Kredyt (drugi) na dom 120 tys.

[Mandalay]

Witam,

 

planujemy zakup domu (rynek wtórny) o wartości 150 tys. Z uwagi na kwestie podatkowe (sprzedaż domu przed upływem 5 lat podatkowych), aktualni właściciele chcą zmniejszyć wartość na umowie do 120 tys., a resztę dostać w gotówce (umowa na sprzedaż mebli, sprzętów itd.).

 

Nie jest to dla nas korzystne rozwiązanie (gotówka potrzebna na start), ale pozwala na sporą negocjację ceny.

 

Mamy jedno mieszkanie własnościowe, które wynajmujemy (jest zgłoszone w US; wynajem od ponad roku) - 1000 zł/mc; oraz drugie mieszkanie, na które wzięliśmy kredyt w PEKAO S.A. (kredyt w PLN, w wysokości 292 tys., na 30 lat, rata 1250 zł).

 

Kwota kredytu nie jest wysoka, ale z uwagi gotówkę, która jest nam potrzebna (zapłata za "wyposażenie", wkład własny, notariusz, podatek), szukamy kredytu, który będzie miał stosunkowo niewielkie koszty "okołokredytowe". Rozważamy również pokrycie wkładu własnego mieszkaniem, które wynajmujemy - czy wszystkie banki akceptują taką formę?

 

Z góry dziękuję za poradę.

 

 

Kredyt hipoteczny

Waluta kredytu: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: 30 lat, z możliwością wcześniejsze spłaty

Wysokość kredytu: 100 000

Wartość nieruchomości: 120 000

Wkład własny: 20 000 lub pokrycie wkładu własnego mieszkaniem własnościowym

Rynek wtórny: TAK

Rodzaj nieruchomości: DOM, własność

Metraż nieruchomości: 140 m2, działka 1000 m

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto) Dolnośląskie

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 3

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców: 31 i 32 lata

Aktualne obciążenia kredytowe: Kredyt hipoteczny 292 tys. (2014 r.)- rata 1250 zł

Historia w BIK: OK

Umowa o pracę: Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc: 6500 tys.

Dochód z wynajmu mieszkania (miesięczny): 1000 zł

Działalność gospodarcza: NIE

Okres trwania umowy: 2014 r.; 2015 r. (umowa na czas nieokreślony)

Wykonywany zawód: Szef kuchni; księgowość

Bank w którym posiadane jest konto: mBANK, PEKAO S.A.;

wpływ z wynagrodzenia Tak - PEKAO S.A.

[PWFinanse]

nie ma sensu dawać drugiej nieruchomości...

 

Millennium/100k PLN/30 lat

Marża 2,19%

Rata 473 PLN

Prowizja 0%

Ubezpieczenie na życie 20 PLN/mc składka 0,02% od salda kapitału, składka malejąca wraz ze spłatą kapitału

Wycena 800 PLN wycena bankowa lub wycena własna, płatne po decyzji wstępnej

Wcześniejsza spłata 2% jeśli suma nadpłat przekroczy 30% wartości udzielonego kredytu przez pierwsze 4 lata. Po tym okresie wszystkie nadpłaty za darmo.

Produkty dodatkowe konto + wpływ wynagrodzenia, karta bankomatowa + obrót 500 PLN/mc

[Mandalay]

Dziękuję za odpowiedź. Minimalny wkład własny w Millennium to 20% czy jest szansa np. na 15% + ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?

[PWFinanse]

min 10% wkładu, przy 108 tyś rata 510zł

[ProfFinance]

Witam,

Mogę Państwu zaproponować ofertę, gdzie mają Państwo rachunek, czyli Pekao SA

Kwota: 100k PLN

Okres: 30 lat

Marża 1,95%

Rata ok. 459 PLN

Prowizja 1,9% (1.900 zł)

Wycena 832 zł wycena bankowa lub wycena własna,

Ubezpieczenie niskiego wkładu: ok. 127 zł

Wcześniejsza spłata 2%. Do 10% spłaty kapitału rocznie – bezpłatnie.

Produkty dodatkowe: Eurokonto + wpływ wynagrodzenia, karta kredytowa, ubezpieczenie nieruchomości przez bank (0,1% za 1 rok – 150 zł)

 

Przy wkładzie własnym 10%:

Rata: ok. 495, ubezpieczenie niskiego wkładu: ok. 475 zł

[lzalewski]

ubezpieczenie nieruchomości przez bank (0,1% za 1 rok – 100 zł)

 

PEKAO S.A. nie wymaga przypadkiem ubezpieczenia na wartość nieruchomości?

