Kredyt konsolidacyjny na 800k LTV 80%

[Wroclaw_001]

Witam,

 

Jestem zainteresowany kredytem:

 

Kredyt konsolidacyjny (na spłatę 150k pożyczonych na zakup własności gruntu + 650k na budowę domu)

Waluta kredytu.-PLN

Pożądana długość okresu kredytowania.-35

Wysokość kredytu. -800.000 PLN

Wartość nieruchomości / wkład własny** 1.000.000 PLN / 200.000 PLN

Rynek pierwotny

Rodzaj nieruchomości/rodzaj własności -budowa domu wolnostojącego/ własność gruntu

Metraż nieruchomości.189 m kw. pow. użytkowej/ 280m kw łącznej powierzchni (poddasze nieużytkowe)

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto).- miasto Wrocław

Stan zaawansowania inwestycji. -ostateczne pozwolenie na budowę wydane, ale budowa jeszcze nie rozpoczęta

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym.-3

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. -37/34

Aktualne obciążenia kredytowe. -kredyt na działkę 150.000/ m-na rata 630PLN

Historia w BIK.-brak

Umowa o pracę:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc -17k

Okres trwania umowy- powyżej roku/ powyżej roku

wykonywany zawód- IT/IT

Bank w którym posiadane jest konto/ wpływ z wynagrodzenia Tak/Nie? -PKO BP/Tak

 

 

PKO BP proponuje ubezp. 3,25% dzięki czemu prowizja wynosi 0%; marża na poziomie 1,53pp;

3% za wcześniejszą spłatę kredytu, ale podobno opłata ta nie zostanie pobrana (kredyt konsolidacyjny 800k i wcześniejszy (150k) do spłaty z konsolidacyjnego w tym samym banku)

 

Czy są lepsze oferty na rynku?

Czy ubezpieczenie za kredyt 150k jest zwracane (proporcjonalnie do stopnia wykorzystania) w PKO BP, czy są z tym problemy?

[lzalewski]

Prowizja za wcześniejszą całkowitą spłatę w PKO BP wynosi 2% w całym okresie kredytowania, przez pierwsze 3 lata 1,5% od nadpłat. W zapewnienia, że prowizja nie zostanie pobrana osobiście bym nie wierzył Na jakiej podstawie doradca to mówi? Owszem da się uniknąć prowizji od całkowitej spłaty lub ją zminimalizować, ale o niepobraniu bym nie mówił.

Przy deklaracji wpływów na poziomie 5000zł otrzymasz marżę 1,5%. Oferta w Twoim przypadku będzie bardzo dobra, aczkolwiek osobiście radziłbym skrócić okres kredytowania do max. 30 lat - różnica na racie to ~290zł, a różnica w całkowitym koszcie kredytu ogromna.

Jeśli zrezygnujesz z ubezpieczenia od ryzyka utraty pracy, to marża wzrośnie o 0,5p.p. i oferta już fajna nie będzie.

 

Millennium:

- marża 1,89%

- prowizja 0%

- rata 3646zł/30 lat

- ubezpieczenie na życie - składka w wys. 0,02% od salda zadłużenia miesięcznie (160zł)

Wymagane konto z wpływem wynagrodzenia, karta debetowa z obrotem min. 500zł/m-c.

 

Pod uwagę można wziąć jeszcze DB, ING.

 

W przypadku zainteresowania zapraszam do kontaktu. Bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu.

[Mr Tomek]

no to jeszcze kilka pytań bo wg mnie nie wszystko jest jasne

 

Za ile była kupowana działka? Jak rozumiem zostało 150k kredytu na niej?

200k wkładu własnego - czyli macie tyle gotówki na budowę czy ew. coś innego rozumiesz pod tym pojęciem?

 

Kiedy był brany kredyt na działkę?

Czy kredyt na zakup działki był tylko na jej zakup czy był jeszcze jakiś cel finansowania?

 

marża 1,53pp nie jest standardem dla tej oferty - czy jeszcze jakieś produkty dorzucili do tego?

 

A odpowiadając

- ubezpieczenie za kredyt 150k zostanie proporcjonalnie zwrócone za niewykorzystany okres ubezpieczenia

- brak prowizji za wcześniejszą spłatę nie jest standardem, trzeba by to było negocjować. Pytanie po co to chcesz robić jeśli kredyt na działkę jest w tym samym banku??

[prezesik24]

Symulacja kredytowa - Deutsche Bank Polska

 

Wnioskowana kwota 800000 PLN 800000 PLN

Wartość nieruchomości 1000000 PLN LTV 80%

Oprocentowanie 3,52% marża stawka bazowa

1,80% 1,72%

Okres kredytowania 360 miesięcy

Kursy Kurs kupna Kurs sprzedaży

1,0000 1,0000 0%

 

 

Rata kredytu 3601,3 PLN

 

Koszt odsetkowy kredytu 496 466 PLN

 

Ubezpieczenie życie/praca po 2 latach 327,93 PLN mies.

Ubezpieczenie życie/praca za 2 lata 14400,00 PLN

lub

 

Składka Skandia PSO Skandia 11520,00

960,00 m-c

 

Prowizja 0,00 PLN

Konto osobiste DB Life 12,00 PLN mies.

