KREDYT 372 000 - gdzie warto

[marqius]

Witam wszytskich.

 

OD pewnego czasu próbowałem sam porównać oferty itd. Przyznam ,że ilość ubezpieczeń, prowizji itd przyprawia o zawrót głowy. W sumie z pkt widzenia finansującego - tak powinno być.

 

Zwrócę się zatem z pytaniem do Was. Zdecydowałem się na 95% na PKO BP. Powodów jest kilka.

Znam bank od 10 lat. Spłaciłem tam hipotekę, mam tam konta, historię itd. Dodatkowo- sama oferta jaką "wstępnie" mi zaproponowano byla jedną z ciekawszych. Ale...

 

Oferty miałem 3 . Teraz jest jakieś "promo" ,że bez prowizji, z niższą marżą ale z tym cholernym ubezpieczeniem od utraty pracy. (ja - przedsiębiorca, żona- etat).

 

Przeczytałem przed chwilą całe ogólne warunki tego ubezpieczenia i powiem zupełnie szczerze ,że warunki tam opisane to kpina. Nie będę przytaczał zapisów (są ogólnie dostępne) ale wyłączeń itp jest tyle ,że naprawdę trzeba mieć się na baczności "tracąc" źródło dochodu lub "nabawiając się" choroby

 

Pytanie, do znawców tematu. Jaka jest szansa- realnie- ,żeby w PKO wytargować cokolwiek ponad standard, który dostajesz od każdego doradcy ? Marża- bardzo mi odpowiada ale to ubezpieczenie to wywalanie kasy w bloto , poza tym mega drogo :(3,25%) Wolałbym zapłacić z 2% prowizji .

 

Nie wiem czy to komuś coś pomoże ale podam parametry jakie mnie interesują.

 

Wartość kredytu : 372 000 pln (+20% wkład własny)

Okres 30 lub 35 lat - jest spłata i nadpłata za 0% więc to ma sens.Mniejszy lub większy ale ma.

Zdolność- JEST

Nieruchomość z rynku pierwotnego (dom)

 

Z góry dziękuję za sugestie

 

Pozdr.

[Mr Tomek]

na forum działamy na postawie schematu

 

PORADNIK

http://www.forum-kredytowe.pl/f125/poradnik-dla-kredytobiorcy-przeczytaj-koniecznie-85500.html

 

Znajdziesz tam SCHEMAT który należy uzupełnić aby uzyskać odpowiedź na swoje pytanie

 

W PKO dostępna jest również oferta z prowizją ale marże w niej są wyższe od wariantu z ubezpieczeniem

 

I masz rację koszt ubezpieczenia jest duży

Przy 20% wkładu można znaleźć coś lepszego i bez kosztów startowych

[marqius]

A zatem:

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30

3.Wysokość kredytu - 372000

4.Wkład własny 20%

5.Wartość nieruchomości - 465 000

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - PIERWOTNY

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - Dom typu bliźniak

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 120m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - podlaskie/Białystok

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - prawie stan developerski

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym -4

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 35/36

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - tylko karta 3k

14.Historia w BIK - pozytywna

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy -

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy -

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy -

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy -

19.Działalność gospodarcza** -

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** -

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** -

Przyznam ,że nie chciałbym na forum opisywać zarobków- zapewniam, zdolność jest

22.Wykonywany zawód - Doradca w jednej z firm z branży CFM

23.Bank w którym posiadane jest konto - PKO BP

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - TAK, wszystkie wpływy

25.Inne istotne informacje -

[Mr Tomek]

musisz podać dane o dochodach jeśli mamy oszacować zdolność

To że jest ona w PKO, nie oznacza wcale że jest również w innych bankach

Jeśli chcesz to możesz zmienić jakieś dane aby było bardziej anonomiowo:) - choć i tak wydaje mi się że jest

Ważny jest okres umowy wstecz i do przodu

 

jakie warunki dostałeś w PKO?

 

Co to znaczy że stan prawie deweloperski?

Kto sprzedaje nieruchomość? Deweloper czy osoba fizyczna?

 

Oferta ma być bez prowizji za udzielenie?

[marqius]

OK

 

Działalność od 5 lat.

Żona umowa o pracę na czas określony do stycznia (ale to druga umowa z tym pracodawcą.

 

Dochód gospodarstwa domowego za 2017 to ok 8000/mc , w 2018 około 7800/ mc (20% z etatu żony)

 

Prawie developerski. Dom się buduje. Stan na dzisiaj to Surowy zamknięty. Brak jeszcze ocieplenia.

Sprzedaje firma, która wybudowała całe osiedle . Z tego co wiem, nie jest Developerem (zgodnie z pojęciem).

