Refinansowanie świeżego kredytu 500.000 PLN

[sempzs]

Dzień dobry,

 

W połowie zeszłego roku wzięliśmy z żoną w Deutsche Banku kredyt hipoteczny opisany poniżej. Nie jesteśmy jednak zadowoleni z paru aspektów współpracy, a jednocześnie liczymy, że może któryś bank mógłby zaproponować lepsze warunki? Nasz aktualny kredyt ma oprocentowanie 1,94% + Wibor 3m. Proszę o pomoc w znalezieniu rozsądnej oferty i informację dotyczące formalności związanych z przeniesieniem.

 

Kredyt standardowy/Kredyt MdM* standrdowy

Waluta kredytu.PLN

Pożądana długość okresu kredytowania.35 lat

Wysokość kredytu.500 000 PLN

Wartość nieruchomości / wkład własny**650 000PLN / 190 000 (400 000 na zakup + 100 000 na wykończenie)

Rynek pierwotny/rynek wtórny.***pierwotny

Rodzaj nieruchomości/rodzaj własnościmieszkanie / współwłasność

Metraż nieruchomości.93 m2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto).Warszawa

Stan zaawansowania inwestycji.Wybudowane / wykończone

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym.2

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. 33 i 28

Aktualne obciążenia kredytowe.Ten kredyt + stary kredyt w CHF (obecnie 115 000 CHF) + karta kredytowa z limitem 20 000 (nie wykorzystywana)

Historia w BIK. Ok

Umowa o pracę:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc.ok 10 000

Umowa zlecenie/o dzieło:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 6mc/12mc.

Działalność gospodarcza****

Okres trwania umowy/działalności w tył.

Okres trwania umowy/działalności w przód.

Wykonywany zawód Analityk / Manager

Bank w którym posiadane jest konto/ wpływ z wynagrodzenia Tak/Nie?tak

Inne istotne informacje:refinansowanie jedynie kredytu złotówkowego. CHF zostaje.

 

---

Pozdrawiam,

RS

[lzalewski]

Jaka jest rata kredytu w CHF?

Jakie są ramy czasowe umów o pracę?

[sempzs]

Jaka jest rata kredytu w CHF?

Jakie są ramy czasowe umów o pracę?

 

Rata ok. 360CHF

Obie umowy na czas nieokreślony. Jedna od ok 7 lat, druga od 2.

 

---

Pozdrawiam,

RS

[lzalewski]

Millennium:

- marża 1,89%

- prowizja 0%

- rata 4335zł/30 lat

- ubezpieczenie na życie - składka m-czna w wys. 0,02% od salda zadłużenia (waloryzowana raz w roku, w pierwszym roku 100zł)

Wymagane konto z wpływem wynagrodzenia, karta debetowa z obrotem min. 500zł/m-c.

Wcześniejsza spłata - 2% przez pierwsze 4 lata, zwolniona z prowizji jest nadpłata do 30% kwoty kredytu.

 

ING:

- marża 1,65%

- prowizja 1,65% (8250zł)

- rata 2234zł

- ubezpieczenie na życie - składka m-czna w wys. 0,035% od salda zadłużenia (175zł)

Wymagane konto z wpływem min. 2000zł/m-c, ww. ubezpieczenie. Konto należy utrzymać przez min. 3 lata. Rezygnacja z ubezpieczenia oznacza podwyższenie marży o 0,1p.p.

Wcześniejsza spłata - 2% przez okres 5 lat.

 

Kredyt na 35 lat jest bez sensu. Różnica na racie jest stosunkowo niewielka (~200zł)

 

W przypadku zainteresowania zapraszam do kontaktu. Bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu.

[Mr Tomek]

oczywiście warto dodać że taka przeprowadzka zupełnie się nie kalkuluje

żeby jeszcze nie było prowizji za wcześniejszą spłatę w DB no to jeszcze

A tak przy tych kredytach koszt kredytu wychodzi o ok 10-13tys większy niż to co macie w DB

Jest to oczywiście rozbite na 30 lat ale jednak

 

Aż tak DB zalazło wam za skórę?

odsyłam do kalkulatora ale wg mnie nie liczy tego precyzyjnie

http://www.forum-kredytowe.pl/porady/kalkulator-kredytu-refinansowego-ocena-oplacalnosci-refinansowania-195/

[lzalewski]

oczywiście warto dodać że taka przeprowadzka zupełnie się nie kalkuluje

żeby jeszcze nie było prowizji za wcześniejszą spłatę w DB no to jeszcze

 

Z tym się oczywiście trudno nie zgodzić. Refinansowanie (przynajmniej w tym momencie) nie ma ekonomicznego uzasadnienia.

[sempzs]

Dziękuję za odpowiedzi.

W DB mamy możliwość spłaty 30% bez prowizji.

