mieszkanie Gdańsk kredyt 770 tys. - zdolność kredytowa

[natka1986]

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 420 miesięcy

3.Wysokość kredytu - 770 000 PLN

4.Wkład własny - 220 000 PLN

5.Wartość nieruchomości - 990 000 PLN

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie/własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 88 mkw

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - pomorskie/Gdańsk Wrzeszcz

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - nie dotyczy

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 3 osoby(2+1)

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 34/36

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - karta kredytowa 1000 zł

14.Historia w BIK - bardzo dobra

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 5080 PLN/3 356 PLN

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 4680 PLN/3330 PLN

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

19.Działalność gospodarcza** - nie dotyczy

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 15 miesięcy/15 miesięcy

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony/12 miesiące

22.Wykonywany zawód - kierownik ds. technicznych/księgowa

23.Bank w którym posiadane jest konto - PKO BP

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak/tak

25.Inne istotne informacje -

 

posiadamy kredyt hipoteczny w PKO BP (zostanie spłacony przed wzięciem kolejnego) - spłata bez żadnych opóźnień, Interesuje nas wcześniejsza spłata, najlepiej bez prowizji (wolelibyśmy jak najwiecej gotówki przeznaczyć na wpłatę własną nie na koszty kredytu), uruchomienie kredytu za 9 miesięcy, mąż ma w umowie zagwarantowana kwotę podwyżki od 1.10.20 kw netto jego zarobków to 5400 zł, kolejna od 1.10.21 kw. 6780 zł netto 

Edytowane 18 Stycznia 2020 przez natka1986

[lzalewski]

Na ten moment tak na dobrą sprawę za wcześnie jest, aby składać wnioski. Tylko ING i PKO BP są w stanie uruchomić kredyt w tak odległym terminie.

Kredyt na 35 lat nie ma za bardzo sensu. Różnica w racie kredytu będzie stosunkowo niewielka, natomiast odsetkowy koszt kredytu rośnie skokowo (dla porównania przy poniższej symulacji dla okresu 35 lat rata wyniosłaby 3 263zł, a koszt odsetkowy to 600 460zł.

 

Nazwa banku - ING

Całkowita kwota kredytu - 770 000zł

Liczba rat do spłaty - 360

Oprocentowanie  zmienne zmienne 3,68% składające się ze stopy procentowej WIBOR 6M 1,79% i marży 1,89%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania - RRSO - 4,50%

Rata - 3 535

Wcześniejsza spłata - 0%

Całkowita kwota do zapłaty - 1 390 351zł, w tym:

Prowizja - 0%

Odsetki - 502 600zł

Kapitał - 770 000zł

Wycena nieruchomości - 420zł

Ubezpieczenie na życie - składka m-czna w wys. 0,055% od salda zadłużenia (nr 1 - 423,50zł) - 90 720zł

Ubezpieczenie nieruchomości - składka miesięczna w wys. 0,0096% od kwoty kredytu (73,92zł) - 26 611zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu - Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marży o 0,05p.p. do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: Konto z wpływem min. 2000zł/m-c, ubezpieczenie na życie w ramach oferty banku. Produkty dodatkowe należy utrzymać przez min. 3 lata. W przypadku rezygnacji z ubezpieczenia po 3 latach jego łączny koszt wyniesie 14 832zł, a RRSO 4,02%.

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

W przypadku zainteresowania zapraszam do kontaktu. Bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu.

Odległość nie ma znaczenia przy procesowaniu wniosków. 

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

[natka1986]

dziękuję bardzo za odpowiedź, póki co nie chcemy składać wniosków, najpierw musimy sprzedać obecne mieszkanie, z jego sprzedaży chcemy sfinansować wpłatę własną. Mam pytanie czy lepiej byłoby się starać o kredyt po zwiększeniu dochodów męża (1.10.20) czy nie ma to znaczenia, bo nasza zdolność jest wystarczająca? Jak banki patrzą na moją umowę na czas określony - praca w US, wcześniej umowa na zastępstwo nie liczona w ogóle do dochodów przez banki od teraz umowa na normalny etat, z zaświadczeniem o chęci kontynuacji zatrudnienia nie będzie problemu.

