Budowa domu - kredyt w EURO (dla marynarza)

[bartolini9]

Witajcie,

 

jestem nowy na forum. Chciałbym się poradzić w sprawie kredytu w euro. Zamierzam budować się (dom jednorodzinny ok 160-180 mkw) w niedalekiej przyszłości. Jestem marynarzem, mam umowę o pracę na czas nieokreślony. Pieniądze wpływają co miesiąc. Dom będzie wykonany w dość wysokim standardzie (dom hybrydowy, inteligentny itp.)

 

Kredyt standardowy

Waluta kredytu: EUR

Pożądana długość okresu kredytowania: 30 lat

Wysokość kredytu 600-700 tys.

Wartość nieruchomości / wkład własny : działka 1728 m2 (220 tys PLN).

Rynek pierwotny

Rodzaj nieruchomości/rodzaj własności: budowa domu

Metraż nieruchomości: 160-180m2 (użytkowa)

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto) pomorskie (Gdańsk)

Stan zaawansowania inwestycji: zerowy

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym- 2

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców 29 i ewentualnie żona 26

Aktualne obciążenia: karta kredytowa 30tys (automatyczna spłata na 100%- próbuję w ten sposób budować historię kredytową)

Historia w BIK bardzo dobra

Umowa o pracę: na czas nieokreślony (w firmie pracuję od 16 miesięcy)

Zarobki netto: 4300 EUR

Zawód: Elektroautomatyk okrętowy (marynarz)

 

Przeszukując internet, próbując zorientować się we wszystkim znalazłem właściwie tylko kilka banków, które oferują taki kredyt co mnie dziwi. Są to m.in. Deutsche Bank i BZWBK. Czy do tej listy można by było coś dodać jeszcze? Dopiero zaczynam się orientować w tym wszystkim, nigdy nie brałem kredytu bo nie było takiej konieczności.

Zastanawiam się także czy lepiej wziąć kredyt w EUR czy może rozważyć jednak również PLN.

 

Proszę o pomoc, za którą z góry dziękuję.

 

Pozdrawiam

[prezesik24]

Niestety nie weźmiesz kredytu w PLN , jeżeli dominującym dochodem jest EURO. Dla marynarza najlepszym rozwiązaniem będzie DB.

 

Symulacja kredytowa - Deutsche Bank Polska

 

Wnioskowana kwota 600000 PLN 140845 EUR

Wartość nieruchomości 800000 PLN LTV 75%

Oprocentowanie 2,80%

marża stawka bazowa

2,80% 0,00%

Okres kredytowania 360 miesięcy

Kurs kupna Kurs sprzedaży

4,2600 4,5700

 

 

Rata kredytu w PLN 2644,8 PLN

Rata kredytu w walucie 578,7 EUR

Koszt odsetkowy kredytu 67 496 EUR

Prowizja 0,00 PLN

 

 

Składka Skandia PSO Skandia 8640,00

720,00 m-c

 

lub

 

Ubezpieczenie życie/praca po 2 latach 260 PLN mies.

Ubezpieczenie życie/praca za 2 lata 10800,00 PLN

 

Konto osobiste DB Life 12,00 PLN mies.

Ubezpieczenie pomostowe 428,17 PLN mies. do momentu wpisu hipoteki do KW

 

Produkty dodatkowe konto, karta, ubezpieczenie lub PSO na okres 5 lat. Przy czym PSO Skandia produkt 10-letni, po 7 latach można zawiesić opłacanie składki, a po 10 wypłacić środki z ewentualnym zyskiem.

 

W razie zainteresowania zapraszam do współpracy, zajmę się procesowaniem wniosku.

[Mr Tomek]

jaka będzie wartość domu po zakończeniu budowy?

 

Tak jak pisze kolega banków oferujących kredyty walutowe jest tylko garstka, a osiągających dochód w walucie tylko na kredyt walutowy możecie liczyć.

A oferta DB jest oferta topową - jeśli chodzi o walutę

[bartolini9]

Dziękuje bardzo za ofertę. Czyli tak jak myślałem pozostaje jedynie Deutsche Bank.

Ogólnie założenie mam takie ze bede chciał kredyt spłacić dużo wcześniej, tj. na pewno spłacę w ciągu 3-5 lat około połowy, natomiast w maksymalnie do 10 lat chciałbym juz sie całkowicie go pozbyć. Czy z tego względu lepiej wziac raty malejące czy równe? Zawsze byłem za malejącymi.