[ProfFinance]

rzeczywiście, przyjąłem wartość 100 tys, już poprawione

[Zembrzuski]

Takie " kombinowanie" aby nie zapłacić podatku to nie jest dobry pomysł po pierwsze US sprawdza wartość transakcji pod kątem podatku dochodowego i PCC, ponieważ Ty również zapłacisz niższy podatek to będziesz miał współudział ... a nigdy nie wiesz czy czasem sprzedający nie przemyśli sprawy ,że jednak nie warto oszukiwać i pojawi się mega problem..

[Mandalay]

Oni kupili ten dom niespełna 4 lata temu za 100 tys. Teraz chcą za niego 150 tys. Owszem, zrobili parę rzeczy w środku (np. okna, instalacja elektryczna, mała łazienka), ale nadal jest to bardzo stary dom. Nie sądzę, aby wycena mocno odbiegała od tych 120 tys. W środku jest trochę starych, zabytkowych mebli i sprzęty, na które miałaby być podpisana umowa sprzedaży na pozostałe 30 tys.

 

 

Niemniej bardzo nie lubię takich niejasnych sytuacji. Pod koniec miesiąca spotkamy się ze sprzedającymi i spróbujemy znaleźć jakieś rozwiązanie. Oni utrzymują, że to standard we Francji (tam wcześniej mieszkali), wszyscy tak robią. Ale jesteśmy w PL.

[PWFinanse]

Może warto jeszcze rozważyć powiększenie kwoty kredytu o remont? Jeśli dom jest w fatalnym stanie tak jak piszesz to banki mogą nie chcieć się na nim zabezpieczyć...

[Mandalay]

- - - Uaktualniono - - -

 

- - - Uaktualniono - - -

 

Witam,

Mogę Państwu zaproponować ofertę, gdzie mają Państwo rachunek, czyli Pekao SA

Kwota: 100k PLN

Okres: 30 lat

Marża 1,95%

Rata ok. 459 PLN

Prowizja 1,9% (1.900 zł)

Wycena 832 zł wycena bankowa lub wycena własna,

Ubezpieczenie niskiego wkładu: ok. 127 zł

Wcześniejsza spłata 2%. Do 10% spłaty kapitału rocznie – bezpłatnie.

Produkty dodatkowe: Eurokonto + wpływ wynagrodzenia, karta kredytowa, ubezpieczenie nieruchomości przez bank (0,1% za 1 rok – 150 zł)

 

Przy wkładzie własnym 10%:

Rata: ok. 495, ubezpieczenie niskiego wkładu: ok. 475 zł

 

 

 

Szczerze mówiąc trochę jesteśmy źle nastawieni do PEKAO S.A., ale tak jak przy pierwszym kredycie wybierzemy oczywiście najkorzystniejszą ofertę. W PEKAO S.A. mamy ciągły problem z obsługą, zrobienie cesji ubezpieczenia w ciągu jednej wizyty w oddziale graniczy z cudem. Pani w banku zablokowała nam dostęp do serwisu internetowego, zamiast zablokować zagubioną kartę; większość naszych pytań pozostaje bez odpowiedzi, lub z odpowiedzią "tak mi się wydaje", itp. Generalnie nie czujemy się tam bezpiecznie

 

- - - Uaktualniono - - -

 

Może warto jeszcze rozważyć powiększenie kwoty kredytu o remont? Jeśli dom jest w fatalnym stanie tak jak piszesz to banki mogą nie chcieć się na nim zabezpieczyć...

 

W naszej ocenie dom nie wymaga generalnego remontu. Jest stary, ale konstrukcja, dach, instalacje są ok.

Jest zamieszkały od 4 lat, więc nie ma grzyba, wilgoci itp.

 

Jeśli rzeczoznawca uzna, że nieruchomość jest jednak w złym stanie technicznym, wówczas banki zupełnie odrzucają wnioski czy np. zwiększają wysokość wkładu własnego?

[PWFinanse]

opcje dwie: kredyt na zakup plus remont lub druga nieruchomość pod zabezpieczenie

 

- - - Uaktualniono - - -

 

jaka jest wartość mieszkania, które moglibyście dać pod zabezpieczenie?

[Mandalay]

opcje dwie: kredyt na zakup plus remont lub druga nieruchomość pod zabezpieczenie

 

- - - Uaktualniono - - -

 

jaka jest wartość mieszkania, które moglibyście dać pod zabezpieczenie?

 

ok. 200 tys.

[Zembrzuski]

1. pytanie co chcesz remontować? jeżeli coś z konstrukcją/dachem to będzie potrzebne pozwolenie na budowę , możliwe że łatwiej będzie skredytować to z takim celem ponieważ banki nie lubią nieruchomości z złym stanie.

