Kredyt na małe mieszkanie w kamienicy.

[Conneus]

Witam, chciałbym się dowiedzieć o zdolność kredytową. Mianowicie z dziewczyną (bez ślubu jeszcze) ze względów, że tak powiem osobistych (mieszkamy obydwoje jeszcze z rodzicami, jednak u dziewczyny babcia mieszkająca z nią doprowadza ją lekko mówiąc do nerwicy) planujemy szybkie kupno małego mieszkania w kamienicy (w ostateczności wynajem). Jednak, zanim pójdziemy do banku chciałbym się dowiedzieć czy mamy jakiekolwiek szanse na kredyt.

 

1.Waluta kredytu PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania 20-30lat zależnie do zdolności, przy czym planowała spłata dużo szybciej

3.Wysokość kredytu 58500

4.Wkład własny 6500

5.Wartość nieruchomości 65000

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie w kamienicy/własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości 35,5

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Starachowice, Świętokrzyskie

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - nie dotyczy

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - ja i dziewczyna

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 26 i 25

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - 366,74 ja, dziewczyna 0. Nie posiadamy kart kredytowych, chwilówek, limitów na koncie, alimentów itp.

14.Historia w BIK - ja około 6-7 kredytów ratalnych z allegro wszystkie z mbanku, wszystkie spłacone bez poprawnie, bez zadłużeń czy nieterminowych spłat (raz się spóźniłem ze spłatą 1 raty o 24h przez moje przeoczenie). Dziewczyna czysta w BIK (nigdy nic nie brała).

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - na papierze ja 1530, dziewczyna 1920 oczywiście netto.

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - j.w.

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

19.Działalność gospodarcza** - brak

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - ja około 20msc, dziewczyna za 2 tygodnie 12 msc.

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - obydwoje umowy na czas nieokreślony.

22.Wykonywany zawód - ja kierowca kat. b, dziewczyna doradca klienta.

23.Bank w którym posiadane jest konto - obydwoje ING, ja mam jeszcze konto w MBanku, aczkolwiek nie używam go zbyt aktywnie

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto: obydwoje przelew wynagrodzenia na konto w ING

25.Inne istotne informacje: chęć spłaty jak najwcześniej/odkładanie drobnej kwoty w ciągu roku i na koniec roku nadpłata wielokrotności raty.

 

Interesuje nas niewielka kwota, niestety z racji sytuacji u dziewczyny mamy 10% wkładu własnego + odłożone pieniądze na notariusza podatek w US i inne opłaty sądowe tak więc teoretycznie 80% banków odpada. Interesują mnie banki gdzie można uzyskać kredyt do 90% z ubezpieczeniem niskiego wkładu, czy inną opcją. Nie wiem jak bank będzie liczył nasz koszt utrzymania. Ale obliczając sam wyniosło, że ze wszystkimi rachunkami, kosztem eksploatacji auta w cenie 300zł msc i spłatą raty hupotecznej około 300-350zł + rat które mam na msc pozostaje nam na papierze ponad 1500zł na ubrania, jedzenie, oraz odłożenie oszczędności (zapewne bank inaczej to liczy niż ja, bo raczej nie uwzględnia tego, że oboje jesteśmy bez nałogowi nie wydajemy kilkaset złotych msc. na papierosy).

 

Ps. Dodam, że ja sam jeszcze mógłbym wziąć z ing kredytu na 12tys. z ubezpieczeniem "mam ofertę na klik". Tak więc moja zdolność jeszcze jako tako istnieje.

Oczywiście nie mamy brać zamiaru kredytu na 10% wkładu własnego by uzyskać to 20%.

 

Pozdrawiam

[Mr Tomek]

3,4,5 się nie sumuje

nie edytuj schematu

 

Popraw w/w błędy w poście

 

Zdolność raczej będzie

 

w jakim stanie jest kupowana nieruchomość?

[Conneus]

Rzeczywiście nie wstawiłem zera. Nieruchomość do kupna za 65 tys zł (wynegocjowana cena z 70tys.). mamy wkład 10% na chwilę obecną(6,5 tys. zł), kwota kredytu 58500 zł. Prowizja najlepiej jakby była kredytowana. Niestety u nas w mieście jest mało

mieszkań na sprzedaż a jest wysoki popyt na nie, przez co ceny często oscylują w górę powyżej 4tys. m. kw..

