Kredyt hipoteczny a niekorzystne wyciągi

[rafal_51]

Witam serdecznie,

Dość nieroztropnie postanowiłem wziąć kredyt hipoteczny na mieszkanie+garaż we Wrocławiu i dopiero na etapie składania wniosku zdałem sobie sprawę, że istnieją w mojej historii pewne niekorzystne detale, które bardzo mnie martwią. Postaram się je tutaj poniżej rzetelnie opisać i bardzo proszę o opinię, czy powinienem się obawiać problemów z uzyskaniem finansowania.

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat

3.Wysokość kredytu - 352000

4.Wkład własny - 88000 (20%)

5.Wartość nieruchomości - 400000zł + 40000zł

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny - rynek wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie / pełna własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 59.12m^2 + 19m^2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Wrocław / centrum miasta

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - gotowe do zamieszkania

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 1

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 26

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - limit odnawialny 8000zł, kredyt gotówkowy rata 1017zł

14.Historia w BIK - 64pkt, wszystko w terminie

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 5900zł

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - UoP od 3 miesięcy

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy -

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy -

19.Działalność gospodarcza -

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył - 3 miesiące

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód - UoP na czas nieokreślony

22.Wykonywany zawód - informatyk

23.Bank w którym posiadane jest konto - T-Mobile Usługi Bankowe

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

25.Inne istotne informacje - patrz poniżej

 

---------------------------------------------------------

 

Teraz tak, trochę więcej szczegółów i co mnie martwi:

 

---------------------------------------------------------

 

1. Zarobki, pracuję u tego samego pracodawcy od listopada 2017 roku, do końca sierpnia 2018 roku była to umowa zlecenie (średnio 3300zł na miesiąc), od września 2018 jest to UoP na czas nieokreślony, przy czym po wrześniu podpisałem aneks do tej umowy, który pozwala mi rozliczać się z pracy twórczej, dzięki czemu ostatecznie na dzień dzisiejszy miesięcznie otrzymuję 6060zł netto (mogę udokumentować już 2 takie wypłaty). Martwi mnie to, że na zaświadczeniach podana jest tylko informacja o zatrudnieniu na UoP od września, skąd bank ma wiedzieć że pracuję znacznie dłużej u tego samego pracodawcy?

 

---------------------------------------------------------

 

2. BIK - tutaj jest sporo moich zmartwień, choc może niekoniecznie słusznie. Mam stosunkowo bogatą historię, ale po kolei. Miałem kilka kredytów gotówkowych na kwoty rzędu 7000zł, 19000zł, 30000zł i 50000zł, 2 pierwsze spłaciłem całkowicie samodzielnie, pozostałe dwa skonsolidowałem w kwietniu tego roku i obecnie spłacam jeden wielki kredyt gotówkowy, zostało 106000zł, miesięczna rata 1017zł. NIGDY się nie spóźniłem ani o jeden dzień. Ponadto miałem kartę kredytową na 1500zł w 2014, zamknąłem w 2016 - niestety przez 70% czasu zaciągałem ją na full i odrobinę przekraczałem limit, co miesiąc do spłaty miałem około 1505-1510zł, zero spóźnień, ostatnie kilka miesięcy była totalnie nieużywana. Analogicznie miałem kiedyś limit odnawialny na 3000zł, również przez 70% czasu przekraczałem limit o bardzo niewielkie kwoty rzędu 5-10zł, również pod koniec już go nie używałem, również zamknąłem. Dalej, miałem kilkadziesiąt (około 25) chwilówek, wszystkie w vivusie, wszystkie na kwoty rzędu 200-7500zł (zdecydowana większość na około 1500-3000), wszystkie spłacone terminowo. Aktualnie poza kredytem gotówkowym mam limit na 8000zł, zaciągnięty 2 miesiące temu - w 1 miesiącu użyłem połowę, w drugim całość (przekroczyłem limit o 30zł), aktualnie jest użyty w połowie i do następnej wypłaty zostanie mi około 2000zł. Teraz tak, kwestia czyszczenia BIKu - zdążyłem wycofać zgody na przetwarzanie danych po fakcie w Vivusie - wszystko poszło do części statystycznej, scoring podniósł się o 2pkt. Wycofałem zgodę na przetwarzanie danych na temat karty kredytowej, ale do czasu złożenia wniosku nie zdąży to zniknąć z BIKu. Niestety wspomniane wcześniej kredyty są w części statystycznej i również nie zdąże ich już przenieść do części ogólnodostępnej. Plus jest taki, że w części statystycznej jest też limit na 3000zł.

