Kredyt na dom szeregowy w eur

[Bella84]

Witam, mam prośbę o napisanie czy mamy możliwość uzyskać kredyt w poniższej sytuacji, ew.jeśli możemy coś zrobić więcej to ròw ież poproszę o podpowiedzi.

Wartość nieruchomości 1 150 000

Możliwy wkład własny na ten moment to 150 000

Posiadane kredyty: karta kredytowa 5 000 pln oraz druga 10 000, kredyt mieszkaniowy rata 1523 pln ( obecna kwota kredytu mieszkaniowego to 248 000, pierwotna była 525 600

Dochod miesieczny ;ona-6300 pln, on- 4613 eur, dodatkowo przychod z najmu hali garazowej: 170 pln, przychòd z najmu mieszkania 1900

Preferowany okres kredytowania to 360 miesięcy

Z racji że wyższy dochòd w eur wiem, że waluta kredytu musi być eur...

Z uwagi na wkład własny, pekao odpada, czy poza aliorem mamy warianty? Jaka jest marża dla kredytu w euro obecnie możliwie najniższa?

[Mr Tomek]

Uzupełnij schemat.

Wkład własny jest za niski nawet jak na Alior

Kto osiąga dochod z najmu?

[Bella84]

1.Waluta kredytu - Eur

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 360 miesięcy

3.Wysokość kredytu - 1000 000 PLN

4.Wkład własny - 150 000 PLN

5.Wartość nieruchomości - 1 150 000 PLN

6.Rynek - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - dom w zabudowie szeregowej

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 132 mkw

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - pomorskie/ gdynia

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 75%

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 4 ( 2 dorosłych i 2 je dzieci)

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 35 i 34

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - 15 000 PLN na kartach kredytowych(karta z limitem 5 000 i druga z 10 000) , kredyt mieszkaniowy w pln na 248 000 rata 1523 pln

14.Historia w BIK - bez opòźnień

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 6 300 ona i 4613 eur on

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - j.w

17.Umowa zlecenie / o dzieło:

18.Umowa zlecenie / o dzieło:

19.Działalność gospodarcza** - nie dotyczy

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - ona - 9 mscy ( umowa na czas nieokreślny) on- 3-4 lata kontrakt marynarski płatne miesiàc w miesiac

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - umowa na czas nieokreslony

22.Wykonywany zawód- analityk ryzyka kredytowego/ on - oficer

23.Bank w którym posiadane jest konto - deutsche bank, mbank, bzwbk

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

25.Inne istotne informacje - nieruchomość o wartości 100 000 pln pod ewentualnà sprzedaż by uzupełnić wkład, druga o wartości 430 000 wynajmowana ( przychòd z najmu to 1900) pod ewentualne zwiekszenie ltv?

 

- - - Uaktualniono - - -

 

ja rozliczam dochod z najmu hali i mieszkania, obie umowy najmu sa na mnie

 

- - - Uaktualniono - - -

 

.tylko nie jestem właśnie pewna, chyba inna nieruchomość nieobciażona kredytem nie może być jako zwiększenie wkładu własnego? Z tego co mi wiadomo, alior bank wymaga wkładu własnego pochodzacego ze środkòw własnych, nie moga być z kredytu, zatem pożyczka hipoteczna pod ktòrekolwiek z mieszkań też nas nie ratuje?

 

- - - Uaktualniono - - -

 

Putanie, jeszcze, jeśli uzbieramy wymagane 20 proc wkładu przez alior, na jakie warunki możemy liczyć, jaka minimalna marża i euribor 3 m czy 6 m? Jak to na ten moment wyglada?zatrzymałam się na czasie jak kredyty w eur były na marże 2.8 p.p;) kredyt na mieszkanie mamy na 1.1 w pln zatem nawet wcześniejsza sprzedaż nie opłaca nam się....ani konsolidacja po wyższej cenje...

[Mr Tomek]

od jak dawna jest dochód z najmu?

Ile z tego przychodu to dochód?