Nieruchomość w stanie do lekkiego remontu (pomalowanie ścian, położenie paneli podłogowych i inne mniejsze poprawki)trochę umeblowane. Zrobiono w nim przez obecnego właściciela suchy jastrych, okna PCV, ogrzewanie c.o z kotła, c.w.u. jest ogrzewana za pomocą kotła, lub bojlera elektrycznego, wymieniono również instalację elektryczną w łazience i kuchni. Niestety poprzedni lokatorzy z dziećmi, który wynajmowali to mieszkanie zdemolowali trochę większość mebli, wannę, panele, ściany, które pomazali farbą. Jest to stare budownictwo z cegieł, gdzie ściana nośna ma ponad 50cm szerokości. Czynsz jest niski i wynosi 106 zł z czego w tej cenie jest zaliczka na 1m3 wody. Nieruchomość nie ma żadnych zadłuzeń, KW też nie posiadają wpisów w dziale III i IV. Przynależna do mieszkania jest jeszcze mała działka na ogródek. Pieniądze na początkowy remont mam zadeklarowane z pomocy rodziny, przy czym większość rzeczy będę robił sam. Ogólnie na tą chwilę mamy 10tys. z czego właśnie obliczyłem, że 3 tys pójdzie na opłaty u notariusza (podatek, taksa, wpisy w KW). Obecnie miesięcznie odkładamy razem około 1,5 tys..

[Mr Tomek]

Nazwa banku: Bank Millennium

Całkowita kwota kredytu: 58 500

Liczba rat do spłaty: 240

Oprocentowanie zmienne: 4,02% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 3M 1,72% i marży 2,3%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 4,63%

Rata: 355

Wcześniejsza spłata: bezpłatnie

Całkowita kwota do zapłaty: w tym: 88 776

 

Prowizja: 0 0,00%

Odsetki: 26 728

Kapitał: 58 500

Wycena nieruchomości: operat własny klienta mieszkanie ok 400zł

Ubezpieczenie na życie: 1 659,57/cały okres kredytowania;11,7/mc;0,02%/mc od salda kredytu - można obniżać wysokość składki co roku wraz ze spłatą kapitału

Ubezpieczenie nieruchomości: 1 170,00 /cały okres kredytowania; 4,875 /mc; 0,09%/rok w ratach miesięcznych od wartości nieruchomości lub polisa klienta; 58,5/rok

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - 1% rocznie, pobierane w okresach miesięcznych

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie. konto z wpływem wynagrodzenia, karta debetowa z obrotem 500zł/mc

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu (200 PLN), wykreślenia wpisu (100 PLN) i podatku PCC3 (19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Oczywiście warto zabezpieczyć transakcję 1 lub 2 ofertami

 

W razie zainteresowania ofertą zapraszam do współpracy - bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu

 

ZASADY WSPÓŁPRACY Z EKSPERTAMI

http://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-doradcami-z-forum-95178.html

 

Odległość nie ma znaczenia do dalszej współpracy

Chętnie zajmę się procesowaniem wniosku

 

- - - Uaktualniono - - -

 

ewentualnie można pomyśleć również o jakiejś kwocie na remont

[Conneus]

Witam, w tym tygodniu spiszemy umowę przedwstępną. Dodam, że będę negocjować cenę o to 1-2 tys. z 65 tys. zł.

Czy prócz umowy przedwstępnej, zaświadczenia o braku zaległości z opłatami za czynsz, odpisu z kw i w moim przypadku kopii pełnomocnictwa sprzedającego (pełnomocnikiem sprzedającej jest jej córka) będzie coś jeszcze potrzebne? Dodam, że nr aktu notarialnego będzie w umowie przedwstępnej. Żadnych pośredników nie ma. Umowa będzie spisana w formie cywilnej, gdyż nie ma sensu wydawać pieniędzy na notariusza teraz z racji, że ustaliliśmy, że wpłacimy 1 tys. zadatku, a resztę tzn. 5500 zł u notariusza w dzień podpisywania umowy przyrzeczonej (oczywiście wszystko będzie zapisane w umowie przedwstępnej). Dodam, że jeszcze będę negocjować cenę o to 1-2 tys. z 65 tys. zł.

 

Rozumiem, że na start trzeba opłacić 400 zł za operat szacunkowy (bank wysyła kogoś czy muszę we własnym zakresie?), ubezpieczenie na życie około 140 zł za 1 rok, ubezpieczenie nieruchomości około 58zł.

