Kredyt hipoteczny - gdzie? 50% wkładu, mało produktów, niska marża

[d0mowy]

Kredyt standardowy

Waluta kredytu: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: 20-25-30 lat [w zależności czy malejące (bliżej 30) czy stałe (20)]

Wysokość kredytu: 290.000

Wartość nieruchomości: 540.000 (tranzakcyjna)

Rynek pierwotny, segment jednorodzinny w budowie.

Rodzaj nieruchomości/rodzaj własności: dom, pełna własność

Metraż nieruchomości: 125m2 (użytkowa)

Lokalizacja nieruchomości: Piaseczno

Stan zaawansowania inwestycji: 50%

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 2

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców: 30

Aktualne obciążenia kredytowe: KK limit 5k

Historia w BIK: b. dobra

Umowa o pracę od ponad 2 lat u obydwojga kredytobiorców

Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc ok. 7000 (5000/2000)

Zawód: specjalista, branża telekomunikacyjna

Wolne środki przewidziane na wykończenie: 100.000 (nie wliczone w w/w wkład)

Inne istotne informacje:

 

Wysokość raty: 1500-1600 optymalnie preferwowana

Ubezpieczenie domu: i tak weźmiemy

Polisa: jest, ubezpieczenie grupowe

Prowizja: nie musi być 0, wolałbym nie za wysoką. stała marża jest ważniejsza.

Ubezpieczenie niskiego wkładu: raczej nie potrzebne

Wcześniejsza spłata: możliwa po min. 5-10 latach, ale lepiej niech będzie "darmowa" po tym czasie

 

Chciałbym poznać najlepszą ofertę dla powyższych warunków.

Nie wykluczam banków mniej-komercyjncyh typu BPS, BOŚ etc.

Obecnie konto mamy w Alior, ale wg porównywarek ma dość drogie kredyty.

 

Bardzo pożądane byłoby jak najmniej produktów powiązanych, które uznaję za zbędne (KK, inwestycje, ubezp. na życie - mam grupowe w pracy).

Jeśli konieczne jest założenie konta i jakieś wpływy, to mogę to spełnić ale nie dłużej niż rok-dwa, nie chcę się męćzyć.

Chciałbym ratę traktować jako opłatę czynszową: płacę-zapominam, bez kombinacji i produktów.

 

Ponadto pytanie: wkład własny pochodzić będzie od 2 osób nie będących małżeństwem, w różnej wysokości. Jestesmy przed zawarciem umowy deweloperskiej - w jakiej sposób najbardziej optymalnei zabezpieczyć rozróżnienie wysokości obydwu osób? Kredyt raczej wspólnie (dla spójności dla banku), ale mogę go też wziąć sam.

[Mr Tomek]

rozdziel dochody poszczególnych osób

[d0mowy]

około ja: 5000, druga osoba: 2000

[lzalewski]

Proszę wypełnić wszystkie dane ze schematu.

Czy posiadacie środki na wykończenie? W jakiej kwocie?

[d0mowy]

Wyedytowałem w pierwszym poście, mam nadzieję że to już komplet.

Mamy środki przewidziane na wykończenie 'do zamieszkania' w wys. 100k PLN (nie są wliczone w powyższe kalkulacje).

[PlanFinance]

Nieruchomość możecie kupić w udziałach odpowiadających wysokości angażowanego wkładu własnego.

 

Jaką stawkę ubezpieczenia i na jaką kwotę jesteście ubezpieczeni w pracy?.

[d0mowy]

Na kwotę przy 'naturalnym' 240.000 i 70.000, stawka 38 i 90zł.

[PlanFinance]

Pracę dzisiaj macie tu a jutro tam. Ubezpieczenia za sobą nie zabieracie. Można zrezygnować z ubezpieczenia w pracy a wziąć w banku. Nie połączycie sensownej oferty z brakiem wpływu z rachunku. Na to musicie się zgodzić.

 

Podniosłem wartość do 300k PLN bo w Mille od tego poziomu będzie lepsza marża a 10k PLN zawsze można nadpłacić za free.

 

Millennium/300k PLN/20 lat-25 lat-30 lat

Marża 1,74%

Rata 1676 PLN/1446 PLN/1296 PLN

Prowizja 0%

Ubezpieczenie na życie 60 PLN/mc składka 0,2% od salda kapitału, składka malejąca wraz ze spłatą kapitału.

Wycena 480 PLN

Wcześniejsza spłata 2% jeśli suma nadpłat przekroczy 30% wartości udzielonego kredytu przez pierwsze 4 lata. Po tym okresie wszystkie nadpłaty za darmo. Wcześniejsza spłata może skracać okres kredytowania.

Produkty dodatkowe konto + wpływ wynagrodzenia, karta bankomatowa + obrót 500 PLN/mc

 

Oczywiście trzeba zabezpieczyć się 1/2 ofertami.

 

Zapraszam w razie zainteresowania, bezpłatna pomoc w przypadku współpracy. Jestem z Warszawy.

 

W którym miejscu Piaseczna?. Zamierzam sprowadzić się w okolice a dokładnie do Głoskowa i sonduję powoli rynek.

[d0mowy]

A jakieś propozycje poza Millennium?

