Kredyt na budowę 600 tys.

[s3ph1r]

Planuję budowę domu. Kilka miesięcy temu zakładałem wątek, zmieniła się sytuacja i zakładam nowy.

Kredyt standardowy/Kredyt MdM - standardowy

Waluta kredytu - PLN

Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat

Wysokość kredytu - 600 tys

Wartość nieruchomości / wkład własny - 800 tys / wkład działka o wart. 200 tys

Rynek pierwotny/rynek wtórny - pierwotny (budowa domu)

Rodzaj nieruchomości/rodzaj własności - dom

Metraż nieruchomości - 140 m^2 pow uż.

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto) - Wielkopolska

Stan zaawansowania inwestycji - działka

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 4

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 32/31

Aktualne obciążenia kredytowe - 1200/mc 2 kredyty

Historia w BIK - 546 pkt

Umowa o pracę - czas nieokreślony od 2012 r. Żona aktualnie na L4 związanym z ciążą. 1600 zł/ mc. W grudniu poród i macieżyński.

Umowa o pracę - Średnio miesięczny dochód netto 3mc/6mc: 1600/800 (3mc temu wychowawczy)

Działalność gospodarcza - kpir dochód za 2016 - 95000 zł, w 2017 za 6 mc dochód 66000 zł,

Okres trwania umowy/działalności w tył od września 2012

Okres trwania umowy/działalności w przód - ****

Bank w którym posiadane jest konto/ wpływ z wynagrodzenia - BZWBK firmowe i prywatne

 

Inne istotne informacje:

W firmie mam 1400zł/mc amortyzacji (leasingi finansowe) i 1300 zł/mc netto leasing operacyjny, które się pokończą w tym (finansowe) i przyszłym roku (operacyjny).

Prywatny kredyt gotówkowy kończy się za dwa lata, zostało 24 tys do spłaty

 

Amortyzacja jak i leasing trwały przez cały 2016 i trwają nadal. Umowy leasingów finansowych są od 2012 i 2013. Operacyjny od 2014.

Amortyzacji bylo w zwiæzku z tym w 2016 16800 zł a leasingu operacyjnego 15600 zł.

[lzalewski]

Dochód z tytułu działalności podaj zgodnie z wymogami schematu.

[Mr Tomek]

podaj również ile było amortyzacji i leasingu w ubiegłym i tym roku. Od kiedy jest leasing?

[s3ph1r]

Poprawiłem i dodałem informacje o amortyzacji i leasingach.

[PlanFinance]

Ja nie widzę pełnych danych dotyczących dochodu żony.

[s3ph1r]

Ja nie widzę pełnych danych dotyczących dochodu żony.

 

A czego brakuje to już tajemnica... jest czas nieokreślony od 2012 z pensją 1600netto/mc. Aktualnie na L4, a od grudnia macieżyński. Co jeszcze mam podać?

 

Już wiem czego może brakować. Dochód żony za 3mc/6mc 4800/4800. Żona była wcześniej na wychowawczym i wróciła 3mc temu.

[PlanFinance]

A czego brakuje to już tajemnica...

 

Nie wiem czemu masz do mnie pretensje że nie wypełniłeś schematu w całości?

 

Moja rola jest czasem przykra. Niestety nie da się inaczej. Jak będziemy podawać na racy takie banały to za jakiś czas inni będą wymagać żebyśmy rejestrowali się za nich.

[lzalewski]

A czego brakuje to już tajemnica... jest czas nieokreślony od 2012 z pensją 1600netto/mc. Aktualnie na L4, a od grudnia macieżyński. Co jeszcze mam podać?

 

Już wiem czego może brakować. Dochód żony za 3mc/6mc 4800/4800. Żona była wcześniej na wychowawczym i wróciła 3mc temu.

Teraz się zgubiłem - dochód żony to 1600zł czy 4800zł?

Żona po urlopie macierzyńskim wróci do pracy?

[s3ph1r]

Żona miesiėcznie dostaje 1600. Za 3mc dostała 4800. Za 6 podałem też 4800 bo wróciła 3 mc temu, wcześniej była na wychowawczym bez wynagrodzenia. Zamierza wrócić, ale po wychowawczym, więc nie od razu.

Umowa o pracę:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc: 1600/800

Teraz będzie dobrze:)

[lzalewski]

Zamierza wrócić, ale po wychowawczym, więc nie od razu.

W związku z tym dochód żony nie będzie wzięty pod uwagę.

Czy jesteście w stanie spłacić obecny kredyt gotówkowy lub obniżyć ratę?