Kosztów wpisów w KW nie liczę bo i tak byłem przygotowany na 2x200zł + 19zł. Zakładam, że całkowity koszt na tą chwilę to około 3650 zł + 10% wkładu (wliczam już podatek 2%, taksę i inne opłaty).

 

Jeszcze mam pytanie dotyczące kwoty na remont. Jak to dokładnie wygląda. Załóżmy biorąc dodatkowe 5-10 tys. czy zmienia nam się wskaźnik lvt (czyli zaczynam mieć za mało wkładu własnego)? Potrzeba jakieś kosztorysy, faktury? Zakładając, że będę to robić sam i nie będzie faktur za robociznę. Czy muszę spełnić jakiś termin, w którym zostanie wykonany remont? Oczywiście zakładam, że bank będzie to sprawdzał.

 

Pozdrawiam

[Mr Tomek]

jeśli wszystko z nieruchomością jest ok to nic więcej od sprzedających nie powinno być potrzebne

 

na pewno będą potrzebne wyciągi z rachunku na które wpływa wynagrodzenie oraz zaświadczenia z pracy

 

remont powinien podnieść wartość nieruchomości zatem LTV nie spadnie

Nie będą potrzebne na to faktury, tylko bank kontrolą rozliczy wykonane prace

[Conneus]

Czy zaświadczenia muszą być na druczku danego banku? U mnie raczej nie ma z tym problemu, jednak u dziewczyny jest, gdyż zaświadczenie przychodzi z centrali kurierem.

Dodam, że mamy zaświadczenia wyciągnięte. Jednak ja posiadam 2, w tym na druczku z PKO, ponieważ moje zaśw. na druczku z pracy krótko mówiąc jest biednie opisane (moje dane, gdzie pracuje, od kiedy, wynagrodzenie stałe brutto od 3 msc.) natomiast brak informacji jakichkolwiek na temat okresu wypowiedzenia, likwidacji zakładu, obciążenia pensji czy typie umowy. Natomiast na druczku z PKO mam to wszystko ładnie wypełnione (miałem początkowo starać się o kredyt w PKO BP). U dziewczyny jest to lepiej opisane na druczku z pracy.

Wyciągi nie będą problemem.

 

Pytania moje brzmią jak totalnego laika, aczkolwiek nigdy nie wnioskowałem o kredyt hipoteczny, ani nie mam osoby wśród znajomych, która brała to ciężko o wiarygodne źródło informacji.

[Mr Tomek]

zaświadczenia na drukach danego banku będą potrzebne

w sumie to tylko Biedronka się nie pyka i wystawia na swoim druku i w każdym banku to przechodzi (nie miałem ostatnio nikogo z innych sieci handlowych)

 

PKO przy małej kwocie to akurat bardzo słaby pomysł. Wysoka marża

to już lepiej Pekao SA

 

druczek do Mille

https://www.bankmillennium.pl/delegate/managedfiles/647/latest

[Conneus]

Dziewczyna akurat pracuje w Tesco. Niestety ciężko z tego co się pytała cokolwiek wyciągnąć tam na innym druku niż ich.

Dałem link do zaświadczenia koleżance z pracy przez facebooka (chwilowo jestem na zaległym wymuszonym urlopie do czwartku), z tego co mi napisała leży już wydrukowane i czeka na kierownika. Mam nadzieję, że kierownik mi nie będzie marudzić jak mi będzie już 3 zaświadczenie wypisywać.

 

Najgorszy jest termin zawarcia umowy przyrzeczonej. Nie mam bladego pojęcia jaki czas jest potrzebny na załatwienie wszystkiego, a nie wiem czy sprzedający będzie chciał umowę bez określenia konkretnego terminu (z tego co wyczytałem jest wtedy termin na rok, przy czym każda ze stron może wyznaczyć dokładny termin). Niestety nie pomaga w tym okres przedświąteczny, bo banki na 100% mają górę papierkowej roboty z racji tego, iż ludzie biorą kredyty w tym czasie na sprzęty z "wyprzedaży".

[Mr Tomek]

tesco wystawiało na druku bankowym (alo to było rok temu i nie wiem czy coś im się nie odmieniło)

 

Zakładajcie najlepiej 2 mce na załatwienie

 

Dobrze by było jeszcze do jakiegoś banku wniosek złożyć

PKO i Pekao będą was liczyć jako 2 oddzielne gospodarstwa domowe ale i tak zdolność powinna wyjść

jako zapas np santander

[Conneus]

Podpisaliśmy umowę przedwstępna.

