Kredyt hipoteczny na mieszkanie o wartości 561 000zł

[rfk]

Dzień dobry!

 

Zastanawiamy się z żoną nad kredytem na wymarzone mieszkanie we Wrocławiu. Proszę o informację gdzie możemy dostać najlepszą ofertę.

 

Kredyt standardowy

Waluta kredytu - PLN

Pożądana długość okresu kredytowania - ok. 20 lat

Wysokość kredytu - 461000zł

Wartość nieruchomości / wkład własny - 561 000zł oraz około 100 000zł wkładu własnego

Rynek pierwotny - mieszkanie będzie gotowe w IV kwartale 2017

Rodzaj nieruchomości/rodzaj własności - Mieszkanie/Wspólnota małżeńska

Metraż nieruchomości - 85m2 + 47m2 balkonu/tarasu + garaż

Lokalizacja nieruchomości - Wrocław Śródmieście

Stan zaawansowania inwestycji - w trakcie budowy, planowe oddanie: IV kwartał 2017

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. - 2

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. Ona: 26l, On: 29l

Aktualne obciążenia kredytowe. - brak, limit na 2 kartach kredytowych 15 000zł

Historia w BIK. - On: 524 punkty. Spłacane regularnie karty kredytowe + 1 spłacony kredyt gotówkowy na drobną kwotę, Ona: brak kredytów i kart kredytowych

Umowa o pracę:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc - On: 9249zł (czas nieokreślony ponad 2 lata), Ona: 2200zł (czas określony do 09.2017)

dodatkowo Działalność gospodarcza

Od 01.06.2013r.

Dochód z działalności:

2016r. - 3000zł

2015r. - 7000zł

2014r. - 6000zł

2013r. - 41500zł

Wykonywany zawód - On: programista, Ona: inżynier sprzedaży, oboje wyższe wykształcenie

Bank w którym posiadane jest konto/ wpływ z wynagrodzenia - Aktualnie Alior Bank, ale możemy w każdej chwili zmienić

Inne istotne informacje: koniecznie możliwość wcześniejszej spłaty bez ponoszenia dodatkowych kosztów, opcjonalnie trochę większa kwota kredytu na wykończenie, rata malejąca byłaby delikatnym plusem.

 

Z góry dziękuję!

[RobertS]

Ona od kiedy ma aktualną umowę?

Jaka kwota na wykończenie?

Czy wkład własny możecie zwiększyć do 20%?

Wcześniejsza spłata kiedy miałaby nastąpić?

[rfk]

Ona umowę na czas określony (1 rok) ma od 01.09.2016. Ciągłość zatrudnienia ma jednak zachowaną od ok. 4 lat.

Możemy wkład własny zwiększyć do 20%. Wcześniejsza spłata podejrzewam, że nie wcześniej niż po 3-5 latach. Jeśli zwiększamy wkład własny do 20% to już chyba nie będziemy szaleć z dodatkową kwotą na wykończenie - mamy ponad rok żeby coś na ten cel odłożyć.

[Mr Tomek]

ile kosztuje garaż?

Czy on też ma być przedmiotem kredytowania i zabezpieczenia ?

Która to jej umowa u tego pracodawcy ?

[rfk]

Garaż kosztuje 25000zł i uwzględniłem go już w kwocie kredytu - ma być przedmiotem kredytowania i zabezpieczenia.

 

To jej druga umowa u tego samego pracodawcy. Pracuje u niego od 01.06.2016r.

[lzalewski]

Wykończenie można ewentualnie skredytować. Jesteście zainteresowani takim rozwiązaniem? Jeśli tak, to ile zamierzacie na ten cel przeznaczyć?

Co było przed 01.06.2016?

[rfk]

Jesteśmy zainteresowani takim rozwiązaniem jeśli nie wpłynie on bardzo negatywnie na oprocentowanie kredytu/prowizję/marżę/inne opłaty. Podejrzewam, że dodatkowe 60 000zł na wykończenie zaspokoiło by nasze potrzeby.

