Konsolidacja wielu zobowiązań i dodatkowa gotówka.

[Łukasz89]

Witam,

 

Na wstępie opisze swój problem, chciałbym w perspektywie kilku miesięcy doprowadzić do konsolidacji Moich zobowiązań. Mam 6 kredytów i 1 kartę kredytową, więc może przejdę do szczegółów.

 

Karta Kredytowa

 

bank: Bank Pocztowy

data zawarcia umowy: 23-06-2016

całkowita kwota: 5000

kwota do spłaty: 3000

minimalna spłata: 290

ubezpieczenie: -

oprocentowanie nominalne: 10%

umowa do: -

 

Wiem, że Karta Kredytowa bardzo obniża zdolność jeśli będzie potrzeba spłacę to zobowiązanie w max 3 miesiące i Jestem w stanie z niej zrezygnować.

 

Kredyt Gotówkowy

 

bank: Bank Pocztowy

data zawarcia umowy: 13-05-2016

całkowita kwota: 11 574

kwota do spłaty: 9 200

rata: 297

ubezpieczenie: NIE (nigdzie w umowie nie ma ubezpieczenia)

oprocentowanie: 8,99%

umowa obowiązuje: 39 miesięcy (spłacone raty: 3x297)

 

Kredyt Gotówkowy

 

bank: Bank Pocztowy

data zawarcia umowy: 24-06-2016

całkowita kwota: 3705

kwota do spłaty: 3371

rata: 127

ubezpieczenie: TAK

oprocentowanie: 7,49%

umowa obowiązuje: 31 miesięcy (spłacone raty: 1x127)

 

Kredyt Gotówkowy

 

bank: Alior Bank (T-Mobile UB)

data zawarcia umowy: 29-07-2016

całkowita kwota: 9873

kwota do spłaty: 7006

rata: 164

ubezpieczenie: TAK

oprocentowanie: 5,90%

umowa obowiązuje: 48 miesięcy (spłacone raty: 1x164)

 

Kredyt Gotówkowy

 

bank: ING Bank Śląski

data zawarcia umowy: 21-07-2016

całkowita kwota: 5349

kwota do spłaty: 5363

rata: 137

ubezpieczenie: NIE

oprocentowanie: 8,99%

umowa obowiązuje: 36 miesięcy (spłacone raty: 1x137)

 

Kredyt Gotówkowy

 

bank: BGŻ BNP PARIBAS

data zawarcia umowy: 11-07-2016

całkowita kwota: 5300

kwota do spłaty: 5300 (taka kwota jest podana w Moim raporcie BIK, a na umowie całkowita kwota to 7907,30)

rata: 94

ubezpieczenie: TAK

oprocentowanie 15,09%

umowa obowiązuje: 84 miesiące (spłacone raty: 1x94)

 

Kredyt Gotówkowy

 

bank: SKOK STEFCZYKA

data zawarcia umowy: 04-08-2016

całkowita kwota: 23000

kwota do spłaty: 23044

rata: 503

ubezpieczenie: TAK

oprocentowanie: 10%

umowa obowiązuje: 58 miesięcy

 

 

Podam teraz swoje dane.

 

Kwota kredytu: 58682 (informacja z BIK na lipiec)

 

Pożądana długość okresu kredytowania: 84/120/180 (napisze wszystko na koniec czego oczekuje zwłaszcza jeśli chodzi o długość konsolidacji)

 

Kwoty 3 ostatnio otrzymanych wynagrodzeń/świadczeń: 2400/4500/2400 (więc tak, Pracodawca wypłaca mi co 4 miesiące nadgodzinny dlatego taka różnica)

 

Rozbicie dochodu na podstawę i dodatki/premie - kwotowo (jeśli występuje):nie występuje

 

Nazwa banku, do którego wpływa wynagrodzenie: od miesiąca Bank Pocztowy wcześniej Alior Bank

 

Miejscowość zameldowania: - (prywatnie)

 

Źródło uzyskiwania dochodów: Praca, umowa na czas nieokreślony

 

Łączny okres zatrudnienia u obecnego pracodawcy: od 01.11.2007

 

NIP pracodawcy oraz zajmowane stanowisko: (prywatnie)

 

Wiek kredytobiorcy/kredytobiorców: 27

 

