Kredyt hipoteczny w Euro / Polbank czy BPH?

[obserwator99]

Witam wszytskich forumowiczow. Mam do was pyatnie który bank byście wybral BPH czy Polbank?

BPH

Cel kredytu: zakup mieszkania

 

Kwota kredytu: 76 000,00 PLN (zaznaczam ze kwota kredytu automatycznie sie podnosi do sumu 78 600,00 ponieważ doliczana jest prowizja lub ubezpieczenie do kwoty kredytowanej)

 

Waluta kredytu: EUR

 

Aktualny kurs kupna dla GE Money: 3.8517PLN

 

Aktualny kurs sprzedaży dla GE Money: 4.0957PLN

 

Wartość zabezpieczenia: 130 000,00 PLN

 

Oprocentowanie: 3,55%

 

Całkowita rata stała: 406,75 PLN

 

Pierwsza rata malejąca: 508,46 PLN

 

Okres kredytowania (w latach): 25

 

Łączna kwota odsetek dla raty stałej: 46 025,00 PLN

 

Łączna kwota odsetek dla raty malejącej: 35 980,97 PLN

 

 

Koszty uzyskania kredytu:

 

Prowizja bankowa: 0,60% (456,00 PLN)

Ubezpieczenie od utraty pracy: 2,2% kwoty kredytu - obowiązkowe jednorazowo na okres 2 lat (1 672,00 PLN)

Ubezpieczenie na życie: 0,7% - obowiązkowe jednorazowo na okres 1 roku (532,00 PLN)

Ubezpieczenie do wpisu hipoteki do KW: czasowo podwyższone oprocentowanie o 1,25%

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego: 0 PLN

Ubezpieczenie nieruchomości: 0.08% na rok lub 0.14% od wartości nieruchomości

Wycena nieruchomości: opłata za wycenę w wysokości 300 PLN

Prowizja za przewalutowanie i podwyższenie kwoty kredytu: nie występuje

Możliwość doliczenia kosztów do kredytu: TAK

Prowizja za wcześniejszą spłatę: przez pierwsze pięć lat, ale tylko w przypadku gdy łączna kwota nadpłat kapitału przekroczy 50% (prowizja wyniesie 2,0%)

POLBANK

Polbank

 

Cel kredytu: zakup mieszkania

 

Kwota kredytu: 76 000,00 PLN

 

Waluta kredytu: EUR

 

Aktualny kurs kupna dla Polbank: 3.8556PLN

 

Aktualny kurs sprzedaży dla Polbank: 4.2009PLN

 

Wartość zabezpieczenia: 130 000,00 PLN

 

Oprocentowanie: 3,72% (marża 3,05%)

 

Całkowita rata stała: 424,38 PLN

 

Okres kredytowania (w latach): 25

 

Łączna kwota odsetek dla raty stałej: 51 314,00 PLN

 

Koszty uzyskania kredytu:

 

Prowizja bankowa: 0,50% (380,00 PLN)

Ubezpieczenie na życie: proponowane ubezpieczenie 0,5% w TU Hestia

Ubezpieczenie do czasu wpisu do KW: podwyższone oprocentowanie o 1,5 % do czasu uprawomocnienia wpisu

Ubezpieczenie nieruchomości: obowiązkowe - propozycja banku (PZU), lub we własnym zakresie

Wycena nieruchomości: promocja, bez opłat

Przewalutowanie: prowizja 1.5% (min. 500 zł) max 2 razy w ciągu roku

Prowizja za wcześniejszą spłatę i nadpłaty : 1.5% (min. 500 zł) od nadpłacanej kwoty przez cały okres kredytowania

Moj dylemat polega na tym ze w BPH doliczając sume 2600 zl do kwoty kredytowanej trzeba jeszcze dodac 300 zl za wycene i 240 zl za KW co daje ponad 3000 tys zl na samym wstepie co jest wliczone automatycznie w rate a plusy to takie ze mozna nadplacac kredyt w euro lub w zl ile sie chce jak sie chce i kiedy sie chce! i rata miesieczna jest niższa . Prosze o wasze opinie!

[PlanFinance]

Taką kwotę pchać na walutę?.Moim zdaniem bez sensu.

 

Nadpłata kredytu w tym wypadku i tak będzie za darmo,gdyż podlega to pod kredyt konsumencki.

 

BPH nie ma produktów dodatkowych,Polbank ma.

 

Przy nadpłatach ważny jest spread-Polbank ma dużo wyższy,chyba że ma Pan pomysł ten kredyt spłacać w walucie ;).

[obserwator99]

Kwota kredytowana stosunkowa nie duza

Dlaczego nie brac w obcej walucie skoro rata miesieczna w EURO w porownaniu z innym bankiem w PLN okolo 120 zl miesiecznie nizsza (wiadomo ze ryzyko kursowe istnieje)

Z dodatkowych produktow nie mam potrzeby korzystac

Zastanawialem sie nad kwota doklanie 79 999,00 doklanie po to by tak jak Pan wspomnial bank mial kaganiec i byl to kredyt konsupcyjny obarczony ustawa. w tym przypadku w BPH zrobiloby sie automatycznie 83 000,00 ale za to marża 2,90w BPH a w Polbank 3,05 %. i tak rata mniejsza w BPH.

