Etat + Działalność Gospodarcza + MDM

[barthy]

Dzień dobry. Jestem w sytuacji, w której pracuję na etacie oraz prowadzę DG w podobnej branży (niestety krótko). Moja żona aktualnie nie pracuje (renta policyjna), mamy córkę 1,5 roczną oraz spisaną rozdzielczość majątkową. Chcielibyśmy kupić mieszkanie z rynku pierwotnego lub wtórnego z dopłatą MDM.

 

Kredyt MdM

Waluta kredytu: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: 30-35 lat

Wysokość kredytu: 200-230 tys zł

Wartość nieruchomości / wkład własny: 220 tys/ brak ewentualnie dopłata z MDM

Rynek pierwotny / wtórny

Rodzaj nieruchomości/rodzaj własności: Mieszkanie

Metraż nieruchomości: 55 m2

Lokalizacja nieruchomości: lubuskie, ZIelona Góra

Stan zaawansowania inwestycji: Stan deweloperski / do wprowadzenia

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 3 (Ja, żona, córka)

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców: 27

Aktualne obciążenia kredytowe:

Kredyt gotówkowy 18,5 tys zł, rata miesięczna 460 zł.

Historia w BIK: Były zadłużenia powyżej 90 dni, aktualnie wyczyszczona.

Umowa o pracę: Miesięczny dochód: 2300 zł netto

Dochód netto z DG: Za pierwszy kwartał 17500 zł, Za drugi kwartał wyjdzie ok 8 tys zł.

Wykonywany zawód: Kierownik (etat), Właściciel (DG)

Branża: Poligrafia, Agencja reklamowa (etat), Wydawnictwo, Agencja reklamowa (DG)

 

Okres trwania umowy: Czas nieokreślony, umowa od 3 lat.

Okres trwania działalności w przód: Październik 2016

Bank w którym posiadane jest konto/ wpływ z wynagrodzenia: Millenium

 

 

Zastanawiam się czy w tym przypadku dochód z DG liczony jest jako dodatkowy i te 5-6 miesięcy wystarczy, aby wziąć kredyt, czy jednak musi być minimum te 6-12 miesięcy (w zależności od banku). Rozmawiałem z konsultantem z expandera i generalnie wygląda to dobrze, ale przez telefon mogą powiedzieć wszystko.

 

Ewentualnie czy w przypadku dodania jako współkredytobiorcy mojej matki (dochód netto / mc ok 2100 zł) polepszyłoby sprawę, czy lepiej startować samemu? Mama także pracuje na czas nieokreślony od kilkudzieciu lat, 0 zadłużeń i spóźnień. Wiek 54 lata.

[RobertS]

Z pewnością nie wygląda to dobrze. Tak jak zauważyłeś, przez telefon można powiedzieć (niemal) wszystko.

DG prowadzona jest bardzo krótko (banki zwykle wymagają min. 12 m-cy). Czy faktury wystawiasz na ten sam podmiot, w którym pracujesz na etacie?

 

Podałeś wynik netto za pierwszy kwartał, a co z 4Q2016? Już teraz wiesz jaki będzie dochód za okres marzec-czerwiec 2017 r.? Dlaczego zakładasz, że będzie o ponad połowę niższy niż w pierwszym kwartale?

 

Na jaki okres żona ma przyznaną rentę? W jakiej kwocie?

Czy mama jest osobą samotną?

 

Kiedy były te opóźnienia w BIK? "Wyczyszczony"? Masz na myśli, że wszystko spłaciłeś (kiedy?) czy na raporcie z BIK negatywnych wpisów nie widać?

 

Do tego macie całkiem spore zobowiązanie.

 

Cała ta sytuacja naprawdę wygląda...słabo. Koszty utrzymania na 3-osobową rodzinę to ok. 2700 zł + 460 zł rata, którą płacisz. Aby była szansa musielibyście mieć dochód netto na poziomie ok. 5000 zł.

[barthy]

Przepraszam. Za 4 kwartał 2016 (działalność od paźdzniernika)dochód netto wyniósł 17500 zł.

Wiem orientacyjnie jaki dochód będzie za ten kwartał (styczeń - marzec 2017) po fakturach. Nie robię kosztów, staram się robić zawsze przychód minimalny na poziomie 2500 zł netto / miesięcznie. Wynik za kwartał z 2017 będzie niższy ponieważ, jest inna ilość zamówień. Miesięcznie oscyluje na poziomie 3,5 tys zł brutto. W poprzednim roku było to średnio ok 6 tys zł brutto.

