Kredyt na zakup domu - zdolność kredytowa, a niski staż pracy

[kinkonga]

Witam serdecznie forumowiczów!

 

Planujemy z mężem zakup działki z domem do wykończenia (na gotowy raczej nie będzie nas w tej chwili stać). Aktualnie mieszkamy u moich rodziców.

Podczas studiów oboje pracowaliśmy pomimo, że były one dzienne. Mąż pracował bardzo dorywczo, potem pomagał trochę w firmie jego ojca, za co zawsze dostał jakiś dodatek do normalnie zasądzonych alimentów. Ja pracowałam głównie na zlecenie, chociaż pod koniec studiów przeszłam na umowę o pracę.

Po studiach planowaliśmy wyjechać za granicę, ja odeszłam z pracy, mieliśmy trochę wolnego czasu na organizację ślubu i wakacje, załatwiliśmy sobie pracę w Londynie. Niestety ta oferta nam przepadła, bo tydzień przed wylotem złamałam obojczyk. Minęło kilka miesięcy, troszkę się pozbieraliśmy i planujemy zakup domu.

 

Jak wygląda nasza sytuacja finansowa w tej chwili? Mąż ma zostać na stałe w firmie teścia, zarabiałby 3000 zł miesięcznie, ale umowa podpisana byłaby w Anglii, a wynagrodzenie wyrażone w GBP. Co do konstrukcji tej umowy, cały czas zastanawiają się co byłoby korzystniejsze z punktu widzenia przyszłej zdolności kredytowej. Ja prawdopodobnie też podpiszę niedługo umowę o pracę, wynagrodzenie minimalne + premie, ale na nie na razie nie liczę, bo w tym zawodzie trzeba dłużej popracować, żeby je sobie wyrobić.

 

Generalnie na spłatę raty w wysokości 1000-1200 zł miesięcznie byłoby nas stać bez problemu. Na działce rolnej moich rodziców mamy małą uprawę borówki amerykańskiej. Stanowi to dla nas jeden większy zastrzyk gotówki w roku, który możemy odłożyć i spłacać kredyt z tej puli. Nie jest to jednak dochód,który bank weźmie pod uwagę.

 

Szukamy sposobu na wypracowanie zdolności kredytowej. Moi rodzice są chętni wziąć kredyt na siebie, za kilka miesięcy spłacą swój własny, ale podejrzewam, że mogą go nie otrzymać ze względu na wiek (47 lat). My po podpisaniu umów będziemy posiadać udokumentowane 4300 zł dochodu, ale zabraknie nam odpowiedniego stażu pracy. Czy np. poręczenie kredytu przez moich rodziców załatwiłoby ten problem?

 

Jaką wysokość kredytu jesteśmy w stanie uzyskać? Na ile możemy pozwolić sobie przy poszukiwaniach domu? Dane w szablonie podaję dla naszych potencjalnie podpisanych umów.

 

Kredyt standardowy/Kredyt MdM* - standardowy

Waluta kredytu. - PLN

Pożądana długość okresu kredytowania. - od 15 do 20 lat (uwarunkowana ratą max. ok. 1200)

Wysokość kredytu. - brak konkretnej nieruchomości na oko - na ile możemy liczyć?

Wartość nieruchomości / wkład własny** -aktualnie oglądam w granicach 200tys / 20-60tys

Rynek pierwotny/rynek wtórny.*** - wtórny

Rodzaj nieruchomości/rodzaj własności - dom z działką/własność

Metraż nieruchomości. od 150 do 200 m2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). woj. wielkopolskie, pow. kaliski

Stan zaawansowania inwestycji. - dom w stanie surowym

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. - 2, ja i mąż

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. - oboje po 24 lata

Aktualne obciążenia kredytowe. - brak

Historia w BIK. - mieliśmy jeden kredyt na TV, spłacony bez opóźnień

Umowa o pracę:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc - 1300

Umowa zlecenie/o dzieło:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 6mc/12mc - 3000

Działalność gospodarcza**** - brak (borówki nie są zarejestrowane - zbyt mało ziemii)

Okres trwania umowy/działalności w tył/okres trwania umowy w przód. -

Wykonywany zawód - spedytorzy

Bank w którym posiadane jest konto/ wpływ z wynagrodzenia Tak/Nie? - ja ING od czerwca zeszłego roku wynagrodzenia odbierałam w gotówce. Mąż PKO BP - otrzymuje tam przelewy od ojca za pomoc w firmie, ale raczej nie zostanie to uznane za wynagrodzenie.

 

Co do czasu trwania umów - jak powiedziałam nie mamy ich jeszcze podpisanych. Mąż prawdopodobnie będzie self-employed w Anglii. Ja podejrzewam, że dostnę umowę na okres próbny.