 

Inna nieruchomość może stanowić zabezpieczenie wkładu własnego, ale niestety tylko w 3 bankach i żaden z nich nie ma w ofercie walut

 

Niestety oferty w walutach aktualnie są dużo gorsze niż to co kiedyś było w DB, ale jak to mówią na bezrybiu i rak ryba

Przy 20% wkładu właściwie nie ma wyboru

Nawet jak byście mieli 30% wkładu to w Pekao kredyt można by było wziąć w takim wypadku tylko na 15lat, marża 3,85pp i 1,99% prowizji

 

 

Alior przy c.a 20% wkładu wyglądałby następująco:

 

 

Nazwa banku: ALIOR BANK

Całkowita kwota kredytu: 219 368 EUR

Liczba rat do spłaty: 360

Oprocentowanie zmienne: 4,15% - składające się ze stopy procentowej LIBOR 3M EUR -0,35% i marży 4,5%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 4,59%

Rata: 1 066,36 EUR

Wcześniejsza spłata: 2,5% przez pierwsze 3 lata, min 100zł

Całkowita kwota do zapłaty: 396 511,75EUR

w tym:

Prowizja: 4 387,35 EUR 2,00%

Odsetki: 164 519,65 EUR

Kapitał: 219 367,73 EUR

Wycena nieruchomości: nie wymagane

Ubezpieczenie nieruchomości: 7 988,64EUR/cały okres kredytowania; 266,28EUR/rocznie; 0,095% SU rocznie

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie - podniesienie marży o 0,2pp w całym okresie kredytowania - już uwzględnione w ofercie

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyżka marży o 2,5 p.p do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie. konto do obsługi kredytu

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu (200 PLN), wykreślenia wpisu (100 PLN) i podatku PCC3 (19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Ewentualnie oferta Aliora z ubezpieczeniem na życie 5%, prowizją 1% i marżą 3,5pp, ale jak widać koszty startowe są duże

 

W razie zainteresowania ofertą zapraszam do współpracy - bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu

 

ZASADY WSPÓŁPRACY Z EKSPERTAMI

http://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-doradcami-z-forum-95178.html

 

Odległość nie ma znaczenia do dalszej współpracy

Chętnie zajmę się procesowaniem wniosku

 

Zainteresowani jesteście ofertą Aliora?

 

Liczyłem jeszcze LTV dla kredytu w PLN, ale trzeba by było ok 30% wkładu aby myśleć o takim kredycie

[Bella84]

Szczerze to zbieram chyba szczękę z podłogi na takie warunki cenowe,czy wogòle przy wkładzie 20 proc jesteśmy w stanie zejść do marży 4 p.p? Dochòd z najmu wynosi na czysto 1900 z mieszkania i 140 pln z hali, niestety z mieszkania jest za 2 miesiace dopiero, ponieważ właśnie zakupiliśmy to mieszkanie niedawno jako inwestycję ( nie spodziewaliśmy się, że na horyzoncie pojawi się oferta szeregu ktòry nam idealnie wpasowuje się w marzenie )w zwi... nie mniej sprzedaż tego mieszkania nie wchodzi w grę, zbyt dobra cena zakupu była, więc jedynie jako uzupełnienie wkładu własnego...co do zainteresowania oferta, niestety 4.5 p.p marża to dla mnie rozbòj w biały dzień przy zmiennej stopie procentowej, ktòra i owszem obecnie ujemna, ale kto wie czy za 10 lat nie wyniesie 4 p.p;) kredytu w pln nie dostaniemy jak się domyślam z uwagi na brak zdolności w moim przypadku jako samodzielnego kredytobiorcy...

 

- - - Uaktualniono - - -

 

Jeśli chodzi o ofertę z ubezpieczeniem 5% , 3.5 pkt marża, czy to jest na zasadzie 5% wartości kredytu na 30 lat czyli 50 tys, płatne obowiązkowo poerwsze 5 lat potem można zrezygnować, czyli de facto koszt ubezpieczenia to ~8300?

[Mr Tomek]

niestety nic z tym się nie da zrobić

Banki mają klienta w narożniku i albo bierze to co dają albo nie dostanie nigdzie indziej :/

Ewentualnie przy 20% wkładu i 1% prowizji i 5% ubezpieczenia na życie Alior ma marżę 3,5pp więc w sumie trochę lepiej...