 

Przed 01.06.2016 żona pracowała na umowę o pracę na czas określony u innego pracodawcy (od 11.2014). Wtedy netto na rękę miała około 2600zł. Jeszcze wcześniej przeróżne umowy zlecenie i studia.

[lzalewski]

BGŻ:

- marża 1,8%

- prowizja 0,5%

- rata 2904zł

Wymagane konto z wpływem min. 2000zł/m-c.

 

PKO BP:

- marża w pierwszym roku 1,1%

- marża w kolejnych latach 1,66%

- prowizja 0%

- rata nr 1 - 2708zł

- rata nr 13 - 2848zł

- ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy 3,25% (należy potraktować jako prowizję, nie ma konieczności ponawiania)

Wymagane konto, karta kredytowa.

 

ING:

- marża 1,89%

- prowizja 1,89%

- rata 2927zł

Wymagane konto z wpływem min. 2000zł/m-c, ubezpieczenie na życie. Koszt ubezpieczenia wynosi 0,035% od salda zadłużenia miesięcznie. Należy utrzymać je przez min. 3 lata.

 

Symulacje są dla kwoty 496800zł przy założeniu kredytowania wykończenia i łącznego wkładu na poziomie 124200zł.

 

W przypadku zainteresowania zapraszam do kontaktu. Bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu.

[RobertS]

Przy 20% wkładzie własnym, kredyt na 448.800 zł (bez wykończenia)

ING

- marża 2,10%

- prowizja 0%

- rata 2694 zł

+ konto z wpływem min. 2000 zł,ubezpieczenie na życie składka 0,035% od salda kredytu

+ ubezpieczenie pomostowe +71 zł/m-c do raty do momentu wpisu banku do hipoteki

 

oferta jeżeli macie zamiar spłacić kredyt w te 5 lat, jeżeli spłata potrwa >10 lat to opcja z prowizją będzie korzystniejsza

 

w razie zainteresowania ofertą zapraszam do współpracy, pomoc doradcy bezpłatna

[lzalewski]

Nie doczytałem informacji nt. wcześniejszej spłaty po 5 latach. Oferty ING podane przeze mnie i przez Roberta są zamienne. Dla kwoty podanej przeze mnie rata wyniesie 2982zł.

Oferta PKO BP nie będzie miała najmniejszego sensu w tej sytuacji.

[Mr Tomek]

oferta MBK w ING była do 31/08 ....

[lzalewski]

Oferta MBK ważna jest do 29.09.

[RobertS]

Oprócz ING (bez prowizji) i BGŻ (oferta, którą przedstawił Łukasz) można jest ew. rozważyć Raiffeisen:

- marża 1,50%

- prowizja 0%

- rata 2554 zł

+ ubezpieczenie pakiet Cardiff +0,99% do marży (łącznie marża 2,49%)

+ konto z wpływem i min. 5 transakcjami debetówką, ub. nieruchomości oferowane przez bank

 

Oczywiście ww. ma sens jeżeli spłacacie kredyt w okolicy 5 lat.

[Mr Tomek]

Oferta MBK ważna jest do 29.09.

 

ok, zgadza się, już znalazłem

[rfk]

Z tą wcześniejszą spłatą to się chyba nie zrozumieliśmy do końca. Miałem na myśli, że po 3-5 latach od wzięcia kredytu chciałbym co jakiś czas nadpłacać ratę kredytu korzystając z przypływu gotówki. Panowie chyba mają na myśli całkowitą spłatę zobowiązania, tak?

 

A co Państwo myślą o ofercie mBanku? Nie jest zupełnie konkurencyjna w tych warunkach?

[lzalewski]

MBank wypadnie słabiej. Raiffeisen w takim razie wypadnie słabo. Na pewno BGŻ i ING. Trzeci bank trzeba byłoby policzyć pod kątem nadpłat.

