Refinansowanie kredytu hipotecznego na stale oprocentowanie

[marcin_81]

Chciałbym zamienić obecny kredyt hipoteczny uruchomiony w Deutche Bank, obecnie Santander na kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem.

Bardzo proszę o oferty. Z góry zaznaczę, że nie interesują mnie żadne produkty dodatkowe, chyba, że faktycznie oferty z nimi będą korzystniejsze.

 

Kredyt standardowy/Kredyt MdM: standardowy

Waluta kredytu: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: 15 lat

Wysokość kredytu: 425 000

Wartość nieruchomości / wkład własny: 585 000 / 0

Rynek pierwotny/rynek wtórny: wtórny

Rodzaj nieruchomości/rodzaj własności: mieszkanie własnościowe z KW

Metraż nieruchomości: 65

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto): Kraków

Stan zaawansowania inwestycji: zamieszkane od 5 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 4

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców: 35/33

Aktualne obciążenia kredytowe: ~2350 PLN (niniejszy kredyt)

Historia w BIK: pozytywna

Umowa o pracę:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc:  ~10 000 PLN / ~10 000 PLN

Okres trwania umowy/działalności w tył/okres trwania umowy w przód. umowy na czas nieokreślony, jedna w tył 7 lat, druga 6 msc w tył

Bank w którym posiadane jest konto/ wpływ z wynagrodzenia: Tak (Santander)

Inne istotne informacje: Obecny kredyt: marża 1,39% + wibor 3m, większość dodatkowych produktów zamknięta.

 

Wiem, że lepszej oferty od obecnie użytkowanej nie będzie. Cenię sobie jednak stabilizację (nawet w tym krótkim okresie 5 letnim) i coraz częściej myślę o refinansowaniu wraz ze skróceniem okresu kredytowania.

[Mr Tomek]

to nie jest aktualnie obowiązujący schemat - znajdziesz go tu:
PORADNIK
https://www.forum-kredytowe.pl/t/42372-poradnik-dla-kredytobiorcy-przeczytaj-koniecznie/

Znajdziesz tam SCHEMAT który należy uzupełnić aby uzyskać odpowiedź na swoje pytanie

[marcin_81]

Ok, w takim razie przesyłam aktualny schemat:

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 180 miesięcy

3.Wysokość kredytu - 425 000 PLN

4.Wkład własny - 0 PLN

5.Wartość nieruchomości - 585 000 PLN

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie/własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 65 mkw

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Małopolskie/Kraków

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 100%

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 4 osoby(2+2)

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 35,33

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - 5 000 limity, raty 2350 PLN/mc

14.Historia w BIK - bardzo dobra

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 7 000 PLN/3 000 PLN

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 7 000 PLN/3 000 PLN

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

19.Działalność gospodarcza** - nie dotyczy

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 84 miesięcy/6 miesięcy

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony/czas nieokreślony

22.Wykonywany zawód - informatyk/farmaceuta

23.Bank w którym posiadane jest konto - Santander/Santander

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak/tak

25.Inne istotne informacje - Obecny kredyt: marża 1,39% + wibor 3m, większość dodatkowych produktów zamknięta.

[Mr Tomek]

oferta gorsza niż to co masz w tej chwili ale oprocentowanie stałe

Ewentualnie można pomyśleć by było o wariancie z prowizją 1,65% i marża docelową 1,65pp

 

Nazwa banku:    ING                            
Całkowita kwota kredytu:    425 000                            
Liczba rat do spłaty:    180                            
Oprocentowanie stałe prze 5 lat: 3,50%, po 5 latach  oprocentowanie zmienne  składające się ze stopy procentowej WIBOR 6M 1,79% i marży 1,85%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.                               
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO -    4,34%                            
Rata:   3038 przez 5 lat, a potem ok  3 067,55                            
Wcześniejsza spłata:  bezpłatnie                                
Całkowita kwota do zapłaty:    572 491,36                            
w tym:                                
Prowizja:    0,00    0,00%                        
Odsetki:    121 885,14                            
Kapitał:    425 000,00                            
Wycena nieruchomości:    Mieszkanie,działka - 420zł                         
Ubezpieczenie na życie:     14 626,22    /cały okres kredytowania; od    148,75    /mc;    wymagane, koszt to 0,035% salda , maleje wraz ze spłatą kapitału    4944,96    .- koszt ubezpieczenia w wymaganym przez Bank 3 letnim okresie    
Ubezpieczenie nieruchomości:    7 344,00    /cały okres kredytowania;     40,80    /mc;    0,0096%/mc    489,60    /rok;    
Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak                                 
Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marzy o 0,05pp do czasu wpisu do hipoteki. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.                                
Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.    konto z wpływem 2000zł/mc, ubezpieczenie na życie - produkt wymagane przez min. 3 lata                            
                                
Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu (200 PLN), wykreślenia wpisu (100 PLN) i podatku PCC3 (19 PLN) wynosi 319 PLN                                
                                
Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.                                
                            
                                
W razie zainteresowania ofertą zapraszam do współpracy - bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu                                
                                
ZASADY WSPÓŁPRACY Z EKSPERTAMI                                
http://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-doradcami-z-forum-95178.html                                
                                
Odległość nie ma znaczenia do dalszej współpracy                                
Chętnie zajmę się procesowaniem wniosku                                

 

[lzalewski]

Kredytu na tak dobrych warunkach na dzień dzisiejszy nie da się uzyskać. Ja osobiście bym go nie refinansował.

Wariant z prowizją przy tak krótkim okresie kredytowania to zupełny bezsens. 

 

[Mr Tomek]

Symulacja 2019-09-11 Standard.pdfSymulacja 2019-09-11.pdf

Symulacja 2019-09-11 Standard.pdf Symulacja 2019-09-11.pdf

[marcin_81]

1 godzinę temu, lzalewski napisał:

Kredytu na tak dobrych warunkach na dzień dzisiejszy nie da się uzyskać. Ja osobiście bym go nie refinansował.

Wariant z prowizją przy tak krótkim okresie kredytowania to zupełny bezsens. 

 

@lzalewski Łukasz dziś pozostało mi do spłaty 245 rat. Całkowity koszt jaki mnie jeszcze czeka to ~140 000 PLN (przy obecnym poziomie WIBOR)
Biorąc pod uwagę symulację @Mr Tomek nowy kredyt będzie kosztował mnie ~122 000 PLN + ~5 000 PLN ubezpieczenia na życie. Koszt ubezpieczenia mieszkania pomijam bo w powyższym też go nie ujmuje a płacę.

 

Czyli skracając okres kredytowania (w porównaniu do dzisiejszego kredytu) trochę rekompensuje "stratę" na wyższej marży, ale całościowo i tak zyskuję. Nie tylko zapłacę mniej odsetek, ale również otrzymam stabilizację przez najbliższych 5 lat. 

 

Z drugiej strony: zakładając, że przez najbliższych 5 lat WIBOR pozostanie na niezmienionym poziomie (w co osobiście nie wierzę) oraz, że co miesiąc będę nadpłacał kredyt w wysokości 700zł ekstra miesięcznie (wyrównując do raty z ING), to całościowy koszt dzisiejszego kredytu wyniesie mnie ~113 500 PLN. Tracę tu prawie 15 000 PLN, ale to jest wersja mega, mega optymistyczna, której szanse na powodzenie są bliskie zeru. Wystarczy, że WIBOR skoczy o 0,5pp i już to bedzie wyglądać zupełnie inaczej.

 

Być może, źle to wszystko interpretuje, dlatego proszę sprostujcie moje wyliczenia.

[lzalewski]

Oczywiście jest ryzyko wzrostu stóp procentowych. Pytanie kiedy i w jakim stopniu. Tego nie ocenimy. 

Kredyt przecież możesz nadpłacać również w Santander osiągając niższy koszt odsetkowy.

[marcin_81]

Tak, wspominalem o takim scenariuszu.  Nie daje mi on jednak 5 letniej stabilizacji. 

[Mr Tomek]

stała stopa zawsze jest pewnym ryzykiem - nie ma pewności że stopy nie spadną

Ale tak jak mówisz jest stabilność którą trudno przecenić

[lzalewski]

Oczywiście to Twoja decyzja, ja wyraziłem jedynie swoją opinię, jak ja bym w tej sytuacji postąpił. Gdyby marża była na zbliżonym poziomie, to bym się raczej nie wahał. Tutaj mamy ~0,5p.p. różnicy, a to już dość dużo. Spokój psychiczny jest jednak bezcenny  

[Mr Tomek]

Idą wybory, patrzac na to co politycy nam obiecują to albo będziemy krajem mlekiem płynącym albo Wenezuelą 

[marcin_81]

Raczej idzie to w kierunku tego drugiego w kazdym razie dzieki za odpowiedzi.