 

Przy 30% wkładu pojawia się jeszcze oferta Pekao z marżą 3,85pp i 15 letnim okresie kredytowania

 

Szczerze mówiąc - to nie jest jakaś szalona różnica w stosunku do Aliora

 

 

Na kredyt w PLN - samodzielny - niestety nie ma szans - koszt utrzymania gosp domowego wg banku to ok 3,6-4k

do tego aktualna rata 1,5k

rata nowego kredytu to ok 4k, więc .... zdolności w PLN zdecydowanie nie będzie

 

przy ok 33% wkładu można by było pomyśleć nad kredytem w PLN

 

- - - Uaktualniono - - -

 

ubezpieczenie to 5% kredytu za pierwsze 5 lat kredytowania

Potem nie trzeba tego przedłużać więc de facto to 5% od 900k czyli 45k :/

[Bella84]

W jaki sposób 33 % wkładu daje nam możliwość mredytu w pln skoro wg rekomendacji knf nie ma cross currency w hipoteka-dochód? Dodatkowo gdzieś pojawia się możliwość, że przychód męża byłby wypłacany w pln ( jako że sytuacja mieszkaniowa dotyczy wszystkich marynarzy) jak długo musiałby jzyskiwać dochód w pln? Ten sam, ta sama praca, ten sam kontrakt, jedynie de facto waluta się zmieni?

[Mr Tomek]

Millennium daje możliwość połączenia dochodów w PLN i walucie, ale ze względu na rekomendacje dochód w walucie jest przycięty do dochodu w PLN i zmniejszony jeszcze o 20%. W sumie zdolności dla tego wariantu nie liczyłem. Czy jest szansa na taki wkład?

Czyli mąż ma możliwość zarobki w PLN?

[Bella84]

O tyle o ile rozumiem zmniejszenie dochodu w walucie o 20% o tyle dodatkowo przycięcia go do dochodu w pln nie? Chyba że to o to samo chodzi? W sensie dochód w pln byłby jako przeloczony ten w eur na pln*0,8?

Na ten moment nie mamy wkładu w wysokości 30 proc, nie mniej mamy poinwestowane w różny sposób środki, prY dobrych wiatrach ( o ile i teresujący nas szereg dalej byłby dostępny, do marca jesteśmy prawdopodobnie w stanie odzyskać do 35 proc wymaganego wkładu...oczywiście jak dany szereg zostanie sprzedany to szukamy innej okazji i gdyby taka się natrafiła to wtedy ponownie temat kredytu mamy na tapecie, więc dobrze byłoby wiedzieć jakie mamy opcje wyboru ewentualnie co musimy zrobić by wybór zwiększyć ponad alior/ pko z zabójczymi warunkami cwnowymi na coś bardziej rozsądnego...

 

- - - Uaktualniono - - -

 

Jeśli o zarobki męża w pln chodzi to rozmawiają na ten temat z agencją, ponieważ jest to bolączka dla wszystkich zainteresowanych kredytem a zarabiających w walucie, narazie są to rozmowy więc niestety nie wiem w jakim tempie temat pójdzie...nie wiemy też czy byłoby to przeliczane na dzień wypłaty, czy też z góry nowa stawka w pln, która jak wiadomo w zależności od kursu z dnia umowy byłaby koszytna mniej lub bardziej....a wtedy nie wiem co wolimy....

[Mr Tomek]

chodzi o to że bank aby móc udzielić kredytu w PLN pokazuje że dochód klienta to głównie PLN

Czyli dochód walutowy zostaje przycięty do 80% dochodu w PLN

czyli wspólny dochód wyniesie 6300 + 5040 (6300*0,8)

 

To nie chodzi że te 33% wkładu ma jakieś magiczne znaczenie

Tutaj bank ma dodatkowe ograniczenie jeśli chodzi o LTV przy kredytach z tak łączonym dochodem

W zależności od tego jak dużo jest dochodu w walucie w całości dochodu - różnie te LTV wygląda

 

Nie sadziłem że marynarze mają teraz taki duży problem z kredytami

Wg mnie lepszym rozwiązaniem byłby zapis o jakiejś podstawie w PLN, lub stawce godzinowej - inaczej Pekao SA może mieć z tym problem

[prezesik24]

Tomek teraz robie podobny kredyt , dostałem info z Mille że LTV w przypadku łączenia dochodu to 75%, to rozumiem, że to nie jest peła informacja ?

[Bella84]

a my dzwoniliśmy do mileniu, i tam powiedzieli, że w przypadku naszego łączonego dochodu ltv możliwe to 90%, marża wyjściowa dla pln to 2.2%, bez prowizji, ubezpieczenia itd, możliwość negocjacji marży skoro posiadamy inne nieruchomości nieobciążone , które mogą służyć jako zabezpieczenie?

