Pomoc w interpretacji umowy kredytu hipotecznego

[maliniak91]

Witam, chciałbym się przywitać jako nowa osoba na forum, a zarazem prosić o pomoc w interpretacji podpunktów umowy dotyczących wymaganych ubezpieczeń.

 

W grudniu 2015 roku wtedy jeszcze z narzeczoną podpisaliśmy umowę o kredyt hipoteczny w banku Pekao SA. Ostatnio zacząłem przeglądać umowę, ponieważ ubezpieczenie od ognia i zdarzeń losowych, które wykupiliśmy w dniu podpisywania umowy o kredyt jest niekorzystne.

 

Niestety po kilkukrotnym wertowaniu umowy w każdą z możliwych stron mam problem ze zrozumieniem tego czy bank wymaga od nas wykupywania ubezpieczenia bezpośrednio u nich czy nie. Poniżej zamieszczam treść punktów, które nastręczają mi problemów.

 

1. Według §1 ust 5, punkt 4) nie jest jasno określone czy ubezpieczenie musi być wykupywane w banku przez cały okres umowy(dla przykładu w 1) jest to wyraźnie określone jako "okres kredytowania").

 

2. Co oznaczają te gwiazdki w umowie? Nigdzie nie znalazłem żadnej informacji o tym.

 

3. Z tego co zrozumiałem karta debetowa i kredytowa może zostać zamknięta, bo były one potrzebne tylko w dniu zawarcia umowy. Ale z tego co pamiętam opiekun w banku mówił, że jeśli zamknę karty i bank się tego dopatrzy to może podnieść oprocentowanie kredytu, ale na jakiej podstawie?

 

§ 1.

5. Bank udziela kredytu:

na warunkach promocyjnych – w zakresie marży Banku określonej w §9 ust.1 – o ile Kredytobiorca spełnia łącznie następujące warunki:

1) w okresie kredytowania jest posiadaczem Eurokonta z regularnymi miesięcznymi wpływami z tytułu całości wynagrodzenia przekazywanego od pracodawcy na podstawie umowy o pracę / całości emerytury / całości renty *)

Oraz

2) na dzień zawarcia Umowy posiada kartę płatniczą debetową wydaną przez Bank,

3) na dzień zawarcia Umowy posiada kartę kredytową wydaną przez Bank, *)

4) zobowiązał się do zawarcia umowy ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych oferowanego przez Bank niezwłocznie po nabyciu praw do nieruchomości będącej przedmiotem zabezpieczenia. *)

§ 9.

5. Wysokość marży Banku, określona w ust. 1, zostanie podwyższona przez Bank, o 1 punkt procentowy, jeżeli w okresie kredytowania spełniony zostanie jeden z następujących warunków:

1) Kredytobiorca nie dostarczył do Banku aktualnej polisy ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych przedmiotu zabezpieczenia oraz nie dokonał przelewu na Bank praw z tej umowy ubezpieczenia,

2) Kredytobiorca nie dostarczył do Banku aktualnej polisy ubezpieczenia na życie lub dokumentu potwierdzającego objęcie ochroną ubezpieczeniową w ramach umowy grupowego ubezpieczenia na życie, ze wskazaniem Banku jako uposażonego – jeśli stanowi prawne zabezpieczenie spłaty kredytu.

W przypadku spełnienia obydwu warunków, o których moa w pkt 1 i 2, wysokość marży Banku zostanie podwyższona o 2 punkty procentowe.

6. W przypadku kredytu udzielonego na warunkach promocyjnych Bank cyklicznie, w okresach miesięcznych dokonuje analizy sytuacji Kredytobiorcy pod kątem spełnienia warunków określonych w § 1 ust 5, w poprzednim miesiącu kalendarzowym.

Bank podwyższy zastosowaną wysokość marży Banku o 1,5 punktu procentowego(nie więcej niż do wysokości marży standardowej, która na dzień zawarcia Umowy wynosi 3,69 p.p.), a tym samym oprocentowanie kredytu o 1,5 punktu procentowego, jeżeli nastąpi:

1) brak wpływu na Eurokonto, o którym mowa w § 1 ust. 5 albo

2) rozwiązanie umowy o prowadzenie Eurokonta.

Podwyższona wysokość marży, a tym samym oprocentowania kredytu, będzie obowiązywać od pierwszego dnia drugiego miesiąca kalendarzowego następującego po miesiącu kalendarzowym.

[PlanFinance]

Kk i ubezpieczenie są wymagane by posiadać je na dzień podpisania umowy. Dzięki temu uzyskujesz marżę na określonych warunkach. Nie ma w umowie żadnego zapisu, który by mówił że w przypadku z rezygnacji z wymienionych produktów zmieniała się marża.

[lzalewski]

1. Ubezpieczenie nieruchomości w PEKAO S.A. jest obowiązkowe w pierwszym roku. W kolejnym można je zastąpić ubezpieczeniem z rynku dostarczając do banku cesję polisy ubezpieczeniowej.

