Szybsza Spłata kredytu

[Pchlastawa]

Witajcie.

Przydzielono mi kredyt gotówkowy w mbanku na kwotę 60 000.

Dostałem na 48 miesięcy, rata miesięczna 1675 zł.

W takim razie po spłacie całości oddam do banku 80 000 zł.

Mam oszczędności 25 000.

Zastanawiam sie czy nie wpłacić tych 25 000 na poczet kredytu, wówczas moja rata wyniosłaby 1080 zł na ten sam okres. Czyli oddaje do banku:

48 x 1080 + 25 000 = 51 840 + 25 000 = 76 840.

Dlaczego wiec skoro oddaje 25 000 wcześniej to mój kredyt zmniejsza sie tylko o 5000? Gdzie sie podziało pozostałe 20 000?

 

Teraz pytanie co mi sie bardziej opłaci - wpłacić 25 000 i zmniejszyć ratę do 1080 i spłacać sobie spokojnie przez 48 miesięcy czy spłacać kredyt z oszczędności a jak sie skończą to spłacac dalej w normalnej racie?

Moze jakieś inne rozwiązanie?

Pozdrawiam

[Finalist]

Nadpłacając 25 000 zł, te 5000 zł to koszt odsetek, o który zmniejszy się poniesiony przez Pana koszt odsetkowy kredytu.

 

Kiedy brał Pan ten kredyt ? Może warto poszukać tańszej oferty, a od tego kredytu odstąpić ?

Moim zdaniem nie byłoby rozsądne branie kredytu w kwocie 60 000 zł i od razu nadpłacanie z własnej kieszeni 25 000 zł.. wówczas lepiej byłoby wnioskować od razu o kwotę 35 000 zł, bo tylko od tej kwoty zapłaciłby Pan prowizję. W tej chwili prowizję zapłacił Pan od kwoty 60 000 zł.

[Pchlastawa]

Brałem dwa tygodnie temu i 1 rata jest w marcu. Nie chce juz kombinować wole zostać przy tych warunkach które sa. Jedyne co prosze o doradzanie czy dla mnie lepiej bedzie spłacić cześć czy odłożyć i spłacać z oszczędności?

Odsetki odsetkami ale gdzie w przypadku spłaty podziewa sie 20 000?

[Finalist]

Proszę napisać, jakie warunki kredytu Pan ma - jakie oprocentowanie i jaka prowizja była pobrana.

Nadpłacając kapitał, zmniejsza się Panu kwota do spłaty, która rozłożona na pozostały okres kredytowania - zmniejsza Pana ratę. W ten sposób zyskuje Pan na odsetkach, a kwota do całkowitej spłaty zmniejsza się Panu o te 25 000 zł. Czyli gdyby nagle miał Pan środki żeby cały kredyt zamknąć, to zamiast spłacać 60 000 zł, spłaca Pan 35 000 zł (bo 25 000 Pan nadpłacił). To tak oczywiście w uproszczeniu, bo do wnioskowanej kwoty doliczona jest prowizja bankowe i ew. ubezpieczenie kredytu.

[Pchlastawa]

Oprocentowanie to 9,90

Prowizja 6900

 

Nie wiem czy dobrze rozumiem: zaciągnąłem kredyt na 66000zl, a w sumie 66900 bo jeszcze prowizja. Gdybym miał teraz cała kwote to mam oddać 66900 czy 66900 plus koszt odsetek?

 

Bo rozumiem to tak ze skoro chciałbym oddać cała kwote to tylko kapitał a nie plus odsetki. Natomiast przy wpłacie częściowej - w moim przypadku 25 000 rozumiem ze najpierw spłacam odsetki tak?

[Finalist]

Spłacając kredyt w dniu dzisiejszym, musiałby Pan oddać 66 900 zł. Odsetki nie są naliczone za cały okres z góry. Są one wyliczone oczywiście w dniu zawarcia kredytu, ale ich wysokość zmieni się w ciągu tych 4 lat, ponieważ oprocentowanie może wzrastać lub spadać. Odsetki ma Pan wyliczone zawsze na bieżący moment spłaty.