[prezesik24]

Wkład własny liczą od ceny transakcyjnej i tam musi być 25%, jeżeli będziecie dobierać środki na wykończenie wtedy można je dobrać pod zastaw drugiej nieruchomości, taką informację dostałem z oddziału z ktorym współpracuje. Czy posiadacie środki na wykończenie ?

[Bella84]

nie posiadamy, na ten moment to co możemy mieć to 150 tys (dokładnie na dziś dzień), nie mniej jak wynika z dochodów sporo możemy odkładać miesięcznie, a dom jest do odbioru koniec marca, co nam daje, że jesteśmy w stanie ok 100 k do końca marca na wykończenie odłożyć, + w grudniu wystawimy auto, które jak się do marca sprzeda mamy kolejne 100 k....

 

- - - Uaktualniono - - -

 

no i jest jeszcze opcja sprzedaży 1go mieszkania o wartości 100 k, które jesteśmy skłonni poświęcić czyli wtedy przy tych wszystkich sprzedażach +stan na dziś dzień, w możliwie najbardziej optymistycznym wariancie do końca marca możemy dozbierać 450 k wyprzedając auto oraz mieszkanie...jak się to nie sprzeda to oczywiście nie mamy na wykończenie, wtedy ewentualnie wchodzi w grę pożyczka hipoteczna (tu jednak nie wiem jakie są warunki) pod zastaw mieszkania o wartości 430 k na wykończenie/lub wariant 2- dom kupion, kredyt spłacamy i odkłądamy na wykończenie robiąc to na bieżąco....szczerze wykończenie to chyba mniej istotny problem (choć wiadomo, im szybciej wykończymy i się wprowadzimy to tym szybciej możemy mieszkanie w którym mieszkamy też wynająć i mieć dodatkowy przychód...)

 

- - - Uaktualniono - - -

 

niestety sytuacja jest taka, że dom który nas interesuje jest tu i teraz a za 6 miesięcy może być jedynie wspomnieniem(z 6 szeregów zostały 3, a tylko 1 nas interesuje), a tu i teraz jesteśmy w stanie mieć 150 tys na dziś, na za 6-8 tyg (licząc procesowanie wniosku oraz zaporzyczenie po rodzinie+pensja za paź) w porywach do 210 tys możemy mieć i to niestety jest max którego bardziej chwilowo nie przeskoczymy (chyba że cudem sprzeda się mieszkanie warte 100k w moment-ale na to nie liczę)...

[Mr Tomek]

Można przecież wziąć kredyt na wykończenie również

[Bella84]

dlatego piszę że wykończenie to najmniejszy problem, bo albo zrobimy etapowo albo pożyczka hipoteczna, grunt to dostać kredyt na dobrych warunkach czy to w eur/czy w pln, ale szczerze marża 4.5% w eur to dla mnie rozbój, w pln 2.2 % to też sporo, czy da się w tych warunkach zejść niżej i bez ubezpieczenia typu 50 k za 5 lat?

pod zabezpieczenie możemy dać wartości niepieniężne w formie:

mieszkanie o wartości 100 k bez kredytu

mieszkanie o wartości 430 k bez kredytu

mieszkanie o wartości 600-650 k, kredyt na 248 k

miejsce w hali garażowej- 20k..

totalna wartość zabezpieczenia jest wysoka, czy w związku z tym gdziekolwiek uzyskamy na tej podstawie lepsze warunki cenowe czy nadal zbójeckie?

[prezesik24]

Millenium w PLN pozostaje waszym ostatecznym rozwiazaniem. Dla waluty i tego wkładu tylko Alior.

[Mr Tomek]

Wkład własny liczą od ceny transakcyjnej i tam musi być 25%, jeżeli będziecie dobierać środki na wykończenie wtedy można je dobrać pod zastaw drugiej nieruchomości, taką informację dostałem z oddziału z ktorym współpracuje. Czy posiadacie środki na wykończenie ?

 

jakie 25%? Czy mówisz tu o Mille?

 

do wyliczenie LTV w przypadku mieszanego dochodu stosują taki wzór:

LTV max = (D1 x LTV1+ D2 x LTV2 + D3 x LTV3+ D4 x LTV4)/(D1+D2+D3+D4), gdzie:

D1,2,3,4 – dochód wnioskodawcy I, II, III, IV

LTV1,2,3,4 – LTV wymagane dla wnioskodawcy I, II, III, IV

 

dla mnie wychodzi zatem ok 33% wkładu

 

Przy wyższym dochodzie w PLN wymagany wkład byłby niższy - dlatego się pytałem o dochody z najmu

 

Znaleźć w Mille człowieka w oddziale który coś wie o hipotekach graniczy z cudem.