[RobertS]

W takim razie ING w opcji, którą przedstawił Łukasz (marża i prowizja po 1,89%).

 

Aktualna oferta mBanku jest gorsza od przedstawionych.

[rfk]

Dziękuję serdecznie za oferty! Tak z ciekawości zapytam jaka wyszła nam zdolność kredytowa? Nie zbliżamy się przypadkiem do górnej granicy? Zastanawiamy się jeszcze czy aby na pewno możemy sobie na tą nieruchomość pozwolić..

[lzalewski]

Nie mam w tej chwili dostępu do kalkulatorów, ale gdyby zdolności nie było, to nie byloby symulacji.

[Mr Tomek]

pko bp przy 15 latach zdolność 614 / 480 tys dla rat równych / malejących

przy 20 latach kredytowania ok 700 / 540 tys

 

ING raczej policzy zdolność lepiej

 

 

PKO BP przy założeniu 20% wkładu wypadnie bardzo dobrze

W przedstawionej symulacji nie uwzględniono kredytowania kosztu ubezpieczenia - zatem te 3,25% trzeba by było zapłacić gotówką a przy tej większej kwocie to prawie 16tys

[lzalewski]

Tak jak wspomnieliśmy wyżej obecna oferta ING ważna jest do 29.09. Była ona kilkukrotnie już przedłużana, ale na ten moment nie ma informacji nt. kolejnego przedłużenia. Warto się pospieszyć, ponieważ będzie ona na pewno wśród 3 najlepszych ofert.

[rfk]

To jeszcze jedno pytanie jeśli można. Czy jeśli płatność za mieszkanie jest w systemie 20/20/60%, to czy mogę załóżmy pierwsze 20% wyłożyć z własnej kieszeni i dopiero później (jak będzie się zbliżał termin płatności drugiej raty) wziąć kredyt na pozostałą część? Czy wtedy pierwsza rata którą zapłaciłem będzie się liczyła jako mój 20% wkład własny?

[lzalewski]

Tak, możesz. Trzeba wówczas spojrzeć na możliwe terminy starania się o kredyt i jego uruchomienia.

[PlanFinance]

MBank wypadnie słabiej. Raiffeisen w takim razie wypadnie słabo. Na pewno BGŻ i ING. Trzeci bank trzeba byłoby policzyć pod kątem nadpłat.

 

Nie do końca się zgadzam. mBank ma praktycznie na start 0% za wcześniejszą spłatę, do tego wcześniejszą spłatę można realizować poprzez system bankowości elektronicznej. Porównując z większością banków, gdzie trzeba złożyć osobistą dyspozycję często przy udziale wszystkich kredytobiorców jest mega wygodne. Jak chcesz nadpłacić 100k PLN to fakt, takie "uniedogodnienia" nie są problemem. Jak chcesz nadpłacić 500 PLN już tak. Należy również wspomnieć, iż mBank pozwala na wybór co wcześniejsza spłata ma powodować - skrócenie okresu kredytowania co znacznie pozwala na zaoszczędzenie odsetek lub obniżenie wysokości raty.

 

Sam osobiście traktuję mBank jako bank do zadań specjalnych. Jeśli ktoś ma zamiar cyklicznie robić nadpłaty to jak najbardziej można ich brać pod uwagę. Teoretycznie droższy, jednakże poprzez wcześniejszą spłatę może to wszystko wyjść bardzo fajnie.

[rfk]

mBank faktycznie wypada słabo - niestety. Natknąłem się jednak jeszcze na Citi Handlowy, który aktualnie ma moim zdaniem najlepszą ofertę*kredytu z 20% wkładem własnym - marża 1.69% przy założeniu przelewania wynagrodzenia (przynajmniej tak wyczytałem w którejś z porównywarek kredytowych). Niestety stronę mają bardzo ubogą i nie ma tam nic o wcześniejszej spłacie czy innych opłatach około-kredytowych. A szkoda..