Wcześniejsza spłata kredytu a zwrot odsetek

[karo10]

Witam,

 

mam pytanie odnośnie zwrotu nadpłaconych odsetek przy wcześniejszej spłacie kredytu gotówkowego. Nie wiem czy dobrze rozumuję, ale jeśli miałem kredyt na 10 lat a po 2 latach dokonałem całkowitej spłaty, to czy bank nie powinien mi zwrócić odsetek nadpłaconych przez ten okres 2 lat? Przez ten czas większość raty to były odsetki, drobna część to kapitał, czyli wg mnie nadpłaciłem odsetki które były naliczone za cały okres kredytowania, ale nie rozłożone proporcjonalnie do jego spłaty. Jeżeli przysługuje mi taki zwrot to w jaki sposób się o niego ubiegać, wysłać oficjalne pismo do banku? I drugie pytanie, po jakim czasie od spłaty całkowitej można się ubiegać o taki zwrot, czy to się jakoś przedawnia? Czy np po roku czy 2-3 latach od spłaty mogę się o to upomnieć? Z góry dziękuję za odpowiedź

[Finalist]

Zwrot za odsetki nie przysługuje. Tak to bywa przy długich okresach kredytowania, że początkowo płaci się znacznie więcej odsetek niż kapitału.

[karo10]

Dziękuję za odpowiedź, rozumiem że tak to jest przy długich okresach kredytowania, ale na chłopski rozum czy przy wcześniejszej spłacie odsetki nie powinny być wyliczone proporcjonalnie do faktycznego okresu kredytowania i to co nadpłacone nie powinno być zwracane?

 

Interpretacja ustawy o kredycie konsumenckim przedstawiona przez rzecznika finansowego i UOKiK :

"To, o jakie koszty chodzi, widać w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu, dla którego ustalono stałe (a nie malejące) miesięczne raty. Taka forma zakłada, że na początku płaci się więcej odsetek, a mniej kapitału, a w miarę spłacania sytuacja się odwraca i płacimy więcej kapitału niż odsetek - wszystko po to, żeby miesięcznie płacić tyle samo pieniędzy.Co jednak, kiedy zdecydujemy się w takiej sytuacji na wcześniejszą spłatę części kredytu? Okazuje się wtedy, że przez pewien okres bank pobrał... zbyt wysokie odsetki, które powinien zwrócić. Przy wcześniejszej spłacie kapitał się przecież obniża, a bank rozliczył z góry odsetki do końca umowy z całego kapitału. Banki jednak unikają rozliczenia kosztów, a klienci nie mają świadomości, że zapłacili za dużo."

 

Jak dla mnie na logikę również powinno tak być że przy wcześniejszej spłacie kredytu bank powinien przeliczyć już zapłacone odsetki proporcjonalnie do okresu kredytowania, ale jak widać banki robią ludzi w balona.

[Finalist]

Odsetki zawsze naliczane są za bieżący okres spłaty, więc są one należne w okresie, w którym kredyt Pan spłaca. Pana korzyścią przy wcześniejszej spłacie jest to, że nie zapłaci Pan odsetek za dalszy okres. To, że są one wysokie i czasem irracjonalne w proporcji do kapitału, to już inna kwestia. W 95% przypadków przy umowie, którą Klient podpisuje, widzi harmonogram spłaty gdzie jest podział na odsetki i kapitał, więc podpisując się na tym dokumencie - akceptuje te warunki.