Zapytanie do eksperta

[Gość]

Witam!

Mam pytanie czy znajdzie się opcja konsolidacji zobowiązań. Wraz z przyszłą żoną chcemy uporządkować kwestie finansowe w naszym życiu oraz naprawić to, z czym kolokwialnie mówiąc daliśmy d....

 

Zaznaczę od razu, że nie posiadamy żadnych zajęć komorniczych wszystko płacone jest na czas.

Ja prowadzę działalność gospodarczą od 05/2017. PIT 28 za półrocze 2017 roku wyniósł 46860 zł, do tego PIT 37 37175,76 zł, ale tutaj było też naliczone świadczenie ZUS z tytułu renty po zmarłych rodzicach. Generalnie minus jest taki, że z powodu tego świadczenia musiałem ukrywać dochody. Jedyne jak mogę je potwierdzić to dowody wpłat na rachunek w Banku Millennium ale zdaje sobie sprawę, że nie ma szans brać to pod uwagę. W tym roku wystawiłem 2 faktury na kwoty 6764 zł oraz 7600 zł. Współkredytobiorcą może być narzeczona która pracuje na umowę o prace. Poniższy schemat w dużej mierze dotyczy jej (punkty 3, 4, 5, 6, 7, 8). Podkreślony słowa dotyczą mnie, tj. Osoby prowadzącej DG.

 

1)Kwota kredytu - max opcja dla nas ? Minimum połączenie wszystkiego w całość

2)Okres kredytowania - od 75 do 80 miesięcy

3)Kwoty 3 ostatnio otrzymanych wynagrodzeń z umowy o pracę - 1917,09; 1790,09; 1790,09

4)Rozbicie dochodu na podstawę i dodatki/premie - podstawa 5497,27 zł / premie 517,62 zł

5)Źródło uzyskiwania dochodów - działalność gospodarcza* / umowa o pracę

6)Łączny okres zatrudnienia u obecnego pracodawcy - od 02.2017 do 05/2019 - umowa zostanie przedłużona na czas nie określony

7)Nazwa banku, do którego wpływa wynagrodzenie - Nest Bank / ING Bank Śląski

8)Wiek kredytobiorcy/kredytobiorców - 26/27 lat

9)Województwo zamieszkania - śląskie

10)Aktualna kwota kredytów pozostałych do spłaty - 152499,14 zł(Alior Bank - 97604,89; Bank Millennium - 51,633; ING Bank Śląski - 3231,25)

11)Aktualna kwota miesięcznych zobowiązań kredytowych - 2516,42 zł

12)Historia w BIK(czy były kredyty i czy były poprawnie obsługiwane, punktacja w BIK)- wszystko płacone na czas, nie znamy punktacji

13)Gdzie były składane wnioski kredytowe w ostatnich 3 miesiącach - nigdzie

 

 

Aktualne obciążenie kredytowe.

 

1) Alior Bank

2) Czy kredyt spłacany jest od min. 6 miesięcy? Tak, od 2015 roku

3) Kwota pozostała do spłaty - 97604,89 zł

4) Wysokość raty - 1509,95 zł

 

1) Bank Millennium

2) Czy kredyt spłacany jest od min. 6 miesięcy? Tak, od 2016 roku

3) Kwota pozostała do spłaty - 51663 zł - w momencie spłaty obniżenie kosztów o ok 10 ze względu na ubezpieczenie

4) Wysokość raty - 909,80 zł

 

1) ING Bank Śląski

2) Czy kredyt spłacany jest od min. 6 miesięcy? Tak, od 2016 roku

3) Kwota pozostała do spłaty - 3231,25 zł

4) Wysokość raty - 96,72 zł

[Finalist]

Witam, narzeczona sama na kredyt nie ma szans, a w Pana przypadku najlepiej jak minie 12 miesięcy prowadzonej działalności.

Proszę dodatkowo uzupełnić schemat dotyczący DG.

Czy Pan na siebie nie ma żadnych zobowiązań ? Wszystkie wypisane dotyczą narzeczonej ?

 

Od kiedy prowadzona jest DG?

Forma prawna: jednoosobowa dział. gosp./ spółka cywilna / sp. z o.o. itd.

Jaki jest główny PKD działalności (wg CEIDG)?

Rodzaj prowadzonej księgowości: (Pełna księgowość/ Zasady ogólne / Ryczałt / Karta podatkowa )

Przychód,dochód i amortyzacja za rok poprzedni

Przychód, dochód i amortyzacja za rok obecny

ZUS i US płacony na bieżąco? Otrzyma Pan/Pani zaświadczenie o niezaleganiu?

