Czy mamy szansę na kredyt?

[annpoll19]

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat

3.Wysokość kredytu - 360000

4.Wkład własny 40000

5.Wartość nieruchomości - 400000

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - apartament z ogrodem

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 60m2 mieszkanie + 70 m2 ogród

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Opolskie/ Opole

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - stan surowy, prace elektryczne, zakończenie przewidywane na koniec roku/początek 2020

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 3

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 25/25

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - brak

14.Historia w BIK - brak, nic 

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 5690 zł

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - mniejszy, ok 2600 zł

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

19.Działalność gospodarcza** - nie dotyczy

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 2000netto od maja (w pazdzierniku minie 5 msc)/ 3689 od 1 lipca (w pazdzierniku minie 3 msc wyższego dochodu)

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - umowa na czas próbny maj-sierpień, od sierpnia przechodzę na nieokreślony/umowa na czas określony od listopada do lipca, na czas nieokreślony od lipca, w pazdzierniku minął 3 miesiące z dochodem wyższym i umową na czas nieokreślony

22.Wykonywany zawód - dietetyk/trener tenisa

23. konto - Pko BP/ Pekao SA

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

25.Inne istotne informacje - 

chcemy kredyt nadpłacać. Czy mamy szansę na kredyt biorąc pod uwagę to, że zarobki w ciągu 3 ostatnich miesięcy mocno wzrosły ? Mąż przeszedł z umowy z niską stawką na czas określony, na inne stanowisko w tej samej firmie na czas nieokreślony. Czy bank może zażądać PITu z zeszłego roku? Wtedy zdolność będzie cienka- staż pracy mamy krótki, skończyliśmy studia, praca obecnie stabilna, na czas nieokreślony, jedno dziecko na utrzymaniu. Dziękuję. 

Edytowane 29 Czerwca 2019 przez annpoll19

[lzalewski]

Pracuje jedna osoba? 

Czy posiadacie środki na wykończenie? Jeśli tak, to w jakiej kwocie? 

[annpoll19]

wstawione

Edytowane 29 Czerwca 2019 przez annpoll19

[lzalewski]

Rozdziel dochody. Uzupełnij punkty 20 i 21 uwzględniając obie umowy. 

[annpoll19]

Rozdzielone, wyjaśniłam już dokładnie wszystko dokładnie na miesiące. W październiku chcemy złozyć wnioski w bankach biorących pod uwagę 3 miesięczne wpływy

[lzalewski]

Uzupełnij to wszystko proszę w schemacie.

[annpoll19]

Niestety nie widzę już opcji edycji

 

[lzalewski]

Wypełnij zatem schemat jeszcze raz.

[annpoll19]

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat

3.Wysokość kredytu - 360000

4.Wkład własny 40000

5.Wartość nieruchomości - 400000

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - apartament z ogrodem

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 60m2 mieszkanie + 70 m2 ogród

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Opolskie/ Opole

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - stan surowy, prace elektryczne, zakończenie przewidywane na koniec roku/początek 2020

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 3

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 25/25

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - brak

14.Historia w BIK - brak, nic 

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 2000/3689

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - przed majem nie pracowalam, zasiłek macierzyński, mąż umowa na jakieś 600 zł. 

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

19.Działalność gospodarcza** - nie dotyczy

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 2000netto od maja (w pazdzierniku minie 5 msc)/ 3689 od 1 lipca (w pazdzierniku minie 3 msc wyższego dochodu)

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - umowa na czas próbny maj-sierpień, od sierpnia przechodzę na nieokreślony/umowa na czas określony od listopada do lipca, na czas nieokreślony od lipca, w pazdzierniku minął 3 miesiące z dochodem wyższym i umową na czas nieokreślony

22.Wykonywany zawód - dietetyk/trener tenisa

23. konto - Pko BP/ Pekao SA

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

25.Inne istotne informacje - 

chcemy kredyt nadpłacać. Czy mamy szansę na kredyt biorąc pod uwagę to, że zarobki w ciągu 3 ostatnich miesięcy mocno wzrosły ? Mąż przeszedł z umowy z niską stawką na czas określony, na inne stanowisko w tej samej firmie na czas nieokreślony. Czy bank może zażądać PITu z zeszłego roku? Wtedy zdolność będzie cienka- staż pracy mamy krótki, skończyliśmy studia, praca obecnie stabilna, na czas nieokreślony, jedno dziecko na utrzymaniu. O kredyt chcemy starać się po 3 miesiącach z wyższymi zarobkami męża, czyli po 3ciej wypłacie, tj. w październiku. Dziękuję. 

