Koniec urlopu macierzyńskiego oraz niedawna podwyżka a zdolność kredytowa

[stop.kropka]

Dzień dobry!

 

Bardzo proszę o doradzenie w mojej sytuacji. Obecnie przebywam na urlopie macierzyńskim, więc moje dochody są pomniejszone (80%). Jednak od połowy kwietnia br. wracam do pracy, więc moje zarobki wrócą do normy. Mąż niedawno dostał podwyżkę. Chcemy się starać o kredyt, jednak boimy się, że na dzień dzisiejszy nasza zdolność kredytowa jest niewystarczająca. Jednak nasza sytuacja finansowa powoli ulega poprawie Wiem, że banki biorą pod uwagę dochody z poprzednich miesięcy, ale z ilu miesięcy? Czy to zależy od banku? Kiedy moglibyśmy się najwcześniej o ten kredyt starać? I który bank najpewniej nam tego kredytu nie odmówi?

 

Ponieżej podstawowe informacje:

 

Kredyt standardowy

Waluta kredytu - PLN

Pożądana długość okresu kredytowania - 25 lat

Wysokość kredytu - 260 000 zł

Wartość nieruchomości / wkład własny - 363 000 zł/103 000 zł

Rynek pierwotny (wykończenie ze środków własnych)

Rodzaj nieruchomości - mieszkanie

Metraż nieruchomości - 60,5 m2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto) - Gdańsk

Stan zaawansowania inwestycji - planowana budowa, wydano pozwolenie na budowę

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 4 (2+2)

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. - mąż 38 lat, żona 31 lat

Aktualne obciążenia kredytowe - brak

Historia w BIK - raczej brak historii; kiedyś mieliśmy karty kredytowe, zamknięte przeszło 5 lat temu; nigdy nie kupowaliśmy na raty

Umowa o pracę:

Mąż - umowa o pracę na czas określony, do czerwca 2020r.; od lutego 2017r. 3200 zł netto, wcześniej 2260 zł netto

Żona - umowa o pracę na czas określony do września 2018r. (druga umowa czasowa, pierwsza była na okres próbny), obecnie na urlopie macierzyńskim do połowy kwietnia 2017r., zasiłek macierzyński wypłacany przez pracodawcę 1840 zł miesięcznie; od połowy kwietnia wracam do pracy, normalne wynagrodzenie 2200 zł netto miesięcznie

Umowa zlecenie/o dzieło: mąż dorabia w ramach umów zleceń, ale nieregularnie; raczej są to umowy na krótki czas, typu kilka miesięcy; niektóre powtarzające się cyklicznie co roku od lutego do czerwca od 6 lat

Wykonywany zawód - oboje pracujemy na uczelniach wyższych

Bank w którym posiadane jest konto/ wpływ z wynagrodzenia - Nest Bank, T-Mobile Usługi Bankowe

[PlanFinance]

Mąż w obecnej pracy pracuje od lutego 2017 roku?

 

Nie znam takiego zawodu jak pracownik uczelni wyższej.

[Zembrzuski]

jaki jest dochód z umów zlecenie za 2016 rok z pitów 11?

[stop.kropka]

Mąż jest obecnie na stanowisku naukowo-technicznym, wcześniej był na stanowisku naukowo-dydaktycznym. Chodzi o to, że są to następujące po sobie umowy czasowe, nie obowiązuje tu prawo, że trzecia umowa ma być na czas nieokreślony... Właściwie na umowę na czas nieokreślony może liczyć dopiero po habilitacji. Z umów zleceń za zeszły rok miał ok. 6100 zł + 1000 zł z praw autorskich. Maksymalny czas trwania umowy był od lutego do września. Mąż pracuje na tej samej uczelni od 2007 r., tylko stanowiska się zmieniają (no i dochody).

Ja mam stanowisko techniczne.

[Zembrzuski]

umowa na czas określony w tym przypadku to nie przeszkoda, wniosek trzeba złożyć min. po 1 miesiącu wpływów po powrocie do pracy z urlopu macierzyńskiego, uważam ,że najszybciej do kredytu można podjeść w Pekao jeżeli wpływy będą min. 3 miesiące można jeszcze brać pod uwagę ING

 

Pekao SA/260 tyś/ 30 lat

- marża 1,75%

- rata 1298,83

- prowizja 1,9% tj. 4940,8 zł

- podwyższenie oprocentowania do czasu wpisu hipoteki 1%

- bezpłatnie nadpłaty do 10% udzielonego kredytu rocznie, całkowita spłata 2% od kwoty spłaconej.

