Porównanie ofert - Millenium vs mBank

[admiral]

Cześć wszystkim,

męczymy się z żoną nad podjęciem decyzji o wyborze banku kredytującego nasze nowe mieszkanie. Parametry kredytu o które wnioskujemy:

• Mieszkanie z rynku wtórnego: 53m2
• Wartość nieruchomości: 325k
• Wartość udzielonego kredytu: 360k
• Wkład własny: 10%
• Czas kredytowania 360 miesięcy

Zgodnie z podpowiedzią doradcy, złożyliśmy wnioski w mBanku i Millenium. Obecnie, jesteśmy klientami mBanku, Millenium jest dla nas bankiem "obcym".

MBank wydał przedwstępną decyzję kredytową i zaproponował następujące warunki promocyjne (grupa klientów Active):

• 1,95% Marży
• 0% prowizji
• Ubezpieczenie na życie 0,045% kapitału do spłaty przez okres 5 lat
• 1,5% podwyższona marża na czas wpisu do hipoteki (realnie w warunkach naszego miasta 2-4 miesiące)
• Standardowo, wcześniejsza spłata przed terminem 3 lat - 2% prowizji
• Inspekcja - wycena - 300 PLN
• Wysokość raty (nie licząc podwyższenia) - ~1650 PLN + 150 PLN ubezpieczenia
• Według Formularza informacyjnego, RSSO wynosi 4,03% - nie jest dla mnie jasne, skąd ta wartość pochodzi, wydaje mi się, że doliczają tam ubezpieczenie na życie, nieruchomości i PCC jako koszt rozłożony na okres kredytowania - screen poniżej:

 

Millenium jeszcze procesuje nasz wniosek, niemniej ich warunki były następujące:

• 2,3% Marży
• 0% prowizji
• Ubezpieczenie na życie wymagane do wysokości kwoty kredytu, przy założeniu proporcjonalnego do wysokości zarobków per wnioskodawca (bierzemy łącznie z żoną) - do końca okresu kredytowania, ale może być wzięte w dowolnym towarzystwie ubezpieczeniowym -> takie z dobrymi warunkami ~120-150 PLNów miesięcznie
  • Bank daje możliwość dołączenia do ubezpieczenia grupowego za ~20PLNów za każdy 100k pożyczonej kwoty
• Ubezpieczenie do czasu wpisu do hipoteki  - 300 PLNów
• Operat szacunkowy - 500 PLNów
• Szacowana wysokość raty to ~1722 PLN + 72 PLN ubezpieczenia (jeśli bierzemy bankowe)
• Sumarycznie, RSSO wynosi przy obecnym WIBOrze 4,02% + ubezpieczenie

 

Jak widać, warunki kredytowania są bardzo zbliżone. Z tego, co się dowiedziałem o ubezpieczeniach:

• Najlepszą opcją byłoby pozabankowe ubezpieczenie na życie, ale wychodzi najdrożej
• Ubezpieczenie z Millenium grupowe jest tanie, ale ma dużo wykluczeń
• Ubezpieczenie z MBanku grupowe jest drogie i ma dużo wykluczeń

Zależy nam na minimalnych kosztach "obowiązkowych" kredytu, nasze zarobki są czasem nieregularne. Planujemy nadpłacać kredyt, żeby maksymalnie skrócić czas kredytowania - według wstępnych szacunków jesteśmy na to wstanie poświęcić około 16k PLNów rocznie.

 

Będę bardzo wdzięczny za wszelkie komentarze, które przybliżą nas do podjęcia korzystniejszej decyzji.

[Mr Tomek]

14 godzin temu, admiral napisał:

• Wartość nieruchomości: 325k
• Wartość udzielonego kredytu: 360k

coś tu się nie zgadza

[admiral]

Obecna wartość nieruchomości to 325k PLNów, dodatkowo bierzemy 75k na remont - wartość inwestycji po remoncie to 400k (ocena wartości nieruchomości przez mBank została zatwierdzona, nadal czekamy na Operat z Millenium), zatem 90% tej kwoty to 360k.

[Mr Tomek]

jak widzisz oferty są porównywalne i różnią się tylko detalami - zatem wybór zależy od osobistych preferencji

Ewentualnie wygoda obsługi lub chęć nadpłaty mogą mieć wpływ na wybór oferty

[prezesik24]

Moim zdaniem nadpłata to istotny element kredytu, ja skłaniałbym się ku Millennium.

[admiral]

W mBanku można nadpłacać z tego co rozumiem, nie możliwa jest tylko bezpłatna spłata całkowita wcześniej, niż po 3 latach.

 

Dodatkowo, w regulaminie promocji mBanku jest informacja, że możemy w ciągu 4 miesięcy od uruchomienia kredytu wnioskować o obniżenie marży do 1,85%, bo spełniamy warunki klientów Intensive, ale konto Intensive/kredytówkę mamy od 2 miesięcy, a wymagają od 3.

[lunea]

Mam podobny dylemat. mBank ma drogie ubezpieczenie, mocno obniżające atrakcyjność oferty.

 

Dowiedzcie się, czy marża Millennium da się choćby delikatnie przenegocjować, powinien być bardziej korzystny jeśli zależy Wam na własnym ubezpieczeniu - w mBanku narzucone ubezpieczenie nie maleje szczególnie (w moim przypadku między pierwszą, a ostatnią składką jest różnica 18 zł) więc nie jest tak, że to koszt regularnie zmniejszany.

 

+ decyzja zależy od tego czego oczekujecie od tego kredytu. Czy będziecie chcieli go refinansować na bardziej korzystne warunki po zmniejszeniu LtV, czy raczej patrzycie na wygodę i fakt, że macie tam już konta, więc nie jest to wyłom w życiu i zmiana wszystkiego. Ogólnie w totalu prawdopodobnie Millennium będzie droższe (ubezpieczenie na życie wymagane przez cały okres kredytowania, wyższa marża), ale w okresie 5 lat mBank będzie droższy (ub. mocno podbija koszty kredytu).

 

Warto to sobie rozpisać w Excelu.

Edytowane 15 Sierpnia 2019 przez lunea

[admiral]

Dzięki @lunea za odpowiedź - problemem jest póki co brak odpowiedzi od Millenium - wniosek do nich złożyliśmy wstępnie 4.07, 17.07 dostałem wiadomość, że w formularzu wysokości wynagrodzenia jest błąd (księgowa nie zaptaszkowała braku innych obciążeń) - od tamtego czasu cisza... u was też to tak długo trwało?

[admiral]

@prezesik24 - czy w kontekście mBanku jest coś nie tak jeśli chodzi o nadpłaty? Z tego, co mówił nam nasz agent, nadpłacać można dowolnie, jedyne, czego potencjalnie nie zrobimy to refinansowania w przeciągu 3 lat, nie chcąc zapłacić 2% prowizji.

[lzalewski]

Godzinę temu, admiral napisał:

@prezesik24 - czy w kontekście mBanku jest coś nie tak jeśli chodzi o nadpłaty? Z tego, co mówił nam nasz agent, nadpłacać można dowolnie, jedyne, czego potencjalnie nie zrobimy to refinansowania w przeciągu 3 lat, nie chcąc zapłacić 2% prowizji.

Dokładnie. Nadpłaty są bez prowizji. Prowizja dotyczy całkowitej wcześniejszej spłaty kredytu. 

[admiral]

A czy orientujecie się może, czemu proces w Mille trwa tak długo?

[lzalewski]

Zwyczajnie dużo wniosków, co wynika z bardzo dobrej oferty. Ma się coś w tym elemencie niedługo poprawić, ale na ten moment analiza trwa długo.