 

Co z tym dodatkowym produktem PSO Skandia? Czy bedzie to lepszy wybór niż ubezpieczenie na życie? Czy warto w ogole? Juz mam polisę inwestycyjna w Nationale Nederlanden.

 

Wartość nieruchomosci po całkowitym doposażeniu bede oceniał na ok 1 mln PLN. Kiedy trzeba rozpocząć budowę domu po otrzymaniu kredytu?

 

Czy w DB istnieje możliwość negocjowania marży ze względu na moje wysokie i pewne zarobki?

 

Pozdrawiam

[prezesik24]

Raty malejące oczywiście będą lepsze, ze względu na zdecydowanie mniejszy koszt odsetkowy kredytu. Standardowo w DB przez pierwsze 5 lat 30% nadpłaty kredytu bez prowizji.

 

PSO Skandia będzie lepsze, bo ubezpieczenie nie jest zbyt korzystne z punktu widzenia warunków i korzyści z niego wynikających.

 

Decyzja w DB jest ważna 3 miesiące, a po podpisaniu umowy kolejne 3 miesiące na jego wypłatę.

 

Co do negocjacji przy tych warunkach ciężko będzie znaleźć lepsze rozwiązanie, ale można pokusić się o negocjacje, oczywiście dopiero po wydaniu decyzji.

 

W razie wątpliwości proszę pisać.

[bartolini9]

Więc pozostaję przy ratach malejących, powyższe kalkulacje są chyba dla równych.

 

Ogólnie sprawdziłem jedną rzecz, że DB nie ma w swojej ofercie PSO Skandia, chyba, że jest ona dostępna tylko dla kredytobiorców. Są takie dostępne na stronie DB:

-ING

-Skarbiec

-Union Investment

-Investors

-Legg Mason

 

Czy można wybrać sobie jeden z powyższych PSO? Czy rzeczywiście dla PSO Skandia składka jest tak wysoka tj:

Składka Skandia PSO Skandia 8640,00

720,00 m-c

 

Jeżeli uzyskam decyzję kredytową w DB i dostanę pieniądze (jest możliwość wypłaty w jednej transzy?? ) , to w jakim czasie powinienem rozpocząć budowę domu i jak długo ta budowa może trwać?

 

Dzięki za odpowiedzi.

Pozdrawiam

[Mr Tomek]

te PSO o których mówisz dotyczą tylko klientów biznesowych

Szczegółowego opisu na stronach DB przy hipo nie znalazłem ale to jest DB Hipo Pakiet

składka to 120zł za każde 100tys kredytu

 

Na pewno nie dostaniesz takiej kwoty w 1 transzy

Choć formalnie można wybrać opcję uruchomienia całości na depozyt tak aby nie dotknęły Cię różnice kursowe podczas wypłaty transz

 

Sporo zależy od analityka - może powiedzieć że powinieneś rozpoczac budowę samemu

Na budowę masz 2 lata

 

Mam jakieś informatory o tej skandii więc jak chcesz to daj znać to podeślę przez PW

[bartolini9]

Dzięki za odpowiedzi. Mam jeszcze kilka pytań, bo doczytałem się, że po nadpłaceniu kredytu zmniejsza się okres kredytowania a nie rata:

- Czy po obniżce stóp procentowych obniży się rata czy długość czasu kredytowania?

I analogicznie

- Czy po podwyżce stóp procentowych zwiększy się rata czy długość czasu kredytowania?

- Czy konieczny jest wpływ wynagrodzenia na konto podczas trwania kredytu, czy jest to minimalnie kwota w wysokości raty? Co jeśli przestanie wpływać kasa, np. po wzieciu sobie kilkumiesięcznego urlopu od pływania?

[Mr Tomek]

raczej nie ma co zakładać opcji że oprocentowanie spanie bo libor jest zerowy więc nie ma juz co spadać

może wzrosnąć - zatem rata również może wzrosnąć

 

bank będzie wymagał zasilania rachunku 2x raty

 

przy nadpłacie skraca sie okres kredytowania

[prezesik24]

PSO Skandia to produkt osobny - pakietowy- masz do wyboru fundusze oraz portfele. Opis tego produktu do kredytu hipotecznego można otrzymać na maila.

 

Jeżeli stopy procentowe spadają to faktycznie skraca się okres kredytowania, jeżeli wzrosną okres ten ulega wydłużeniu, do max okresu kredytowania przyjętego w decyzji ( aktualnie są na poziomie 0 % ).

