Poszukuję eksperta do załatwienia kredytu hipotecznego - skomplikowana sytuacja

[Michal2017]

Witam,

 

poszukuję eksperta, nie osoby, która postara się, nie osoby, która spróbuje tylko osoby, która już takie tematy przerabiała i wie jak do tego podejść. Dostałem 2 negatywne decyzje kredytowe z 2 banków i każdy procesowany przez innego pośrednika. Dość, kosztowało mnie to czas, nerwy i pieniądze.

 

Sytuacja - kredyt hipoteczny na mieszkanie warte ok 370 tys, stan deweloperski, wkład własny 30%, maksymalny okres kredytowania, tj. 30-35 lat, umowa deweloperska już podpisana, 1sza transza wpłacona, druga transza do wpłacenia do 5 czerwca, która miała być częściowo finansowana z hipoteki, BIK 560pkt (to status po pierwszej decyzji negatywnej, teraz pewnie mniej po drugiej negatywnej).

 

Źródło dochodu do lipca 2016 - korporacja, umowa o prace 6 lat + dodatkowo działalność gospodarcza jednoosobowa (dodatkowy zarobek, branża IT) prowadzona od 01.2014.

 

Od końca lipca 2016 - umowa o prace z korpo rozwiązana za porozumieniem stron, jednoosobowa działalność zawieszona, powołana do życia spółka z o.o., w której miałem etat (minimalna krajowa do końca 2016), wynagrodzenie z pełnienia funkcji członka zarządu, wynajem auta prywatnego na potrzeby spółki.

 

Od stycznia 2017, powołana do życia spółka komandytowa, komplementariuszem sp z o o, komandytariuszem ja, zmiana wynagrodzenia z etatu w sp z o o na 7tys brutto, a do tego dochody jako komandytariusz i nadal wynajem auta prywatnego na potrzeby spółki.

 

W sumie dochody ze wszystkich źródeł (etat, komandytariusz, wynajem auta) na poziomie około 18-20 tys netto.

 

Wszystko - ZUSy, USy za spółkę oraz poprzednio jednoosobowa dzialalnosc placone terminowo, brak jakichkolwiek zaleglosci.

 

Banki traktują przedsiębiorców jak trendowatych. Spółka z o o nie ma 12 miesięcy jeszcze (zarejestrowana koniec lipca 2016), nie uznają mi dochodów ze spółki komandytowej jako komandytariusz nie wspominając oczywiście o najmie auta prywatnego dla celów spółki.

 

Rzecz się dzieje w Poznaniu. Poszukuję doradcy kredytowego, który takie tematy załatwiał, wie jak funkcjonuja spolki, wie do którego banku pójść i co zrobić, żeby ten kredyt uzyskać.

 

Mam pieniądze (ale nie tyle, zeby kupic mieszkanie bez kredytu), mam stosunkowo duży wkład własny, a mimo wszystko dwa banki negatywnie oceniły moją zdolność kredytową.

[Mr Tomek]

w jakich bankach dostałeś negaty i za co dokładnie?

Banki uznały że za krótki staż działalności ?

[Michal2017]

Kredyt standardowy/Kredyt MdM: standardowy

Waluta kredytu: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: 30-35 lat

Wysokość kredytu: 260 tys

Wartość nieruchomości / wkład własny: 370 / 112 tys

Rynek pierwotny/rynek wtórny: pierwotny

Rodzaj nieruchomości/rodzaj własności: blok, uzytkowanie wieczyste

Metraż nieruchomości: 55mkw + garaz + komorka

Lokalizacja nieruchomości: Poznan

Stan zaawansowania inwestycji: duzy deweloper, blok juz stoi, mieszkanie tez jest na ukonczeniu

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 1

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców: 32

Aktualne obciążenia kredytowe: 300zl - kredyt studencki, mozliwa wczesniejsza splata od reki

Historia w BIK: 560 pkt

Wykonywany zawód: informatyk

Bank w którym posiadane jest konto/ wpływ z wynagrodzenia Tak/Nie: mbank

 

- - - Uaktualniono - - -

 

- - - Uaktualniono - - -

 

mbank - ponoc zbyt krotko moja spolka dziala

 

pocztowy - wykazanie jedynie umowy o prace w spolce z o o (za rada posrednika, zeby nie komplikowac), zbyt niskie wynagrodzenie kilka miesiecy wstecz (do stycznia 2017 byla minimalna krajowa z etatu, a od stycznia 2017 jest 7tys brutto z etatu w spolce, ktorej jestem prezesem)

[PlanFinance]

To nie są wszystkie dane ze schematu.

[INTMEX]

Rozdziel dokładnie dochody, jakie uzyskujesz, podaj wyniki finansowe spółki

[Michal2017]

Stan na rok 2016:

 

Etat w spółce z o.o. - 1850 brutto do grudnia 2016 włącznie

 

Prezes zarządu w spółce z o.o. - róznie, od kilku do 20 tys brutto (były zmiany) w okresie od lipca 2016 do końca grudnia 2017.