Czy są robione obroty na koncie? W jakim banku?

Aktualne obciążenia kredytowe firmowe: nazwa banku, data zawarcia umowy, kwota do spłaty, wysokość raty

[Gość]

Kredyt w Alior Banku jest wspólny. Millennium na mnie. ING na przyszłą żonę.

Chciałbym kredyt wziąć tylko na siebie w miarę możliwości.

 

Od kiedy prowadzona jest DG? 09/05/2017

Forma prawna: jednoosobowa dział. gosp.

Jaki jest główny PKD działalności (wg CEIDG)? 25.62.Z

Rodzaj prowadzonej księgowości: Ryczałt 8,5 %

Przychód,dochód i amortyzacja za rok poprzedni: 46860 zł

Przychód, dochód i amortyzacja za rok obecny: 14364 zł

ZUS i US płacony na bieżąco? Tak

Otrzyma Pan/Pani zaświadczenie o niezaleganiu? Myśle, że tak. Kwestia wizyty w biurze rachunkowym.

Czy są robione obroty na koncie? W jakim banku? Tak. W ING za rok 2017; Nest Bank 2018

Aktualne obciążenia kredytowe firmowe: Brak

[Finalist]

Czy kwota premii u narzeczonej (517,62 zł) to suma premii z ostatnich 3 miesięcy czy kwota średniomiesięczna ?

Generalnie raczej nie będzie tu dużego pola manewru, Pana dochód nie dość, że nie jest uzyskiwany minimum rok, to w dodatku jest to ryczałt, który jest bardzo słabo przez banki liczony, a sytuacja narzeczonej jest jaka jest - suma miesięcznych rat jest wyższa od uzyskiwanego dochodu.

[Gość]

Tak suma z 3 ostatnich miesięcy. Zdaje sobie sprawę, że wygladą to źle, ale tak jak pisałem na początku z niczym nie zalegamy. Ja od czerwca 2016 roku nie zarabia mniej niż 4500 tyś problem jest jednak z dokumentacją tych zarobków (wyjazdy na kontrakty rozliczane za granicą lub z najniższej krajowej w Polsce).

 

Z ciekawości robiłem symulacje w jednym z oddziałów Eurobank i generalnie zabrakło mi paru stówek dochodu, a dlatego, że ich system policzył mi dochód za zeszły rok przez 9 miesięcy (dodał 3 miesiące tego roku). Tak jak wspomniał Pan/i w poście powyżej proszono bym zaczekał do maja, aż minie rok od prowadzenia działaności.

 

Kolejna kwestia, że Alior Bank, też chce przeliczyć kredyt, obniżyć oprocentowanie i RRSO a to ze względu, że Pani która udzielała kredytu prowizji naliczyła na 30 tyś zł.... a wynikało to z tego, że nie chcieliśmy ubezpieczenia więc nasze koszty obniżyła prowizją... plus taki, że już nie pracuje w tym banku.

[Finalist]

Ja tu niestety nadal nie widzę szans. Może ktoś inny wpadnie na jakikolwiek pomysł.

[Gość]

W porządku ;) Mimo wszystko dziękuje za analizę sytuacji. Zdajemy sobie też sprawę, że konsolidacja tylko i wyłącznie podniesie koszty do zwrotu. Chcemy to zrobić, żeby uporządkować to w jedno, może i coś dobrać w razie "W" ale nie mam też musu, żeby to robić bo i tak spłata tego nas nie minie. Jak się uda polepszyć to będzie super, jak nie to trudno.

[Gość]

A jeszcze gdyby rozważyć dłuższy okres kredytowania i zaczekać miesiąc do pełnego roku ?

[Kredyty.Nest]

Odczekanie do pełnych 12 m-cy powadzenia DG to fundament.

 

Mając niezbędny staż można spróbować konsolidacji Millennium Banku oraz ING Banku kredytem firmowym w Nest Banku -takie rozwiązanie daje możliwość nie tylko możliwość odzyskania niewykorzystanej części składki ubezpieczeniowej, ale również zaliczenia wszystkich kosztów około kredytowych do kosztów uzyskania przychodu.

 

Konsolidacja całości będzie -przynajmniej z perspektywy oferty Nest Banku -hipotetycznie możliwa w sytuacji, kiedy Narzeczoną zastąpi Żona, nie mniej jednak -mając na uwadze już poniesiony wysoki koszt wejścia do Alior Banku -nie widzę sensu ekonomicznego dla takich starań.