Nadpłata kredytu raty równe czy malejące

[PawełMK]

Cześć,

 

Mam na stole dwie oferty kredytowe. Moje założenie jest takie, że chcę wziąć stosunkowo niską ratę ale mam zamiar co miesiąc nadpłacać kredyt o pewną stałą kwotę tak, aby ostatecznie spłacić zobowiązanie w około 10-12 lat. Intencja jest taka, żeby w przypadku gorszych czasów rata nie była zbyt dużym obciążeniem i żebym mógł samemu decydować o dodatkowej nadpłacie zamiast decydować się na większą ratę.

 

Wariant 1

Kwota kredytu: 580 000zł

Czas kredytu: 20 lat

Rata: równa

Suma odsetek: 241 209zł

Nadpłata: identyczna w obydwu wariantach, wpłacana co miesiąc

 

Wariant 2

Kwota kredytu: 580 000zł

Czas kredytu: 25 lat

Rata: malejąca

Suma odsetek: 268 535zł

Nadpłata: identyczna w obydwu wariantach, wpłacana co miesiąc

 

Która z tych opcji będzie korzystniejsza w kontekście całkowitej kwoty kredytu przy założeniu nadpłaty? Głowię się nad tym od dłużej chwili i jakoś nie mogę sobie poradzić z tym zadanie.

[JasiewiczGTD]

Cześć

Moim zdaniem przy założeniach jakie podałeś korzystniejsze jest zaciągniecie kredytu w ratach równych. Nawet nie dokonując nadpłat masz mniejszą ilość odsetek a systematyczne nadpłacanie kapitału w jednym i drugim przypadku spowoduje ich zmniejszenie, jednak wg mnie nadal na korzyść rat równych.

Ogólnie raty malejące moim zdaniem nie są w większości przypadków korzystne i jeśli klienci pytają mnie o nie to pokazuję im ten sam schemat, który Ty wybrałeś czyli zmniejszenie okresu kredytowania dla rat równych.

Oczywiście zakładam, że oferta którą posiadasz umożliwia Ci systematyczne nadpłacanie kredytu bez dodatkowych kosztów, wraz z możliwością skracania okresu kredytowania.

Mam nadzieję, że jakkolwiek pomogłem.

Powodzenia

[PawełMK]

Serdecznie dziękuję za rozjaśnienie sytuacji. Jeszcze w kwestii doprecyzowania chciałbym podać dwa inne warianty.

 

Wariant 1

Kwota kredytu: 580 000zł

Czas kredytu: 20 lat

Rata: równa

Suma odsetek: 241 209zł

Nadpłata: identyczna w obydwu wariantach, wpłacana co miesiąc

 

Wariant 2

Kwota kredytu: 580 000zł

Czas kredytu: 20 lat

Rata: malejąca

Suma odsetek: 209 087zł

Nadpłata: identyczna w obydwu wariantach, wpłacana co miesiąc

 

Czy nadpłacając obydwa kredyty tą samą kwotą co miesiąc więcej zyskam (mnie zapłacę bankowi) na wariancie nr 1 czy nr 2?

[Mr Tomek]

podaj % kredytu

określ ile chcesz nadpłacać

[PawełMK]

Wydaje mi się, że oprocentowanie kredytu i kwota nadpłaty nie mają znaczenia, obojętnie od tych danych zawsze jedna strategia będzie lepsza od drugiej. Niemniej jednak oprocentowanie to 3,59% a nadpłacać chcę około 2000-3000zł miesięcznie.

[JasiewiczGTD]

W II opcji ze względów czysto matematycznych lepszy jest wariant z ratami malejącymi, jednak moim zdaniem, jeśli stać Cię na spłatę rat malejących, które w pierwszym okresie są o około 25% wyższe, to lepiej skrócić okres kredytowania w tym przypadku o np. 3-4 lata, a i tak mieć mniejszą ratę niż w początkowym okresie rat malejących, czyli identycznie jak podałeś w pierwszym poście. Moim zdaniem to bardziej życiowe rozwiązanie. Oczywiście, można by obliczyć czysto matematycznie zakładając Twoje nadpłaty, jednak tutaj trzeba by doliczyć zmianę wartości pieniądza w czasie czy też zmiany stóp procentowych, a jednego i drugiego nie znamy. Może, że istnieje jakiś znaczący powód dla którego chcesz mieć w ostatnim okresie spłaty niższe raty, ale z tego co piszesz chcesz je wręcz nadpłacać.

[Mr Tomek]

przy wariancie 1

koszt odsetkowy ok 145k

spłata ok 181 mca

 

przy wariancie nr 2

koszt odsetkowy ok 122k

spłata ok 189 mca

[PawełMK]

Serdeczne dzięki Mr Tomek, czy mógłbyś się podzielić narzędziem/wzorem którego użyłeś do tych wyliczeń?

[Mr Tomek]

Mam zapisany jakiś kalkulator ale niestety nie mogę odnaleźć źródła, tak bym zalinkowal.

Podeślę na priv

[PawełMK]

Bardzo dziękuję! Świetne narzędzie!

[tomm1]

Mam zapisany jakiś kalkulator ale niestety nie mogę odnaleźć źródła, tak bym zalinkowal.

Podeślę na priv

Również bym poprosił na priv, dziękuję.