Chciałabym też zapytać czy ubezpieczenie na życie w ing jest niezbędne, gdyż mamy dość wysokie polisy na życie a z tego co kojarzę można otrzymać pieniądze w związku z jakimś tam zdarzeniem tylko z jednego źródła (ubezpieczenie wykupione przez pracodawcę )

Edytowane 18 Stycznia 2020 przez natka1986

[lzalewski]

Zdolność jest wystarczająca bez podwyżki (zakładając, że nie ma kredytu hipotecznego). 

Twoja umowa na dzień dzisiejszy będzie zaakceptowana przez każdy z banków. Za 9 miesięcy będzie problem. Większość banków wymaga, aby umowa na czas określony obowiązywała min. 6 miesięcy w przód (ING wymaga 12 miesięcy).

Ubezpieczenie na życie za pośrednictwem ING wymagane jest przez okres 3 pierwszych lat. Po tym okresie można z niego zrezygnować. Jestem również prawie pewien, że Wasze polisy zakładowe nie opiewają jednak na tak dużą kwotę, która by zabezpieczała spłatę takiego kredytu. Dodatkowo poza PEKAO S.A., żaden z banków nie akceptuje grupowych umów ubezpieczenia na życie.

[natka1986]

to ubezpieczenie ing rozumiem dolicza do raty kredytu?

a czy istnieje możliwość zostawienia kredytu w PKO BP zwiększenia jego kwoty i przeniesienia zabezpieczenia na nowa nieruchomość? Powiem szczerze, że mamy zagadkę jak najlepiej wybrnąć ze sprzedaży jednego mieszkania i kupna drugiego. Skoro brany jest pod uwagę bank pko bp to nie byłoby korzystniej zmienić obecny kredyt niż brać zupełnie nowy?

[lzalewski]

PKO BP udzieli tego kredytu na nowych warunkach, które szałowe nie będą, a najgorszym w tym przypadku będzie ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy w wysokości 3,25% od kwoty kredytu, czyli w tym przypadku ponad 20k na starcie tak na dobrą sprawę wyrzucone w błoto. 

[natka1986]

co do tego kredytu ing ubezpieczenie na życie przez min. 3 lata czyli dodatkowe ponad 400 zł do raty to trochę dużo, czy tylko w tych 2 bankach mielibyśmy jakąkolwiek szansę na kredyt? zakładając, że moja umowa się dłuższa niż 6 miesięcy w przód?

[Mr Tomek]

Po pierwsze należałoby ustalić do kiedy dokładnie jest Twoja umowa

Dla ING na dzień złożenia wniosku musi to być min 12 mcy do przodu

Te kilka dni, które dla klienta nie mają dużego znaczenia i podaje 12 mcy - dla banku mają duże znaczenie

Wg mnie lzalewski pospieszył się z przedstawieniem oferty

 

ING może zaakceptować umowę n krótszy okres, ale tylko w drodze odstępstwa - i nie zawsze się to udaje

 

Łukasz przestawił tą ofertę ze względu na możliwy termin uruchomienia

 

 

------------------------------- dodano 8 minut później -------------------------------

w Mille w tej chwili brakuje zdolności - zatem ze zdolnością nie jest za różowo

 

Wg mnie powinniście poszukać tańszego mieszkania

Na waszym miejscu do transakcji przystępowałbym jak bym miał już przynajmniej wstępną decyzję ze strony banku co do finansowania takiej transakcji

Jest to do ogarnięcia równocześnie tj kredyt na nowe mieszkanie (w tym momencie deklarujecie że wasz hipoteczny zostanie spłacony) i równocześnie sprzedaż posiadanej nieruchomości

Podwyżka męża jest mile widziane - zostanie przez bank uwzględniona najwcześniej po pierwszym wpływie wynagrodzenia

 

[lzalewski]

12 minut temu, Mr Tomek napisał:

w Mille w tej chwili brakuje zdolności - zatem ze zdolnością nie jest za różowo

 

 

Podwyżka męża jest mile widziane - zostanie przez bank uwzględniona najwcześniej po pierwszym wpływie wynagrodzenia

W Millennium nie sprawdzałem zdolności, zrobiłem to w ING oraz mBanku. Przed chwilą policzyłem ją również w CA i również wychodzi. Zatem nie można również stwierdzić, że ze zdolnością jest jakiś problem. 

 

Możliwość zaakceptowania podwyżki po pierwszym miesiącu zależna jest od banku. 

------------------------------- dodano 26 minut później -------------------------------

Godzinę temu, natka1986 napisał:

co do tego kredytu ing ubezpieczenie na życie przez min. 3 lata czyli dodatkowe ponad 400 zł do raty to trochę dużo, czy tylko w tych 2 bankach mielibyśmy jakąkolwiek szansę na kredyt? zakładając, że moja umowa się dłuższa niż 6 miesięcy w przód?

Ubezpieczenia na życie nie traktujcie jako zbędny koszt kredytu, a jako zabezpieczenie dla siebie. Szczególnie w sytuacji, w której żadne z Was z osobna nie poradzi sobie ze spłatą takiego zobowiązania. Przyjrzyjcie się swojemu obecnemu ubezpieczeniu, jaka jest SU. Zweryfikujcie podstawową SU, a nie najwyższą (często w ubezpieczeniach grupowych w zakładach pracy jest rozróżnienie pomiędzy śmiercią z przyczyn naturalnych a śmiercią w wyniku wypadku). Jestem prawie pewien, że to wcale nie będzie bardzo wysoka kwota.

[natka1986]

34 minuty temu, lzalewski napisał:

Ubezpieczenia na życie nie traktujcie jako zbędny koszt kredytu, a jako zabezpieczenie dla siebie. Szczególnie w sytuacji, w której żadne z Was z osobna nie poradzi sobie ze spłatą takiego zobowiązania. Przyjrzyjcie się swojemu obecnemu ubezpieczeniu, jaka jest SU. Zweryfikujcie podstawową SU, a nie najwyższą (często w ubezpieczeniach grupowych w zakładach pracy jest rozróżnienie pomiędzy śmiercią z przyczyn naturalnych a śmiercią w wyniku wypadku). Jestem prawie pewien, że to wcale nie będzie bardzo wysoka kwota.

mąż jest ubezpieczony na 150 tys. euro. Dodatkowo zakłada Pan, że w razie W nadal dla jednej czy drugiej osoby pozostanie cały kredyt do spłaty a nie jego część. Nadal uważam, że chyba lepszą opcją jest ubezpieczenie dot. utraty pracy niż ubezpieczenie na życie.

 

[lzalewski]

4 minuty temu, natka1986 napisał:

Nadal uważam, że chyba lepszą opcją jest ubezpieczenie dot. utraty pracy niż ubezpieczenie na życie.

 

Zdecydowanie nie. Na dzień dzisiejszy ryzyko nieznalezienia nowej pracy jest stosunkowo niewielkie. Jestem w stanie podać przykład z mojej rodziny, gdzie niestety ubezpieczenia zabrakło, a śmierci oczywiście też się nikt nie spodziewał. Skutek był taki, że nieruchomość trzeba było sprzedać, aby być nadal wypłacalnym.

Oczywiście żyjmy jak najdłużej i jak najzdrowiej, ale zabezpieczajmy się na wypadek tego złego.

[natka1986]

6 minut temu, lzalewski napisał:

Zdecydowanie nie. Na dzień dzisiejszy ryzyko nieznalezienia nowej pracy jest stosunkowo niewielkie. Jestem w stanie podać przykład z mojej rodziny, gdzie niestety ubezpieczenia zabrakło, a śmierci oczywiście też się nikt nie spodziewał. Skutek był taki, że nieruchomość trzeba było sprzedać, aby być nadal wypłacalnym.

Oczywiście żyjmy jak najdłużej i jak najzdrowiej, ale zabezpieczajmy się na wypadek tego złego.

ok zgadzam się ale finansowo rata na poziomie 4000 jest niestety ale nie do przyjęcia. Zwłaszcza, że oboje mamy ubezpieczenia na życie co prawda nie na całą kwotę ale przynajmniej na jego część i to bez dodatkowych opłat.
Mam jeszcze pytanie, czy dodatkowe nagrody, 13'tki itp. wliczają się do dochodów? Albo np. wczasy pod gruszą i inne dodatki, które do 1000 zł rocznie nie są opodatkowane a nie płaci się od nich składek ZUS?

[Mr Tomek]

Tak. 13 taki też się wliczają

wystepuja jakieś?

 

[natka1986]

tak, do tego premie kwartalne, premia roczna,

ale czy pieniądze z zakładowego funduszu świadczeń socjalnych też się wliczają? nie są oskładkowane ZUSem

chyba muszę poczekać na pit-11 żeby spr jaki faktycznie był mój dochód

Edytowane 18 Stycznia 2020 przez natka1986

[lzalewski]

Wczasy pod gruszą nie, natomiast 13-tki owszem (dzielone są przez 12 i w ten sposób dodawane do średniego miesięcznego wynagrodzenia). 

Co do kredytu i produktów dodatkowych każdy wybiera to, co jest dla niego najlepsze. Naszym zadaniem jest natomiast wskazanie zalet i wad poszczególnych rozwiązań. Ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy w kwocie ponad 20k też nie jest na cały okres, a jedynie za pierwsze 4 lata. 

Możecie również czasowo (na 3 wymagane przez ING lata) zrezygnować z ubezpieczenia grupowego i wziąć w to miejsce ubezpieczenie z banku. Obecnie większość banków wymaga ubezpieczenia na życie, przynajmniej w jakimś okresie i przynajmniej wśród banków, które mają sensowną ofertę kredytu.

 

Rozwiązaniem może być ewentualnie CITI Handlowy. Tutaj marża wynosiłaby 1,89% i prowizja 1%. Aby policzyć dokładnie zdolność musiałbym znać podział wynagrodzenia na pensję podstawową i premie.

[Mr Tomek]

No to zdolność wzrośnie

ale sami musicie sobie odpowiedzieć czy rata na takim poziomie jest dla was bezpieczna

Zfss się nie wlicza

[lzalewski]

2 minuty temu, natka1986 napisał:

 

ale czy pieniądze z zakładowego funduszu świadczeń socjalnych też się wliczają? nie są oskładkowane ZUSem

 

Nie są wliczane.

[natka1986]

3 minuty temu, Mr Tomek napisał:

No to zdolność wzrośnie

ale sami musicie sobie odpowiedzieć czy rata na takim poziomie jest dla was bezpieczna

Zfss się nie wlicza

nie jest tak w 100% bezpieczna, ale poprzednie mieszkanie kupiliśmy bezpiecznie i bardzo szybko z niego wyrośliśmy. Rata na poziomie 3300-3500 przy dochodach powiedzmy 8500 to 5000 do rozdysponowania "na życie", mając służbowy samochód i dziecko w państwowym przedszkolu to wbrew pozorom nie tak mało. A jeśli okaże się, że jednak coś się wydarzyło to mając 23% wpłaty własnej jak sprzedamy mieszkanie to nie zostaniemy w kredytem i zawsze można kupić coś mniejszego czy w gorszej dzielnicy. Takie przynajmniej są moje obliczenia i przemyślenia.

[Mr Tomek]

czyli jednak kredyt na 40 lat?

[lzalewski]

2 minuty temu, Mr Tomek napisał:

czyli jednak kredyt na 40 lat?

Przecież nie ma takiej opcji  Domyślam się, że "przejęzyczenie" 

[Mr Tomek]

tak, chodziło mi o 35 lat

 

nie jestem przekonany do tej opcji, ale czasem warto i nad taką opcją się zastanowić

 

Po wejściu w życie podwyżki można by było kredy nadpłacać lub skrócić okres kredytowania - tak aby zmniejszyć koszt odsetkowy tego kredytu do poziomu kredytu na 30 lat

[lzalewski]

1 minutę temu, Mr Tomek napisał:

Po wejściu w życie podwyżki można by było kredy nadpłacać lub skrócić okres kredytowania - tak aby zmniejszyć koszt odsetkowy tego kredytu do poziomu kredytu na 30 lat

Warto zaznaczyć, że najprawdopodobniej jeszcze w tym kwartale ING wprowadzi możliwość wyboru zmiany harmonogramu po nadpłacie kredytu z poziomu konta.