Istotną dla mnie kwestią jest na jaki okres produkty dodatkowe są wymagane, np. to konto. Banki zmieniają TOiP, a ja nie chcę być nim związany cały okres.

Ubezpieczenie jestem w stanie zrozumieć.

[PlanFinance]

ING/300k PLN/20 lat-25 lat-30 lat

Marża 1,69%

Rata 1738 PLN/1500 PLN/1345 PLN

Prowizja 1,69% 5070 PLN

Ubezpieczenie na życie 105 PLN/mc składka 0,035% od salda kapitału, składka malejąca, wymagane przez min. 3 lata

Wcześniejsza spłata 2% przez pierwsze 5 lat. Po 5 latach wszystko za darmo.

Wycena 350 PLN po decyzji wstępnej lub wycena własna

Produkty dodatkowe Konto(0 PLN) + wpływ 2000 PLN/mc, ubezpieczenie na życie. Produkty na min. 3 lata

[d0mowy]

Rozumiem, że w racie Mill/ING wliczone jest już ubezpieczenie?

Po ostatnich przeliczeniach kwota kredytu jest bliższa 285k, a nie wiem w jaki sposób miałoby mi się opłacać wzięcie większego kredytu, jeśli nie mam jak z niego wypłacić środków. :-)

I powraca pytanie, które zadałem w wątku: co z bankami typu BGŻ, BOŚ, BPS?

[PlanFinance]

Wszystkie przedstawione koszta są odseparowane od siebie.

 

W Mille jest lepsza marża dla kredytu > 300k PLN. W ING nie ma to żadnego znaczenia. Dałem 300k PLN dla porównania z Mille.

 

BGŻ, BOŚ mają gorszą ofertę. BPS oferta nieznana ze względu na scoring.

[d0mowy]

Czyj scoring?

[PlanFinance]

Wasz scoring.

[d0mowy]

Zamówiłem w BIK raport "Plus" - scoring mam 0E wynikający z tego, że jedyne zobowiązanie jakie mam to KK założona w ciągu ostatnich 6 m-cy. Widać pozostałe kredyty spłacone historycznie.

[PlanFinance]

Score wewnętrzny banku to dużo szersza kwestia od scoringu BIK.

[d0mowy]

Czyli nie jestem w stanie poznać jakiejkolwiek oferty bez złożenia wniosku do nich?

I druga sprawa: czy inną ofertę przedstawi BS w Warszawie od np. BS Piaseczno?

Czy łączy ich coś więcej niż bycie grupą, czy to odrębne banki?

[Mr Tomek]

scoring to wewnętrzna sprawa banku więc bez złożenia wniosku go nie poznasz

 

Teoretycznie warunki kredytowania powinny być takie same ale patrząc jak to wygląda w bankach komercyjnych to oferty nie muszą być takie same

[d0mowy]

Po dodatkowych negocjacjach powinno udać mi się uzyskać LTV na poziomie 50%.

Czy są jeszcze jakieś oferty godne rozpatrzenia? BOŚ? Eurobank?

[PlanFinance]

50% wkładu zostało już uwzględnione poprzez wykończenie. Biorąc pod uwagę Twoje wysokie wymagania to żaden inny sensowny bank nie wchodzi w grę. Jak będziesz tak dalej mędrkować to zaraz nie zdążysz nawet na przedstawione oferty, gdyż zwyczajnie kończą się promocje i nie wiadomo czy zostaną wydłużone.

[d0mowy]

Zaraz, zaraz.

LTV na poziomie 50% dotyczy kwoty kredytu (wkład własny z pierwszego posta wątku w stosunku do kwoty transakcyjnej nieruchomości), więc jakim cudem doliczając 100k na wykończenie "zostało wliczone"?

Czy LTV jest inaczej liczone przez każdy bank?

 

Promocje się kończą - mogą, ale nie muszą zostać wydłużone.

1,7% marży w 'najlepszym' wariancie to jednak nie jest przemawiająca do mnie oferta :-(

[Mr Tomek]

piękne czasy z marżami

 

podatek bankowy podniósł marże o +/- 0,4pp

[d0mowy]

Nigdzie nie napisałem o marży

Okolice 1,5-1,6 byłyby bardziej optymalne.

 

- - - Uaktualniono - - -

 

A jak wygląda obecnie oferta 'wielokrotnie nagradzanego' PKO BP?

[PlanFinance]

PKO BP - Dostaniesz marżę na poziomie 1,6% z kosztem startowym 3,25%. To nie jest lepsza oferta.

 

Tak jak powiedziałem. Wykończenie zostało uwzględnione tak żeby uzyskać LTV

 

Niestety czasy są jakie są. Masz bardzo duże wymagania i raczej nikt na dziś dzień nie jest ich w stanie spełnić.

[d0mowy]

Zaszedłem po pracy z ciekawości do PKO BP (pod ręką):

kredyt: 285k PLN

prowizja: 0

marża rat 1-12: 1,10p

marża 13+: 1,58

ubezpieczenie 3,25% na start lub do rat

produkty: ror, wpływy na rachunek, karta kredytowa

 

Ciekaw jestem jak koniec roku i podniesienie wymaganego wkładu zmienią oferty kredytowe. Teoretycznie mój kredyt może startować w okolicach połowy marca...