Kredyt na zakup segmentu 300 000 z MdM

[NobodyKnows]

Witam wszystkich Przymierzamy się z mężem do zakupu segmentu pod Warszawą za kwotę 390 tysięcy (cena wyjściowa, jeszcze nie negocjowaliśmy). Najpierw postanowiliśmy rozejrzeć się za kredytem, chcielibyśmy to zrobić jeszcze w tym roku, żeby zdążyć złożyć wniosek o dofinansowanie z MdM.

 

Kredyt standardowy/Kredyt MdM*

Waluta kredytu. PLN

Pożądana długość okresu kredytowania. 20 lat

Wysokość kredytu. 300 000

Wartość nieruchomości / wkład własny** 390000 / 70000 + MdM

Rynek pierwotny/rynek wtórny.***

Rodzaj nieruchomości/rodzaj własności Dom (segment)

Metraż nieruchomości. 102.01 m2 (przy czym 14m2 zajmuje garaż, użytkowa powierzchnia 88m2)

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). Kobyłka (17km od Warszawy)

Stan zaawansowania inwestycji. Oddany do użytkowania z początkiem 2018

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. 2

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. 25 i 26 lat

Aktualne obciążenia kredytowe.

Historia w BIK.

Umowa o pracę:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc. ~5900zł/~5300zł

Umowa zlecenie/o dzieło:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 6mc/12mc.

Działalność gospodarcza****

Okres trwania umowy/działalności w tył. Obie niecałe 2 lata

Okres trwania umowy/działalności w przód. Jedna na czas określony, jeszcze 2 lata. Druga umowa na czas nieokreślony

Wykonywany zawód Pracownik agencji ochrony i pracownik firmy analitycznej

Bank w którym posiadane jest konto/ wpływ z wynagrodzenia Tak/Nie? PeKaO SA

Inne istotne informacje:

 

W sumie posiadamy 120 tysięcy oszczędności - w tym 70 tys. chcielibyśmy przeznaczyć na wkład własny (+MdM), a resztę na wykończenie.

 

Byliśmy już na spotkaniu w OF i mam mieszane uczucia. Nawet nie jeżeli chodzi o ofertę (chociaż miałam wrażenie, że doradca "faworyzuje" bank z najwyższym całkowitym kosztem kredytu), ale o sposób prezentacji rodzajów kredytu, szczególnie kredytu oszczędnościowego. Pani pięknie roztaczała wizję oszczędzania w ten sposób, możliwości wcześniejszej spłaty po około 16 latach, ale ANI SŁOWEM nie wspomniała o ryzyku, a przecież nie mamy tu gwarantowanej stopy zwrotu. Ten dodatkowy "rachunek oszczędnościowy" też na pewno wiąże się z prowizją bo jak rozumiem, środki są inwestowane właśnie w fundusze inwestycyjne, które pobierają rozmaite opłaty (między innymi za zarządzanie). Przez to jakoś straciłam wiarę, że doradca faktycznie chce wybrać dla nas najlepszą opcję.

 

W związku z tym, chciałabym poprosić o pomoc w dobraniu najlepszej oferty kredytowej w naszej sytuacji, z góry dziękuję za pomoc

[lzalewski]

"Kredyt oszczędnościowy" - świetne sformułowanie.

Pod kątem zdolności kredytowej jest wszystko ok. W tej chwili nie należy się jeszcze skupiać na konkretnych ofertach banków. Dokumenty kompletować będziecie za około 2 miesiace, a przez ten czas wiele może się zmienić.

[NobodyKnows]

Dziękuję za odpowiedź. Czyli teraz, w czasie tych dwóch miesięcy powinniśmy dopiąć wszystkie sprawy z deweloperem, następnie zebrać dokumenty i wystąpić o kredyt? Chcemy jeszcze, oprócz pośrednika, pójść bezpośrednio do banku i porównać oferty.

 

Rozumiem, że potwierdza Pan moje wątpliwości dotyczące różnego rodzaju "kredytów oszczędnościowych"? Wolałabym sama odkładać te 300zł miesięcznie na lokacie i nadpłacić kredyt jak już nazbieram sensowną sumę. Drugim rodzajem kredytu był (z tego co pamiętam) "kredyt ze zwrotem". Z tego co zrozumiałam, tutaj płacimy jakąś dodatkową kwotę w ramach ubezpieczenia (nie pamiętam dokładnie czy na życie, czy na utratę pracy), ale jeżeli nic się nie wydarzy, to po spłaceniu kredytu otrzymujemy zwrot tych środków - czy słyszał Pan o czymś takim?