Aktualna kwota kredytów pozostałych do spłaty: 58 000

 

Aktualna kwota miesięcznych zobowiązań kredytowych: 1305

 

Historia w BIK(czy były kredyty i czy były poprawnie obsługiwane, punktacja w BIK)

Gdzie były składane wnioski kredytowe w ostatnich 3 miesiącach: Historia BIK bez zarzutu jeśli chodzi o spłaty, ocena punktowa jeszcze nie wystawiona ale do czasu wnioskowania będzie, miałem trochę zapytań ale już działam w tej sprawie. Mam wiele spłaconych bez żadnych poślizgów chwilówek, które są w historii jako spłacone ale nie mam wyrażonej zgody by banki widziały zakończone spłaty, bo sam nie wiem jak potraktują tego typu zobowiązania.

 

Teraz najważniejsza sprawa, wiem że wiele osób szuka tutaj pomocy natychmiastowej (szczerze życzę wszystkim zdrowych finansów) bo znaleźli się w tarapatach, Ja całe szczęście nie mam problemu z spłatą zobowiązań. Chciałbym starać się o konsolidację tych kredytów w jednym celu, za kilka miesięcy wiem, że będę potrzebował gotówki, a w sytuacji gdzie raty to tak duża kwota żaden bank nie udzieli mi wsparcia, co prawda Moja Narzeczona również pracuję ale ma umowę na zastępstwo i 3/4 etatu więc bank nie potraktuje jej jako drugiego kredytobiorce poważnie, i tutaj dochodzę do sedna chciałbym tak wszystko poukładać by udało mi się za jakieś 4/6 miesięcy wziąć kredyt lub zrobić konsolidację z dodatkową gotówką.

 

Nie wiem czy lepiej maksymalnie skonsolidować to co mam teraz by obniżyć wysokość co miesięcznych rat i wziąć kredyt na jaki pozwolą zredukowane pieniądze z obecnych obciążeń czy podczas konsolidacji lepiej dobrać gotówkę.

 

Nie wiem również na ile mogę liczyć dodatkowych pieniędzy po konsolidacji ale to już zostawiam Państwu do oceny.

 

Jeśli chodzi o zarobki to podałem kwoty z 3 ostatnich miesięcy w przybliżeniu mogą One się różnić w rzeczywistości o jakieś 200 złoty na każdym miesiącu w górę bo zaokrąglałem w dół, po nowym roku prawdopodobnie będzie podwyżka więc myślę, że jeszcze wzrośnie wynagrodzenie ale na razie działam na tym co mam.

 

Czekam na propozycję i informacje głównie o ile mogę zmniejszyć comiesięczną sumę rat po konsolidacji i czy mogę liczyć na dodatkową gotówkę i w przybliżeniu o ile mógłbym maksymalnie się strać oczywiście chodzi mi wyłącznie o realne dla Moich zarobków i całej tej sytuacji sumy.

 

Wiem, że kredyty są świeże i że były brane jeden po drugim ale znalazłem się w sytuacji gdzie musiałem działać szybko ale tego nie będę tłumaczył na forum bo to sprawa prywatna.

 

Gdyby znalazł się ktoś kto mi napisze jak sprawa wygląda z fachowego punktu widzenia byłbym wdzięczny bo sam niewiele wiem dopiero rozpracowałem BIK.

Proszę o każdą informację i propozycję która pomogła by mi znaleźć rozwiązanie.

 

Pozdrawiam

[Ekspert]

Witam, w sytuacji kiedy zobowiązania będą niały 6 miesięcy, kredyt nie będzie problemem, natomiast wstawianie teraz wyliczeń może okazać się mrzonką, ponieważ nie wiemy jakie oferty będą miały Banki za kilka miesięcy...

Np. Dzisiaj świetna oferta Banku BPH, za dwa miesiące nie będzie już do uzyskania (chociaż przy tym

Przedstawionym schemacie na tę chwilę jest do uzyskania).

 

Pozdrawiam

Orzechowski Dariusz

 

- - - Uaktualniono - - -

 

Ps. Odnośnie kredytu konsolidacyjnego lub spłaty + gotówki w innym banku, to pierwsze zapewne wyjdzie taniej, z uwagi na fakt iż promocje bankowe najcześciej obejmują kredyty konsolidacyjne ;-) jeśli masz jakieś dodatkowe pytania - śmiało pytaj.