W końcu nie sprecyzowałem dokładnie terminu. Napisałem, iż o miejscu, oraz dokładnym terminie zawarcia umowy przyrzeczonej zawiadomię sprzedającego telefonie lub listem poleconym najpóźniej na 7 dni przed wyznaczonym terminem. Oczywiście sprzedającej powiedziałem, iż będzie informowana o wszystkim na bieżąco.

W tym tygodniu złożymy wniosek w PKO BP (okazuje się, że znajoma członka z rodziny tam pracuje i pomoże uzyskać mniejszą marżę). Natomiast do Banku Millenium muszę poczekać do końca tygodnia na zaświadczenie, to zapewne będziemy startować na początku tygodnia. Oczywiście z pana nieocenioną pomocą.

 

Ps. Niestety sprzedający byli mocno nieugięci i udało się uzyskać końcową cenę 64500 zł, przy czym wkład nadal będzie wynosić 6500 zł. Bardzo duże zainteresowanie było tym lokalem ze względu na lokalizacje blisko fabryki MAN i strefy ekonomicznej w Starachowicach (spokojnie z 15-20 tys. na tym terenie pracuje) to sprzedający po odświeżeniu mógłby jak poprzednio spokojnie za 500-600 zł odstępnego wynająć to mieszkanie.

 

Co do Tesco to zakładam, że to przez okres przedświąteczny. Może nie mają czasu, dlatego wypisują na ich drukach...

 

Pozdrawiam

[Conneus]

Witam, jestem po wstępnej rozmowie w Banku Pekao, muszę jedynie mieć jeszcze potwierdzenia nawet w formie pdf przelewów z 3 ost. msc. na nasze konta by złożyć wniosek. Planowana kwota to 64500 + 10tys. na remont. Otrzymałem następująca propozycję:

Kwota kredytu: 69177,50

Opłata za przygotowanie i zawarcie umowy kredytu: 771,08

Kwota kredytu do wypłaty: 67050

LVT 69,18%

Waluta PLN

Okres 25 lat

Rodzaj rat równe

Wysokość pierwszej raty kapitałowo-odsetkowej 351,93

Dodatkowe produkty: -ROR -Ubezpieczenie CPI, Karta debetowa, karta kredytowa, ubezpieczenie nieruchomości

RRSO 5,21%

 

Marza podstawowa 1,75%

Rodzaj opr. zmienne

Stopa bazowa 1,72%

Oprocentowanie 3,47%

Podwyższenie marży do dnia ust. hipoteki 1%

Opłata za przyg. i zawarcie umowy kredytu 1.15%

 

 

Opłaty:

Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych 69.18zł rocznie

Ubezpieczenie spłaty kredytu CPI 1356,42zł (w racie jest to zawarte)

 

Nie wiem czy warto mieć kartę kredytowa czy nie lepiej bez niej(nie używamy) a jej brak podnosi marże o 0,1%.

[Mr Tomek]

spytaj się pani/pana w banku jakim cudem LTV zrobiło się raptem 70% bo to jakaś wyższa matematyka dla mnie.

Skąd się raptem 30% wkładu własnego wzięło????

[Conneus]

Sprawdziłem jeszcze raz czy czegoś nie pomyliłem, ale jest napisane

LVT (kwota kredytu/wartość nieruchomości 69,18%)

 

Może to 10tys. ma znaczenie w LVT? Dodam też całkowita kwota wraz kwotą na remont wynosi teraz 74500 w tym mój wkład własny 7450.

 

Raczej nie wiem czy tu jakiś błąd może być, bo pracownik tylko wpisuje w odp. rubryki,a resztę zapewne uzupełnia komputer.

Z tego co obliczam mam wpisane poprawie wszystko.

Kwota kredytu do wypłaty 67050 + mój wkład własny 7450= 74500 zł (64500 wartość mieszkania + 10000 remont).

 

PS. Chyba, że LVT się wzięło z całkowitej kwoty do spłaty/wartość mieszkania w co raczej wątpię.

[Mr Tomek]

LTV powinno być 90%

nie wiem czemu pracownik jakieś cyrki robi

[Conneus]

Dopiero się jutro dowiem przy składaniu wniosku. Na 100% podawałem informację o 10% wkładu własnego (co z resztą jest uwzględnione w symulacji kredytu). Może to 10 tys. na remont jest zaliczane do wkładu... bo szczerze nic mi pracownik nie mówił na temat opłat ubezpieczenia od niskiego wkładu. Chociaż byłem na 30 minut przed zamknięciem, tak więc możliwy jest błąd ludzki (chociaż ta osoba z tego co wiem to spokojnie ponad 5 lat pracuje w tym banku).