 

Podsumowując, aktualny scoring BIK = 64pkt

Widoczne zapytania kredytowe:

ALIOR BANK 30.10.2018 - limit na 8000zł, przyznany

VIVUS FINANCE SP.Z O.O. 28.09.2018 (przyznane, spłacone, zostało tylko zapytanie)

VIVUS FINANCE SP.Z O.O. 27.07.2018 (przyznane, spłacone, zostało tylko zapytanie)

ALIOR BANK 05.04.2018 - konsolidacja, przyznany

VIVUS FINANCE SP.Z O.O. 02.04.2018 (przyznane, spłacone, zostało tylko zapytanie)

ALIOR BANK 21.03.2018 - ? niestety nie wiem co to

ALIOR BANK 09.01.2018 - ? niestety nie wiem co to

 

BiG info monitor - 5 Vivusów, spłacone w terminie

 

Moje pytania, czy dla banku widoczne będzie kto wysyłał zapytania? Myślałem, że wycofanie zgód wyczyści również zapytania vivusowe, a tak nie jest.

 

---------------------------------------------------------

 

3. Wyciągi... Niestety ale bardzo się obawiam jak zostałyby ocenione moje wyciągi, za ostatnie 3 miesiące wyglądają źle - widać że było więcej wydatków niż wpływów, widać że zaciągnąłem limit który szybko wykorzystałem i pozostawiłem ujemne saldo oraz widać 2 zaciągnięte chwilówki i ich spłaty. Poza tym nie mam nic do ukrycia, we wniosku zamierzam podać pełną prawdę, wypłaty z pracy się zgadzają, żadnych innych smutków.

 

---------------------------------------------------------

 

Podsumowując, mieszkanie jest bardzo ładne, w świetnej lokalizacji, nowym budownictwie i nie martwi mnie jego wycena - będzie dla banku dobrym zabezpieczeniem. Jasna jest również kwestia garażu w KW i tego, że wybrane banki zechcą się zabezpieczyć na hipotece łącznej.

 

Bardzo proszę o ocenę mojej sytuacji, podpisałem umowę przedwstępną przy notariuszu, wpłaciłem 30000zł zadatku, wniosek chcę składać w poniedziałek do ING i BGŻ. Najwięcej nadziei łączę z ING, ponieważ domyślnie nie wymagają pełnych wyciągów, a tylko 6 potwierdzeń przelewów - jak potraktują to, że 3 to ~6000zł, a 3 to umowa zlecenie na ~3000-3500zł? Jakie jest prawdopodobieństwo, że analityk jednak zażyczy sobie wyciągów? Czy nadszarpnięty BIK może go ku temu pchnąć? Jak można interpretować mój scoring BIK, czy te 64pkt to duży niepokój? Jak te 2 banki odnoszą się do chwilówek? Moja opcja rezerwowa to Bank Pocztowy. Czy jeśli pokazę te wyciągi, to moje szanse znacząco zmaleją?

 

Wybaczcie, że się tak rozpisałem - potwornie mnie to stresuje stąd taka wnikliwa analiza i prośba o Waszą opinię. Totalnie zawaliłem, że tak lekko podszedłem do tematu, ostatnie 2 tygodnie poszerzyłem swoją wiedzę na ten temat o 100%, mądry Polak po szkodzie (albo przed, oby nie).

 

pozdrawiam!

Rafał

[rafal_51]

"Witaj!

 

14-12-2018 11:48 przekazono pozytywną informację do BIG InfoMonitor. Zaloguj się na bik.pl i sprawdź szczegóły.

 

Pozdrawiamy,

BIK"

 

No ja chyba zwariuję, naprawdę... Wielkie dzięki za taką*pozytywną informację, właśnie wygenerowałem nowy raport i straciłem 6pkt, teraz mam 58...

[Mr Tomek]

1. Zarobki, pracuję u tego samego pracodawcy od listopada 2017 roku, do końca sierpnia 2018 roku była to umowa zlecenie (średnio 3300zł na miesiąc), od września 2018 jest to UoP na czas nieokreślony, przy czym po wrześniu podpisałem aneks do tej umowy, który pozwala mi rozliczać się z pracy twórczej, dzięki czemu ostatecznie na dzień dzisiejszy miesięcznie otrzymuję 6060zł netto (mogę udokumentować już 2 takie wypłaty). Martwi mnie to, że na zaświadczeniach podana jest tylko informacja o zatrudnieniu na UoP od września, skąd bank ma wiedzieć że pracuję znacznie dłużej u tego samego pracodawcy?

trzeba będzie pokazać umowy zlecenia i rachunki/potwierdzenia płatności

 

czy wynagrodzenie za pracę twórczą jest rozliczane w ramach umowy o pracę czy umową o dzieło?

