Bank odmówił kredytu pomimo zdolności - podpisana umowa przedwstępna

[aneta_]

Witam,

Zanim zdecydowaliśmy się na zakup mieszkania dwukrotnie spotykaliśmy się z doradą banku X w celu sprawdzenia zdolności kredytowej, aby na tej podstawie podjąć decyzję czy i na jaką nieruchomość nas stać.

Doradca dwukrotnie wyliczył nam zdolność na poziomie 300 tys i co ważne poinformował nas, że nawet jeśli z jakiegoś powodu ta kwota nie zostanie przyznana, to nie ma czegoś takiego jak odmowa, a jedynie bank obniża kwotę kredytu.

Jak się okazało zostaliśmy wprowadzeni w błąd, o ile nie zwyczajnie oszukani. Po ponad miesiącu od złożenia wniosku otrzymaliśmy informację, że kredyt może zostać przyznany na poziomie 170 tys. Niestety nie to jest w tym wszystkim najgorsze - dwa dni później doradca poinformował nas, że z powodu braku zdolności otrzymaliśmy odmowę!

Umowa przedwstępna została podpisana, oczywiście z zadatkiem, ponieważ bez tego nie mogła ruszyć cała procedura bankowa. Umowa ze sprzedającym jest podpisana do końca stycznia, więc czasu jest naprawdę niewiele - na cito szukamy teraz innych rozwiązań.

 

Mam pytanie. Czy takie przypadki są "normalne" ze strony banku, czy jest to błąd dorady?

Czy jest sens pisać skargę, a jeśli tak, to gdzie najlepiej?

O ile przełknęliśmy obniżenie kwoty o prawie połowę, tak całkowita odmowa jest dla nas jednak szokiem. Jaki jest sens sprawdzania zdolności...kto popełnił tutaj błąd?

 

Będę wdzięczna za poradę, informację.

Dziękuję i pozdrawiam,

Aneta

[PlanFinance]

http://www.forum-kredytowe.pl/f125/poradnik-dla-kredytobiorcy-przeczytaj-koniecznie-85500.html

[Mr Tomek]

na jednym banku świat się nie kończy

Banki bardzo różnie liczą zdolność, bardzo różnie oceniają scoring

 

Co do podejścia pracownika banku - tak czasem się zdarza, dla zrobienia planów różne rzeczy ludziom opowiadają

W przypadku wnioskowania o kredyt różne rzeczy się mogą zdarzyć, ale rozjazd zdolności o 130tys to dużo

 

uzupełnij jak najszybciej podany przez kolegę schemat

postaramy się pomóc

 

Do końca stycznia jest jeszcze chwila czasu, szansa zatem jest

 

Czy macie już operat??

[aneta_]

Kredyt standardowy: hipoteczny

Waluta kredytu: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: 18 lat? (uwaga: do kredytu przystępuje rodzic w wieku 57 lat)

Wysokość kredytu: 250 tys

Wartość nieruchomości: 360 tys

Rynek rynek wtórny

Rodzaj nieruchomości/rodzaj własności: spółdzielcze własnościowe z KW

Metraż nieruchomości: 56 m2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto): Warszawa

Stan zaawansowania inwestycji: mieszkanie do remontu

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 3 (+1 rodzic)

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców: 34, 37 + 57

Aktualne obciążenia kredytowe: brak

Historia w BIK: czysta

Umowa o pracę: 3500 pln netto (rodzic)

Umowa zlecenie: w przypadku jednej z osób zakończona w maju 2016 r z powodu urodzenia dziecka. Aktualnie świadczenie macierzyński do maja 2017 r w wysokości 1900 pln netto

Działalność gospodarcza: dochód 2015 – 49000, dochód 2016 (styczeń – grudzień KPiR) 55000

Okres trwania umowy/działalności w tył.: umowa o pracę ok. 10 lat, umowa zlecenie ciągłość od 3 lat, działalność od 2010 r.

Okres trwania umowy/działalności w przód.: umowa o pracę na czas nieokreślony, działalność na czas nieokreślony

Wykonywany zawód: branża rozrywkowa, rodzic: pielęgniarka

Bank w którym posiadane jest konto/ wpływ z wynagrodzenia: BZWBK, Alior Bank, PKO SA

Inne istotne informacje:

Małżeństwo z dzieckiem + dodatkowo do kredytu podchodzi rodzic.

Osoba pierwsza (37 lat) działalność gospodarcza prowadzona od 2010 roku. Wszystkie składki płacone na czas, brak zaległości i opóźnień.

Osoba druga (34 lata) od maja 2016 na urlopie macierzyńskim; wcześniej na umowie zleceniu od 2013 roku (ciągłość), w ostatnim miejscu pracy umowa zlecenie podpisana na rok (maj 2015 do kwiecień 2016), później przedłużona na 1 msc - maj 2016, dalej nie przedłużana z powodu urodzenia dziecka. Wysokość wypłacanego macierzyńskiego ok. 1900 pln netto do maja 2017 r.

Rodzic, rok urodzenia 1960 r., jednoosobowe gospodarstwo domowe, po rozwodzie, umowa o pracę na czas nieokreślony w Samodzielnym Publicznym Szpitalu Klinicznym w Warszawie. Dochód miesięczny netto 3500 pln.

