Nadpłata kredytu a zmiana harmonogramu spłat

[miasto]

W kwietniu wziąłem kredyt w MDM na 15 lat.

Mieszkanie 150 000, kredyt 75 000, dopłata 17 702 zł.

W maju nadpłaciłem kredyt 17 000, do spłaty pozostało niecałe 58 000.

Bank zmienił mój harmonogram spłat w taki sposób, że przez najbliższe 3,5 roku mam spłacać tylko część odsetkową raty. Chciałem zmienić harmonogram spłaty w taki sposób, by te 58 000 zostało podzielone na 179 miesięcy i miesięcznie spłacał bym część kapitałową ok. 300 zł i odsetki ok 160. Zostałem poinformowany w banku, że jest to niemożliwe, ponieważ jeśli przekroczę 17 702 spłaty kapitału (czyli po dwóch ratach) będę musiał zwrócić dofinansowanie. Uważam, że pracownik banku się myli, czy jest to prawda?

[B.tul]

A w którym banku masz kredyt?

[miasto]

Banku Spółdzielczym w mojej miejscowości.

[lzalewski]

"b) w pkt 4 na końcu dodaje się przecinek i dodaje się pkt 5 w brzmieniu:

„5) dokonał wcześniejszej spłaty całości kredytu, o którym mowa w art. 3, lub jego części przekraczającej wysokość udzielonego dofinansowania wkładu własnego"

Z powyższego wynika, że pracownik banku ma rację.

[B.tul]

A co to jest "wcześniejsza spłata"? Myślę że może być przypadek, gdy ktoś ma taki kredyt i dofinansowanie, że spłacając normalnie raty, przekroczy próg dofinansowania. Ale nie dokonuje on przecież żadnej wcześniejszej spłaty, tylko zwykłą spłatę wynikającą z harmonogramu.

 

Nie wyobrażam sobie, że dokonuję wcześniejszej spłaty do wysokości dofinansowania, więc zgodnej z prawem, a bank mi nie chce pobierać normalnej raty kapitałowej.

[miasto]

Z powyższego wynika, że pracownik banku ma rację.

 

A co w sytuacji, jak minie ten okres, kiedy bank pobiera mi tylko część odsetkową? Zapłacę 42 i 43 ratę i moja spłata kapitału będzie wynosiła ponad 18 000, a otrzymane dofinansowanie 17 702. Spłacę więc w ciągu 5-ciu lat część przekraczającą wysokość udzielonego dofinansowania wkładu własnego.

[lzalewski]

Przy 15-letnim okresie kredytowania taka spłata kapitału możliwa nie jest.

 

Nie wiem jak dokładnie wygląda Twój harmonogram. Podejrzewam jednak, że zostanie on mimo wszystko dostosowany do wymogów MDM.

[miasto]

Raty malejące. 75 000/180 = 416,67.

Po 43 racie mam spłacone 17916,67

[B.tul]

Raty malejące. 75 000/180 = 416,67.

Po 43 racie mam spłacone 17916,67

 

No właśnie. Przy takiej interpretacji jak teraz prezentuje Twój bank musiałbyś już przy pierwszym harmonogramie móc spłacać w ciągu 5 lat kapitał tylko do wysokości dofinansowania. Faktycznie tak było, czy dopiero teraz bank chce byś miał część rat tylko z częścią odsetkową, a kapitał zamrożony?

 

Dla mnie logiczne jest że skoro w ustawie wyraźnie napisane jest, że chodzi o "wcześniejszą spłatę części kredytu", to nie może być do tego wliczana część, którą spłacasz o czasie. Powszechność mówienia o "nadpłacie" też to sugeruje. Jak pożyczysz od kogoś 200zł i umówisz się, że oddasz w tym i przyszłym tygodniu po 100zł, a dasz mu już w tym 200zł, to ile oddasz mu wcześniej? 200zł? Nie! Tylko 100zł jest dane wcześniej, drugie 100zł jest zapłacone w terminie.

 

Gdyby miało chodzić o wszystkie pieniądze wpłacone na spłatę kapitału w ciągu 5 lat, to by nie było słowa "wcześniejszej" i podpunkt brzmiałby tak: "dokonał spłaty całości kredytu, o którym mowa w art. 3, lub jego części przekraczającej wysokość udzielonego dofinansowania wkładu własnego". I wtedy faktycznie w momencie, gdy spłacony kapitał (zarówno z raty jak i z nadpłaty) osiągnąłby punkt dopłaty, musiałby być zamrażany. W takim brzmieniu jak jest teraz nie rozumiem skąd wątpliwości i problemy.

 

- - - Uaktualniono - - -

 

A może bank Ci liczy, że wpłacając nadpłatę, dokonałeś wcześniej spłaty rat z najbliższych 3,5 lat? Stąd nie masz w racie części kapitałowej, a potem masz?

[miasto]

1) W pierwszym harmonogramie miałem raty po 416,67 zł, czyli po 43 racie miałbym spłacone więcej niż otrzymane dofinansowanie.

2) Tak, bank mi policzył, że wpłacając nadpłatę dokonałem spłaty części kapitałowej raty z 3,5 lat.

[B.tul]

Czyli bank próbuje zasłanić się MDM, by Ci ograniczyć możliwość spłaty kredytu i brać odsetki. Dziwna paktyka i mocno nieuczciwa. A najważniejsze, nie mająca potwierdzenia w ustawie. Może wystąp oficjalnie z pismem, by bank w związku z dokonaną nadpłatą podzielił pozostały kapitał na pozostały okres trwania kredytu?

Możliwe też, że taki sposób traktowania nadpłaty mają określony w regulaminie. Wtedy nic nie wskórasz.

[lzalewski]

W poniedziałek postaram się uzyskać interpretację u źródła.

[miasto]

Napisałem wiadomość na maila Ministerstwa Infrastruktury i Budownictwa, otrzymałem taką odpowiedź.

 

1. Po spłaceniu 43 raty spłacę więc część kredytu w wysokości przekraczającej wielkość udzielonego mi dofinansowania (17916,81 zł). Czy oznacza to, że w czwartym roku będę musiał zwrócić część dopłaty?

 

2. Czy mogę nadpłacić kredyt w wysokości otrzymanego dofinansowania - 17702 zł i nadal spłacać kredyt zgodnie z harmonogramem spłat, tj. po 416 zł miesięcznie?

 

Ad 1. Nie, nadpłata nie dotyczy rat kredytu wynikających z harmonogramu spłat.

Ad 2. Tak.

[B.tul]

I super! W takim razie powodzenia w załatwianiu z bankiem.