[s3ph1r]

Możemy spłacić te 24 tys chociaż wolałbym zostawić gotówkę na wyposażenie. Jeżeli żona by wracała od razu po macieżyńskim to jej pensja liczyłaby się do zdolności? Trzeba z góry się określać? Przecież nigdy nie wiadomo czy nie będzie potrzebny wychowawczy nawet jak się go nie planuje. Proszę o policzenie zdolności jeśli nie wracałaby od razu, czyli tylko z mojej działalności.

Czy jak leasingi finansowe kończą się w grudniu, to jest sens czekać? Jeżeli będzie za niska zdolność to czekanie do 2018 kiedy rozliczę już 2017 w całości i będzie on lepszy od poprzedniego (120 tys netto spokojnie) coś pomoże?

[lzalewski]

Jeśli żona zadeklaruje powrót, to dochód będzie wzięty pod uwagę. Wymagane będzie stosowne oświadczenie o powrocie do pracy.

Bez dochodu żony lub spłacenia kredytu może być problem ze zdolnością. Na spokojnie policzę to później.

[lzalewski]

Zdolność jednak jest pomimo nieuwzględnienia dochodu żony.

ING:

- marża 1,69%

- prowizja 1,69% (10140zł)

- rata 2974zł

- ubezpieczenie na życie - składka m-czna w wys. 0,035% od salda zadłużenia (nr 1 - 210zł)

Wymagane konto z wpływem min. 2000zł/m-c, ww. ubezpieczenie. Produkty dodatkowe należy utrzymać przez min. 3 lata.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

W przypadku zainteresowania zapraszam do kontaktu. Bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu.

[s3ph1r]

Czy zdolność jest wyliczona po spłaceniu kredytu gotówkowego czy bez spłacania?

Czy jest jakaś dobra oferta bez prowizji? Przy tej kwocie to spory wydatek jednorazowy, wolałbym mieć to w ratach.

Mam też pytanie, na które chyba znam odpowiedź, czy w Polsce można zawrzeć umowę o kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu?

[lzalewski]

Zdolność liczyłem bez spłaty kredytu.

Alternatywna oferta ING to marża 1,9% i prowizja 0%. W długim okresie bardziej opłacalna jest oferta z prowizją.

Kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem występują, ale stałe jest ono maksymalnie przez 10 lat, a oferty są wyraźnie gorsze.

[s3ph1r]

Gdzie na przykład mogę szukać rozwiązania ze stałym oprocentowaniem?

[lzalewski]

BZ WBK:

- oprocentowanie przez 60 m-cy 4,5%

- oprocentowanie w kolejnych miesiącach WIBOR 3m + marża 1,99%

- prowizja 2,5% (15000zł)

- rata przez 60 m-cy 3040zł

- rata w pozostałym okresie 2768zł

Wymagane konto z wpływem min. 2000zł/m-c.

[s3ph1r]

Czy kalkulator na stronie banku Millenium jest w miarę dokładny? Przy 600 tys na 30 lat wylicza ratę 2840 zł bez prowizji. Czy są tam jakieś dodatkowe koszty jednorazowe? Bo na ubezpieczenie z miesięczną ratą i prowadzenie rachunku z wpływami chętnie się zgodzę.

 

Ta oferta na stałe oprocentowanie faktycznie nie warta rozważania.

[s3ph1r]

Poproszę o symulację w banku Millenium oraz BZWBK (ze zmiennym oprocentowaniem - tam mam konta)

[lzalewski]

W przypadku ING popełniłem błąd - rata powinna wynosić 2694zł.

Millennium:

- marża 2,2%

- prowizja 0%

- rata 2840zł

- ubezpieczenie na życie - składka m-czna w wys. 0,02% od salda zadłużenia (waloryzowana raz w roku, w pierwszym roku 120zł)

Wymagane konto z wpływem min. 80% dochodu przyjętego do analizy, karta debetowa z obrotem min. 500zł/m-c.

 

BZ WBK:

- marża 2,19%

- prowizja 2%

- rata 2837zł

Wymagane konto z wpływem min. 2000zł/m-c.

[s3ph1r]

Mam pytanie odnośnie sposobu liczenia dochodu z dg do zdolności. Czy bank bardziej patrzy na rozliczony w całości rok, czy na bieżące miesiące? Czy może bierze średnią? Czy kilka miesięcy wysokich dochodów zwiększy zdolność jakoś znacząco?

Czy ktoś jest w stanie policzyć moją zdolność maksymalną, czy jest jakiś zapas na wypadek widzimisie banku?

[lzalewski]

Każdy bank ma inne podejście do liczenia zdolności z tytułu działalności gospodarczej. We wskazanych bankach nie ma problemu ze zdolnością.

[PlanFinance]

Sposobów wyliczania dochodu z dg jest wiele. Tak oderwana informacja nic Ci nie da.

 

Kilka miesięcy wyższych dochodów raczej nic nie pomoże, gdyż banki zapewne zarzucać, iż wynik był kręcony pod kredyt.