Kredyt hipoteczny 280 tys. na budowę domu w pobl. Szczecina - ryczałt/umowa o dzieło

[Blueberry]

Dobry wieczór,

jesteśmy na etapie projektowania domu i zastanawiamy się nad tym, ile uda nam się uzyskać środków na budowę.

Kwota kredytu podana "z kapelusza", im więcej, tym lepiej właściwie.

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 420 msc

3.Wysokość kredytu - 280 000 zł

4.Wkład własny - ok. 110 000 zł w gotówce + działka 750m2 + na architekta itd 18 000

5.Wartość nieruchomości - ??? na pewno ponad 400tys

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - rynek pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - budowa domu

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 149,7 m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - zachodniopomorskie / "sypialnia" Szczecina

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - etap projektowania

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 3, w tym dziecko

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 23 oraz 25 lat

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - brak

14.Historia w BIK - spłacony kredyt 14tys pół roku temu, wszystko terminowo

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - n/d

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - n/d

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy -

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy -

19.Działalność gospodarcza** - samozatrudnienie, ryczałt 8,5% na podstawie Umowy o dzieło u jednego, stałego zleceniodawcy - przychód za 2017 r. = 61 660,00zł, przychód za 6 miesięcy 2018 r. = 31 110,00 zł. Pracuje wyłącznie na terenie tego zleceniodawcy, wyłącznie na ich sprzęcie i materiale - żadnych kosztów nie ponosi.

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - działalność założona w listopadzie 2014 r., wcześniej Umowa zlecenie w tej samej firmie.

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - n/d

22.Wykonywany zawód - Operator piły, działalność wg PKD: Obróbka mechaniczna elementów metalowych

23.Bank w którym posiadane jest konto - Bank Pocztowy

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak, ale możemy dowolnie zmienić

25.Inne istotne informacje -

 

W/w dochód jest dochodem męża. Mam wątpliwość jak banki to rozpatrują, gdyż zauważyłam, że są odmienne obliczenia względem ryczałtowców, samozatrudnionych oraz osób pracujących na podstawie umowy o dzieło, a mąż łapie się we wszystkie trzy kategorie...

 

Prosiłabym o informację jaką posiadamy zdolność kredytową i jakie są ew. najlepsze opcje by ją zwiększyć - ja obecnie nie posiadam dochodu na papierze, ale w grę wchodzi założenie przeze mnie działalności lub podpisanie umowy o pracę - którą opcję bank rozpatrywałby jak najprędzej? Zależałoby nam na wnioskowaniu o kredyt za ok. pół roku.

 

Dziękuję z góry za wszelkie informacje.

[lzalewski]

W/w dochód jest dochodem męża. Mam wątpliwość jak banki to rozpatrują, gdyż zauważyłam, że są odmienne obliczenia względem ryczałtowców, samozatrudnionych oraz osób pracujących na podstawie umowy o dzieło, a mąż łapie się we wszystkie trzy kategorie...

Mąż łapie się tylko pod jedną kategorię - działalność gospodarcza rozliczana w formie ryczałtu. Nie jest to forma lubiana przez banki i tylko 2 banki dobrze liczą zdolność w oparciu o taki dochód - Alior i PEKAO S.A.

 

Prosiłabym o informację jaką posiadamy zdolność kredytową i jakie są ew. najlepsze opcje by ją zwiększyć - ja obecnie nie posiadam dochodu na papierze, ale w grę wchodzi założenie przeze mnie działalności lub podpisanie umowy o pracę - którą opcję bank rozpatrywałby jak najprędzej? Zależałoby nam na wnioskowaniu o kredyt za ok. pół roku.

Najlepszym rozwiązaniem byłaby umowa o pracę. Mogłaby być wzięta pod uwagę już po 3 miesiącach od momentu podpisania (w zależności od formy umowy).

Na ten moment zdolność mogłaby być tylko w Aliorze (będę mógł to policzyć ewentualnie wieczorem), ale oferta jest fatalna. Warto byłoby zatem popracować nad Twoim dochodem.