 

Faktury wystawiam na klientów (sprzedaż internetowa). Nie wystawiam żadnych faktur na firmę, w której pracuję.

Opóźnienia powyżej 90 dni + windykacja. Wszystko zostało spłacone w połowie ubiegłego roku. Banki, w których było zadłużenie usunęły wpisy z BIKu po spłaceniu długu. Na raporcie nie widać żadnego zadłużenia. Widnieje tam jedynie kredyt gotówkowy, który jest spłacany w terminie co miesiąc.

 

Żona ma ren†ę do 26 roku życia(jeszcze 3 lata). Z tego co się dowiadywałem, renta ta nie wlicza się w ogóle do zdolności kredytowej.

Mama jest osobą samotną, mieszka z babcią.

 

 

Skoro koszty utrzymania 3 osobowej rodziny są duże to może warto zrezygnować z MDM i do kredytu przystąpić samemu oraz kupić mieszkanie z rynku wtórnego? Przy rozdzielczości majątkowej "pozbędę się" żony i może dziecka. Wtedy w gospodarstwie będzie 1 osoba - ja.

5 ty zł netto będzie. Z samego etatu 2300 zł + średnia z DG za ubiegły rok wychodzi ok 5500 zł. Za ten rok byłoby to ponad 2000 zł miesięcznie.

[RobertS]

Musisz poczekać aż minie 12 m-cy prowadzenie DG. W tym czasie oczywiście jak najwyższy dochód netto. Przy tym staraj się, aby dochód (w poszczególnych miesiącach) był w miarę stabilny.

 

Renta może zostać zaliczona jeżeli jest przyznana na czas nieokreślony czyli ta niestety nie.

 

Oczywiście możesz kupić bez MDM, ale min 10% wkładu własnego + pieniądze na ew. prowizję bankową i koszty związane z transakcją. Posiadasz odpowiednią kwotę w gotówce?

[barthy]

Ale podobno są banki, które biorą pod uwagę 6 miesięczną firmę. Jest to zawsze dodatkowy dochód (poza etatem).

 

Rozumiem, że bez MDM wpłata własna (aktualnie chyba 15%? W 2017 miała być podwyżka?). Oczywiście jeżeli wyjdzie zdolność na rynek wtórny bez MDM, to wtedy wpłacę ten wkład własny + koszty okołokredytowe. Głównie chodzi o zdolność.

 

Jeżeli mogę przystąpić sam do kredytu, bez żony i dziecka i taka zdolność wyjdzie to ok. Jak to wygląda w przypadku intercyzy? Wyjdzie mi ta zdolność jeżeli przystąpiłbym sam / ewentualnie z mamą?

[RobertS]

Jeżeli DG nie jest kontynuacją współpracy z firmą, w której wcześniej pracowałeś (przejście na samozatrudnienie) to min. 12 m-cy.

 

10% wkład własny w gotówce, resztę można ubezpieczyć.

 

Możesz ew. próbować sam (żona oświadczy, że utrzymuje siebie + dziecko) + mama. Łącznie macie 4400 zł netto, ale ze względu na wiek mamy, okres kredytowania zostanie skrócony do 25-26 lat (do osiągnięcia przez nią 80 r.ż.).

[barthy]

DG nie jest kontynuacją współpracy, bo ja dalej tam pracuję na etacie. DG jest w tej samej branży i de facto zajmuje się tym samym, czym zajmuję się na etacie.

 

Ad 1. Zakładając, że odpuszczamy DG i bierzemy tylko mój etat + etat mamy, jaka zdolność kredytowa może z tego wyjść?

Ad 2. Zakładając, że poczekam pełne 12 miesięcy utrzymując dochody z DG na poziomie 2 tys zł netto / miesięcznie + etat - jaka zdolność może z tego wyjść jeżeli przystąpię do kredytu sam?

[RobertS]

Ale bankom to nie wystarczy, min. 12 m-cy musisz tę DG prowadzić.

 

Ad. 1

jeżeli bank nie policzy kosztów utrzymania żony i dziecka to nawet ok. 250-300kzł

 

Ad. 2

nie ma sensu teraz gdybać, za 7 m-cy zarówno oferta jak i sposób liczenia zdolności mogą być inne