 

Z góry dziękuję i pozdrawiam.

[lzalewski]

Jak rozumiem umowy partner jeszcze nie ma? Jeśli tak, to o kredyt będziecie mogli starać się nie wcześniej niż za 12 miesięcy.

Napisz więcej o rodzicach. Wiek niekoniecznie musi stanowić problem.

[kinkonga]

Nie, mąż nie podpisał jeszcze umowy. Tak jak mówiłam zastanawiają się ciągle z teściem czy powinien być to odpowiednik naszej umowy o pracę, czy self-employed, czyli samozatrudnienie + umowa cywilnoprawna pomiędzy nimi.

Z tego wynika, że nie da się ominąć krótkiego stażu pracy dzięki poręczeniu moich rodziców?

Rodzice mają 47 lat. Posiadają parterowy dom położony na działce rolnej o powierzchni niecałej połowy hektara. Na zakup nieruchomości zaciągali kredyt hipoteczny, do tego mieli kilka mniejszych. Kiedy mój tata chwilowo nie miał pracy zaciągnęli kredyt konsolidacyjny na to wszystko. Kończą go spłacać. Ich dochody ciężko jest mi oszacować, bo tata też większość pieniędzy zarabia w systemie prowizyjnym. Mama jest zatrudniona w tej samej firmie od ponad 20 lat, tata też ma długi staż, te problemy z zatrudnieniem o których mówiłam miał gdy byłam w podstawówce. Ich zatrudnienie jest stabilne, chociaż nie wiem czy na papierze nam nie wyjdzie wyższy dochód. Mama ma też jakieś limity na kontach, karty kredytowe, a z tego co wiem pomniejsza to pulę wolnych środków (w domyśle na ratę nowego kredytu)nawet jeśli nie korzysta się z tych produktów. My z kolei mamy podpisaną zaledwie umowę z nc+ i to jedyne nasze zobowiązanie w tej chwili.

A czy wspólny kredyt zmienia sytuację?

Przeanalizowaliśmy sytuację i jesteśmy pewni, że na ratę będzie nas stać, na studiach zarabialiśmy mniej a bez większej pomocy z zewnątrz udawało nam się wynajmować kawalerkę i się w niej utrzymać. Teraz odpada nam czynsz, bo mieszkamy u moich rodziców, którzy chcą nam bardzo pomóc w inwestycji we własny dom. Kwestia tylko tego, jak podejść do tematu, żeby kredyt uzyskać i to najlepiej jak najszybciej. Jedna okazja już nam "uciekła" i chcemy być przygotowani gdy pojawi się kolejna.

[PlanFinance]

Współpraca na zasadzie samozatrudnienia poza Polską nie będzie wzięta pod uwagę bez względu na długość trwania. Tylko umowa o pracę. Tak czy siak może być jednak problem jak analityk zobaczy powiązania rodzinne. W Polsce można dołączyć do tego potwierdzenie opłacania składek ZUS a z zagranicy nie będą wiedzieli jak się do tego zabrać. Szanse bardzo marne w takim rozdaniu.

[kinkonga]

Nie sądziłam, że to aż taki problem, że firma należy do teścia.. Chyba sporo osób pracuje w rodzinnych firmach z podpisanymi umowami o pracę? Teść niestety ma firmę zarejestrowaną w Anglii, nie ma możliwości zatrudnienia męża w Polsce.

Mąż teoretycznie mógłby szukać pracy gdzie indziej, pytanie po co? Skoro zarabia 3000 pracując w domu, a więc ponosi praktycznie zerowe koszty dojazdów itp... Myślę, że to bardzo dobra wypłata, z której jest w stanie utrzymać naszą mało rozrzutną, dwuosobową rodzinę całkowicie sam. Wszystko to co zarobię ja w pracy oraz na uprawie borówki możemy przeznaczyć na spłatę zobowiązania.

Jakieś inne pomysły na przekonanie do nas banku?

[lzalewski]

Zatrudnienie w firmie rodzinnej jest traktowane nieco inaczej niż "u obcego" z jednej prostej przyczyny - ułatwia kombinowanie. Dochód może być robiony pod kredyt.

[PlanFinance]

Zatrudnienie w Polsce w firmie rodzinnej ok. Zatrudnienie w Anglii w firmie rodzinnej już nie jest ok. Kwestia weryfikacji prawdziwości danych. Pisałem o powodach.

[kinkonga]

No tak, fakt. Nie pomyślałam o tym, że ktoś może celowo zawyżać sobie dochody po znajomości...

Bylibyśmy przecież w stanie dostarczyć pełną dokumentację o dochodach z Anglii.

Czy serio żaden bank nie weźmie tego pod uwagę?