Konsolidacja zobowiązań kredytowych plus dodatkowe środki pieniężne z ewentualnym poręczeniem

[hubert87]

Drodzy forumowicze,

 

piszę z zapytaniem odnośnie uzyskania konsolidacji zobowiązań bankowych (kredyty) z możliwością rozłożenia na dłuższy okres spłaty przy jednoczesnym pozyskaniu dodatkowych środków. Poniżej uzupełniam dane według uzyskanego schematu:

 

Kwota kredytu 150.000 zł

Pożądana długość okresu kredytowania - maksymalny możliwy czas kredytowania

Kwoty 3 ostatnio otrzymanych wynagrodzeń/świadczeń: 2.630, 2.780, 2.630 plus premia.

Nazwa banku, do którego wpływa wynagrodzenie Millennium Bank

Miejscowość zameldowania Radomsko

Źródło uzyskiwania dochodów umowa o pracę na czas określony od 14 kwietnia 2014 r. do 18 listopada 2017 r.

NIP pracodawcy oraz zajmowane stanowisko 5262904030, asystent sędziego

Wiek kredytobiorcy/kredytobiorców 29 lat

Historia w BIK(czy były kredyty i czy były poprawnie obsługiwane, punktacja w BIK)

BIK - 388 punktów, opóźnianie w spłacie - jednorazowe opóźnienie 49 dni (dwa miesiące temu)

 

Gdzie były składane wnioski kredytowe w ostatnich 3 miesiącach - brak wnioskow kredytowych

 

Możliwy poręczyciel - brak zobowiązań kredytowych, rodzic - 51 lat, Zarobki ok. 2.500 zł netto, umowa na czas nieokreślony, Zakład pracy - Publiczne Przedszkole NIP 7722122897

 

Aktualne obciążenia kredytowe

 

Bank 1 Millennium Bank

 

1) nazwa Banku Millennium Bank

2) data zawarcia umowy 6 marca 2015 r.

3) całkowita kwota udzielonego kredytu 81 427,59

4) aktualny kapitał do spłaty (wg harmonogramu)71 579,69

5) wysokość raty 1.309,68 zł

6) kwota ubezpieczenia (składka jednorazowa, czy naliczana co miesiąc?)brak ubezpieczenia

7) oprocentowanie nominalne 8,99 %

8) na jaki okres kredytowania zawarto umowę 85 miesięcy

 

Kredyt 2

 

1) nazwa Banku Millennium Bank

2) data zawarcia umowy 14 października 2015 r.

3) całkowita kwota udzielonego kredytu 43 676, 10

4) aktualny kapitał do spłaty (wg harmonogramu) 40 369,, 22

5) wysokość raty 702,49

6) kwota ubezpieczenia (składka jednorazowa, czy naliczana co miesiąc?)brak ubezpieczenia

7) oprocentowanie nominalne 8,99

8) na jaki okres kredytowania zawarto umowę 84 miesiące

 

Kredyt 3

 

1) nazwa Banku Millennium Bank

2) data zawarcia umowy 14 października 2015 r.

3) całkowita kwota udzielonego kredytu 13 998,75 zł

4) aktualny kapitał do spłaty (wg harmonogramu) 12 987,06

5) wysokość raty 225,16

6) kwota ubezpieczenia (składka jednorazowa, czy naliczana co miesiąc?)brak ubezpieczenia

7) oprocentowanie nominalne 8,99

8) na jaki okres kredytowania zawarto umowę 85 miesięcy

 

Karty kredytowe bank millennium (które niekoniecznie muszą być konsolidowane, ale byłoby to optymalne rozwiązanie):

 

z limitem 1.000 zł

z limitem 1.500 zł

z limitem 7.000 zł

 

Limit w koncie Millennium - 2.000 zł

 

Posiadam również kredyt studencki (do spłaty 13.890 zł) oraz limit w koncie (2.500 zł) w banku PKO BP S.A. których nie chciałbym konsolidować z uwagi na niski ponoszony koszt.

 

 

Czy w takiej sytuacji jest możliwa konsolidacja. Jakie rozwiązanie byłoby najbardziej optymalne.

[Ekspert]

Witam,

 

w jakiej wysokości są te premie? Bez premii nie ma zdolności.

 

Czy ewentualnie byłby ktoś kto mógłby przystąpić z Tobą do kredytu?

[Finalist]

Niski dochód w stosunku do kwoty kredytu - to jeden problem.

Do tego punktacja na bardzo słabym poziomie, umowa na czas określony - bardzo marne perspektywy, niestety.

[hubert87]

Dziękuję za informację, sytuacja wygląda tak:

 

- premie dwa razy do roku w kwocie rownej miesiecznemu wynagrodzeniu (wiec nieduze);

- przystąpić do kredytu mogłaby moja mama, czyli osoba wymieniona jako potencjalny poręczyciel

- punktacja BIK jeszcze dwa miesiące temu wynosiła 528 punktow, gwałtownie spadła po opóźnieniu w spłacie raty, aktualnie nie mam zaległości płatniczych, jednakże wiem, że punktacja nie powróci zbyt szybko do poprzedniego stanu, ale czy można coś zrobić by ją poprawić?

 

Pozostałe pytania to:

- czy zmiana wynagrodzenia do kwoty 4.500 zł netto, ale przy jednoczesnej zmianie pracodawcy (jestem w trakcie postępowania rekrutacyjnego i zostałem wybrany jako kandydat do zatrudnienia) coś by zmieniła, czy wymagany byłby okres kolejnych 3 czy 6 miesięcy stażu u nowego pracodawcy?

