Zdolność kredytowa na DG - ryczałt vs. KPiR

[mak_gajwer]

Witam,

 

Prowadzę działalność gospodarczą - współpraca z jednym podmiotem w oparciu o kontrakt freelancerski (stawka godzinowa, faktura w euro z VAT 0%). W związku ze znikomymi kosztami prowadzenia działalności najbardziej korzystną formą opodatkowania jest dla mnie ryczałt o stawce 17%. Wiem, że banki różnie wyliczają średniomiesięczny dochód netto "ryczałtowców", zatem proszę o ocenę zdolności kredytowej wg poniższych danych dla następujących dwóch scenariuszy opodatkowania: 1) prowadzenie KPiR i rozliczanie się podatkiem liniowym 19%, 2) rozliczanie się ryczałtem ewidencjonowanym 17%.

 

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 420 miesięcy

3.Wysokość kredytu - 700.000,-

4.Wkład własny - 300.000,-

5.Wartość nieruchomości - 1.000.000,-

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - rynek wtórny (mam 150.000,- na remont/wykończenie)

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - działka z domem na własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 150m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - zachodniopomorskie

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - dom gotowy do zamieszkania

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 31

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - rata kredytu hipotecznego 1.000,-

14.Historia w BIK - terminowe spłaty kredytu hipotecznego

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy -

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy -

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy -

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy -

 

19.Działalność gospodarcza** - TAK

 

Scenariusz #1 (KPiR i podatek liniowy 19%, bez amortyzacji)

ROCZNY PRZYCHÓD 2017/2018: 456.000,- PLN / 114.000,- PLN

ROCZNY DOCHÓD NETTO 2017/2018: 357.000,- PLN / 89.000,- PLN

ŚREDNIOMIESIĘCZNY DOCHÓD NETTO: 29.800,- PLN

 

Scenariusz #2 (ryczałt ewidencjonowany 17%)

ROCZNY PRZYCHÓD 2017/2018: 456.000,- PLN / 114.000,- PLN

ROCZNY DOCHÓD NETTO 2017/2018: 365.000,- PLN / 91.000,- PLN

ŚREDNIOMIESIĘCZNY DOCHÓD NETTO: 30.400,- PLN

 

 

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 2 lata

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - min. 2 lata

22.Wykonywany zawód - programista / analityk

23.Bank w którym posiadane jest konto - mBank

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

25.Inne istotne informacje - wynagrodzenie w EUR

 

 

Z góry dziękuję za pomoc.

[WMichal]

Cześć,

fakturę masz płaconą bezpośrednio w EUR czy jest przewalutowana i przelewana w PLN?

[mak_gajwer]

Faktura jest płacona bezpośrednio w EUR (na konto walutowe).

[Mr Tomek]

nie rozumiem co oznacza 2017/2018 w twoich wyliczeniach?

Możesz podać kwoty za 2017 i 2018 ?

 

Kiedy będziesz myślał o kredycie?

Teraz jesteś na ryczałcie?

[mak_gajwer]

Podałem kwoty przychodu oraz dochodu za 12 miesięcy 2017 / 3 miesiące 2018.

 

Kredyt chciałbym zaciągnąć w maju/czerwcu 2018.

 

Teraz jestem na ryczałcie i interesuje mnie faktyczna zdolność kredytowa oraz hipotetyczna zdolność kredytowa, gdybym za lata 2017-2018 rozliczał się KPiR i podatkiem liniowym.

[Mr Tomek]

podaj proszę te kwoty za 2017 i 2018 oddzielnie - większość banków tak właśnie wymaga

 

tak długi okres kredytowania jest zupełnie bezsensu

Rata jest niewiele niższa niż na 30lat a odsetki rosną szalenie

[mak_gajwer]

Scenariusz #1 (KPiR i podatek liniowy 19%, bez amortyzacji)

DOCHÓD 2017 (12 miesięcy) : 357.000,- PLN

DOCHÓD 2018 (3 miesiące) : 89.000,- PLN

 

Scenariusz #2 (ryczałt ewidencjonowany 17%)

PRZYCHÓD 2017 (12 miesięcy) : 456.000,- PLN

PRZYCHÓD 2018 (3 miesiące) : 114.000,- PLN

 

Możemy przyjąć okres kredytowania = 360 miesięcy.

[Mr Tomek]

policzę i wrzucę wyliczenia

[Mr Tomek]

ze zdolnością nie ma problemu, liczyłem jak na razie w 3 bankach i spokojnie wychodzi, nawet z ok 3x zapasem

 

Poniżej wstępne wyliczenia:

 

 

Nazwa banku: ING

Całkowita kwota kredytu: 700 000

Liczba rat do spłaty: 360

Oprocentowanie zmienne: 3,66% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 6M 1,78% i marży 1,85%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 4,29%

Rata: 3 206,16

Wcześniejsza spłata: bezpłatnie

Całkowita kwota do zapłaty: 1 233 039,04

w tym:

Prowizja: 0,00

Odsetki: 454 219,24

Kapitał: 700 000,00

Wycena nieruchomości: Dom,siedlisko - 680zł

Ubezpieczenie na życie: 53 292,80/cały okres kredytowania; od245/mc wymagane, koszt to 0,035% salda , maleje wraz ze spłatą kapitału

Ubezpieczenie nieruchomości: 24 528,00/cały okres kredytowania;67,2/mc; 0,0096%/mc

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie. brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marzy o 0,05pp do czasu wpisu do hipoteki. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie. konto z wpływem 2000zł/mc, ubezpieczenie na życie - produkt wymagane przez min. 3 lata

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu (200 PLN), wykreślenia wpisu (100 PLN) i podatku PCC3 (19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Oczywiście warto zabezpieczyć transakcję 1 lub 2 ofertami

 

W razie zainteresowania ofertą zapraszam do współpracy - bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu

 

ZASADY WSPÓŁPRACY Z EKSPERTAMI

http://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-doradcami-z-forum-95178.html

 

Odległość nie ma znaczenia do dalszej współpracy

 

Chętnie zajmę się procesowaniem Pana wniosku

[mak_gajwer]

Bardzo dziękuję za pomoc.

 

Zaszły nowe okoliczności i zdecydowałem się jeszcze wstrzymać z kredytem przez rok.

 

Pozdrawiam