[Łukasz89]

Czy istnieje możliwość, że gdy wszystkie zobowiązania, które mam będę spłacał 6 miesięcy konsolidacji podejmie się Bank Pocztowy i połączy zobowiązania z innych banków z tymi które u Nich spłacam ?

[Finalist]

Dobrze by było, gdyby udało się z pracodawcą porozumieć, aby nadgodziny wypłacane były co miesiąc - tak, aby nie było takiego skoku w dochodzie jak w tej chwili.

 

Co do obciążenia przez kartę kredytową - ona obciąża zdolność zazwyczaj w kwocie 3% od przyznanego limitu, nie jest to więc jakaś straszna kwota.

 

Co do Pana pytania o Bank Pocztowy - akurat w tym banku nie jest wymagane, aby kredyty spłacane były przez 6 miesięcy - można tam konsolidować nawet świeże zobowiązania.

[slawek2802]

Jeżeli kredyt bedzie Pan spłacał terminowo przez 6 miesięcy, to stanie się Pan klientem Znanym dla Banku i otrzyma Pan lepsze warunki, niz jakonowy klient.

[Łukasz89]

Szanowni Państwo,

 

Bardzo dziękuję Państwu za odpowiedzi. Mam jeszcze kilka pytań odnośnie do między innymi zdolności kredytowej, BIK-u i Karty Kredytowej.

 

1. Karta Kredytowa

 

Czy jeśli będę spłacał kartę kredytową tzw. kwotą minimalną lub większymi kwotami, ale takimi które nie pozwalają na całkowite jej spłacenie ma to negatywny wpływ na Moją ocenę punktową w BIK-u ?

 

Jeśli to możliwe to proszę określić to w skali od 1 do 5 czy może jeśli spłacam Ją regularnie w wymaganych kwotach lub wyższych, ale nie całkowicie jest to traktowane jako spłata zobowiązania i tym bardziej jest to pozytywna informacja dla potencjalnego banku, w którym będę składał wniosek ?

 

Jeśli przyjmiemy jednak, że nie całkowita spłata karty kredytowej wpływa negatywnie to po jakim czasie od spłaty całkowitej, można uznać, że bank nie będzie brał tego pod uwagę, bank lub BIK ?

 

Kolejne z Moich pytań brzmi czy Bank w tym momencie Pocztowy, który mi wydał kartę i w którym chcę składać wniosek, sprawdzi, na co wydałem pieniądze z karty i może brać to pod uwagę przy procesowaniu wniosku ?

 

2. BIK

 

Teraz mam kilka pytań odnośnie do zbierania danych przez BIK, w pierwszym poście podałem Moje zobowiązania i kwoty rat, wynika z nich, że w 4 bankach zapłaciłem 1 ratę, w jednym mam pierwszą ratę we wrześniu i w jednym kredycie mam spłacone 3 raty czy jak za 3 miesiące, a właściwie za 2, bo 15 sierpnia uregulowałem 4 ratę, to BIK przyzna mi ocenę punktową, ale czy On weźmie pod uwagę tylko to jedno zobowiązanie, które trwa już 6 miesięcy czy potraktuje wtedy wszystko zbiorczo ?

 

Kolejne z pytań jest odnośnie do chwilówek, czyli dla BIK-u zobowiązań poza bankowych wiele razy korzystałem z usług tego typu, kiedy potrzebowałem szybko gotówki, a wiedziałem, że zaraz będę w stanie oddać, prawie wszystkie takie pożyczki znajdują się w Moim raporcie oczywiście wszystkie spłacone bez opóźnień, zazwyczaj były brane na okres 1 miesiąca, ale zdarzały się ratalne nawet powyżej 6 miesięcy (dokładnie 2) z tym że zostały spłacone o wiele wcześniej po 2,3 miesiącach jak One będą się miały do Mojej oceny ?

 

Przypomnę, że nie wyraziłem zgody na przetwarzanie Moich danych po wygaśnięciu zobowiązań, czyli nie są One widoczne dla Banku i czy lepiej tak zostawić, czy Bank powinien je widzieć, bo to działa na Moją korzyść ?