[Mr Tomek]

wg mnie powoli już musicie się ogarniać z tematem

negocjujcie cenę, zbierajcie dokumenty dotyczące budowy i dochodowe

 

Nie pchajcie sięw żadne oszczędnościowe kredyty

To marketingowa paplanina która nie ma wiele wspólnego z rzeczywistością

"doradcy" się opłaca takie manewry robi bo przytuli za to połowę waszej składki rocznej

A całe te prezentacje i wykresy które widzieliście to śmiech

 

ta druga opcja to ubezpieczenie na życie ze zwrotem składki w razie gdy przez 20 lat

Niby opcja fajna ale takie ubezpieczenie jest sporo droższe od normalnego i w razie jak się po jakimś czasie rozmyślicie zwrotu nie ma więc....

[lzalewski]

wg mnie powoli już musicie się ogarniać z tematem

negocjujcie cenę, zbierajcie dokumenty dotyczące budowy i dochodowe

 

Na dokumenty dochodowe jest jeszcze sporo czasu:) Tutaj są umowy o pracę, a zatem tej dokumentacji za wiele nie ma.

[NobodyKnows]

Nie pchajcie sięw żadne oszczędnościowe kredyty

To marketingowa paplanina która nie ma wiele wspólnego z rzeczywistością

"doradcy" się opłaca takie manewry robi bo przytuli za to połowę waszej składki rocznej

A całe te prezentacje i wykresy które widzieliście to śmiech

 

Dziękuję - dokładnie takie same miałam przemyślenia po wysłuchaniu doradcy. Wyraziłam je nawet jasno na spotkaniu, ale Pani użyła wtedy jeszcze "mocniejszych" argumentów w stylu "Praktycznie żaden klient nie bierze gołego kredytu" i takie tam. Chyba skorzystamy z jeszcze innego doradcy, bo OF nas mocno rozczarowało.

Jeszcze jedno pytanie: czy moje odczucia, że Pani mocno faworyzuje jeden z trzech przedstawionych banków mogło być uzasadnione? W sensie, czy stawki jakie doradcy dostają od różnych banków też się różnią?

[lzalewski]

Możecie skorzystać z usług ekspertów z forum. Tutaj w dość łatwy sposób zweryfikujecie rzetelność, wiedzę i obiektywizm eksperta przeglądając jego wpisy na forum.

Poszczególne banki wypłacają różne prowizje, natomiast żaden szanujący się pośrednik nie patrzy na jej wysokość. Żyjemy głównie z poleceń, a klient oszukany polecać na pewno nie będzie.

[Mr Tomek]

na który bank naciskał OF?

[NobodyKnows]

Możecie skorzystać z usług ekspertów z forum. Tutaj w dość łatwy sposób zweryfikujecie rzetelność, wiedzę i obiektywizm eksperta przeglądając jego wpisy na forum.

Poszczególne banki wypłacają różne prowizje, natomiast żaden szanujący się pośrednik nie patrzy na jej wysokość. Żyjemy głównie z poleceń, a klient oszukany polecać na pewno nie będzie.

 

Dziękuję za wszystkie odpowiedzi. Mam jeszcze jedną wątpliwość związaną z naszą zdolnością kredytową, w związku z "charakterem" pracy mojego męża. Na umowie o pracę na czas określony (pozostało około 2 lata) widnieje najniższa krajowa (czyli zaledwie 2000 brutto). Jednak comiesięczne wpływy na konto (wypłata wpływa w całości, nie ma rozbijania na części, ani płatności "pod stołem") są znacznie wyższe - około 2700zł netto (i zawsze od takiej kwoty odprowadzane są składki, widziałam na wycinku). Nie wczytywałam się dokładnie w umowę ale podejrzewam, że 2000 brutto to "podstawa", a reszta rozliczana jest w ramach "nadgodzin". Jak bank może potraktować takie wpływy? Czy jeżeli są regularne (i zwykle w podobnej kwocie, około 2500 - 2700zł netto), to potraktują to normalnie jako część naszego dochodu? I co z ewentualnymi premiami? U mnie natomiast premie są co kwartał, w różnej wysokości (oprócz tego, co mam w kwocie brutto na umowie o pracę).