W BPH nie ma koniecznosci zakladania ROR- jest polecenie zaplaty i rachunek techniczny na ktory mozna ladowac w EURO wieksze sumy typu 10 tys zlotych (dla mnie wieksze) ale czy jest sens w tym moim przypadku zaynacz kredyt na minusie ponad 3 000 tys zl ???

[PlanFinance]

Zapewniam Pana że można znaleźć ofertę w PLN dużo niższą,na poziomie ok. 470 PLN.

 

Z duża dozą prawdopodobieństwa będzie Pan nadpłacał kredyt ze względu na niska wysokość zadłużenia.W kredycie w PLN nie ma Pan spreadu,a więc w tych przypadkach ok. 6%-9%

 

Generalnie nie ma wielkiej różnicy pomiędzy Polbankiem a BPH w tej sytuacji.

 

BPH

78 900 PLN * 106%=83 634 PLN(ubezpieczenia,prowizja,wycena)

 

Polbank

76 000 PLN * 109%-82 840 PLN

 

Koszt hipoteki w przypadku Polbanku też będzie musiał Pan ponieść,tyle że na własną rękę.

 

edit:Chyba za wcześnie Pana zapewniłem.Niechcący został mi inny okres kredytowania w kalkulatorze i nieopatrzenie tego nie zmieniłem na 300 mc.Tak czy siak niewiele wyższa rata ok.485 PLN dostępna w BZ WBK,trzeba tylko przejść scoring.

[obserwator99]

ktory bank dalby w tym konkretym przypadku rate 470 zl w PLN ?

No tak w kredycie w PLN nie ma spreadu ale oprecentowanie ponad 6 w walucie ponad 3

Generalnie nie ma wielkiej różnicy pomiędzy Polbankiem a BPH w tej sytuacji,jeśli się nie bierze pod uwagę nadpłat w całym okresie kredytowania a jesli sie bierze pod uwage splate kredytu w czasie 5 - 6 lat ??? Polbank w takim przypadku staje sie atrakcyjniejszy ?

[expert]

jeżeli zamierza Pan spłacić kredyt w tak krótkim czasie tym bardziej nie warto zaciągać kredytu w walucie.

[obserwator99]

Calkiem sluczna i trafna sugestia

ale skupmy sie na tych dwoch ofertach

ktora by Panowie wybrali ???

kredyt z wieszka marza z wiekszym oprocentowaniem splata tylko w PLN wysoki spread koniecznosc zalozenia RORU

czy kredyt z mniejsza marza mniejsze oprocentowanie bez koniecznosci zakladania roru mniejszy spread splata w PLN lub E?URO jak nam wygodniej ale za to na wstepnie ponad 3000 tys kosztow wliczonych w rate ??????????

Sugeruje sie tym ze w przypadku zmieny banku za np 6 lat gdzie byc moze marze beda nizsze te 3000 tys bedzie za mna chodzic

[PlanFinance]

To są oferty końcowe czy oferty na "dzień dobry"?.

[obserwator99]

to sa oferty banku. jeszcze wniosek nie byl skladany.

[obserwator99]

edit:Chyba za wcześnie Pana zapewniłem.Niechcący został mi inny okres kredytowania w kalkulatorze i nieopatrzenie tego nie zmieniłem na 300 mc.Tak czy siak niewiele wyższa rata ok.485 PLN dostępna w BZ WBK,trzeba tylko przejść scoring.

 

Niestety Bank BZ WBK nie da mi kredytu . Poniewaz jest to zakup mieszkania na rynku pierowtnym . Kredyt transzowy (pozostalo 2 transze) w momencie wyplaty 1 transzy nie bedzie iwestycja ukonczona w 100 %. Bank BZ WBK nie udzieli kredytu jesli nie ma 100 % ukonczonej inwestycji.

[PlanFinance]

to sa oferty banku. jeszcze wniosek nie byl skladany.

 

Skąd Pan zatem wie że tak będzie jak Pan przedstawił?.Czas na zastanawianie będzie po wydaniu decyzji kredytowej.

[obserwator99]

no lepiej nie bedzie;) to jedynie jest oferta marketingowa ..... na decyzji moze byc tylko gorzej dla klienta ;) ...... przepraszam Pan jest doradca finansowym ?

[PlanFinance]

Owszem może być lepiej,tak w Polbanku jak i w BPH.

 

Doradcą finansowym nie jestem,ale kredytowym tak .Nie sądzę żeby jedna osoba była w stanie ogarniać całość zagadnień finansowych tak żeby klient nie był narażony na straty.

