Nietypowa sytuacja z kredytem na mieszkanie

[arczi6]

Witam Was, to mój pierwszy post na tym forum.

 

Chciałbym opisać dość nietypową sytuację związaną z moim obecnym i "przyszłym" mieszkaniem.

 

Posiadam mieszkanie w programie MDM, na które zaciągnąłem kredyt. "Kaganiec" z MDM zostanie zdjęty ze mnie za około 1,5 roku. Jeżeli nie chcę stracić dofinansowania to do tego czasu nie mogę być właścicielem kolejnej nieruchomości (jak z pewnością wiecie).

 

Zamierzam jednak nabyć drugą nieruchomość, której właścicielem (wpisanym do aktu) będzie mój Tata. Tutaj sytuacja jest pewna. MDM jest bezpieczny, ponieważ nie będę widniał w żadnym dokumencie jako właściciel (potwierdzone w odpowiednim Ministerstwie - jest to legalna transakcja, mogę w czasie trwania programu MDM mieć drugi kredyt np. właśnie na inne mieszkanie).

 

Z racji wieku i dochodów Taty, kredyt będzie na mnie. A właściwie to tutaj zaczynają się schody:)

 

Będziemy współkredytobiorcami z tymże Tato jest w tym kredycie jako członek rodziny oraz przyszły właściciel mieszkania (nie daję żadnego dochodu), ja jestem jako drugi współKbiorca i do kredytu liczy się mój wiek i dochody (dzielone na mnie i mojego Tatę jako, że z Mamą mają rozdzielność majątkową).

 

Podczas podpisywania umowy deweloperskiej, Notariusz zrobił olbrzymie oczy i mówi jak to. Ja będę spłacał kredyt a Tata będzie właścicielem? Do tego może się dobrać US i naliczyć podatek (od Darowizny? - nie wiem).

 

Chciałbym się upewnić i zagrać jak najbardziej czysto i rozwiać wszelkie możliwości.

 

Czy w takim wypadku rzeczywiście jeśli Tato będzie właścicielem i współKbiorcom, ja będę drugim współKbiorcom (daje dochód, wiek oraz to z mojego konta będzie spłacany kredyt), czy US może się czegoś dopatrzeć? Jak tak to czego i jak? Czy to naprawdę jest jakaś niesamowita, niestandardowa transakcja w Polsce? Czy ja w jakikolwiek sposób coś łamię???

 

Druga sprawa jest następująca, mamy 30% wpłaty własnej. Czy ta wpłata powinna być "przelana" z konta Taty (jako przyszłego właściciela) czy z mojego konta jako osoby Głównej w tym kredycie, który ten kredyt będzie spłacała.

 

Przyznam szczerze, że po przewertowaniu forum, dzwonieniu do różnych US i instancji całkowicie zgłupiałem. Czy ktoś z Was mógłby to mi wytłumaczyć?

 

Dziękuję za poświęcony czas i pozdrawiam.

[PlanFinance]

Kwestię darowizny musisz ustalić z US. Raz na 6mc najwyżej zgłosisz do US i nie będzie podatku.

 

Na rynku pierwotnym zaproponowany pomysł nie jest taki łatwy. Banki się boją, że właściciel mieszkania zmieni zdanie i nie zgodzi się na obciążenie hipoteki. Praktycznie tylko Mille będzie to w stanie zrobić.

 

Wpłata musi być z Twojego rachunku.

 

Zostało Ci 1,5 roku, zgadza się? Kiedy jest planowany akt notarialny nieruchomości?

[arczi6]

Z tymże mam potwierdzenie z bank PKO BP, że taki kredyt dostanę (Tata właściciel, ja i on w kredycie).

 

Jaka to darowizna z mojej strony skoro na nim również "ciąży" spłata tego kredytu (jakby się coś działo to zostanie pociągnięty o odpowiedzialności). Tak, jeszcze około 1,5 roku mam do wygaśnięcia MDMu, myślisz żeby jakoś przetrzymać ten okres i potem mieszkanie przepisać na mnie?

 

PS. Budynek jest już w stanie zamkniętym. Podpisanie aktu nastąpi jakoś w październiku tego roku.

[PlanFinance]

Z tymże mam potwierdzenie z bank PKO BP, że taki kredyt dostanę (Tata właściciel, ja i on w kredycie).

 

Jeśli Tata będzie w kredycie to czemu nie.