- jak wyglądałaby kwestia pozyskania pożyczki hipotecznej w mojej sytuacji, gdyby zabezpieczeniem była nieruchomość o wartości rynkowej ok. 180.000 zł stanowiącej własność rodziców nieposiadającej obciążeń (zabezpieczeń)

 

Nie ukrywam, że znalazłem się w sytuacji utraty dodatkowego dochodu i spłata zobowiązań w obecnej formie będzie dla mnie bardzo trudna, zatem staram się znaleźć jakieś rozwiązanie, które jednak umożliwi mi spłatę całego zadłużenia w bardziej dogodnej formie.

[Finalist]

Czy mama ma wspólność majątkową z Pana tatą ? Jeśli tak, to czy tata ma jakieś kredyty ? Jeśli takowe są, mogą one także obciążać Pana mamę - to trzeba ustalić.

 

Zmiana pracy w tej chwili niewiele da, ponieważ i tak musiałby Pan poczekać najlepiej na 3 przelewy wynagrodzenia, aby bazować na znacznie wyższej średniej dochodu.

 

Kiedy uzyskał Pan te premie ? W jakich miesiącach przypadają ?

[hubert87]

Mama posiada wspólność majątkową z tatą, w chwili obecnej nie posiadają żadnych zobowiązań kredytowych. Odnośnie premii to ostatnia wpłynęła na koniec maja (w kwocie 1.700 zł jako dodatkowa premia), aktualna ma wpłynąć w bieżącym miesiącu, ale to będzie pewne dopiero za kilka dni a ostatnia zawsze na koniec grudnia. Do tego jeszcze dochodzi pensja trzynasta, jednakże ona była wypłacana w marcu.

[Finalist]

Moim zdaniem - jeśli ma Pan chęć zmiany pracy, a nie jest to jakaś konieczność - proponowałbym pracę zmienić, poczekać 3 miesiące na wzrost średniej dochodu. W tym czasie nie robić absolutnie żadnych zapytań, kredyty spłacać terminowo - odbuduje to nieco punktację. Nie ma chyba sensu narażać rodziców na tak duży, wspólny kredyt.

Dobrze by było u nowego pracodawcy od razu wynegocjować umowę na czas nieokreślony, zwiększy to wachlarz możliwości.

[hubert87]

Finalist, bardzo dziękuję za udzieloną informację, też wolałbym uniknąć współkredytobiorców i narażania kogokolwiek na moje zobowiązania kredytowe.

[Finalist]

Proszę bardzo

Dodatkowo - jeśli sytuacja na to pozwoli, warto byłoby pozamykać te małe karty kredytowe czy limit w koncie - im więcej zobowiązań, tym teoretycznie gorzej. Niektóre banki w ogóle zamkną drogę do uzyskania kredytu, jeśli aktywnych zobowiązań jest za dużo. Karty zamykają się dość długo, więc warto pomyśleć o tym z wyprzedzeniem - będzie miał Pan te 3 miesiące na dobre przygotowanie się do wzięcia kredytu konsolidacyjnego.

[hubert87]

Oznacza to, że gdybym zamknął karty kredytowe (pomijając tej z limitem 7.000 bo to mi sie nie uda) oraz przynajmniej jeden z limitów, wówczas szanse za te trzy miesiące byłyby większe? Napisałeś, że karty zamykają się dość długo, ale co to oznacza? Jak rozumiem mam złożyć wypowiedzenia do banku (bodajze okres miesieczny) i dokonać całkowitej ich spłaty, czy coś jeszcze?

[Ekspert]

Dokłądnie tak, szanse będą zdecydowanie większe.

 

Po złożeniu wypowiedzenia do Banku - karta może zamykać się ok 2 miesięcy.

 

Jeśli masz aktualnie problem ze spłatą kredytów - wystąp do Banku z tzw. wnioskiem o wakacje kredytowe.

[Finalist]

Zamknięcie tych produktów oczywiście nie da gwarancji uzyskania kredytu, natomiast na pewno zwiększa te szanse (większa zdolność, lepszy scoring przez mniejszą ilość produktów).

 

Karty zamykają się długo w tym sensie, że najpierw trwa miesięczny okres wypowiedzenia, następny miesiąc to cykl rozliczenia ostatecznego karty - przyjdzie do Pana pismo z podsumowaniem płatności. Mając na uwadze, że dane w BIK aktualizowane są raz na miesiąc, bank do którego złoży Pan wniosek może jeszcze w raporcie nie widzieć, że karta jest zamknięta i wówczas mogą być potrzebne dokumenty, potwierdzające ten fakt.

[Łukasz89]

Witam,

 

Hubercie nie jestem doradcą ale posiadam wiele wiedzy na temat tego jak bank ocenia zdolność i co trzeba zrobić by Bank pozytywnie rozpatrzył podanie i mogę Ci poradzić byś przez 3 miesiące spłacał wszystko terminowo zamknął zobowiązania, które możesz i nie składał żadnych wniosków, nic nowego nie napisałem ale to jedyne co teraz możesz zrobić. Jeśli chcesz to możesz jeszcze pobawić się z BIKiem i spróbować go zoptymalizować aby podnieść ocenę punktową są na forum specjaliści którym możesz przesłać swój raport i Oni Ci powiedzą co da się zrobić, a czasami dużo się da zrobić. Opóźnienia nie usuniesz póki nie spłacisz całego zobowiązania w którym był problem z spłatą z tego co Ja wiem. Nurtuje Mnie w Twojej sytuacji to w jaki sposób uzyskałeś kredyty, pierwszy rozumiem bo rata nie przekracza 65% wynagrodzenia ale jak później uzyskałeś kredyty ktoś Ci pomagał? w tym momęcie raty to chyba 90% Twojego wynagrodzenia jak Ci się to udało, szedłeś do banku i tak o dawali Ci kolejne kredyty.