2. Gwiazdki wyjaśnione są na samym końcu umowy.

3. Doradca w banku mylił się - nie ma konieczności utrzymywania karty kredytowej. Można ją zamknąć zaraz po uruchomieniu kredytu. Żaden zapis umowy nie mówi o tym, że kartę należy utrzymywać przez określony czas lub przez cały okres kredytowania.

[maliniak91]

Nie spodziewałem się tak szybkich odpowiedzi, dziękuję za zaangażowanie. Korzystając z okazji chciałbym jeszcze zapytać o ubezpieczenie od utraty pracy. Analizując umowę wygląda na to, że ubezpieczenie od utraty pracy nie było obowiązkowe. Jednak wtedy, gdy toczyły się rozmowy dotyczące kredytu zostaliśmy poinformowani, że w związku z różnicą w zarobkach ja jako osoba lepiej zarabiająca muszę wykupić takie ubezpieczenie. Z racji tego, że nie dysponowaliśmy już taką gotówką. Kwota ubezpieczenia została wrzucona do kredytu. Jeśli ubezpieczenie takie było dobrowolne, ale jest ono finasowane z kredytu to czy można wypowiedzieć umowę ubezpieczenia? Dodam, że do końca okresu ochrony przez ubezpieczenie pozostało około 2,5 roku.

[lzalewski]

Ubezpieczenie to jest dość często wciskane w placówkach PEKAO (kolejny powód, aby korzystać z usług doradców zewnętrznych, którym nie płaci się za niepotrzebne produkty do kredytu). Ubezpieczenie to możesz wypowiedzieć, w żaden sposób nie wpływa na marżę.

[maliniak91]

Najgorsze w tym jest to, że korzystaliśmy z usług doradcy zewnętrznego. Ale właśnie największy niepokój wprowadzały późniejsze spotkania już z opiekunem kredytu(po podpisaniu umowy), który mówił właśnie o podniesieniu oprocentowania lub konieczności dopłaty wkładu z powodu spadku wiarygodności. Pozostaje jeszcze kwestia tego, że skoro kwota ubezpieczenia zostala wrzucona w kredyt to prawdopodobnie po wypowiedzeniu umowy teraz, kwota z tytułu niewykorzystanego ubezpieczenia będzie niższa niż kredyt do splłacenia za to ubezpieczenie. Aktualnie ciężko jest mi nawet oszacować ile pozostało spłaty za to ubezpieczenie, ponieważ wszystko opłacane jest jedną ratą.

[PlanFinance]

Są 2 opcje. Albo doradca był mega sierotą i oddział mu wmówił bzdurę, albo całość byłą załatwiona przy udziale doradcy wespół z oddziałem.

[shoni18]

1. Ubezpieczenie nieruchomości w PEKAO S.A. jest obowiązkowe w pierwszym roku.

- ale czy to musi być ubezpieczenie zawarte przy Banku - jeżeli mam już ubezpieczenie nieruchomości z cesją na Bank w wybranym przeze mnie ubezpieczeniu, które widnieje na liście Banku, który akceptuje wybranych ubezpieczycieli?

[PlanFinance]

13 godzin temu, shoni18 napisał:

1. Ubezpieczenie nieruchomości w PEKAO S.A. jest obowiązkowe w pierwszym roku.

- ale czy to musi być ubezpieczenie zawarte przy Banku - jeżeli mam już ubezpieczenie nieruchomości z cesją na Bank w wybranym przeze mnie ubezpieczeniu, które widnieje na liście Banku, który akceptuje wybranych ubezpieczycieli?

Ubezpieczenie musi być zawarte poprzez bank. Dla części transakcji bank wymaga un przy uch udziale przez cały okres kredytowania.

[Kamcio]

Witam,

1.w jaki sposób można zrezygnować z ubezpieczenia od utraty pracy, w ten czas bank zwróci niewykorzystaną składkę i nie wpływu na podwyższenie kredytu itd ? To jest wniosek na rezygnacje z ubezpieczenia CPI?

 

2,W pierwszym roku mieliśmy ubezpieczenie nieruchomości przez bank.. Pytanie mam, ponieważ w umowie pojawia się kwota koszt ubezpieczenia składników majątkowych związanych z udzieleniem kredytu- koszt ubezpieczenia przedmiotu zabezpieczenia kredytu od ognia i innych zdarzeń losowych na pokaźną kwotę - jak to rozumieć? Mimo to była uruchomiona polisa dodatkowa na pierwszy rok.

3. Poza powyższym mieliśmy opłatę

a)za przygotowanie i zawarcie umowy,

b) koszt otwarcia i prowadzenia rachunku

c) powyżej wspomniane ubezpieczenie CPI

 

Czy tylko z CPI można bezproblemowo zrezygnować ?

 

Pozdrawiam,

Kamil