 

Tak, jeszcze około 1,5 roku mam do wygaśnięcia MDMu, myślisz żeby jakoś przetrzymać ten okres i potem mieszkanie przepisać na mnie?

 

PS. Budynek jest już w stanie zamkniętym. Podpisanie aktu nastąpi jakoś w październiku tego roku.

 

Półtora roku to 18mc. Październik jest za 9mc. Będziesz musiał oddać niewielką część dopłaty. Naprawdę za kilka PLN warto robić takie zamieszanie, ograniczać sobie ilość banków przez co można stracić fajne oferty, angażować ojca, rozkmniniać co US na to?

[PWFinanse]

Dofinansowanie tracisz w momencie podpisania aktu notarialnego a nie otrzymania kredytu.

 

W umowie kredytowej masz wzór do wyliczenia ile będziesz musiał oddać. Z tego co pamiętam to x= wysokość dopłaty x ilość miesięcy pozostała do 5 lat / 60.

[arczi6]

Z tego co pamiętam, data podpisania aktu notarialnego dla mojego mieszkania MDM to marzec-kwiecień 2014.

 

Dzisiaj dowiedziałem się od dewelopera, że ostateczna data podpisania aktu za nowe mieszkanie to 28. lutego 2019 roku (plus możliwość przeciągnięcie tego na kolejne 60 dni, jeśli nie stawię się w pierwszy wyznaczony terminie). Czyli rozumiem, że nawet jakbym w styczniu ruszył z umową kredytową (już wtedy sam, ja jako kredytobiorca i przyszły właściciel mieszkania), wypłata z kredytu nastąpiłaby do w marcu tego roku. to tak naprawdę jedyny dokument, który może zagrozić mojej dopłacie z MDM to akt notarialny podpisany na początku 2019 roku?

 

Czy dobrze to rozumiem?

Czy to dla banku nie będzie problem, że od uruchomienia kredytu do podpisania aktu jest tak długi okres?

[PWFinanse]

Tak jak piszesz. Dopiero w momencie podpisania aktu notarialnego na nowe mieszkanie staniesz się jego właścicielem i tracisz dopłaty.

 

Co do drugiego pytania to w umowie deweloperskiej masz zapis kiedy jest planowane przeniesienie własności i bank kredytujący do tego się dostosowuje. Oczywiście bank na tobie zarabia bo płacisz ubezpieczenie pomostowe do czasu wpisu hipoteki do KW.

[arczi6]

Hej,

po zebraniu opinii od Was chciałbym jeszcze to podsumować i mieć zapewnienie, że nigdzie nie zrobię skuchy.

 

Mieszkanie, które posiadam dostało dofinansowanie MDM w wysokości ~25000zł (ok. 416 zł na miesiąc przez 5 lat).

Akt notarialny został podpisany na początku kwietnia 2014 roku.

 

W umowie deweloperskiej widnieje wpis, że ostateczny termin przeniesienia własności to 28 lutego 2019 roku. Zdołałem się również dowiedzieć, że w przypadku niestawienia się na podpisanie aktu, wyznaczany jest kolejny termin około 60 dni później (zakładając, że pierwsze podpisanie byłoby zaplanowane na luty, to ostateczne przeniesienie własności nastąpiłoby po zrzuceniu MDMu z barków).

 

Teraz prosiłbym o ostateczne rozwianie moich wątpliwości:

1. Czy pomimo podpisaniu umowy kredytowej z bankiem w okolicach marca/kwietnia sam bank nie będzie mógł mieć żadnych pretensji co do przeniesienia własności w lutym 2019 roku?

2. Czy taka opcja, biorąc pod uwagę dofinansowanie MDM 416zł vs podwyższona kwota kredytu o około 120zł do czasu przeniesienia własności, jest zrozumiała i dobrze próbuje wyjść z tej sytuacji?

3. Czy naprawdę można bez większych konsekwencji przesunąć termin podpisania aktu notarialnego o około 2 miesiące (jak do tego podejdzie sam bank)?

4. Sytuacja czysto hipotetyczna, czy jeżeli przeniesienie własności nastąpiłoby szybciej niż koniec programu MDM, czy to ja jako beneficjent zgłaszam gdzieś tę sprawę i proszę o przeliczenie proporcjonalnych kosztów do zwrotu?