- warunki dodatkowe konto z wpływem wynagrodzenia , karta płatnicza, karta kredytowa, ubezpieczenie nieruchomości z oferty banku 0,1% wartości zabezpieczenia tj. 363 zł rocznie

[PlanFinance]

Ciekawe jak przejdziesz w PEKAO S.A niski dochód na PIT?

 

Co do ING to w miarę logiczny bank. Moim zdaniem duża szansa żeby do średniej wzięli dochód za miesiąc po powrocie z macierzyńskiego. Kwestia sprawdzenia.

[Mr Tomek]

umowa na czas określony w tym przypadku to nie przeszkoda, wniosek trzeba złożyć min. po 1 miesiącu wpływów po powrocie do pracy z urlopu macierzyńskiego, uważam ,że najszybciej do kredytu można podjeść w Pekao jeżeli wpływy będą min. 3 miesiące można jeszcze brać pod uwagę ING

 

Pekao SA/260 tyś/ 30 lat

- marża 1,75%

- rata 1298,83

- prowizja 1,9% tj. 4940,8 zł

- podwyższenie oprocentowania do czasu wpisu hipoteki 1%

- bezpłatnie nadpłaty do 10% udzielonego kredytu rocznie, całkowita spłata 2% od kwoty spłaconej.

- warunki dodatkowe konto z wpływem wynagrodzenia , karta płatnicza, karta kredytowa, ubezpieczenie nieruchomości z oferty banku 0,1% wartości zabezpieczenia tj. 363 zł rocznie

 

???

 

Czy liczyłeś zdolność kredytową?

Dla mnie przy 3200+2200 wychodzi 250tys max

 

A na 100% bank przyjmie dochód w niższej wysokości bo będzie go weryfikował na podstawie PITu

Pekao SA to najgorszy wybór pod tym względem

 

Nie mam teraz dostępów do kalk online ale liczyłem w BZWBK i zdolność wychodzi

Założę się że wyjdzie również w Mille i ING

Po 3 miesiącach to w każdym banku - który bierze średnią z 3mcy - można składać

 

Kwestia czy można wcześniej niż po 3 mcach

[stop.kropka]

Dołożyć 10 000 zł do wkładu własnego to nie będzie problem, gdzieś tam mamy jeszcze oszczędności. Ale wiadomo, chcemy trochę jeszcze zatrzymać na wykończenie mieszkania.

Czyli wniosek powinniśmy składać najwcześniej w czerwcu, wtedy będę miała pełny dochód za maj i połowę za kwiecień oraz zasiłek w wys. 80% za połowę kwietnia i marzec. Ale wtedy średnia wyjdzie trochę niższa. A które banki biorą pod uwagę dłuższy czas, tj. np. 6 miesięcy?

Zapomniałam dodać, że mamy małe mieszkanie własnościowe o wartości ok. 180 000 zł, czy któryś bank bierze to pod uwagę? Planujemy je sprzedać, żeby wcześniej spłacić kredyt. Ale to dopiero po wykończeniu nowego mieszkania i przeprowadzce.

[Mr Tomek]

Millennium po 3 miesiącach - potwierdzeilem w banku

[PlanFinance]

Millennium po 3 miesiącach - potwierdzeilem w banku

 

Idę o zakład że jak będzie zaświadczenie uwzględniające powrót po um i potwierdzisz to umową o pracę to przyjmą dochód już po 1mc. Kto jak kto, ale w Mille rozumieją podstawowe kwestie. To nie tępe dzidy z BGŻu.

[lzalewski]

Też skłaniałbym się ku wersji akceptacji przez Mille wyższego dochodu już po miesiącu.

[Zembrzuski]

mój błąd z Pekao SA , pomyliłem się z kwotą dochodu z umowy zlecenie wprowadziłem 61 tyś, oczywiście przy umowach na czas określony wprowadza się dochody za poprzedni rok i to będzie ostro zaniżało, wiec w tym przypadku umowa na czas określony ma znaczenie

 

Jak można poczekać z wnioskiem 3 m-ce to zdecydowanie ING, do wyboru opcja z prowizją i niższą ratą i bez prowizji i wyższą ratą.