Ubezpieczenie pomostowe 557,43 PLN mies. do momentu wpisu hipoteki do KW

 

Wszystkie produkty na okres 5 lat. Po 5 latach można zrezygnować z produktu dodatkowego. W przypadku PSO Skandia produkt 10 letni, po 7 latach można przejść na bezskładkowe.

 

W razie zainteresowania zapraszam.

[Wroclaw_001]

lzalewski

 

-Masz rację, 2% od całkowitej spłaty.Doradca zapewne robi to co wszyscy w usługach- stara się złowić klienta na haczyk ;-) Jestem również zdania, że zapewnienie doradcy musi znaleźć swoje odzwierciedlenie w umowie kredytowej.

 

"Przy deklaracji wpływów na poziomie 5000zł otrzymasz marżę 1,5%. Oferta w Twoim przypadku będzie bardzo dobra, aczkolwiek osobiście radziłbym skrócić okres kredytowania do max. 30 lat - różnica na racie to ~290zł, a różnica w całkowitym koszcie kredytu ogromna.

Jeśli zrezygnujesz z ubezpieczenia od ryzyka utraty pracy, to marża wzrośnie o 0,5p.p. i oferta już fajna nie będzie."

 

Będę musiał pociągnąć wątek 1,5pp dalej. Przy deklaracji wpływów 9k otrzymałem symulację na 1,53pp.

 

- - - Uaktualniono - - -

 

-------------

 

do:Mr Tomek (odpowiedzi w nawiasach)

 

no to jeszcze kilka pytań bo wg mnie nie wszystko jest jasne

 

Za ile była kupowana działka? (200k) Jak rozumiem zostało 150k kredytu na niej? (tak)

200k wkładu własnego - czyli macie tyle gotówki na budowę czy ew. coś innego rozumiesz pod tym pojęciem? (Mam na myśli wzrost wartości działki po uzbrojeniu i rozpoczętych budowach wokół. Szacowana wartość nieruchomości po wybudowaniu wyniesie 1.000k. Szacunkowe koszty to 800k. Według banku tak będzie liczone LTV 800k/1000k. W razie czego dysponuję gotówką, ale wolałbym ją zostawić jako bufor na wszelkiego rodzaju niespodzianki podczas budowy typu- nie wypłacona transza na czas i roszczenia firmy budowlanej z tytułu niezapłaconej zaliczki- a nie przeznaczyć na stan zerowy i mury, bo banki zapewne wymagają finansowania inwestycji w pierwszej kolejności z własnych środków.)

 

 

 

Kiedy był brany kredyt na działkę? (09.2016)

Czy kredyt na zakup działki był tylko na jej zakup czy był jeszcze jakiś cel finansowania? (tylko na zakup)

 

marża 1,53pp nie jest standardem dla tej oferty - czy jeszcze jakieś produkty dorzucili do tego? (deklaracja wpływów 9k/m-c,otwarcie konta premium, karta kredytowa, 2 debetówki)

 

A odpowiadając

- ubezpieczenie za kredyt 150k zostanie proporcjonalnie zwrócone za niewykorzystany okres ubezpieczenia

- brak prowizji za wcześniejszą spłatę nie jest standardem, trzeba by to było negocjować. Pytanie po co to chcesz robić jeśli kredyt na działkę jest w tym samym banku?? (Czysta matematyka- z powodu lepszej marży- marża kredytu na działkę to 1,9pp, a kredytu konsolidacyjnego 1,53pp. W przypadku wzięcia kredytu 150k, drugiego na 650k koszty całkowitej spłaty będą wyższe o ca.40k od kosztów kredytu konsolidacyjnego na 800k)

 

 

-----------------

 

do: prezezisk24 - dziękuję bardzo za symulację. Przeanalizuję, w razie czego się odezwę.

 

------------------

[lzalewski]

lzalewski

 

"Przy deklaracji wpływów na poziomie 5000zł otrzymasz marżę 1,5%. Oferta w Twoim przypadku będzie bardzo dobra, aczkolwiek osobiście radziłbym skrócić okres kredytowania do max. 30 lat - różnica na racie to ~290zł, a różnica w całkowitym koszcie kredytu ogromna.

Jeśli zrezygnujesz z ubezpieczenia od ryzyka utraty pracy, to marża wzrośnie o 0,5p.p. i oferta już fajna nie będzie."

 

Będę musiał pociągnąć wątek 1,5pp dalej. Przy deklaracji wpływów 9k otrzymałem symulację na 1,53pp.

Wyjściowo marża w pierwszym roku wynosi 1,1%, w kolejnych 1,55%. Deklaracja wpływów 5000zł oznacza obniżkę o 0,05p.p., przy deklaracji 9000zł obniżka wynosi 0,06p.p.

[nowy_dom]

Ciekawe z tymi obniżkami marży przy większych wpływach.

[Wroclaw_001]

do: Izalewski

 

Zastanawiam się, czy zwiększenie wysokości deklarowanych dochodów o kolejne 4.000zł do 13.000zł obniży marżę o kolejny 0,01p.p.? Ewentualnie, czy istnieją jeszcze jakieś progi między 9.000zł-15.001zł obniżające marżę?

[lzalewski]

Progi to:

1. 5000-9000zł - obniżka o 0,05p.p.

2. 9000-15000zł - obniżka o 0,06p.p.

3. 15000 i więcej - obniżka o 0,07p.p.