Kredyt hipoteczny - gdzie? 50% wkładu, mało produktów, niska marża

[PlanFinance]

Z marży w 1 roku nie skorzystasz bo jest okres karencji. Marża w kolejnych latach niknie ze względu na wysoki koszt startowy. Oferta gorsza od Millennium.

[d0mowy]

Z ciekawostek - bankier.pl/wiadomosc/Ranking-kredytow-hipotecznych-Bankier-pl-listopad-2016-7485795.html uwzględnia propozycje z kilkoma szczeblami LTV. Widzę, że Citi wskakuje przy wyższym wkładzie do czołówki i z proponowanym Millenium.

 

PS: Dlaczego w Twojej wycenie wliczany jest wkład własny na wykończenie, a banki o to nie pytają?

(Z ciekawości)

[PlanFinance]

Rankingi....Citi nie kredytuje transz. O przydatności rankingów poczytaj na moim blogu - http://www.blogkredytowy.pl

 

Doradcy w bankach się nie pytają bo najczęściej nie myślą, nie kombinują a czasem nawet nie wiedzą jak obniżyć LTV.

[d0mowy]

Na 'transze' jestem w stanie wpłynąć podejrzewam - przy podpisywaniu umowy deweloperskiej, więc to nie jest duże ograniczenie.

[PlanFinance]

Uważasz że developer zgodzi się podpisać umowę developerską i otrzymać transze dopiero jak skończy inwestycję?. .

 

Przedstawiona oferta Citi uwzględnia lokatę na 30k PLN. Jeśli jej nie będzie to marża wzrasta o 0,1 p.p. Ranking tego nie uwzględnia

[d0mowy]

To jest mały deweloper, więc jestem w stanie z nim to ustalić - sam proponował nawet zmniejszenie ilości transz jeśli będziemy brać kredyt, traktowałem je raczej jako zabezpieczenie (rachunek otwarty powierniczy).

 

Czy coś jeszcze można zrobić +/- aby poprawić oferty, które zostały przez Ciebie przedstawione?

Nie wykluczam współpracy, po blogu widzę duży zasób wiedzy. :-)

[PlanFinance]

Im mniejsza liczba transz a przed wszystkim im więcej kasy przeniesiesz na koniec inwestycji tym mniejsze koszty wynikające z okresu karencji poniesiesz.

 

Finalny harmonogram dużo wskaże. Może się okazać, iż w przypadku możliwości wpłaty środków z kredytu na samym końcu staranie się o kredyt w tym momencie mija się z celem. Banki dają maksymalne terminy ważności decyzji czy umów kredytowych. Jestem w stanie sobie wyobrazić, iż koniec inwestycji jest datowany na wakacje. Wiele banków w tym PKO BP, Citi czy Mille nie udźwignie tak dalekiego terminu.

 

Co do ofert to ewentualne negocjacje odbywają się po uzyskaniu decyzji kredytowej.

 

Zapraszam do lektury. Może w czymś pomoże. Widzę że jesteś świadomym kredytobiorcą więc z pewnością coś ciekawego dla siebie znajdziesz. W razie zainteresowania zapraszam do kontaktu.

[d0mowy]

Dostałem wstępną informację od BPS, dla zainteresowanych:

marża - 1,7%

prowizja - 1,9%

produtky: karta kredytowa

 

A jak wygląda (historycznie, bo wiadomo że rynku nikt nie przewidzi) oferta kredytowa na przełomie roku?

Budowa kończy się w okolicach maja, zakładam że mogę poczekać ze staraniem się o kredyt do nowego roku - to kwestia bardziej moich ustaleń z deweloperem i zapisania ich w umowie.

 

Jest zauważalna jakaś tendencja w ofertach po nowym roku?

Zastanawiam się kiedy w takim razie zacząć się zajmować tym tematem.

[PlanFinance]

Wiele z ofert promocyjnych kończy się wraz z końcem roku. Często przez ustalanie strategii sprzedażowych, budżetów itd. obowiązują warunki standardowe. Styczeń-marzec w wielu wypadkach to słaby okres. Nie musi to jednak się powielać.

[d0mowy]

Planując współpracę - proszę o informację, kiedy powinienem zwrócić się o konkretniejsze oferty i sposób postępowania?

Jeszcze w tym roku? Po nowym roku?

 

W chwili obecnej doprecyzowuję zapisy umowy deweloperskiej i jestem jeszcze w stanie ponegocjować kwestię płatności - czy decydując się na transze odetnę się od większości/mniejszości ofert?

[PlanFinance]

Powinniśmy się skontaktować na etapie ustalania harmonogramu. Daty w harmonogramie mogą decydować kiedy i gdzie należy składać wnioski.

[d0mowy]

Aktualizacja - przy pomocy środków od rodziny zmieniły się trochę parametry startowe, zatem prośba o aktualny 'ogląd sytuacji' przy pierwotnych warunkach, ale z wysokością kredytu która spadła do równych 200k PLN.

Zgaduję, że można tutaj już pomyśleć o 15 letnim okresie kredytowania...

[PlanFinance]

Jakiego rodzaju będzie to pomoc?.

[d0mowy]

Darowizna powiększająca wkład własny do poziomu umożliwiającego obniżenie kredytu do zaciągnięcia na wysokość 200k PLN.

[PlanFinance]

Założenie że LTV wyjdzie poniżej 30%.

 

Millennium/200k PLN/15 lat

Marża 1,24%

Rata 1378 PLN(minimalne oprocentowanie w Mille to łącznie 3% rata zatem wyniesie 1381 PLN)

Prowizja 0%

Ubezpieczenie na życie 40 PLN/mc składka 0,2% od salda kapitału, składka malejąca wraz ze spłatą kapitału

Wycena 800 PLN

Wcześniejsza spłata 2% jeśli suma nadpłat przekroczy 30% wartości udzielonego kredytu przez pierwsze 4 lata. Po tym okresie wszystkie nadpłaty za darmo.