 

ING/260 tyś/25 lat

- marża 1,69%

- rata 1301,62 zł

- prowizja 1,69 % tj. 4394 zł

- ubezpieczenie na życie 1 wnioskodawcy 91 zł składka liczona od salda zadłużenia 0,035%m-ce, możliwa rezygnacja z ubezpieczenia marża wzrośnie o 0,1% a rata do 1315,61 zł

- do czasu wpisu hipoteki banku marżą rośnie tylko o 0,3%

- wcześniejsza spłata i nadpłata bez prowizji po 5 latach do tego czasu 2% od nadpłacanej kwoty.

- warunki dodatkowe konto z wpływem 2 tyś przez 3 lata i przystąpienie 1 wnioskodawcy do programu ubezpieczeniowego.

[stop.kropka]

Dziękuję za wszystkie wypowiedzi. W takim razie spróbujemy uderzyć do Millenium. Wiem, że najlepiej by było odczekać te 3 miesiące po moim powrocie do pracy, a więc wniosek składać w sierpniu. Jednak nie wiemy czy tak się da. Umowę delewloperską mamy podpisywać w czerwcu, może da się to trochę opóznić. Ale dobrze by było mieć wtedy pozytywną odpowiedz z banku albo pewność, że taką otrzymamy.

Zambrzuski, trochę nie rozumiem. Mąż pracuje na umowę o pracę od 7 lat bez przerwy. Umowy zlecenia to prace dodatkowe. Dlaczego to miałoby zaniżać zdolność kredytową?

[Zembrzuski]

tak Pekao ma ,że bierze pod uwagę dochody z pit za poprzedni rok w przypadku umowy na czas określony wiec przyjęty dochód będzie niższy od obecnego.

 

można spróbować w Millennium ,ale mają dużo wniosków i może być problem z tzw. "odstępstwem" i wtedy wniosek nie pójdzie do decydentów.

[lzalewski]

I znowu Millennium jest takie złe . Millennium procesuje ostatnio nieco dłużej niż zwykle, ale pod kątem proceduralnym, odstępstwa itp. nie zauważyłem zmiany podejścia. A ostatnio zrobiłem tam sporo kredytów.

[stop.kropka]

To znaczy, że Pekao nie bierze jednak pod uwagę dochodów z trzech poprzednich miesięcy?? Liczą więc cały dochód wykazany w PIT czy tylko dochód z umowy o pracę? Gdyby wziąć pod uwagę nasz całkowity dochód za zeszły rok wykazany w PIT wyszłoby prawie 6000zł netto. Tyle że większość zeszłego roku byłam na urlopie macierzyńskim, a mąż sporo dorobił na umowy zlecenia i umowy o dzieło.

[lzalewski]

To znaczy, że Pekao nie bierze jednak pod uwagę dochodów z trzech poprzednich miesięcy?? Liczą więc cały dochód wykazany w PIT czy tylko dochód z umowy o pracę?

 

PEKAO porównuje dochód z PIT z dochodem z zaświadczenia i bierze pod uwagę niższą z wartości.

 

- - - Uaktualniono - - -

 

- ubezpieczenie na życie 1 wnioskodawcy 91 zł składka liczona od salda zadłużenia

Brakuje ujęcia procentowego kosztu ubezpieczenia.

[PlanFinance]

Dodatkowo w przypadku umowy na czas określony to 80% zdolności umowy na czas nieokreślony.

 

Liczy się tylko dochód z uop.

[stop.kropka]

No super... Czyli wszystko, żeby tylko tego kredytu nie dać.

A czy Millennium też stosuje takie przeliczenia i porównania?

[lzalewski]

Millennium nie weryfikuje dochodu z PIT i nie uzależnia wysokości przyjętego dochodu od charakteru umowy.

[Zembrzuski]

oczywiście Millennium warto próbować, będzie nieznacznie drożej od ING

 

Millennium/260 tyś/25 lat

-marża 2,09%

- rata 1346 zł

- prowizja 0

- ubezpieczenie na życie z oferty banku 0,02% m-ce od zadłużenia tj. 52 zł m-ce, składka maleje wraz ze spadkiem zadłużenia lub własne ubezpieczenia na kwotę kredytu z cesją na bank.

- ubezpieczenie do czasu wpisu hipoteki 216,66 zł m-ce tj. 0,083% rocznie za każdy miesiąc bez wpisanej hipoteki.

- wcześniejsza spłata i nadpłaty bez prowizji po 4 latach, nadpłaty bezpłatnie do 30% kwoty kredytu w pierwszych 4 latach w innych przypadkach 2%

- warunki dodatkowe wpływy wynagrodzenia lub dochodu min 80% kwoty przyjętej do zdolności + obrót na karcie płatniczej min. 500 zł m-ce