Edytowane 29 Czerwca 2019 przez annpoll19

[lzalewski]

Punkty 15 i 16 - rozdziel dochody.

Rozumiem, że o kredyt będziecie starać się za ~3 miesiące?

[annpoll19]

Tak, za 3 miesiące, w październiku. Myslimy o mbank, millenium i santander 

[lzalewski]

Wówczas zdolność będzie, jednak na zastanawianie się do jakich banków składać wnioski jest zdecydowanie zbyt wcześnie. W tym czasie wiele w ofertach może się zmienić.

[annpoll19]

Oczywiście, bierzemy jednak te banki pod uwagę gdyż wymagają tylko 3 msc wpływów i 10%. W razie czego wezmiemyjeszcze pod uwagę opcje z 20% wkładu 

[lzalewski]

Przy 20% wkładzie własnym dobór banków będzie prawie na pewno inny.

[annpoll19]

Zdaje sobie sprawę, ale 20% wkładu tylko w drodze wyjątku, po uzgodnieniu oczekiwań wolimy gorsza ofertę ale nie chcemy zostać całkowicie spłukani

[Wojewoda82]

To mieszkanie dość drogie, wychodzi 6666 zł/m2, do tego jak mniemam stan deweloperski czyli na wykończenie w miarę dobrej jakości trzeba około kolejne 60 000zł (średnio trzeba liczyć 1000zł/m2 na wykończenie i wyposażenie (ja tam dalej nie widzę czy macie środki na wykończenie w rozpisce). Ceny prawie wrocławskie (mieszkam w podwrocławskim miasteczku 20km na zachód od granic Wrocławia).

 

Wkład własny 40 000 dający ok 10% transakcji (niekoniecznie LTV- to zależy od wyceny rzeczoznawcy) to po pierwsze mniejsza oferta banków (wiele nie daje kredytów z wkładem własnym poniżej 20%), do tego gorsze warunki (wyższe koszty kredytu z powodu ubezpieczenia niskiego wkładu itp).

 

Kredyt na 30 lat, to w pierwszych kilku latach spłacasz głównie odsetki, a nie kapitał. Wcześniejsze nadpłaty są zwykle bez prowizji dopiero po 3 roku. Przykładowo w wariancie bardzo optymistycznym kredyt bez prowizji (mało realne, albo aby zbić prowizję jakieś śmieszne ubezpieczenia co kosztują prawie tak samo) i z oprocentowaniem na 4% (przy tak niskim wkładzie własnym nierealne są raczej lepsze warunki) to 1718zł raty miesięcznie w tym 1200zł odsetek a tylko 518 kapitału (w pierwszej racie, później odsetki powoli maleją a kapitał w udziale raty minimalnie rośnie). Gdyby stopy WIBOR nagle wzrósłby o 1% (to naprawdę niewiele i nie jest to nierealne, gdy inflacja pójdzie jeszcze w górę) rata rośnie od razu do 1932zł czyli ponad 200zł więcej. Do tego bierzesz kredyt na 360k a oddajesz 695k, prawie 2 razy więcej. Ja wiem, wcześniejsze nadpłaty itp. Ale to się tylko wydaje, niekoniecznie tak będzie.

 

Posymuluj sobie: https://www.bankier.pl/narzedzia/kalkulator-kredytowy

 

Mi to wygląda na radosne branie kredytu prawie pod korek bez oglądania się na przyszłość. Na waszym miejscu poszukałbym na razie (jest górka w cenach nieruchomości) czegoś z rynku wtórnego, za cenę do 300 000 i mniej. Możliwe, że do kupienia byłoby większe mieszkanie, może w lepszej lokalizacji (starsze budownictwo np z lat 90-tych jest zwykle lepiej położone i skomunikowane niż nowe, do tego jego stan jest zwykle bardzo dobry). Nowe budownictwo ma to do ciebie, że wszystko słychać od sąsiadów.