 

Na dniach powinienem wszystko ugadać z deweloperem. Jeśli wszystko dobrze zrozumiałem i z uzyskanych odpowiedzi wszystko będzie jasne, to drodzy forumowicze, pomożecie mi w podjęciu decyzji kredytowania tego mieszkania tylko przez moją osobę.

[PlanFinance]

Niewiele rozumiem. Piszesz szyfrem

 

Akt notarialny został podpisany na początku kwietnia 2014 roku.

 

(zakładając, że pierwsze podpisanie byłoby zaplanowane na luty, to ostateczne przeniesienie własności nastąpiłoby po zrzuceniu MDMu z barków).

 

2. Czy taka opcja, biorąc pod uwagę dofinansowanie MDM 416zł vs podwyższona kwota kredytu o około 120zł do czasu przeniesienia własności, jest zrozumiała i dobrze próbuje wyjść z tej sytuacji?

 

4. Sytuacja czysto hipotetyczna, czy jeżeli przeniesienie własności nastąpiłoby szybciej niż koniec programu MDM, czy to ja jako beneficjent zgłaszam gdzieś tę sprawę i proszę o przeliczenie proporcjonalnych kosztów do zwrotu?

 

O jakim zwrocie piszesz?

 

Mieszkanie, które posiadam dostało dofinansowanie MDM w wysokości ~25000zł (ok. 416 zł na miesiąc przez 5 lat).

 

Mieszkanie dostało dofinansowanie?

 

W MDM dostajesz określoną kwotę. Przeliczenie na miesiąc nie ma żadnego znaczenia w tych przypadkach co piszesz.

[arczi6]

Tak, moje pierwsze mieszkanie, którego zostałem właścicielem w kwietniu 2014 dostało dofinansowanie z MDMu w wysokości 25000zł (416zł to kwota 1/60 dofinansowania, czyli tyle "dofinansowania mam na jeden miesiąc przez pięc lat" - rozumując w prosty sposób).

 

Przy zakupie drugiego mieszkania, musiałbym oddać część dofinansowania (proporcjonalnie do pozostałych miesięcy) dlatego wolałbym jak tylko się da przesunąć moment podpisania aktu notarialnego - wolę płacić wyższą ratę przez parę miesięcy niż oddać 416zł razy x miesięcy pozostałe do zakończenia programu MDM.

 

Czy teraz to rozjaśniłem?

[PWFinanse]

 

Teraz prosiłbym o ostateczne rozwianie moich wątpliwości:

1. Czy pomimo podpisaniu umowy kredytowej z bankiem w okolicach marca/kwietnia sam bank nie będzie mógł mieć żadnych pretensji co do przeniesienia własności w lutym 2019 roku?

 

Jeśli taka datę masz zawartą w umowie deweloperskiej to nie.

 

2. Czy taka opcja, biorąc pod uwagę dofinansowanie MDM 416zł vs podwyższona kwota kredytu o około 120zł do czasu przeniesienia własności, jest zrozumiała i dobrze próbuje wyjść z tej sytuacji?

 

Chcesz stracić jak najmniej dopłat. Sprawa zrozumiała.

 

3. Czy naprawdę można bez większych konsekwencji przesunąć termin podpisania aktu notarialnego o około 2 miesiące (jak do tego podejdzie sam bank)?

 

To wszystko zależy co jest zawarte w umowie deweloperskiej, a dokładnie na kiedy maksymalnie jest przewidziany termin podpisania aktu.

 

 

4. Sytuacja czysto hipotetyczna, czy jeżeli przeniesienie własności nastąpiłoby szybciej niż koniec programu MDM, czy to ja jako beneficjent zgłaszam gdzieś tę sprawę i proszę o przeliczenie proporcjonalnych kosztów do zwrotu?

 

Tak, masz 14 dni na zgłoszenie tego faktu, do banku który udzielił CI kredytu w ramach MDM.

[igor002]

Generalnie jeżeli chodzi o US to mozesz podarować tacie w skali 5 lat chyba niecałe 9700zł bez zgłoszenia, wyższą kwotę trzeba zgłosić aby uniknąć podatku, większa kwota (na przestrzeni 5 lat) powoduje juz podstawę opodatkowania jeżeli się nie zgłosi do US.

Więc będziesz na bieżąco musiał informować US i dostarczać potwierdzenia tej darowizny (wplaty na konto)

 

J