 

2. jeżeli chodzi to inne zabezpieczenie to może to ułatwić sprawę , ale pamiętaj ,że jak będziesz chciał sprzedać tamtą nieruchomość to z automatu spłacasz kredyt lub będzie konieczne przeniesienie hipoteki wiec nie jest to neutralne.

[Mandalay]

Jesteśmy po spotkaniu z doradcą z Expandera. Zaproponowano nam oferty 6 banków, z czego wybraliśmy ostatecznie 3 - BZ WBK, PEKAO S.A., PEKAO BH. Oferta Millenium też była atrakcyjna, ale wymagają, aby na rachunek wpływało co miesiąc 80% naszych dochodów. Mamy już kredyt w PEKAO S.A. i warunek, by wpływało 1 wynagrodzenie, więc musielibyśmy kombinować co miesiąc z przelewami.

 

- - - Uaktualniono - - -

 

1. pytanie co chcesz remontować? jeżeli coś z konstrukcją/dachem to będzie potrzebne pozwolenie na budowę , możliwe że łatwiej będzie skredytować to z takim celem ponieważ banki nie lubią nieruchomości z złym stanie.

 

2. jeżeli chodzi to inne zabezpieczenie to może to ułatwić sprawę , ale pamiętaj ,że jak będziesz chciał sprzedać tamtą nieruchomość to z automatu spłacasz kredyt lub będzie konieczne przeniesienie hipoteki wiec nie jest to neutralne.

 

Nie mam pojęcia tak naprawdę jak bank interpretuje "zły stan". Sądzę, że rzeczoznawca przy wycenie nie będzie w stanie ocenić stanu technicznego. Dla nas stan jest dostateczny by tam od razu zamieszkać bez przeprowadzania większych remontów. Dach nie przecieka, konstrukcja jest stabilna. W rzeczywiście złym stanie jest tylko stodoła, która jest połączona z domem. W przyszłości chcielibyśmy przerobić ją na apartament dla gości, ale to w jakiejś perspektywie czasowej.

[Zembrzuski]

banki w różny sposób patrzą na zabezpieczenie kredytu

 

zły stan to np. brak instalacji grzewczej, brak kanalizacji, dach pokryty eternitem w takich przypadkach, aby bank zgodził się na zabezpieczenie może być potrzebne podniesienie standartu.

 

jeżeli przedmiotem zabezpieczenia jest dom z pomieszczeniami gospodarczymi ( stodoła ) to nie każdy bank zgodzi się na takie zabezpieczenie.

 

radził bym wybór banków do takich w których przejdzie zabezpieczenie bo to sprawa kluczowa dla kredytu.

[Mandalay]

banki w różny sposób patrzą na zabezpieczenie kredytu

 

radził bym wybór banków do takich w których przejdzie zabezpieczenie bo to sprawa kluczowa dla kredytu.

 

Tylko jak sprawdzić, które to banki?

 

Chyba jedynie składając wnioski do wielu banków. Przy wcześniejszym kredycie doradca sugerował, aby ograniczyć się do trzech, bo mnogość zapytań w BIK-u nie jest pożądaną sytuacją ;)

 

- - - Uaktualniono - - -

 

A może zlecić samemu wykonanie wyceny nieruchomości, jeszcze przed złożeniem wniosków? I dołączyć ją do wniosków? Czy to ma sens? Z tego co pamiętam, PEKAO S.A. przy wcześniejszym kredycie zlecało wycenę "swoim" rzeczoznawcom.

[PlanFinance]

PEKAOBH i kredytowanie nieruchomości na wsi?.

 

No way.

[PWFinanse]

wg. mnie PKO BP i BZ WBK

[Mandalay]

PEKAOBH i kredytowanie nieruchomości na wsi?.

 

No way.

 

Nawet jeśli to modna, górska wieś, blisko uzdrowiska? ;-)

[Zembrzuski]

tutaj nie chodzi o atrakcyjność tylko o przeznaczenie nieruchomości , celem kredytu hipotecznego mieszkaniowego jest zaspokojenie tylko potrzeb mieszkaniowych ( dopuszczalne są pewne odstępstwa ), ale jeżeli na nieruchomości są inne zabudowania to może być problem w niektórych bankach. ( ponieważ banki w kredytach mieszkaniowych nie zawsze zabezpieczają się na nieruchomościach z zabudowaniami rolniczymi jednym z powodów jest np. mniejsza płynność takiego zabezpieczenia)

 

osobiście celował bym w PKo BP, bgż, Boś bank

[PWFinanse]

albo dajcie mieszkanie pod zabezpieczenie i wybierzecie sobie Bank, który Wam pasuje i ma najlepszą ofertę a nie ten, który zabezpieczy się na domu...