[Blueberry]

Dziękuję za odpowiedź.

Nie wiem na ile aktualne są te informacje, ale znalazłam, że PEKAO liczy dziewięciokrotność zapłaconego podatku. Kwota ta byłaby bardzo niska w przypadku męża.

Zastanawialiśmy się nad warunkami PKO, ponieważ znaleźliśmy, że liczą "średnią na podstawie oświadczenia".

Byłabym wdzięczna za potwierdzenie lub zdementowanie powyższych informacji.

 

Mam opcję umowy o pracę na czas nieokreślony, teraz pytanie: jakie są warunki dot. takiej umowy w bankach, które dobrze traktują ryczałtowców? Czy pół roku, czy też rzeczywiście 3 miesiące na pewno wystarczą?

W jaką kwotę celować, żeby mieć szansę na te 280-300 tys (uwzględniając oczywiście dochody męża również)? Czy kwota minimalna na 1/2 etatu (1050 brutto) lub 3/4 etatu (1575 brutto) coś by nam dała, czy kwota musi być znacznie wyższa?

 

Istotne jest również dla mnie to, z ilu miesięcy wyliczana jest średnia dochodów.

 

Czy już po udzieleniu kredytu bank jakoś weryfikuje wysokość dochodu na umowie, albo sam fakt, czy zatrudnienie nadal trwa?

 

I jeśli można zapytać, dlaczego oferta Aliora jest fatalna?

[WMichal]

Cześć

 

Dziękuję za odpowiedź.

Nie wiem na ile aktualne są te informacje, ale znalazłam, że PEKAO liczy dziewięciokrotność zapłaconego podatku. Kwota ta byłaby bardzo niska w przypadku męża.

 

9-krotność podatku to bierze się przy karcie podatkowej a nie przy ryczałcie.

 

Zastanawialiśmy się nad warunkami PKO, ponieważ znaleźliśmy, że liczą "średnią na podstawie oświadczenia".

Byłabym wdzięczna za potwierdzenie lub zdementowanie powyższych informacji.

 

Tak, średnia z oświadczenia, ale nie więcej niż wyjdzie im z wyliczeń, a w przypadku PKO BP jest to liczone marnie. Teraz niestety nie mam jak tego przeliczyć.

 

Mam opcję umowy o pracę na czas nieokreślony, teraz pytanie: jakie są warunki dot. takiej umowy w bankach, które dobrze traktują ryczałtowców? Czy pół roku, czy też rzeczywiście 3 miesiące na pewno wystarczą?

W jaką kwotę celować, żeby mieć szansę na te 280-300 tys (uwzględniając oczywiście dochody męża również)? Czy kwota minimalna na 1/2 etatu (1050 brutto) lub 3/4 etatu (1575 brutto) coś by nam dała, czy kwota musi być znacznie wyższa?

 

Istotne jest również dla mnie to, z ilu miesięcy wyliczana jest średnia dochodów.

 

Czy już po udzieleniu kredytu bank jakoś weryfikuje wysokość dochodu na umowie, albo sam fakt, czy zatrudnienie nadal trwa?

 

Trzy miesiącce wystarczy w większości banków dla umowy na czas nieokreślony, ale dla np. Pekao (z dobrze liczonym ryczałtem) to nie wystarczy bo tam się będą czepiać na każdym krodku. W ING dochód z ryczałtu będzie na poziomie 2270 zł (netto), w mBanku 2681 zł (netto) więc aż takiej tragedii nie ma, chociaż faktycznie w Pekao i Aliorze mogłoby być więcej.

 

Dla mBanku łączny dochód musiałby oscylować w okolicy 5.000 PLN, w ING 4.800 PLN.

 

I jeśli można zapytać, dlaczego oferta Aliora jest fatalna?

Najniższa możliwa marża 2,29% i koszt wejścia to 1% prowizji i 5% ubezpieczenia na życie - totalna abstrakcja