 

Sam kupiłem w lecie zeszłego roku mieszkanie 67 metrów po remoncie właśnie w budynku (nie bloku) z lat 90-tych za 290 000 na 20 lat z wkładem własnym 113 000 (40% LTV). Czyli kredyt 177 000, bez prowizji, z marżą 1,8% (zamiast 2%, dzięki właśnie 40% LTV) co daje obecnie oprocentowanie 3,51% (WIBOR 1,71). Rata 1030zł w tym już teraz połowa czyli okolice 515zł to kapitał. Jedyny warunek kredytu to wpływy 2000zł co miesiąc przez 8 lat z tytułu wynagrodzenia, inaczej po 2 miesiącach bez wpływu marża wzrośnie o 0,5% (50zł). Letnia promocja kredytu hipotecznego wtedy jeszcze w BZWBK, obecnie Santander . Średni dochód netto 4000zł/miesięcznie, zarówno na gospodarstwo jak i na osobę. Byłem też w PKO BP, PKO SA, Credit Agricole, Bank Spółdzielczy. Wszędzie było albo drożej na podobnych warunkach, albo niby taniej, ale aby było taniej, trzeba było kupić jakieś ubezpieczenie za 5 000, itp., co po podsumowaniu wyszłoby drożej. Zostaje ponad 1000zł miesięcznie, z czego buduję poduszkę finansową (+ spłacam stopniowo 10 000zł pożyczki od rodziców), a cześć inwestuję sobie w mieszkanie.

 

Ja wiem, że byłaś na macierzyńskim, ciężko wtedy odłożyć kasę itp. Ale skoro w wieku 25 lat we dwójkę (plus dziecko) w obecnych czasach macie tylko 40k na wkład własny to nie bardzo moim zdaniem was na tą chwilę stać na mieszkanie, tym bardziej nowe. Taka jest moja puenta.

Edytowane 30 Czerwca 2019 przez Wojewoda82

[WMichal]

Cześć,

a czy macie środki na wykończenie? Bo zazwyczaj lepiej jest przeznaczyć środki na wykończenie na wkład własny i dobrać je w kredycie. Wtedy bank weźmie pod uwagę wartość nieruchomości po wykończeniu.

Co do ceny, to nieco znam rynek w Opolu i cena 6666 zł za metr w stanie deweloperskim to sporo. Podpytałbym wcześniej rzeczoznawcy (albo zlecił po prostu wycenę) czy w tej lokalizacji są tak wartościowe nieruchomości. W bankach jak i u rzeczoznawców coraz częściej są problemy z wyceną nieruchomości, gdyż ceny transakcyjne są zawyżane.

[annpoll19]

16 minut temu, WMichal napisał:

Cześć,

a czy macie środki na wykończenie? Bo zazwyczaj lepiej jest przeznaczyć środki na wykończenie na wkład własny i dobrać je w kredycie. Wtedy bank weźmie pod uwagę wartość nieruchomości po wykończeniu.

Co do ceny, to nieco znam rynek w Opolu i cena 6666 zł za metr w stanie deweloperskim to sporo. Podpytałbym wcześniej rzeczoznawcy (albo zlecił po prostu wycenę) czy w tej lokalizacji są tak wartościowe nieruchomości. W bankach jak i u rzeczoznawców coraz częściej są problemy z wyceną nieruchomości, gdyż ceny transakcyjne są zawyżane.

Nie wiem skąd pan wziął taką cenę. Cena za metr to 5500. Mieszkanie kosztuje 330 tys. 20tys miejsce parkingowe i 50 tys chcemy wziąć na wykończenie  cena za metr jest bardzo dobra, w Opolu standard to 5500-6200

------------------------------- dodano 2 minuty później -------------------------------

 

 

 

W dniu 30.06.2019 o 09:55, Wojewoda82 napisał:

To mieszkanie dość drogie, wychodzi 6666 zł/m2, do tego jak mniemam stan deweloperski czyli na wykończenie w miarę dobrej jakości trzeba około kolejne 60 000zł (średnio trzeba liczyć 1000zł/m2 na wykończenie i wyposażenie (ja tam dalej nie widzę czy macie środki na wykończenie w rozpisce). Ceny prawie wrocławskie (mieszkam w podwrocławskim miasteczku 20km na zachód od granic Wrocławia).

 

Wkład własny 40 000 dający ok 10% transakcji (niekoniecznie LTV- to zależy od wyceny rzeczoznawcy) to po pierwsze mniejsza oferta banków (wiele nie daje kredytów z wkładem własnym poniżej 20%), do tego gorsze warunki (wyższe koszty kredytu z powodu ubezpieczenia niskiego wkładu itp).