Produkty dodatkowe konto + wpływ wynagrodzenia, karta bankomatowa + obrót 500 PLN/mc

 

Niezłą ofertę jako backup ma w takim wypadku BOŚ(marża 1,29%, prowizja 2%). Należy jednak pamiętać, iż jest to bank specjalnej troski.

[d0mowy]

Czy możesz proszę doprecyzować dwie kwestie:

 

1) produkty dodatkowe Millennium: wpływ wynagrodzenia - dowolny czy zadeklarowany? obrót na karcie raczej bez problemu do zrobienia, pytanie tylko: co w przypadku gdyby któregoś miesiąca nie udało się spełnić tych kryteriów?

2) BOŚ specjalnej troski? co to oznacza? :-)

[PlanFinance]

1)80% dochodu przyjętego do zdolności. Rozliczane w okresach 3-miesięcznych. Brak spełnienia powoduje podwyższenie marży o 0,5 p.p na 3mc. Po 3 mc spełnienia warunków marża wraca do pierwotnej wysokości.

 

2)BOŚ to bank ze starymi kadrami, znudzonymi paniami w każdym wieku, panami w trakcie andropauzy i milionem bzdur, które czyhają na każdym kroku. BOŚ to stan umysłu. Żeby to rozumieć musiałbyś/musiałbyś pracować w hipotekach na co dzień.

[d0mowy]

Rozumiem obydwa punkty.

 

Czy jakieś kontroferty innych (niż Mille i BOŚ) banków są przy tych warunkach możliwe (ING, Citi, Pekao, BZ, BPS)?

Nie ukrywam, że trochę 'boli' minimalne 3% w Mille. Trudno realnie ocenić na ile jeszcze WIBOR może spaść, ale w strefie Euro wpadł nawet na wartość ujemną (oczywiście odpowiedni dla np. Niemiec wskaźnik), a tutaj zupełnie nie pozwoli na jakikolwiek profit z takiej sytuacji... A wątpię, by było to negocjowalne...

[PlanFinance]

Patrząc na obecną sytuację WIBOR nie ma szans spaść w najbliższym okresie. Za chwilę będzie bardzo duża presja płacowa, deflacja zamieni się w inflację i stopy pójdą w górę. Nie wynegocjujesz tego parametru w Mille. Zresztą kwota 200k PLN w wielu bankach oznacza brak możliwości negocjacji.

 

Zmiana kwoty nie ma wpływu na ofertę w wymienionych bankach.

 

Fajna oferta byłaby w BGŻ , ale na 10 lat(marża 1,6%, prowizja 1%, konto + wpływ 7,5k PLN/mc).

[d0mowy]

Rata przy 10 latach raczej zabójcza? :-)

 

Czy warunki Mille mają szansę się utrzymać po nowym roku, czy warto już teraz rozpocząć przymiarki do procesu?

I jak jest finalnie z transzą - Mille nie ma problemu z 'podziałami' na transze?

[PlanFinance]

Rata na 10 lat 1968 PLN

 

Nie wiem czy warunki zostaną utrzymane po nowym roku.

 

Co to znaczy problem z transzami?.

[mleq]

Trafiłem tu dzisiaj przez przypadek z ciekawości sprawdzając jakie warunki są aktualnie na rynku.

 

Polecam Citi jeśli możesz utrzymać 30k na dowolnym produkcie (może to być RoR). Prowizja do znegocjowania do poziomi 1,2%, marża 1,67%. Poza tym jedyny dodatkowy warunek to wpływy (dość niskie) na konto.

 

Trick z Citkiem jest taki jak napisał kolega wyżej, nie obsługują transz, więc dużo tu zalezy od Twojego dewelopera.

 

P.S. Citi jest rzadko polecany przez doradców bo z nimi nie współpracuje, ja sam musiałem dotrzeć do takiej oferty.

[PlanFinance]

Citi współpracuje z doradcami. Nie ze wszystkimi, ale jednak. Ja mam z nimi podpisaną umowę i realizuję tam kredyty.

 

W tym wypadku jednak to nie będą najlepsze warunki. Jak nie utrzymasz lokaty to wzrasta do 1,79% więc dla tych klientów słaba opcja. Należy pamiętać że jest jeszcze kk i obrót 200 PLN/mc.

[d0mowy]

Co to znaczy problem z transzami?.

 

Innymi słowy: czy Mille nie robi problemu z transzami przelewów, czy lepiej organizować to w formie jednej transzy?

Opinie o tym banku w sieci (nawet na tym forum) nie zachęcają do oferty :-( I nie chodzi tu wcale o wymogi formalne banku.

 

Polecam Citi jeśli możesz utrzymać 30k na dowolnym produkcie (może to być RoR). Prowizja do znegocjowania do poziomi 1,2%, marża 1,67%. Poza tym jedyny dodatkowy warunek to wpływy (dość niskie) na konto.

 

Z tymi 30k świeżo po wprowadzeniu może być problem przez x czasu, później nie wykluczone.

[lzalewski]

Innymi słowy: czy Mille nie robi problemu z transzami przelewów, czy lepiej organizować to w formie jednej transzy?

Nie robi problemu.

Opinie o tym banku w sieci (nawet na tym forum) nie zachęcają do oferty :-( I nie chodzi tu wcale o wymogi formalne banku.

O jakim banku znajdziesz w sieci przeważające opinie pozytywne? My jako naród lubimy narzekać, a nie się chwalić