Żeby uzyskać powyższe warunki, musieliśmy wziąć ubezpieczenie w Skandii. Składka miesięczna 600 PLN. I wszystko by było ok, gdyby nie to, że z 7200 które wpłaciliśmy z góry za rok, w ciągu 6 miesięcy stopniało do 7050. Jak dodam zamrożone finanse i straty na tym "produkcie", to może jednak się okazać, że warto przenieść.

 

---

Pozdrawiam,

RS

[sempzs]

Ok, z wyliczeń wynika mi spora różnica. Poniżej zrzut ekranu kalkulacji. Przyjąłem ofertę ING z podwyższoną marzą za brak ubezpieczenia. Częściowo na pewno wynika z krótszego okresu kredytowania, ale całościowo kwota jest spora. Chyba, że gdzieś się pomyliłem?

 

[RobertS]

Czy niezadowolenie z DB wynika z niezadowalających wyników na PSO Skandii? Czy jest coś jeszcze?

[sempzs]

Czy niezadowolenie z DB wynika z niezadowalających wyników na PSO Skandii? Czy jest coś jeszcze?

 

Nie tylko o wyniki chodzi, ale również o sam przymus regularnych, niemałych składek. Do tego dochodzi obowiązkowa karta kredytowa i zmieniający się opiekunowie. Oczywiście żadnej informacji o nowym opiekunie, sam muszę dzwonić na infolinię i dopytywać z kim mogę porozmawiać.

 

---

Pozdrawiam,

RS

[prezesik24]

Po 5 latach bariera wyjścia z tego produktu to 17 %, jakie aktualnie masz fundusze ?? Kto je wybierał ?? Koledzy mają rację , refinansowanie nie jest to opłacalne.

[sempzs]

Po 5 latach bariera wyjścia z tego produktu to 17 %, jakie aktualnie masz fundusze ?? Kto je wybierał ?? Koledzy mają rację , refinansowanie nie jest to opłacalne.

 

Mam UNK4. Wybrał mi to mój poprzedni opiekun.

Czyli moje obliczenia, które wkleiłem w poprzednim poscie są błędne? Jeśli tak, to w którym miejscu się pomyliłem?

 

---

Pozdrawiam,

RS

[lzalewski]

Przede wszystkim wyliczenia powinieneś przeprowadzić dla tego samego okresu kredytowania (nic nie stoi na przeszkodzie, aby skrócić ten okres w DB - oczywiście konieczny byłby aneks do umowy).

[sempzs]

Przede wszystkim wyliczenia powinieneś przeprowadzić dla tego samego okresu kredytowania (nic nie stoi na przeszkodzie, aby skrócić ten okres w DB - oczywiście konieczny byłby aneks do umowy).

 

Ok, zrobiłem wyliczenia przy tym samym okresie kredytowania. Nadal różnica jest duża. I nie liczę strat ponoszonych na Skandii.

 

 

---

Pozdrawiam,

RS

[lzalewski]

Wieczorem postaram się to policzyć na spokojnie.

[lzalewski]

Generalnie nie powinno liczyć się w ten sposób, ale policzyłem.

ING:

- koszt odsetkowy 296320zł

- prowizja za udzielenie kredytu 8250zł

- prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu w DB 10000zł

Daje to sumę 314570zł. Nie wliczam kosztu ubezpieczenia na życie (osobiście nie traktuję tego jako zbędny koszt i nie uwzględniam w tego typu kalkulacjach, jednak sumaryczny koszt tego ubezpieczenia w ING to około 37k za cały okres kredytowania).

 

DB:

- koszt odsetkowy 325480zł

- koszt związany z rezygnacją z PSO - ?

 

Millennium:

- koszt odsetkowy 320440zł

- prowizja za wcześniejszą spłatę w DB - 10000zł

- koszt ub. na życie (jak w przypadku ING - nie kalkulowałbym) ~21000zł

 

Tak na dobrą sprawę w przypadku DB koszt odsetkowy należałoby policzyć nieco inaczej, a zatem odejmując od aktualnego salda zadłużenia ewentualne koszty startowe wynikające z przeniesienia kredytu, a zatem powinny wynieść około 314000zł.

 

Pamiętaj, że te wyliczenia są mocno szacunkowe. Każda ewentualna nadpłata kredytu będzie przemawiała na korzyść DB.

[sempzs]

Dzięki za wyliczenia. Jedna uwaga - prowizja dla DB za wcześniejszą spłatę to 7000.

Generalnie jakby nie liczyć, to w przypadku ING najwyżej wyjdę na zero. Dla mnie ważne jest odblokowanie 600 PLN miesięcznie (które od lipca będę musiał dalej wpłacać na Skandię) i fakt, że nie będę ponosił na tym kolejnych strat.

Prośba o podesłanie na prv numeru telefonu, to byśmy jeszcze to obgadali, ok?

 

---

Pozdrawiam,

RS

[lzalewski]

Dane kontaktowe wysłałem na PW.