 

- - - Uaktualniono - - -

 

Czy macie już operat??

 

Tak. Bank, w którym wniskowaliśmy o kredyt wysłał swojego rzeczoznawcę do nieruchomości.

 

Nie wiem na ile jest to istotne, ale w tej chwili mamy wystawione na sprzedaż obecne mieszkanie i po jego sprzedaży chcemy nadpłacić kredyt (przy kwocie 300 tys planowaliśmy nadpłatę w kwocie 200 tys)

[Zembrzuski]

Rodzic posiada zobowiązania finansowe?

 

Opisz dokładnie przychody i koszty z działalności , w kosztach jest może amortyzacja?

 

Sytuacja ze zdolnością jest trudna, banki będą liczyły 2 gospodarstwa domowe co znacznie ogranicza tzw. zdolność kredytową, dochód z umowy zlecenie nie będzie moim zdaniem brany do zdolności niestety.

 

można ewentualnie rozważyć rozdzielność kredytową i przystąpienie do kredytu Rodzica i osoby z działalnością kredytową ( da zwiększenie zdolności)

[aneta_]

Rodzic posiada zobowiązania finansowe?

 

Nie. Nie posiada nawet karty kredytowej.

 

Opisz dokładnie przychody i koszty z działalności , w kosztach jest może amortyzacja?

 

Co dokładnie powinnam opisać w przychodach i kosztach z działalności; miesięcznie np.? W kosztach nie ma amortyzacji.

 

można ewentualnie rozważyć rozdzielność kredytową i przystąpienie do kredytu Rodzica i osoby z działalnością kredytową ( da zwiększenie zdolności)

 

Jest już taki pomysł, ale chcielibyśmy, aby była to ostateczność.

[PlanFinance]

Wypełnij dane dotyczące dg dla "osoby pierwszej". Dane muszą być wypełnione zgodnie z wymaganiami forum.

 

"Osoba druga" co będzie robiła po końcu macierzyńskiego?.

[aneta_]

Dochód 2015 r. = 49000

 

Dochód 2016 r. = 55000

Miesiąc (2016 r.) - przychody PLN - koszty PLN

Styczeń - 10700 - 2700

Luty - 3900 - 5100

Marzec - 6800 - 1800

Kwiecień - 4800 - 2100

Maj - 4800 - 2050

Czerwiec - 8200 - 2100

Lipiec - 1500 - 16.000

Sierpień - 2100 - 1200

Wrzesień - 14000 - 2400

Październik - 18500 - 1400

Listopad - 11500 - 5700

Grudzień - 12200 - 810

Amortyzacji brak.

 

Po urlopie macierzyńskim planowany jest powrót do pracy. Na prośbę banku otrzymaliśmy zaświadczenie, że dotychczasowa firma jest chętna na zatrudnienie po skończonym urlopie, ale jest to zaświadczenie niezobowiązujące.

[PlanFinance]

To jest dochód netto czy brutto?.

 

Składki ZUS są w kosztach?.

 

Edit: dochód już policzyłem.

[aneta_]

Dochód jest netto.

 

W kosztach nie ma składek ZUS.

[PlanFinance]

Jeśli z DG wyjdą powyższe dane a dochód osoby z uop nie będzie wyższy od 3775 PLN to wtedy najlepszą opcją będzie ING. Można zrobić tam kredyt na 30 lat w świetnej ofercie.

 

ING/250k PLN/30 lat

Marża 1,65%

Rata 1117 PLN

Prowizja 4125 PLN 1,65% wysokości kredytu

Ubezpieczenie na życie 87,5 PLN/mc składka 0,035% od salda kapitału, składka malejąca wraz ze spłatą kapitału. Z ubezpieczenia można zrezygnować kosztem podwyżki marży o 0,1 p.p

Wcześniejsza spłata 2% przez pierwsze 5 lat. Po 5 latach wszystko za darmo.

Wycena 420 PLN po decyzji wstępnej lub wycena własna

Produkty dodatkowe Konto(0 PLN) + wpływ 2000 PLN/mc, ubezpieczenie na życie.

 

Oczywiście trzeba zabezpieczyć się 1/2 ofertami.

 

Zapraszam w razie zainteresowania, bezpłatna pomoc w przypadku współpracy. Jestem z Warszawy.

[aneta_]

Bardzo dziękuję.

 

Chciałabym się jeszcze dopytać, czy jest to symulacja w przypadku dwóch osób + dziecko (DG i osoba na urlopie macierzyńskim), czy dodatkowo z Rodzicem?

Jeśli z rodzicem, to czy jest wzięty pod uwagę wiek (57 lat)? W banku, w którym złożyliśmy wniosek, skrócił nam się z tego względu okres kredytowania do 18 lat.

[PlanFinance]

Z rodzicem. Samemu nie macie absolutnie zdolności. To że w jakimś tam banku okres kredytowania Wam się skrócił nie oznacza że tak jest wszędzie. Zasady są przeróżne, a doradcy są po to żeby wyszukać odpowiednie rozwiązania do danej sytuacji.

 

Zapraszam do współpracy.

 

Tutaj możesz poczytać na jakich zasadach się to odbywa.

 

http://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-doradcami-z-forum-95178.html