 

Prowizja nie jest czymś złym. Ja to rozumiem Ale ubezpieczenie za 13 000 , z którego na 98,5% nie będę miał możliwości skorzystać nawet jak zamknę firmę itd to bzdura.

Marża jaką mam przy tej ofercie z ubezpieczeniem bez prowizji to 1,75% po 12 m-cu. Do 12m-cy - 1,1% :(wibor 3m)

[Mr Tomek]

wrzuć prosze te dane do schematu

od kiedy jest pierwsza umowa żony? czy jest szansa na promesę (jeśli PKO wzięło jej dochód pod uwagę to pewnie tak)

 

dochód z działalności - podaj sposób opodatkowania i uzyskane w ubiegłym roku dochody, dochody za 2018 (ilość mcy)

czy jest jakaś amortyzacja? ile? czy miesięczna czy jednorazowa?

 

dom będzie sprzedawany w stanie deweloperskim czy prawie deweloperskim?

 

czy firma ma rachunek powierniczy? - jaką umowę macie z nimi już podpisaną?

[marqius]

Podpisana umowa przedwstępna. Nie sądzę ,żeby był rachunek powierniczy. Sprzedający finansuje się ze środków własnych (to wiem od bankowców, którzy z nim współpracują)

 

Sprzedaż będzie w stanie developerskim.

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30

3.Wysokość kredytu - 372000

4.Wkład własny 20%

5.Wartość nieruchomości - 465 000

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - PIERWOTNY

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - Dom typu bliźniak

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 120m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - podlaskie/Białystok

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - prawie stan developerski

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym -4

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 35/36

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - tylko karta 3k

14.Historia w BIK - pozytywna

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 1900

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 1900

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - brak

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - brak

19.Działalność gospodarcza** -

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 88000 dochód za 2017 (na rodzinę)

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - 55000 dochód za 8-cy 2018 (Książka przychodów)

22.Wykonywany zawód - Doradca w jednej z firm z branży CFM

23.Bank w którym posiadane jest konto - PKO BP

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - TAK, wszystkie wpływy

25.Inne istotne informacje -

[Mr Tomek]

popraw proszę 19 - podaj tu dochody z działalności

20 - określenie czasowego zakresu umowy u żony

 

nie rozumiem co oznacza 88k dochodu na rodzinę? czyli zarówno z działalności jak i z umowy o pracę żony?

[marqius]

TOmku

Tak, 88k oznacza cały dochód na rodzinę

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - żony umowa, pierwsza jest bodajże z początku października 2017 roku

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - umowa jest do końca stycznia 2019 a jest to umowa z początku czerwca.

Kolejna na czas nie określony

[Mr Tomek]

ze zdolnością wcale nie jest tak różowo jak to malowałeś

 

Problemem jest umowa na czas określony u żony

Większość banków nie przyjmie dochodu do którego zakończenia zostało mniej niż 6 mcy

Wg mnie warto by było zatem "przycisnąć" pracodawcę i podpisać aneks przedłużający termin obowiązywania umowy już teraz. Dla części pracodawców nie stanowi to problemu, szczególnie że rąk do pracy brakuje

 

Spokojnie wniosek można składać do Santandera - dawnego BZWBK

 

Nazwa banku: Santander

Całkowita kwota kredytu: 372 000

Liczba rat do spłaty: 360

Oprocentowanie zmienne: 3,71% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 3M 1,72% i marży 1,99%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 4,09%

Rata: 1 714

Wcześniejsza spłata: 1% w pierwszych 3 latach kredytowania. Bank nie pobiera prowizji w przypadku pierwszej spłaty, która nie przekracza 50% kredytu.

Całkowita kwota do zapłaty: 636 303

w tym:

Prowizja: 5 580 (1,5%)

Odsetki: 245 169

Kapitał: 372 000

Wycena nieruchomości: 200

Ubezpieczenie na życie: nie wymagane

Ubezpieczenie nieruchomości: 12 555,00/cały okres kredytowania; 0,09% wartości nieruchomości rocznie lub polisa rynkowa

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyżka marży o 1 p.p do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie. otwarcie lub posiadanie konta osobistego oraz wpływy w kwocie m.in. 2.000 pln/m-cznie

 

 

PKO ma też ofertę z prowizją, ale tak jak pisałem marża w tym wariancie będzie wyższa

A co do oferty z ubezpieczeniem to albo chcesz kredytować ubezpieczenie albo masz jakąś dziwną marżę

Jakie produkty dodatkowe? Kwota kredytu w PKO obejmowała te 13k na ubezpieczenie?

 

Nazwa banku: PKO BP

Całkowita kwota kredytu: 372 000

Liczba rat do spłaty: 360

Oprocentowanie zmienne: 3,69% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 3M 1,72% i marży 1,97%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 4,09%

Rata: 1 710

Wcześniejsza spłata: bezpłatna w całym okresie kredytowania

Całkowita kwota do zapłaty: 635 273

w tym:

Prowizja: 7 440 (2%)

Odsetki: 243 654

Kapitał: 372 000

Wycena nieruchomości: 700 za dom

Ubezpieczenie na życie: niewymagane

Ubezpieczenie nieruchomości: 11 160,00/cały okres kredytowania; 372/rok; 0,08%/rok

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyżka marży o 0,9 p.p do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie. konto do obsługi kredytu

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu (200 PLN), wykreślenia wpisu (100 PLN) i podatku PCC3 (19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

I jeszcze oferty "teoretyczne" czyli takie które były by dostępne jak by był aneks do umowy żony

 

Nazwa banku: ING - oferta ważna do 21/10

Całkowita kwota kredytu: 372 000

Liczba rat do spłaty: 360

Oprocentowanie zmienne: 3,64% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 6M 1,79% i marży 1,85%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 4,27%

Rata: 1 699,65

Wcześniejsza spłata: bezpłatnie

Całkowita kwota do zapłaty: 653 408,32

w tym:

Prowizja: 0,00

Odsetki: 239 875,10

Kapitał: 372 000,00

Wycena nieruchomości: Dom,siedlisko - 680zł

Ubezpieczenie na życie: 27 677,90/cały okres kredytowania; od 130,2/mc; wymagane, koszt to 0,035% salda , maleje wraz ze spłatą kapitału - koszt w wymaganym przez bank okresie 3 lat to ok 4556

Ubezpieczenie nieruchomości: 12 856,32/cały okres kredytowania; od 35,71/mc; 0,0096%/mc

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marzy o 0,05pp do czasu wpisu do hipoteki. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie. konto z wpływem 2000zł/mc, ubezpieczenie na życie - produkt wymagane przez min. 3 lata

 

Nazwa banku: Raiffeisen

Całkowita kwota kredytu: 372 000

Liczba rat do spłaty: 360

Oprocentowanie zmienne: 3,41% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 3M 1,72% i marży 1,69%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 4,06%

Rata: 1 652

Wcześniejsza spłata: 1,5% nie mniej niż 500zł od nadpłacanej kwoty, 0% po 3 latach

Całkowita kwota do zapłaty: 637 790

w tym:

Prowizja: 0

Odsetki: 222 653

Kapitał: 372 000

Wycena nieruchomości: 600 za dom - operat własny

Ubezpieczenie na życie: 31337,22/cały okres kredytowania; 0,04% /mc od kwoty kredytu tj od 148,8/mc - koszt w wymaganym przez bank okresie 5 lat to 8482

Ubezpieczenie nieruchomości: 10 881,00/cały okres kredytowania; 0,0065%/mc wartości nieruchomości tj 30,23/mc

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyżka marży 1,5 p.p do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie. ROR z kartą debetową i zasileniem rachunku 2,5tys, karta kredytowa lub limit zadłużenia (min. 2tys), ubezpieczenie na życie na min 5 lat, ubezpieczenie nieruchomości

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu (200 PLN), wykreślenia wpisu (100 PLN) i podatku PCC3 (19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

W razie zainteresowania ofertą zapraszam do współpracy - bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu

 

ZASADY WSPÓŁPRACY Z EKSPERTAMI

http://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-doradcami-z-forum-95178.html

 

Odległość nie ma znaczenia do dalszej współpracy - jestem z Podlasia

 

Chętnie zajmę się procesowaniem wniosku

[marqius]

TOmku,

 

Bardzo dziękuję za wyczerpujące odpowiedzi.

Skontaktuję się najbliższym czasie.

 

Pozdrawiam

 

- - - Uaktualniono - - -

 

CO do pytania.

Kwota kredytu nie zawierała tego ubezpieczenia.

 

Z produktów dodatkowych:

Konto od min 6 m-cy w PKO BP (posiadam)

Karta kredytowa do umowy- nie mam, ale mogę skorzystać.

[Mr Tomek]

ok, super

wg mnie naprawdę warto postarać się o ten aneks, żeby bez sensu dla banku nie płacić prowizji czy ubezpieczenia

 

k.k jest wymagana w ofercie pakietowej tj z tym ubezpieczeniem

marża zatem powinna wyjść 1,66pp z ewentualną zniżką o 0,05pp przy deklaracji wpływów powyżej 5k/mc

Nie wiem dlaczego, ale ostatnio klienci w banku otrzymują gorszą ofertę niż u mnie