 

Kredyt na 30 lat, to w pierwszych kilku latach spłacasz głównie odsetki, a nie kapitał. Wcześniejsze nadpłaty są zwykle bez prowizji dopiero po 3 roku. Przykładowo w wariancie bardzo optymistycznym kredyt bez prowizji (mało realne, albo aby zbić prowizję jakieś śmieszne ubezpieczenia co kosztują prawie tak samo) i z oprocentowaniem na 4% (przy tak niskim wkładzie własnym nierealne są raczej lepsze warunki) to 1718zł raty miesięcznie w tym 1200zł odsetek a tylko 518 kapitału (w pierwszej racie, później odsetki powoli maleją a kapitał w udziale raty minimalnie rośnie). Gdyby stopy WIBOR nagle wzrósłby o 1% (to naprawdę niewiele i nie jest to nierealne, gdy inflacja pójdzie jeszcze w górę) rata rośnie od razu do 1932zł czyli ponad 200zł więcej. Do tego bierzesz kredyt na 360k a oddajesz 695k, prawie 2 razy więcej. Ja wiem, wcześniejsze nadpłaty itp. Ale to się tylko wydaje, niekoniecznie tak będzie.

 

Posymuluj sobie: https://www.bankier.pl/narzedzia/kalkulator-kredytowy

 

Mi to wygląda na radosne branie kredytu prawie pod korek bez oglądania się na przyszłość. Na waszym miejscu poszukałbym na razie (jest górka w cenach nieruchomości) czegoś z rynku wtórnego, za cenę do 300 000 i mniej. Możliwe, że do kupienia byłoby większe mieszkanie, może w lepszej lokalizacji (starsze budownictwo np z lat 90-tych jest zwykle lepiej położone i skomunikowane niż nowe, do tego jego stan jest zwykle bardzo dobry). Nowe budownictwo ma to do ciebie, że wszystko słychać od sąsiadów.

 

Sam kupiłem w lecie zeszłego roku mieszkanie 67 metrów po remoncie właśnie w budynku (nie bloku) z lat 90-tych za 290 000 na 20 lat z wkładem własnym 113 000 (40% LTV). Czyli kredyt 177 000, bez prowizji, z marżą 1,8% (zamiast 2%, dzięki właśnie 40% LTV) co daje obecnie oprocentowanie 3,51% (WIBOR 1,71). Rata 1030zł w tym już teraz połowa czyli okolice 515zł to kapitał. Jedyny warunek kredytu to wpływy 2000zł co miesiąc przez 8 lat z tytułu wynagrodzenia, inaczej po 2 miesiącach bez wpływu marża wzrośnie o 0,5% (50zł). Letnia promocja kredytu hipotecznego wtedy jeszcze w BZWBK, obecnie Santander . Średni dochód netto 4000zł/miesięcznie, zarówno na gospodarstwo jak i na osobę. Byłem też w PKO BP, PKO SA, Credit Agricole, Bank Spółdzielczy. Wszędzie było albo drożej na podobnych warunkach, albo niby taniej, ale aby było taniej, trzeba było kupić jakieś ubezpieczenie za 5 000, itp., co po podsumowaniu wyszłoby drożej. Zostaje ponad 1000zł miesięcznie, z czego buduję poduszkę finansową (+ spłacam stopniowo 10 000zł pożyczki od rodziców), a cześć inwestuję sobie w mieszkanie.

 

Ja wiem, że byłaś na macierzyńskim, ciężko wtedy odłożyć kasę itp. Ale skoro w wieku 25 lat we dwójkę (plus dziecko) w obecnych czasach macie tylko 40k na wkład własny to nie bardzo moim zdaniem was na tą chwilę stać na mieszkanie, tym bardziej nowe. Taka jest moja puenta.

Zle wywnioskowali panowie cenę mieszkania, ocYwiscie widzę ze wcześniej nie było to wyjaśnione. Nie sadze by było to życie pod korek, stać nas na płacenie nawet 2500 raty..

przepraszam pana, ale skąd wniosek ze nas nie stać? Bo mamy „tylko 40k” oszczędności? Może mamy więcej, ale nie chcemy ich wydać? Wole oprocentowanie kredytu 4.5% niż co miesiąc oddawać obcej osobie ponad 2k na wynajem. 