[Conneus]

Dowiedziałem się o co już biega. Przy czym ocenę kredytowa będę mieć jutro (chyba chodzi o zdolność).

 

Pani przyjęła byle jaki wskaźnik LVT, z tym że wskaźnik może mieć poniżej 80%.

Zakładam obliczenia szacunkowe wartości nieruchomości po remoncie by nie kombinować za bardzo z wariantami.

 

Kupuje mieszkanie za 64500 zł, oszacowana wartość rynkowa przez rzeczoznawce z banku to 74500 zł.(1817 zł m.kw.)

kwota kredytu 67050 wartość mieszkania 74500 wkład własny 7450zł

wychodzi (wart mieszkania + kwota na remont)

64500+10000=74500

wkład 10%

74500-7450=67050

wskaźnik LVT wartość rynkowa rzeczoznawcy/kwota kredytu

74500/67050= 90%

 

Kupuje mieszkanie za 64500 zł, oszacowana wartość rynkowa przez rzeczoznawce z banku to 85000 zł (2394 zł m.kw.) kwota kredytu 67050 wartość mieszkania 85500 wkład własny 7450zł

wychodzi (wart mieszkania + kwota na remont)

64500+10000=74500

wkład 10%

74500-7450=67050

wskaźnik LVT wartość rynkowa rzeczoznawcy/kwota kredytu

85000/67050= 76,646%

 

 

Czyli krótko mówiąc na wpływ LVT nie ma wpływu to za ile kupiłem mieszkanie, tylko ile to mieszkanie jest warte według rzeczoznawcy. W tym przypadku ile jest warte i ile ta wartość się podniesie po remoncie.

 

PS. Czy jest jakiś sposób na określenie wartości samemu pi razy oko? Patrzyłem licytacje komornicze i nic nie ma podobnego. Jest też inne mieszkanie 71 m.kw. tańsze o 100zł m.kw. względem, ale tam jest do generalnego remontu (stare piece kaflowe nawet są) co oznacza, że nie mam żadnego punktu podparcia by samemu oszacować.

[Mr Tomek]

jakoś dziwnie sobie liczą te LTV

 

jeśli chodzi o wycenę to trudno jakoś realnie to wycenić nie znając rynku

Na cenę ma wpływ ma wiele czynników oczywiście stan nieruchomości i jej położenie ale również powierzchnia (im większe tym teoretycznie tańsze, ale powierzchnia optymalna to ok 50 mkw więc małe mieszkania też mogą być tańsze od tych o powierzchni optymalnej)

Bank i rzeczoznawca szacuje wartość nieruchomości po cenach z aktów notarialnych nieruchomości o podobnych cechach

[Conneus]

Niestety trochę dłużej trzeba będzie czekać by złożyć dokumenty do 2 banku (Bank zakosił oryginał zaświadczenia dziewczyny do wniosku i musi składać o następne). Czy może jest możliwość "odzyskania" tego zaświadczenia?

 

Tak z ciekawości czy masz może możliwość wyliczenia nam maksymalnej zdolności kredytowej? Zakładając, że:

1) Jesteśmy brani jako 1 gospodarstwo.

2) Jako 2 gospodarstwa.

 

Z góry by mnie to trochę uspokoiło, bo następne zaświadczenie będzie przed 10 (w sumie to 2 by znowu się nie okazało, że 2 bank pożyczy), a święta tuż tuż. Chciałbym wiedzieć po prostu czy mamy zdolność trochę wyższą niż na zapas bo wtedy bank może odmówić kredytu z przyczyn wysokiego ryzyka.

 

Finalnie chcemy złożyć do Pekao, millenium (tu już z twoją pomocą, jeśli oczywiście masz czas)i myślę jeszcze nad Aliorem. MBank niestety odpada (minimalny kredyt to 80tys.).

[Mr Tomek]

nie wiem o którym zaświadczeniu jest mowa

 

Pekao będzie was brało jako 2 gospodarstwa ale zdolność i tak wychodzi całkiem dobrze - ok 109k na 20 lat

 

Mille będzie was liczyło jako 1 gospodarstwo

 

Alior min. kwota kredytu to 100k

[Conneus]

Chodzi oczywiście i zaświadczenie o zarobkach. Ja już druczek mam z millenium, ale u dziewczyny trzeba będzie znów czekac by jej przysłali.