Kredyt - budowa systemem gospodarczym

[K-Zaq]

Witajcie.

Wiosną kalkulowałem kredyt na tej stronie, ale w międzyczasie zmieniłem pracę, wybrałem inny projekt, zacząłem budowę z własnych oszczędności, więc mam bardziej sprecyzowane informacje.

Kredyt standardowy

Waluta kredytu: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: 25 lat

Wysokość kredytu: 180000 zł

Wartość nieruchomości / wkład własny: Zakup działki 35000 zł + ok. 35000 zł wydanych na materiały i budowę - razem ok 70000 zł

Rynek pierwotny

Rodzaj nieruchomości: Dom jednorodzinny

Metraż nieruchomości: 98m2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto): woj świętokrzyskie, gmina Tarłów

Stan zaawansowania inwestycji: wybudowane i ocieplone fundamenty, media na działce, zakupiony materiał na ściany budynku (cegła) oraz na więźbę dachową (konstrukcja dachu)

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 3

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców: 32 oraz 30

Aktualne obciążenia kredytowe: 0

Historia w BIK: wszystkie zobowiązania ratalne spłacane przed czasem

Umowa o pracę: 3200 zł netto / 2000 zł netto

Okres trwania umowy w tył: od lipca 2016 / od 2008 roku

Okres trwania umowy w przód: do października 2017 (z zaświadczeniem o dalszym zatrudnieniu) / czas nieokreślony

Wykonywany zawód: operator suwnicy / księgowa

Bank w którym posiadane jest konto/ wpływ z wynagrodzenia Tak/Nie? ING / PKO BP

 

Otrzymałem w jednym z banków propozycję kredytu na 180000 zł przy oprocentowaniu 5.02%, stopie rzeczywistej 5.14% i całkowitym koszcie kredytu 113390 zł. Chciałbym zobaczyć porównanie do innych propozycji.

[Mr Tomek]

te dochody to są różne średnie tj za 3 i 6 mcy czy jak to rozumieć?

 

trochę sprawę utrudnia krótka umowa u Ciebie - nie każdy bank zaakceptuje promesę, czy udało by się przedłużyć termin umowy min 12 mcy do przodu?

 

Oferta którą otrzymałeś to jakaś makabra. Czy się nie pomyliłeś z tym oprocentowaniem?

[K-Zaq]

Oj faktycznie dziwnie to wygląda. Chodziło mi o to, że 3200 netto mam ja, 2000 netto ma moja partnerka. Z umową już wynegocjowałem i tak najdłuższą możliwą po okresie próbnym, bo pozostali dostali po 6 miesięcy, ja dostałem 12 miesięcy. Takie dziwne warunki w firmie, ale deklaracja dalszego zatrudnienia jest.

Takie oprocentowanie mam na symulacji spłaty.

[Mr Tomek]

co to za bank?

 

opisz proszę dokładnie swoją historię zatrudnienia, która to umowa u tego pracodawcy itd

[K-Zaq]

Spółdzielczy.

Pracowałem najpierw w państwowej spółce półtora roku, następnie własna działalność gospodarcza 2 lata, następnie przez 2 lata dla 3 firm pracowałem w zasadzie jednocześnie na umowy zlecenie i dzieło, później w dużym przedsiębiorstwie niecałe dwa lata, zanim trafiłem do obecnej firmy załapałem się na 3 miesiące znów w tej państwowej spółce, w której pracowałem na początku, ale otrzymałem lepszą ofertę i w obecnej firmie pracuję od lipca. W międzyczasie od czasu do czasu wykonuję równolegle umowy zlecenia/dzieło dla firm, z którym wcześniej współpracowałem. Umowy o pracę rozwiązywałem za porozumieniem stron, gdy otrzymywałem lepsze warunki pracy, nigdy nie dostałem żadnego wypowiedzenia, etc. U tego pracodawcy to druga umowa, pierwsza była na 3 miesiące na okres próbny, obecna jest na 12 miesięcy.

[PlanFinance]

Trochę źle zrobiłeś kupując materiał. Nie w każdym banku jest finansowanie naprzemienne żeby uwzględnić Twój wkład.

 

Millennium/180k PLN/25 lat

Marża 2,09%

Rata 932 PLN

Prowizja 0%

Ubezpieczenie na życie 36 PLN/mc, składka 0,2% od salda kapitału, składka malejąca wraz ze spłatą kapitału

Wycena 800 PLN wycena bankowa lub wycena własna

Wcześniejsza spłata 2% jeśli suma nadpłat przekroczy 30% wartości udzielonego kredytu przez pierwsze 4 lata. Po tym okresie wszystkie nadpłaty za darmo.

Produkty dodatkowe konto + wpływ wynagrodzenia, karta bankomatowa + obrót 500 PLN/mc

 

Oczywiście trzeba zabezpieczyć się 1/2 ofertami.

 

Wysokość kredytu być może trzeba będzie delikatnie podwyższyć ze względu na limity budowy w poszczególnych bankach.

[K-Zaq]

A powiedzcie mi, czy warto brać pod uwagę ratingi banków?

Byłem dzisiaj w innym oddziale BPS, gdzie otrzymałem ofertę totalnie różną od tej pierwszej, pomimo, że ten sam szyld banku. Tutaj 180k zł/25 lat oprocentowanie 3.43%, stopa rzeczywista 3.76% i całkowity koszt kredytu to 82000 zł - czyli różnica jest ogromna. Za tym bankiem przemawia do mnie atut w postaci braku odsetek w przypadku wcześniejszej spłaty już od samego początku.

Oferta Millenium też wydaje się atrakcyjna, jutro odwiedzę placówkę i zobaczę dokładną ofertę.

[PlanFinance]

Co oznacza ratingi banków?.

 

BPS póki nie złożysz wniosku nie będziesz wiedział jaka jest oferta.

 

W Mille możesz sobie nadpłacać do 30% w trakcie 4 lat. To mało?. . Dodatkowo robisz to w formie dyspozycji elektronicznych i możesz decydować czy ma się skrócić okres kredytowania czy obniżyć rata. W niewielu bankach jest taka opcja. Skrócenie okresu daje bardzo duże oszczędności na odsetkach.

[K-Zaq]

Chodzi mi o rating np. ze strony eurorating.

BPS jest akurat na szarym końcu listy (B-), tylko czy to ma odzwierciedlenie dla zwykłego kredytobiorcy w mojej postaci

[PlanFinance]

Bierzesz kredyt, nie zostawiasz lokatę więc ryzyka jako takiego nie masz. Nawet jak się coś z bankiem stanie to nie jest tak że musisz spłacić kredyt od ręki. Banki Spółdzielcze generalnie są w słabej kondycji bo mniej wybiórczo traktują klientów jak typowe banki komercyjne.

[K-Zaq]

Okazuje się, że w moim mieście nie ma Millenium, a najbliższe jest 60km stąd :/

Przeszedłem się za to do ING i BGŻ BNP Paribas - oferty jakieś oderwane od rzeczywistości.

W BGŻ całkowity koszt kredytu to 143000 zł, oprocentowanie to 5,67% !

W ING całkowity koszt kredytu to 132000 zł, więc wcale nie lepiej.

[lzalewski]

Brak oddziału banku to nie problem. Jak często bywasz w banku?

[Mr Tomek]

to jakie banki masz u siebie?

[K-Zaq]

BPS, Pekao, PKO, ING, BGŻ, BZ WBK, Deutsche Bank, Getin, Raiffeisen, Alior, Citi Handlowy, Credit Agricole, Eurobank, Santander, Plus Bank i chyba tyle.

[RobertS]

chcesz pożyczyć 180kzł na 25 lat, jakiego CKK się spodziewasz? czego oczekujesz?

[K-Zaq]

W dwóch oddziałach BPS-u dostałem CKK na poziomie 113000 zł i 82000 zł, w PKO BP 109000 zł, więc spodziewam się czegoś w tych przedziałach.

[lzalewski]

W BGŻ całkowity koszt kredytu to 143000 zł

W ING całkowity koszt kredytu to 132000 zł

 

Odwróć sytuację - odkładaj po 600zł miesięcznie na konto oszczędnościowe z procentem składanym przez 25 lat. Uzyskasz niewiele mniejszy wynik wynik (możesz to sobie policzyć w excelu).

 

PS. PKO BP pięknie potrafi prezentować koszty. BPS również.

[PlanFinance]

Żeby porównywać na koszcie całkowitym i RRSO poszczególne oferty to trzeba wiedzieć jak to robić. Ty na 100% tego nie potrafisz. Dlatego proponowałbym słuchanie się doradców z forum

 

Jeśli chcesz mieć bank w swojej okolicy to oferta ING będzie bardzo dobra. Nie wiem jaką Tobie przedstawili, ale od 09/01 wchodzą świetne warunki. Z ING jest tak że dobrzy doradcy hipoteczni pracują w centrach hipotecznych. Nie w każdym mieście są takie. W regularnych oddziałach są zwykli konsultanci, którzy nie zawsze kumają o co chodzi w hipotece.

 

ING/180k PLN/25 lat

Marża 1,65%

Rata 897 PLN

Prowizja 2970 1,65% od wartości kredytu, płatne gotówką

Ubezpieczenie na życie 63 PLN/mc składka 0,035% od salda kapitału, składka malejąca. Można zrezygnować kosztem podwyżki raty o 10 PLN/mc

Wcześniejsza spłata 2% przez pierwsze 5 lat. Po 5 latach wszystko za darmo.

Wycena 420 PLN po decyzji wstępnej lub wycena własna

Produkty dodatkowe Konto(0 PLN) + wpływ 2000 PLN/mc, ubezpieczenie na życie.

 

- - - Uaktualniono - - -

 

W dwóch oddziałach BPS-u dostałem CKK na poziomie 113000 zł i 82000 zł, w PKO BP 109000 zł, więc spodziewam się czegoś w tych przedziałach.

 

 

Żeby na 180k PLN wyszło 82k CKK to kredyt musiałby z marżą w okolicach 1%. Zamiast samemu kombinować zgłoś się do kogoś z forum kto ten kredyt ogarnie.

[Mr Tomek]

ING może mieć problem z tą umową na czas określony ale warto spróbować

Na Twój plus przemawia długa historia zatrudnienia. Pokusiłbym się o pokazanie nawet całej historii pracy + dochodu z umów zlecenie co by analitykowi lżej było pozytywna decyzję podjąć

[RobertS]

W dwóch oddziałach BPS-u dostałem CKK na poziomie 113000 zł i 82000 zł, w PKO BP 109000 zł, więc spodziewam się czegoś w tych przedziałach.

 

a przeczytałeś może ich umowy, BSy lubią dawać klientom weksle do podpisywania a oprocentowanie uzależnione jest od decyzji zarządu...takie rzeczy jeszcze się trafiają

i ww. to były symulacje czy już finalne decyzje? to zasadnicza różnica

 

180kzł, 72% LTV na 25 lat

CKK:

PeKaO 99kzł

ING 109kzł

mBank 103kzł

Mille 112kzł

 

ww. to wartości szacunkowe i czysto teoretyczne, aby w PeKaO CKK wyszło na poziomie ok. 82kzł marża musiałaby wynieść ok. 1,2pp co w obecnym czasie jest wartością zupełnie niemożliwą do osiągnięcia

[PlanFinance]

ING może mieć problem z tą umową na czas określony ale warto spróbować

Na Twój plus przemawia długa historia zatrudnienia. Pokusiłbym się o pokazanie nawet całej historii pracy + dochodu z umów zlecenie co by analitykowi lżej było pozytywna decyzję podjąć

 

Przepraszam powinienem dodać info. Standardowo ING wymaga by to było +12mc w przypadku umowy na czas określony. Z promesą wydaje mi się że powinno to przejść. Jeśli dojdzie do odstępstwa bank będzie wymagał zamiast wpływu 2k PLN/mc wpływu z wynagrodzenia.

[K-Zaq]

Wziąłem kredyt w BPS.

Kredyt na 20 lat, 150000 zł, całkowity koszt kredytu 56000 zł. Wygrał z ofertą PKO pod kątem CKK i tego, że wypłacany jest w dwóch transzach, w PKO były trzy transze, z czego pierwsza mogła wynosić maksymalnie 20% całości.

Nigdzie tak dobrych warunków nie dostałem.

Dziękuję wszystkim za podpowiedzi ;)