Przy MDM wymagany był proces oddziałowy - myślałem że całkiem osiwieję od tej "współpracy"

 

- - - Uaktualniono - - -

 

wybór przy EUR jest tylko miedzy Aliorem z marżą 4,5pp lub 3,3pp przy ofercie z ubezpieczeniem...

Pekao to marża 3,85pp

 

Przy dochodzie mieszanym zostaje tylko Mille z takimi marżami jak podałaś

 

Przy Mille można by było się pokusić jeszcze o refinans tego waszego hipotecznego, ale wkład własny min. 10% w zakup powinien być

[Bella84]

ten nasz kredyt jest na 1.1 marżę, więc mam wątpliwości co do tego czy opłaca się refinansować... gdyby zrobić kredyt combined, wtedy mamy wartość kredytu to 1000 000 (nowy szereg)+248 tys(obecny kredyt)/1150 000(wartość szeregu)+600k (Wartość mieszkania z kredytem) , co nam daje LTV na poziomie 71%

 

- - - Uaktualniono - - -

 

3,3 w alior jest ciekaqwe ale ubezpieczenie 50 tys? za 5 lat czyli 10 tys ubezpieczenie roczne można to obejść?

[Bella84]

otrzymałam informację od kleżanki pracującej w alior banku, że trwa obecnie promocja (do końca pażdziernika, nie mniej już raz była przedłużona więc jest szansa na ponowną prolongatę): marża standardowa obniżona do 3.3 p.p dla kredytów w euro, bez wymogu ubezpieczenia? coś Panom wiadomo na ten temat?

[prezesik24]

Do 31 października jest promocja, ale tylko z ubezpieczeniem.

[Bella84]

włąśnie skalkulowałam, że przy kredycie na 900 tys różnica w racie między marżą 3.3 a 4.3 to 512 zł, co nam daje~31 k przez okres 5 lat trwania kredytu, po 8 latach na oko wychodzi się na 0i dalej już na + mając jednak niższą marżę...czyli tak czy siak jednak wariant z ubezpieczeniem przy dłuższym okresie kredytowania się opłaca, pytanie czy ubezpieczenie jest płatne z góry za 5 lat czy doliczane do raty, czy można je kredytować, czy ewentualnie można pożyczkę hipoteczną dobrać na takie ubezpieczenie i alior to uzna, czy jednak wymaga ze środków własnych? no i oczywiście czy procesowane są pozytywnie odstępstwa od takiego ubezpieczenia? np zamiast 5% ->3%?

[Mr Tomek]

zaraz wrzucę inne wyliczenia mam nadzieję że pozytywne

 

- - - Uaktualniono - - -

 

a jednak nie do końca pozytywne

 

Okazuje się że dla marynarzy nie ma ograniczenia w LTV wynikającego z w/w wzoru - zatem teoretycznie 10% wkładu własnego by wystarczyło

Zdolność jednak liczą po staremu czyli dochód walutowy przycinają do poziomu 80% dochodu w PLN

Zatem zdolność nie wychodzi na całą kwotę

Nawet przy założeniu zamknięcia obu k.k zdolność wychodzi na ok 850k

 

Zatem trochę lepiej ale to nie jest jeszcze docelowe rozwiązanie

 

Okazuje się że w Mille ograniczeniem będzie jednak zdolność kredytowa

 

- - - Uaktualniono - - -

 

na pocieszenie dodam że gdyby u męża dochód by był w PLN to zdolność na pełną kwotę byłaby na ok 9-10 lat

[Bella84]

tak, to już udało mi się wczoraj ustalić, że Milenium odpada, zatem w naszym przypadku jedynie w grę wchodzi Alior bank i kredyt w euro...pytanie tylko włąśnie o to ubezpieczenie by ubniżyć marżę do 3.3 p.p, czy ono musi pochodzić ze środków własnych i z góry płatne za 5 lat w całości czy można to jakoś inaczej rozwiązać?

[prezesik24]

Ubezpieczenie można pokryć z własnych środków lub skredytować.