 

Czytałem wiele na temat chwilówek i zdania są podzielone część twierdzi, że są niepożądane nawet spłacone terminowo i negatywnie wpływają na decyzję banku, a część twierdzi, że wszystkie zobowiązania spłacone w terminie nawet chwilówki to pozytywna informacja dla banku i tutaj nasuwa mi się pytanie, czy BIK bierze pod uwagę do oceny tylko zobowiązania co najmniej 6 miesięczne, czy krótsze również i czy takie zobowiązania są odbierane jako negatywne, czy pozytywne ?

 

W Moim przypadku kredyty w bankach, które brałem i są wymienione w pierwszym poście były można powiedzieć zaciągnięte w ciągu 3 miesięcy czy za 3/4 miesiące będzie to miało znaczenie i czy przy wystawieniu oceny punktowej w Moim przypadku za 2 miesiące odbije się to na punktacji ? jeśli tak proszę o skalę od 1 do 5.

 

3. Zdolność Kredytowa

 

Mam do Państwa również pytania odnośnie do zdolności kredytowej. Skorzystałem z kilku kalkulatorów zdolności kredytowej i z ich obliczeń wynika, że kwota kredytów, które mam na dziś (58000) to już prawie maximum (63000-65000) z reguły do granicy brakuje mi od 2 do 6 tysięcy czy to oznacza, że nie mogę liczyć na więcej gotówki tylko na to, że bank wyłącznie podejmie się konsolidacji ?

 

Jednak sam myślę, że to bardzo indywidualna kwestia bank bieżę pod uwagę to jak klient spłaca kredyty, to czy ma u Nich konto i oczywiście jak wygląda jego sytuacja w BIK-u i na tej podstawie oblicza, czy można dać więcej, czy to już maksimum. Bardzo Mnie to ciekawi czy decyzję podejmuję analityk, czy komputer ?

 

Mam jeszcze pytanie odnośnie do Banku Pocztowego, jaki jest maksymalny okres spłaty dla kredytu konsolidacyjnego, do którego dobieram gotówkę i biorę go bez zabezpieczeń typu nieruchomości ?

 

Czytałem wiele postów na forum i nie ograniczałem się jedynie do tematów konsolidacji, widziałem tam wiele trudnych spraw i różnych ciekawych odpowiedzi liczę, że i w Moim przypadku zechcą się Państwo wypowiedzieć.

 

 

Pozdrawiam

 

- - - Uaktualniono - - -

 

PS. Przepraszam za kilka błędów interpunkcyjnych i ortograficznych ale tekst pisany w telefonie rządzi się swoimi prawami.

[slawek2802]

1. Karta Kredytowa - najważniejsze, żeby nie był przekroczony limit karty - wtedy ma to negatywny wpływ. Czy spłaca Pan kwotę minimalną lub większą nie ma większego znaczenia. Jeżeli karta jest aktywna,punkty naliczane są niezależnie od kwoty wykorzystania. Całkowita spłata karty nie wpływa negatywnie na punktację w BIK. Pieniądze z karty może Pan wydać na dowolny cel, analityk na pewno nie będzie robił problemów, chyba że z karty są spłacane chwilówki - w tym jedynym przypadku może odrzucić wniosek.

 

2. Bik naliczy punktację dla tych zobowiązań, które spłacane są od przynajmniej 6 miesięcy/

 

Jeżeli chodzi o chwilówki, to Banki ich nie "lubią". Obecnie cześć Banków sprawdza czy klient ma aktywne zobowiązania pozabankowe. Jak stara się Pan o kredyt, to lepiej nie mieć produktów tego typu. Nie mam pojęcia jak wpływają na punktację w Biku.

 

3. Jeżeli chodzi o zdolność, to może Pan przeznaczyć w większości banków na raty kredytowe 65% dochodu. Do tego dochodzą jeszcze koszty utrzymania, liczone po adresie zamieszkania, liczba osób na utrzymania itp. Zdolność wylicza komputer po wprowadzeniu wszystkich danych. Na decyzję kredytową ma wpływ bardzo dużo czynników: wiek, historia w bik, czy ma Pan produkty danego Banku, stan posiadania, wykształcenie, stan cywilny itp.

 

Maksymalny okres kredytowania w Banku Pocztowym, to 120 m-cy.

 

Tak skrótowo:)