 

- - - Uaktualniono - - -

 

na który bank naciskał OF?

 

Millennium.

[Mr Tomek]

Na dokumenty dochodowe jest jeszcze sporo czasu:) Tutaj są umowy o pracę, a zatem tej dokumentacji za wiele nie ma.

 

No widzisz:)

 

Rozpisz proszę dokładnie wasze dochody, dla każdego z etatów z osobna

 

- - - Uaktualniono - - -

 

szczerze mówiąc to nie wiem dlaczego się skupiali na ofercie Mille..

Nic specjalnego

[NobodyKnows]

 

Rozpisz proszę dokładnie wasze dochody, dla każdego z etatów z osobna

 

Bardzo proszę:

 

JA: umowa o pracę na czas nieokreślony z kwotą 4350zł brutto. Do tego co kwartał stały 1000 zł brutto premii + premia zależna od wyników firmy (ale na te rzeczy nie mam żadnej umowy, dostaję tylko dokument o przyznanej premii co kwartał). Średnio wyliczyłam swój dochód za ostatnie 3m = 3307,81zł netto oraz 12m = 3003,57zł netto.

 

MĄŻ: umowa o pracę na czas określony (zawarta na okres 3 lat, zostało jeszcze 2 lata) z kwotą 2000zł brutto. Mąż pracuje znacznie więcej niż 160h w miesiącu i ma płatne "za godzinę", w sumie wychodzi: 3m = 2654zł netto oraz 12m = 2349,83zł netto.

 

Jesteśmy tylko we dwójkę, nie mamy żadnych zobowiązań (nie mamy kart kredytowych, nigdy nie braliśmy kredytów, ani nawet żadnej rzeczy na kredyt, zupełnie czysta kartka).

 

- - - Uaktualniono - - -

 

No widzisz:)

 

szczerze mówiąc to nie wiem dlaczego się skupiali na ofercie Mille..

Nic specjalnego

 

Generalnie wygenerowano nam oferty trzech banków: PeKaO SA, Millennium oraz Raiffaisen.

[lzalewski]

Dobór banków był w porządku, a Millennium mimo wyższego całkowitego kosztu kredytu wbrew pozorom złym rozwiązaniem nie jest. Ostateczny wybór banku to nie tylko koszt kredytu w ujęciu matematycznym.

[NobodyKnows]

Dobór banków był w porządku, a Millennium mimo wyższego całkowitego kosztu kredytu wbrew pozorom złym rozwiązaniem nie jest. Ostateczny wybór banku to nie tylko koszt kredytu w ujęciu matematycznym.

 

Generalnie ja odebrałam ofertę PeKaO SA jako najlepszą. Jedyny minus to koszty płatne przy uruchomieniu, jakoś koło 6 tysięcy złotych - ale dysponujemy jakąś gotówką na start, więc tu nie będzie problemu. Być może mylnie, ale dla mnie liczą się przede wszystkim liczby (czyli ile pieniędzy będę musiała zostawić w banku oprócz oczywiście kwoty kredytu + możliwość wcześniejszej spłaty. Plus mamy tam od kilku lat swoje konto z wpływem wynagrodzenia - widzę tu jakieś pole do negocjacji. Ale nie znam się na tym tak jak Państwo, stąd moja wizyta na forum - proszę mnie wyprowadzić z błędu:)

[lzalewski]

Cenowo rzeczywiście PEKAO wychodzi najlepiej i jeśli kredyt będzie spłacany zgodnie z harmonogramem, to będzie to opcja najlepsza. Jeśli jednak będziecie chcieli dokonywać nadpłat, to już niekoniecznie. Wniosek powinniście złożyć do 3 banków (być może do tych już wskazanych, być może coś trzeba będzie w grudniu zmienić) i dopiero po decyzjach kredytowych wybrać bank docelowy analizując poszczególne elementy całej układanki jaką jest kredyt hipoteczny i jego obsługa.

To, że posiadacie konto w którymkolwiek banku nie powinno determinować Waszego wyboru - to Wy jesteście do banku przywiązani bardziej niż bank do Was. Ewentualne negocjacje są możliwe dopiero po decyzji kredytowej. Jeśli ktoś podaje niestandardowe warunki kredytu przed złożeniem wniosku, to należy to traktować wyłącznie jako obiecankę.