[obserwator99]

zna Pan moze jakie sa warunki udzielenia kredytu w EURO DnB NORD , Raiffiessen Bank, Nordea Bank Polska???/

Lub w PLN Bank Polskiej Spółdzielczosci , Euro Bank, Citti Hanldowy, HSBC Bank Polska?

wartosc kwoty kredtytowanej : 76 000 tys.

wartosc nieruchomosci: 130 000 tys.

zarobki brutto: 4 000

zakup mieszkania na rynku pierwotnym

okres: 25 lat

[PlanFinance]

DnB Nord-brak możliwości takiego kredytu min.kwota to 200.000 PLN,a zarobek na jedną osobę 4000 PLN.Średnio lubią rynek pierwotny.

 

Raiffeisen-jeden kredytobiorcą musi zarabiać min.3000 PLN/mc

 

HSBC-proszę nawet nie myśleć,oni sami sobie wybierają,kto ma być ich klientem.

 

Eurobank-nic szczególnego w ofercie

 

BPS-nic szczególnego w ofercie

 

Nordea-przy tych parametrach oferta tragiczna.Średnio lubią rynek pierwotny.

 

 

Wybrał Pan dwie najlepsze opcje w swojej sytuacji na walutę.Choć ja dalej twierdzę że powinien Pan iść w stronę PLN.

[obserwator99]

DPS nic szczegolnego??? marza na poziomie 1,80 % z WIBOR-em 6,03% (PLN)

Dlaczego Pan sie upiera przy tym kredycie dla mnie w PLN?

Rożnica w miesiecznej racie mam miedzy PLN a kredytem w EURO okolo 120-130 zl

Po co mam placic co miesiac wieksza rate???

Zdaje sobie sprawe z ryzyka walutowego

Obliczylem by zrownac sie rata w euro z rata w zlotych to euro musialobybyc po 5,19 zl!

malo realne ale mozliwe . wtedy rata w euro zrownala by mi sie z rata w zlotych

druga sprawa zdaje sobie sprawe ze euribor jest niemalze na dnie 0,66 ai bedzie sie odbijal ale wydaje mi sie ze wibor tez bedzie rosl , w sumie tez jest niski.. co pan o tym mysli ???? czy moje rozumowanie idzie w dobrym kierunku???

wiec niech pan zarpoponuje dobry kredyt w PLN !

[Baertos]

BZ WBK , marża w PLN 1,34%

[obserwator99]

BZK WBK ok. ale nie udzieli kredytu na rynku pierwotnym jak jeszczae nie odbralem kluczy.

Musi byc mieszkanie ukonczone w 100 %

[Baertos]

Faktycznie , tą informację przeoczyłem A na jakim etapie jest inwestycja ?

[obserwator99]

Pozostaly 2 transze do zaplacenia . 1 transze wtedy inwestycja na pozomie okolo 60 % druga transza mieszkanie skonczone w 100 %

zlożenie wniosku mysle ze mieszkanie na etapie okolo 55 %.

[PlanFinance]

Przecież ja to już wytłumaczyłem.Chce Pan spłacić kredyt w kilka lat.Proszę sobie obliczyć po jakim czasie kredyt w walucie poprzez teoretycznie niższą ratę zniweluję spread.

 

Podstawy do wyliczeń już podałem.Nawet jeśli przyjmie Pan takie różnice jakie podał czyli ok.120 PLN.

 

Oczywiście może Pan spreadu uniknąć i spłacać w walucie.

[obserwator99]

Rozumiem co Pan napisal i bardzo dziekuje za cenne uwagi.

Ale załozmy ze nie splace go w klika lat . a przyjme harmonogram narzucony przez bank nie wykluczam tego roznie moze byc. wtedy co jest dla mnie korzystniejsze?

[Baertos]

Przy takiej kwocie kredytu także doradzałbym PLN

[obserwator99]

a Pan Panie Michale (PlanFinance.pl) ???

[Gas]

Obserwator99

...

BPH

78 900 PLN * 106%=83 634 PLN(ubezpieczenia,prowizja,wycena)

 

Polbank

76 000 PLN * 109%-82 840 PLN

 

Koszt hipoteki w przypadku Polbanku też będzie musiał Pan ponieść,tyle że na własną rękę.

...

Wyliczenia, które przedstawił PlanFinanse.pl jasno obrazują fakt porównywalności ofert.

To, iż w BPH bierzesz kredyt o 3.000 zł rekompensowane jest niższym spreadem.

Zauważ, iż przy aktualnych kursach kupna obu banków:

BPH -> 3,9563

Polbank -> 3,8701

w pierwszym przy kredycie 79.000 zł otrzymasz 19.967 EURO

a w drugim przy kredycie 76.000 otrzymasz 19.637 EURO

różnica raptem 330 EURO tj. ~~1320 zł "przewagi" Polbanku.

W Polbanku zapłacisz "gotówkowo" prowizję oraz koszt wpisu hipoteki (380 + 200 zł = 580 zł).

1.320 - 580 = 740 zł / 18 zł (różnica między podanymi przez Ciebie wartościami rat) = 41 miesięcy spłaty kredytu w BPH i wychodzisz na + w tym banku (w stosunku do polskiej filii greckiego banku )

 

Pytanie do znawców.

Czy kredyt w kwocie poniżej 80TPLN w Polbanku podlega ustawie o kredycie konsumenckim?

 

Ja bym brał w BPH :lol: :lol: :lol: