Nadpłata kredytu a skrócenie okresu kredytowania poniżej 15 lat

[ferrdek]

Witam,

 

Parametry kredytu:

Kwota: 89702,75 zł

Okres kredytowania: 15 lat

Cena zakupu mieszkania: 110 000 zł

Kwota dofinansowania: 19347,50 zł - dofinansowanie wkładu własnego

Wkład własny ze środków własnych 2700 zł

Data zawarcia umowy: kwiecień 2017r.

Raty: stałe

Wysokość raty 648,48 zł

 

Planowane działanie:

Chęć nadpłaty kredytu w wysokości 10000 zł w roku obecnym, oraz 9000 zł w roku przyszłym. Tak aby nie przekroczyć kwoty dofinansowania MDM.

Kwotę wcześniejszej spłaty chciałbym przeznaczyć na skrócenie okresu kredytowania, przy pozostawieniu niezmienionej wysokości raty. (zakładając, że stopy procentowe nie ulegną zmianie)

Z tego co się orientowałem, bank daje taką możliwość.

 

Pytanie:

W momencie podpisywania umowy kredytowej obowiązywał zapis o minimalnym okresie kredytowania na 15 lat.

W związku z planowanymi nadpłatami okres kredytowania zmniejszy się.

Czy w związku z tym mogę takich nadpłat dokonać bez obawy, że będę musiał zwrócić część lub całość dofinansowania?

 

Obawy:

Zmieniająca się sytuacja gospodarcza kraju, wędrujemy w trochę niebezpieczną stronę.

Obawiam się, że stopy procentowe zaczną rosnąć i dlatego chciałbym nadpłacić chociaż część kredytu aby spać trochę spokojniej.

Nie znam się na bankowości ani finansach. Czy przy podanych parametrach kredytu mam, czego się obawiać?

Czy ewentualne wzrosty stóp procentowych mogą mieć wielki wpływ na wysokość raty?

 

Pozdrawiam serdecznie i z góry dziękuję za pomoc w tej sprawie.

 

[ferrdek]

Witam ponownie, 

 

Czy nikt nie jest w stanie mi pomóc? 

[Ravenian]

Link do strony sejmu z ustawą dot. MDM: http://prawo.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20130001304

 

Generalnie to kilkadziesiąt stron. Nie widzę tam przepisu który stanowiłby, że nie można skracać okresu kredytowania - 15 lat jest jedynie warunkiem uprawniającym do otrzymania dofinansowania. Ze swojej strony mogę jedynie zalecić przeczytanie ustawy jeszcze raz, by upewnić się co do zakresu podstaw "zwrotu dofinansowania".

Edytowane 14 Stycznia 2020 przez Ravenian

[ferrdek]

No właśnie z przepisami u mnie to tak trochę słabo. 

Teoretycznie co nie jest zabronione to jest dozwolone, z drugiej jednak strony dużo zależy od interpretacji przepisów. 

 

Czy ktoś spotkał się z taką sytuacją jak opisuję? Czy jestem pierwszym przypadkiem w waszej karierze? 

[ferrdek]

Witam ponownie,

 

Do tej pory wstrzymywaliśmy się z decyzją o nadpłacie kredytu.

Odłożyliśmy troszkę więcej grosza i chcemy jednorazowo nadpłacić 19 tyś zł.

 

W chwili obecnej, oprocentowanie spadło w związku z obniżką stóp procentowych.

Zastanawiam się, czy ma to jakiś wpływ na opłacalność takiej nadpłaty.

 

Wydawałoby się, że skoro oprocentowanie spadło to jest to korzystny moment,

z drugiej jednak strony, nadpłata polega (chyba) na zwrocie części kapitału i nie ma związku z odsetkami w późniejszym okresie.

 

Proszę o pomoc w tej sprawie

[lzalewski]

Każda nadpłata kredytu jest opłacalna. Wyjątkiem byłaby sytuacja, gdybyś był w stanie te środki zainwestować w taki sposób, aby uzyskać wyższą stopę zwrotu niż odsetki od kredytu.

[ferrdek]

Dziękuję za odpowiedź.

 

Chodziło mi o to, czy obecna zmiana oprocentowania ma wpływ na wartość nadpłaconych środków.

Miesiąc temu oprocentowanie było 3,40% a w tym miesiącu jest 2,22%

Czy nadpłacając teraz tą kwotę, zostanie nam do spłaty mniej, niż gdybyśmy nadpłatę zrobili miesiąc temu.

Innymi słowy, czy nadpłacając nadpłaca się tylko część kapitałową czy również odsetkową?

 

Rozumiem, to w ten sposób, że jeśli część kapitałową to nie ma to znaczenia.

Jeśli kapitałowo-odsetkową to ma to znaczenie na naszą korzyść w związku z obniżonym oprocentowaniem.

[lzalewski]

Nadpłacasz zawsze kapitał, a zatem niezależnie od oprocentowania kwota nadpłaconego kapitału zawsze będzie taka sama.

[maksymilian1]

No dobra, czyli mając kredyt na 15 lat (min dla MDM), można nadplacic skracając okres kredytowania?

[lzalewski]

Można. Należy jednak pamiętać, aby w wyniku tego nie przekroczyć pułapu spłaconego kapitału w ciągu 5 pierwszych lat.