 

30000zł i 50000zł, 2 pierwsze spłaciłem całkowicie samodzielnie, pozostałe dwa skonsolidowałem w kwietniu tego roku i obecnie spłacam jeden wielki kredyt gotówkowy, zostało 106000zł

to chyba była dosyć słaba zamiana

 

co do punktacji -podejrzewam że to ze względu na chroniczne opóźnienia - z moich obserwacji wynika że mocno bije to po BIKu

Ale banki przy hipotekach na samą punktację nie patrzą jakoś bardzo mocno, nie ma ściśle określonej punktacji od której możliwe jest kredytowanie

Chodzi tu raczej generalnie o scoring

A na ten na pewno negatywny wpływ będzie miała bogata historia chwilówkowa - sprzątnij z tego co się da

 

3. Wyciągi... Niestety ale bardzo się obawiam jak zostałyby ocenione moje wyciągi, za ostatnie 3 miesiące wyglądają źle - widać że było więcej wydatków niż wpływów, widać że zaciągnąłem limit który szybko wykorzystałem i pozostawiłem ujemne saldo oraz widać 2 zaciągnięte chwilówki i ich spłaty. Poza tym nie mam nic do ukrycia, we wniosku zamierzam podać pełną prawdę, wypłaty z pracy się zgadzają, żadnych innych smutków.

Wydatki same w sobie nie mają jakiegoś większego znaczenia. Problemem mogły by być wydatki dotyczące kosztów utrzymania. Jeśli te były by wyższe niż oświadczone na wniosku to bank przyjął by te wyższe

Chwilówki niestety na wyciągach będą - nawet po wyczyszczeniu historii

 

ING nie chce wyciągów, potwierdzeń przelewów też nie chcą - wg mnie to dobry kierunek

 

Przy tak skomplikowanej sytuacji składał bym też do Aliora. Oferta mocno średnia ale jako zabezpieczeni idealna

PKO zdecydowanie odpada

 

No ja chyba zwariuję, naprawdę... Wielkie dzięki za taką*pozytywną informację, właśnie wygenerowałem nowy raport i straciłem 6pkt, teraz mam 58

info o którym kredycie usuwałeś?

[rafal_51]

1. Wynagrodzenie za pracę twórczą jest rozliczane w ramach UoP, po prostu dostaję więcej netto na konto.

2. Nie wspomniałem, że to była konsolidacja z dobraniem środków. Kredyt jest na dobrych warunkach.

3. W raporcie jedyny ślad to zapytania kredytowe z Vivusa i pozytywne wpisy w BIG również z vivusa, spróbuję to również sprzątnąć, ale może mi braknąć czasu

4. Niestety błędem było sprzątnięcie informacji o karcie kredytowej z 2014 - sprzątnąłem bo regularnie przekraczałem limit, a tymczasem BIK spadł o 6pkt... Zakładam że wpis w BIG nie mógł na to wpłynąć... Zaskakujące, że wniosek o wycofanie danych na temat karty złożyłem 2 dni temu, a dziś już tego nie ma... Spróbuję w takim razie to ponownie dodać razem z pozostałymi kredytami... Pewnie jak na złość tym razem będzie to już trwało znacznie dłużej.

5. Koszty życia będą zgodne z deklarowanymi i zdecydowanie nie przesadzone - przesadne wydatki były związane z naprawą samochodu, na wyciągu to tylko wypłaty bankomatowe.

 

Dziękuję za informację o Aliorze, wezmę to pod uwagę, choć faktycznie skreśliłem ich z powodu słabej oferty. Byćmoże miałbym u nich fory z racji tego, że prawie wsystkie produkty spłacam/spłacałem u nich (T-Mobile Usługi bankowe, ale w końcu dostarczane przez Aliora i to Alior widnieje w BIKu).

 

Wyścig z czasem, myślę że jeśli spowrotem dodam informację o kredytówce i 5 spłaconych kredytów (każdy miał ponad 6-10rat), to scoring podskoczy do około 70 (?). Pytanie czy to się uda uzyskać w następnym tygodniu (dziś złoże wnioski w oddziale banku).

 

Dziękuję za wypowiedź

[Mr Tomek]

w sumie jeszcze warto pomyśleć o eurobanku - lepsza oferta niż Alior i z BIK nie powinno być problemu, jak coś to podniosą standardową marżę o 0,2pp

Alior też może podnieść marżę w zależności od scoru, więc oferta po wprowadzenia wniosku może być słabsza niż standard

[rafal_51]

Dziwi mnie tylko Pana zdanie na temat ING i braku wymogu wypłat, mam konto w innym banku i wedle wiedzy doradcy z którym współpracuję, na pewno poproszą o potwierdzenia przelewów, które oczywiście dostarczę.

