Problem z kredytem - niska punktacja w BIK !

[Diameter]

Witam wszystkich bardzo serdecznie.

Może najpierw przedstawię swoją sytuację. Tak się złożyło, że w ubiegłym roku spłacałem równocześnie trzy kredyty gotówkowe (jeden wzięty 4 lata temu i kończący się we wrześniu 2016 roku z ratą 450zł, drugi wzięty w maju 2016 roku, na okres 24 miesięcy z rata 400zł i zakup ratalny na 20 miesięcy z ratą 128zł). W lipcu skonsolidowałem dwa największe kredyty i dobrałem jeszcze 38 tys.zł w gotówce. Okres spłaty - 120 miesięcy, wysokość raty 594zł. Obecnie spłaciłem kredyt ratalny i chciałem postarać się o dodatkowy kredyt gotówkowy, ale okazuje się, że mam za niską punktację w BIK - trzy gwiazdki i 425 punktów. Wykupiłem raport BIK i dowiedziałem się, że z zapłatą czwartej raty zakupu ratalnego spóźniłem się 33 dni (w rzeczywistości 3 dni, a przez 30 dni na rachunku widniała niedopłata w wysokości 1zł). Czy możliwe by jedno takie opóźnienie spowodowało tak drastyczne obniżenie punktacji? Pracuję w oparciu o umowę o pracę i umowę zlecenie (tej drugiej banki raczej nigdy nie chciały). Średni dochód netto z umowy o pracę to 1650zł. Słyszałem, że można złożyć jakiś wniosek do banku o zaprzestanie przetwarzania informacji o tym kredycie, co w rezultacie wpłynie na polepszenie mojej punktacji, ale czy tak jest w rzeczywistości? Pomóżcie proszę. Z góry dziękuję za wszystkie porady.

[Ekspert]

Proszę o uzupełnienie poniższego schematu:

 

 

Kwota kredytu

Pożądana długość okresu kredytowania

Kwoty 3 ostatnio otrzymanych wynagrodzeń/świadczeń:

Rozbicie dochodu na podstawę i dodatki/premie - kwotowo (jeśli występuje)

Nazwa banku, do którego wpływa wynagrodzenie

Miejscowość zameldowania

Źródło uzyskiwania dochodów

Łączny okres zatrudnienia u obecnego pracodawcy - od kiedy i do kiedy trwa

NIP pracodawcy oraz zajmowane stanowisko

Wiek kredytobiorcy/kredytobiorców

Aktualna kwota kredytów pozostałych do spłaty

Aktualna kwota miesięcznych zobowiązań kredytowych

Historia w BIK(czy były kredyty i czy były poprawnie obsługiwane, punktacja w BIK)

Gdzie były składane wnioski kredytowe w ostatnich 3 miesiącach

 

Czy ten kredyt ratalny jest już spłacony (ten na którym było to opóźnienie)?

[Diameter]

Tak, kredyt został już całkowicie spłacony, ale nie wpłynęło to w żaden sposób na moją punktację. Z tego co widzę, to przy kredycie jest wyrażona zgoda na przetwarzanie informacji do lat 5.

[Ekspert]

Cofnij zgodę w tym banku jeśli faktycznie było tylko tyle dni opóźnienia, następnie punktacja wzrośnie a starania o kredyt będą zdecydowanie łatwiejsze.

[Finalist]

O tym, że banki "nie chcą" umów zlecenie to mity. Mają one po prostu większe obwarowania. Dochód ten jak najbardziej może być wzięty pod uwagę, zwłaszcza jeśli jest dodatkowym dochodem.

[Diameter]

Dziękuję za wszystkie porady.

[Diameter]

Po wycofaniu zgody punktacja podskoczyła do 475 punktów. Mam jeszcze jedno pytanie. W jakim banku, i czy w ogóle, umowa o dzieło zawarta 01.02.2016 roku, może być brana pod uwagę jako dochód dodatkowy?

[Finalist]

Proszę uzupełnić schemat, który wcześniej wstawił kolega i wówczas postaramy się coś podpowiedzieć.

[Diameter]

Rozmawiałem właśnie z konsultantką w moim banku (T-mobile Bankowe) i jeśli chciałbym starać się o kredyt w oparciu o te dwie umowy, to potrzebuję dwóch zaświadczeń (mimo że wypłaty z umowy o pracę wpływają na konto w tym banku). Jeśli obydwa wynagrodzenia (umowa o pracę i umowa o dzieło) wpływałyby do ich banku, wtedy wystarczyłby skan umowy o dzieło. Dziwna sprawa.

 

- - - Uaktualniono - - -

 

50 000

jak najdłuższa

umowa o pracę - 1450/1550/1680, umowa o dzieło - 2000 brutto co miesiąc

umowa o pracę - 1350 + premia

T-mobile

umowa o pracę na czas nieokreślony/umowa o dzieło

05.02.2016 - umowa o pracę, 01.02.2016 - umowa o dzieło (kończy się 29.02.2017 i zostanie przedłużona).

32 lata

54 000

594 zł

475 punktów, cztery gwiazdki

Cały czas w T-mobile (dwie ostatnie to odmowy, ale miałem 425 punktów)

[Ekspert]

Witam. Chciałbym przedstawić następującą ofertę:

 

Nazwa banku: Raiffeisen

Wysokość kredytu netto: 50000 zł

Wysokość kredytu brutto: 51500 zł

Składowe kredytu: 3%

Okres kredytu (miesiące): 120

Oprocentowanie nominalne: 7.49%

RRSO: ~ 0%

Rata: 611.05 zł

Produkty dodatkowe: Brak

Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość: 0%

W razie zainteresowania ofertą zapraszam do kontaktu.

Zajmę się procesowaniem wniosku, pozdrawiam, Orzechowski Dariusz.

[Finalist]

Moim zdaniem trzeba będzie zaczekać, aż umowa o dzieło zostanie Panu przedłużona.

[Ekspert]

W Raiffaisenie jest wymóg umowy na 6 miesięcy wstecz, jeśli umowa jest do przodu jeszcze miesiąc to spokojnie do zrobienia, a najlepiej jeśli dodatkowo otrzyma Pan dokument od pracodawcy, że przedłuży Panu umowę - wówczas taki dokument można również przedstawić analitykowi :-)

[Diameter]

Jakie dokumenty będą mi potrzebne? Wyciąg z konta (umowa o pracę) i skan umowy o dzieło?

[Ekspert]

Zaświadczenie o dochodach z obu źródeł dochodu (najlepiej na druku banku) + wyciąg z konta, dowód osobisty, umowy o dzieło, + oświadczenie pracodawcy, że przedłuży Panu umowę + PIT 8B/11 za rok ubiegły lub PIT 36/37 za rok ubiegły złożony do Urzędu Skarbowego lub zaświadczenie z US o wysokości osiągniętego dochodu