkałem, bo jej wysokość wynikała z umowy (prowizja odroczona w czasie). Można było natomiast sprytnie ją zniwelować praktycznie do 0.

[Finalist]

Nadpłącając kredyt i zostawiają 10 zł do spłaty ostatniej raty?

 

W uproszczeniu - tak