 

Pewnie zada Pan sobie pytanie, po co mi informacje z tego forum, skoro już współpracuję ze specjalistą - otóż to chyba moja forma radzenia sobie ze stresem, muszę wiedzieć, jak najwięcej ;)

 

Wycofałem zgodę na BIG Infomonitor, wydałem ponowne zgody na przetwarzanie danych dla kredytów spłaconych poprawnie i postanowiłem, że wstrzymam się z wnioskiem do momentu aktualizacji danych, to chyba rozsądne.

 

Czasu na umowie przedwstępnej do umowy przyrzeczonej to do 6.03.2018 roku, więc myślę, że te 2 tygodnie już mnie nie zbawią - czy słusznie? Zakładam, że w najgorszym przypadku wnioski złożę w ostatnie dni robocze tego roku. Proszę o informację, czy zaświadczenia wydane z terminem ważności 10.01.2018 będą wystarczające? Czy powinienem się martwić, że bank nie zdąży ich przeanalizować i będę musiał wnioskować o nowe?

 

pozdrawiam

[lzalewski]

ING co do zasady wyciągów nie wymaga, aczkolwiek zdarza się, że w trakcie analizy powstaje taki wymóg.

[Mr Tomek]

zaświadczenia powinny być aktualne na moment złożenia wniosku

 

Co do stresu - wiemy, znamy go z codziennej pracy z wnioskami klientów

[rafal_51]

Panie Tomaszu,

czy banki sprawdzając BIK widzą nazwy innych banków, w których dana osoba ma/miała zobowiązania? Czy tylko detale odnoście wielkości zobowiązania, wysokości rat etc.

 

To samo pytanie odnośnie zapytań kredytowych / pozytywnych informacji w BIG Infomonitor / KRD, czy bank zobaczy pozytywne wpisy od Vivusa? Czy tylko pozytywne wpisy na temat uregulowanych JAKIŚ zobowiązań (na dane kwoty).

 

To dla mnie całkiem istotna kwestia, bo zauważyłem, że wycofanie zgody na przetwarzanie danych w BIK z Vivusa trwało prawie pełne 14dni, a taki Santander ogarnął to w 2 doby (w sensie wiem, że tydzień czasu ma zarówno dana instytucja jak i BIK).

 

Może nie będę czekał aż do końca, tylko złoże wniosek wcześniej. Bądź co bądź zdolność mam, zero opóźnień w BIKu - wychodzi na to, że tylko słaby scoring jest zmartwieniem. Jeśli powyższe okaże się prawdą (że banki nie widzą), to poza wyciągami mógłby zidentyfikować chwilówkę tylko zwracając uwagę na krótki termin spłaty, tj. np 3000zł pożyczone na miesiąc, co musi być chwilówką. Ale takich informacji już u mnie nie ma.

 

Czy warto mieć pozytywne wpisy od parabanków w systemach BIGowych? (Wiem, że mam takich 5 w BIG Infomonitor i KRD)

[Mr Tomek]

to zależy od banku

pracowałem kiedyś w PKO BP - ich raport był bardzo szczegółowy i wszystko było widać

Pekao właściwie tylko podsuma i info o tym że coś jest

BGŻ widać historię ale bez nazw

 

jeśli chodzi o BIG to raczej banki wnikają tylko w negatywne wpisy (chyba)

 

Punktacja w BIK nie jest problemem przy hipo - przynajmniej jeśli nie wynika ze złej historii kredytowej

[rafal_51]

Niestety z ING po 10 dniach dostałem odmowę, zapytanie do BIK poszło 2h temu i wychodzi na to że wniosek nie dotarł nawet do analityka, już system mnie odrzucił.

 

Rozmawiałem z doradcą, powód odrzucenia wniosku to 'wewnętrzne regulacje banku', po rozmowie doradcy z kordynatorem dowiedziałem się, że bank wyliczył mi bardzo niski scoring i wyszedł mi zbyt wysoki wskaźnik DTI... Mieszczę się w 65%, ale niestety przy niskim scoringu to mnie skreśliło już na starcie, brak możliwości odwołania..

 

To tak w temacie starań o kredyt, bo skoro ING odrzuciło systemowo to nie ma tu wgl kwestii wyciągów poruszonej.

 

Jeśli chodzi o BGŻ, to wniosek przeszedł "bramkę" systemową i czeka w kolejce do rozpatrzenia przez analityka. Czas ustawowo do 18.01, ale spodziewam się że dostanę pod nos do podpisania oświadczenie o chęci przedłużenia tych 21dni, albo odmowę.

 

Tragedia, nie czekając na decyzję BGŻ poprosiłem w pracy o zaświadczenia o zarobkach na drukach Mbanku i Aliora, to będzie moje zabezpieczenie.