 

Nie ma konieczności przelewania wynagrodzenia, wystarczy dwukrotność raty kapitałowo-odsetkowej. Można w jeden dzień przelać i w tym samym dniu zabrać środki.

 

Tak jak napisał kolega u góry całość kredytu wpływa na depozyt, ogranicza to ryzyko kursowe, z tego depozytu są uwalniane transze, na podstawie inspekcji , którą przeprowadza doradca z banku.

 

Decyzja ważna 3 miesiące, po podpisaniu umowy masz kolejne 3 miesiące na wypłatę kredytu, tak więc można spokojnie manewrować , aby wybrać dla siebie najlepszy czas na budowę.

[bartolini9]

Czyli przy wzroście stóp procentowych rata pozostaje taka sama (nie rosnie jak napisał Mr Tomasz), a wydłuża się okres kredytowania?

 

Mam wątpliwości co do tych dodatkowych produktów tj. ubezpieczenia na życie bądź PSO Skandia. Nie wiem co jest lepsze, korzystniejsze i może się bardziej przydać. Polisę ubezpieczeniowo-inwestycyjną już mam w NN i to mi wystarcza... Ktoś doradzi, wyjaśni?

[Mr Tomek]

co do tej wysokości raty to @Prezesik napisał to po prostu dokładniej

teoretycznie rata zostaje zachowana o ile jest jeszcze możliwość wydłużenia terminu spłaty do terminu zapisanego w umowie

Ale jeśli bierzesz kredyt i masz napisane że masz do oddać 01/12/2046 i libor rośnie o +1pp to nie ma miejsca na wydłużenie tego terminu bo on jest już na poziomie określonym w umowie - zatem rata wzrośnie

Te wydłużenie dotyczy takiej sytuacji gdzie oprocentowanie wcześniej już spadło, rata została na takim samym poziomie ale termin spłaty się skrócił - wtedy jest "miejsce" na wydłużenie terminu (tak aby rata nie wzrosła)

 

Sposobów na inwestycję własnych środków pewnie sam znajdziesz kilka

700zł/mc to już można o jakimś mieszkanku pod wynajem myśleć

[prezesik24]

W przypadku gdy stopa procentowa wzrośnie a Twoj okres kredytowania to 30 lat, to okres ten pozostanie bez zmian a zwiększy się rata. Natomiast gdyby po wzrości nastąpił spadek stóp, to wtedy skróci się okres kredytowania . Pokręcone to, ale mówimy o zerowej stopie oprocentowania, która aktualnie występuje przy kredycie w EURO.

 

Wytłumaczę Ci to bardzo prosto . Ubezpieczenie to 1,8% kwoty kredytu czyli jak napisałem 10 800 zł na okres 2 lat potem średnio wyjdzie miesięcznie 230 zł na okres 36 miesięcy, co daje nam kwotę ok 8280 zł . Razem więc mamy 19080 zł.

 

W przypadku Skandii składka roczna 8640 * 5 lat daje nam 43 200. Przy założeniu bariery wyjścia po 5 latach 17%, gdybyś chciał zrezygnować z produktu i założeniu, że obligacje ( najbezpieczniejszy instrument ) nie przyniosą zysku ani też straty ( średni wzrost w ost 5 latach to 4% ) stracisz na produkcie 7344 zł, reszta zostanie przelana na Twoje konto. Wynika z tego że różnica na produktach to 11 736 na korzyść Skandii.

 

Oczywiście to są założenia, ale nawet jeżeli będziesz inwestować 7 lat i potem przejdziesz na bezskładkowe, wyjdziesz na tym lepiej niż przy ubezpieczeniu. Jeżeli chcesz mogę wykonać dla Ciebie symulację PSO Skandii w różnych wariantach.

[bartolini9]

Jejku, jakie to wszystko zagmatwane jest. Myślałem, że będzie choć trochę prościej z moją zdolnością kredytową, ale nie, choć powoli zaczynam łapać

 

Poproszę o te symulacje PSO Skandii, szczególnie jak będę trzymał produkt przez 10 lat, bo chyba wypłacane zostaje wszystko co się zarobiło.

 

Czy negocjacja marży jest "lepsza" przy wzięciu PSU czy ubezpieczenia?

[prezesik24]

Proszę o podanie maila w wiadomości prywatnej, inaczej niestety nie mogę się z Tobą skontaktować. Negocjacja, jeżeli już pytasz, jest zdecydowanie lepsza przy PSO.

 

Zdolność oczywiście posiadasz