 

Najem auta prywatnego spółce z o.o. - 3000zł

 

Stan na rok 2017:

 

Etat w spółce z o.o. - 7 tys brutto od stycznia 2017

 

Komandytariusz - około 10-13 tys na reke od stycznia do teraz (to jest zaliczka na poczet zysku, a jej wysokość jest zależna od zysku spółki komandytowej w danym miesiącu)

 

Najem auta - nadal 3000

 

Spółka z o.o. miała minimalny zysk za 2016, jakaś tam dywidenda będzie, ale minimalna. Nie będzie jednak straty za 2017. Spółka z o.o. inwestuje - w zeszłym roku jej zysk opierał się tylko na informatyce i mojej pracy, a od tego roku działalność została rozszerzona o gastronomię*sezonową.

 

- - - Uaktualniono - - -

 

Wiele banków ma wymóg - działalność 12 miesięcy. Niektóre banki robią wyjątek 6 miesięcy, jeśli wcześniej był etat i jest ciągłość*zatrudnienia. Inne banki znów 6 miesięcy, etat i praca na działalności, ale dla tego samego pracodawcy.

 

Ja się nie łapie pod żadną z tych definicji bo nie prowadze działalności (jednoosobowej) tylko jestem prezesem jednej spółki, mam w niej etat oraz komandytariuszem drugiej spółki. Wygląda na to, że banków nie obchodzi, że wcześniej 6 lat była ciągła praca na etat i równocześnie działalność jednoosobowa. Nie obchodzi ich to, że od 6 lat miałem zarobki x kilka średnia krajowa. Dodarcy kredytowi czy osoby przyjmujące wnioski w bankach z którymi rozmawiałem nie rozumieją o czym do nich mówię i się*zatrzymali na etapie prowadzenia jednoosobowej działalności gospodarczej. Gdyby tylko było dojście do jakiegoś*analityka, który rzetelnie przyjrzy się sprawie, a nie ślepo będzie patrzył w swoje schematy to powinien zauważyć, że jestem klientem niskiego ryzyka i ten kredyt powinien zostać przyznany.

 

Ostatecznie wezme skądś nieplanowane dodatkowe kilkadziesiąt tysięcy, zapłacę ze swoich drugą transzę deweloperowi i wystąpie o kredyt ponownie w okolicach końca lipca, gdy spółka będzie miała 12 miesięcy. Może to pomoże... chociaż wolałbym ten temat mieć*z głowy jak najszybciej.

[PlanFinance]

Najem samochodu się nie liczy.

 

Ja nie widzę byś był klientem niskiego ryzyka. Wkład 30% żadna rewelacja, dochody ok, ale nie trwają od długiego czasu,1 osoba, spółka w fazie rozwoju. Rzeczywistość z punktu widzenia instytucji pożyczającej pieniądze wygląda inaczej niż Twojej.

 

Ja osobiście w standardowym komercyjnym banku nie widzę dużych szans na obecną chwilę. Bank zastosuje wobec Twojej firmy wymagania jak do dg. Zorganizuj wkład na drugą transzę i próbuj w okolicach lipca. Zawsze może refinansować wpłacone środki. Może by to łyknęli w Aliorze, może w PEKAO S.A(w zależności jak wygląda PIT),

 

Niestety kredyty hipoteczne nie są elastycznym produktem. Produkt w dużej mierze opiera się na schematach. To nie jest kredyt firmowy. Do analityka się nie dostaniesz i nic mu nie wyjaśnisz.

[Michal2017]

Wydawało mi się, że jako osoba, która od 7 lat ma regularne dochody na poziomie kilku średnich krajowych (wszystko widać rok w rok na PIT) jestem osobą niskiego ryzyka.

 

Nie po to rezygnowałem z etatu w dużej korpo, żeby zrobić sobie krzywdę tylko po to, żeby zarabiać więcej co na etacie nie jest realne.

 

Po wpłaceniu 2giej transzy będę miał wkład własny na poziomie 45%.

 

Do których banków zatem iść w okolicach lipca? Gdzie najbardziej przychylnie patrzą na przedsiębiorców?

 

Mój plan to wziąc kredyt na maksymalny okres kredytowania, ale spłacić go realnie w ciągu 3-4 lat, więc potrzebuję furtki w postaci możliwości wcześniejszej spłaty bez dużych kosztów (najlepiej w ogóle bez kosztów). Dodatkowo zależy mi na ratach malejących, a nie równych.

 

Drugiej osoby doradcy kredytowi polecali mi nie brać*do kredytu bo mi zaniża zdolność. Narzeczona (od końca lipca już żona) ma niskie zarobki i umowę na czas określony/zastępstwo do końca czerwca, a co później to nie wiadomo bo albo zostanie tu gdzie jest i dostanie kolejną umowę*na czas określony lub nieokreślony w tej samej firmie albo zmieni firmę w ciągu najbliższych miesięcy i zapewne w nowej firmie znów umowa na czas określony na początku.

[PWFinanse]

w mBanku widzieli nagły wzrost wynagrodzenia z najniższej krajowej do 7 tyś brutto i stąd ta odmowa...

 

na pewno trzeba poczekać na złożenie CIT sp zoo, potem wybrać banki gdzie jest dochód jest liczony z 3 miesięcy

 

mnie by korciło, żeby już złożyć do Millennium i ING

[INTMEX]

Jeżeli myślisz o wcześniejszej spłacie to dobrym rozwiązaniem będzie Millennium, temat trudny ze względu na zmiany dochodu i krótki okres działania spółki, ale możliwy do zrobienia.