 

Czyli obecnie Pana kapitał do spłaty to 66 900 zł. Po nadpłacie 25 000 zł, kwota całkowita do spłaty spadnie do poziomu 41 900 zł.

[Pchlastawa]

Dokladnie tak. Wiec jesli spłacały m pozostały kapitał na 48 miesięcy to rata wychodziłaby około 1100 zł miesięcznie co daje 52 800. Plus wpłacone 25 000 wcześniej daje razem : 77800 wiec czy jest sens wpłacać te 25 000 czy lepiej spłacać sobie to powoli bez kombinowania?

[Finalist]

Moim zdaniem lepiej zostawić sobie te środki jako zabezpieczenie finansowe na życie. Oczywiście, nadpłacając, zaoszczędziłby Pan określoną kwotę na odsetkach, natomiast czy tego rzędu oszczędność byłaby dla Pana zadowalająca, aby pozbywać się oszczędności - musi Pan już sam odpowiedzieć.

[Pchlastawa]

A jaka kwote bym zaoszczędził? Szacunkowo.

Drugim plusem jest to ze gdybym te środki przeznaczył na spłatę to przez 15 miesięcy mam spokojna głowę od kredytu bo wystarcza one na dokładnie 15 rat. Natomiast w tym czasie moge odkładać sobie dokładnie taka sama kwote jak rata i po skończeniu sie tych środków jestem w stanie zaoszczędzić na kolejne 15 miesięcy.. dlatego taka opcja chyba bedzie dla mnie najbardziej korzystna..

[Finalist]

To nie tak działa, że nadpłacając kredyt, może Pan go nie spłacać przez 15 miesięcy. Jeśli chce Pan skrócić okres, to skraca się on od tyłu, a rata zostaje na tym samym poziomie.

 

Oszczędność na odsetkach przy nadpłacie, przy założeniu oprocentowania 9,9% przez cały okres trwania umowy, to ok. 4500 zł.

[Pchlastawa]

Rozumiem ze nie tak działa ale uruchomiony kredyt wyglada tak ze automatycznie pobierana jest rata z mojego konta. Wiec pieniążki mogą bez obaw leżeć na koncie przez te 15 miesięcy i kredyt bedzie sobie sam pobierał pieniążki przez te 15 miesięcy prawda? I nie bedzie tu odliczania od tylu tylko co miesiąc bedzie sie spłacał a kwota na koncie dostępnych środków bedzie zmniejszana co miesiąc o kwote raty.

[Finalist]

Tak, ale takie rozwiązanie nie da Panu takiej oszczędności, bo będzie pobierana normalna rata, czyli nadal odsetki nalicza są od kwoty 66 900. Nadpłacając kredyt na kapitał, odsetki liczone są od kwoty 41 900 zł, czyli tu jest właśnie ta oszczędność.

[Pchlastawa]

Rozumiem ale czy oszczędność 4900 w przypadku 48 miesięcy ma az tak duże znaczenie? Dla mnie niekoniecznie chyba ze to inna kwota wówczas faktycznie jest sens nadpłacać

 

Natomiast jak jest z tymi odsetkami? Jesli to jest 9,9 procent rocznie czyli na okres 48 miesięcy liczymy 48% kredytu wiec jesli pożyczam 60 000 to oprocentowanie to 28000?

[Finalist]

Na to pytanie musi Pan sobie sam odpowiedzieć. Moim zdaniem byłoby pozbawione sensu mieć gotówkę 25 000 zł, wnioskować o kredyt w kwocie 60 000 zł, po to żeby zaraz go nadpłacić. Wnioskując od razu o mniejszą kwotę, zaoszczędziłby Pan ponad 1700 zł na prowizji bankowej.

[Pchlastawa]

Ok ale w dniu brania kredytu nie mialem jeszcze tej gotówki, wpłynęła po uruchomieniu kredytu.

[kozerus]

jak ma Pan wolne środki to najlepiej nadpłacić kapitał. Spłaci Pan z kwoty brutto( kwota kredytu+ prowizja) cześć i od tego będą naliczane odsetki.