Edytowane 3 Lipca 2019 przez annpoll19

[WMichal]

Jak piszesz, wcześniej nie było mowy, że w tej cenie jest wykończenie. Ale nawet licząc wysoki standard to uważam, że to sporo i warto wcześniej sprawdzić to u rzeczoznawcy. Teraz domykałem transakcję w Opolu na Chabrach, rynek wtórny, średni standard, parter 54 metry - 297000 zł - 5500 zł za metr. Wycena wyszła na 303000 zł. Oczywiście to inny budynek (starszy) i inny standard i bez miejsca postojowego, ale sprawdzić wycenę warto skoro mamy 10% wkładu własnego.

Jeżeli celujecie w kredyt za 3 miesiące to sugeruję przenieść się do mBanku - mając tam 5000 zł wpływu na konto, kartę kredytową na 1000 zł i min. 15 transakcji kartą do konta (nie kredytową) będziecie mogli otrzymać bardzo fajny kredyt (o ile nie zmieni się promocja do tego czasu). Ten wpływ może być z dwóch dochodów na wspólne konto. Jeżeli to zrobicie teraz i utrzymacie o października - droga bo ciekawą ofertę będzie otwarta (marża 1,95%, 0% prowizji).

 

PS: będę na weekend w Opolu więc mogę wyjaśnić co i jak

 

[annpoll19]

33 minuty temu, WMichal napisał:

Jak piszesz, wcześniej nie było mowy, że w tej cenie jest wykończenie. Ale nawet licząc wysoki standard to uważam, że to sporo i warto wcześniej sprawdzić to u rzeczoznawcy. Teraz domykałem transakcję w Opolu na Chabrach, rynek wtórny, średni standard, parter 54 metry - 297000 zł - 5500 zł za metr. Wycena wyszła na 303000 zł. Oczywiście to inny budynek (starszy) i inny standard i bez miejsca postojowego, ale sprawdzić wycenę warto skoro mamy 10% wkładu własnego.

Jeżeli celujecie w kredyt za 3 miesiące to sugeruję przenieść się do mBanku - mając tam 5000 zł wpływu na konto, kartę kredytową na 1000 zł i min. 15 transakcji kartą do konta (nie kredytową) będziecie mogli otrzymać bardzo fajny kredyt (o ile nie zmieni się promocja do tego czasu). Ten wpływ może być z dwóch dochodów na wspólne konto. Jeżeli to zrobicie teraz i utrzymacie o października - droga bo ciekawą ofertę będzie otwarta (marża 1,95%, 0% prowizji).

 

PS: będę na weekend w Opolu więc mogę wyjaśnić co i jak

 

 

Warunki te można spełnić także w 3 miesiące po uzyskaniu kredytu i marzą się wtedy obniży. Przez 3 miesiące do października może się dużo zmienić. Cena jest bardzo dobra jak za to mieszkanie, myśle ze bank wyceni je nawet wyżej  ale dziękuje 

------------------------------- dodano 3 minuty później -------------------------------

 

 

Zdaje sobie sprawę ze rynek deweloperski obecnie jest drogi, ale kto mi da pewnosc ze za 2 lata ceny spadną? Może nadal będą rosnąć? A ja rocznie tracę 30 tys na wynajem.poza tym, denerwują mnie takie daleko idące wnioski jak nasze małe oszczędności np i to w tym wieku. Znajomi w wieku 25 lat żyją na koszt rodziców w mieszkaniach studenckich i nie wiedza czym jest konto oszczędnościowe, a ja dostaje po głowie ze mam tylko kilkadziesiąt tys płacąc co miesiąc komuś 2 tys. Ah, wkurzyłam się ? 

 

 

Edytowane 3 Lipca 2019 przez annpoll19

[WMichal]

Można spełnić je później, ale wtedy będziecie musieli zapłacić 0,5% prowizji bo przystępujecie do kredytu jako zwykli klienci. A jak zmienicie to później to prowizji już Wam nikt nie zwróci.

[annpoll19]

Rozumiem dziękuje za podpowiedz. Jak to ogarnąć? Iść do banku i śmiało poprosić o założenie konta itd tak by spełniały warunki? Czy te 5 tys to musi być z tytułu wynagrodzenia czy po prostu tyle mogę wpłacić? 

[WMichal]

Zakładacie konto, zakładacie kartę kredytową na 1 000 zł - liczy się łączny wpływ, do wymogów promocji nie musi być to wynagrodzenie. Taki wymóg będzie dopiero po wzięciu kredytów. Jak już będą środki na koncie robicie 15 transakcji kartą (do konta nie kredytową) i wszystko:) Generalnie w tej sytuacji zamiana PKO i Peako na mBank tak czy inaczej wyjdzie korzystniej ?