Kredyt hipoteczny 500 000 zł na zakup mieszkania we Wrocławiu

[No3name]

Schemat do badania zdolności kredytowej

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 360 miesięcy

3.Wysokość kredytu - 450 000
 4.Wkład własny - 50 000

5.Wartość nieruchomości - 500 000 (474000 zł - koszt mieszkania, 26 000 zł - koszt miejsca postojowego w garażu podziemnym)

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie/deweloper

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 70m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - dolnoslaskie, Wrocław

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - ok. 50%/oddanie 2 kwartał 2021

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 1

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 32

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - karta kredytowa 4000 zł, rata 854 zł

14.Historia w BIK - bardzo dobra

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 5850 zł

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 5700 zł

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

19.Działalność gospodarcza** - nie dotyczy

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 36 miesięcy

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony

22.Wykonywany zawód - informatyk

23.Bank w którym posiadane jest konto - Santander

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

25.Inne istotne informacje 

możliwość dodatkowego wkładu własnego w postaci miejsca postojowego w garażu podziemnym,

dodatkowa karta kredytowa z limitem 4000 zł spłacona, w trakcie okresu wypowiedzenia,

interesuje wcześniejsza spłata,

dodatkowe środki na wykończenie 30 000 zł

możliwość przystąpienia do kredytu 2 osoby, choć najpierw chcę się dowiedzieć o szansie na kredyt przy moich wynikach

Edytowane 6 Czerwca 2020 przez No3name

[lzalewski]

Masz świadomość, że za 30k nie dasz rady wykończyć tego mieszkania?

 

Czy oprócz wspomnianych 30k jesteś w stanie mieć dodatkowy wkład własny w wys. 26k? Ewentualnie ile jest warte drugie miejsce postojowe i czy przynależy do tej inwestycji?

[No3name]

Witaj,

 

 

Jestem świadomy, że 30k to mało, jednak nauczony doświadczeniem nie chce wykańczać mieszkania od razu na hura (oczywiście prócz łazienki i kuchni), gdyż chce poznać jego wady, a finalne wykończenie dopasować do zaistniałych okoliczności. Większość sprzętów i mebli planuję przenieść z obecnego M, a te później zastąpić tańszymi odpowiednikami.  

 

Jestem już posiadaczem jednego mieszkania 42m2 (kredyt hipoteczny - wpisana we wniosku rata 854 zł) + miejsce postojowe na własność w garażu podziemnym (do mieszkania 42m2, osobny akt notarialny). Ciężko mi ocenić wartość miejsca postojowego - ale myślę, że pomiędzy że pomiędzy 10-20 tys. (obecnie w okolicy miejsce postojowe chodzi po 20-25tys).

 

Samo wykończenie tego mniejszego mieszkania kosztowało ponad 100k...

 

Niestety nie jestem w stanie w krótkim czasie mieć dodatkowego wkładu 26 tys., a to wymarzone mieszkanie na oku już jest...

[lzalewski]

Niestety szczególnie z obecnym zobowiązaniem brak zdolności kredytowej dla takiej kwoty. Nawet po jego spłacie zdolność być może się znajdzie, ale będzie na styku. Musisz uwzględnić 2-gą osobę. Dodaj jej dane do schematu. Popraw również pkt 7 (rodzaj własności).

[No3name]

Niestety nie jestem w stanie edytować dlatego wklejam na nowo:

 

Schemat do badania zdolności kredytowej

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 360 miesięcy

3.Wysokość kredytu - 450 000
 4.Wkład własny - 50 000

5.Wartość nieruchomości - 500 000 (474 000 zł - koszt mieszkania, 26 000 zł - koszt miejsca postojowego w garażu podziemnym przynależnego do mieszkania)

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie/własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 70m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - dolnoslaskie, Wrocław

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - ok. 50%/oddanie 2 kwartał 2021

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2 osoby (kredytobiorcy)

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 32, 34

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - karty kredytowe łącznie 8 000 zł, raty łącznie 1 854 zł/mc

14.Historia w BIK - bardzo dobra/bardzo dobra

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 5850 zł/3250 zł

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 5700 zł/3030 zł

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy/nie dotyczy

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy/nie dotyczy

19.Działalność gospodarcza** - nie dotyczy/nie dotyczy

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 36 miesięcy/17 miesięcy

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony/czas nieokreślony

22.Wykonywany zawód - informatyk/informatyk

23.Bank w którym posiadane jest konto - Santander/ING

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak/tak

25.Inne istotne informacje 

możliwość dodatkowego wkładu własnego w postaci miejsca postojowego w garażu podziemnym (inna inwestycja),

dodatkowa karta kredytowa z limitem 4000 zł spłacona, w trakcie okresu wypowiedzenia,

interesuje wcześniejsza spłata,

dodatkowe środki na wykończenie 30 000 zł

 

[lzalewski]

Trzeba zmniejszyć obciążenia kredytowe. Miesięczna rata nie może być wyższa niż ~1100zł.

[No3name]

Dziękuję. 

 

Czy coś by się zmieniło gdyby wziąć pod uwagę waloryzację pensji i spłata kredytów do 1304 zł?

 

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - karty kredytowe łącznie 8 000 zł, raty łącznie 1 304 zł/mc

....

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 6100 zł/3250 zł

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 5890 zł/3030 zł

Edytowane 7 Czerwca 2020 przez No3name

[lzalewski]

Zdolność by się pojawiła pod warunkiem zmniejszenia limitów na kk do 4000zł.

[No3name]

a czy manipulacja długością kredytu by coś tutaj zmieniła?

mniej/więcej lat?

 

dodam, że obecne mieszkanie chciałbym wynająć, w ostatecznym przypadku sprzedać...choć w dobie koronakryzysu wiem, że to chyba nie jest pozytywna informacja dla banku

Edytowane 7 Czerwca 2020 przez No3name

[lzalewski]

To jest zdolność maksymalna. Wydłużenie okresu spłaty nic nie da. 

[No3name]

Jest możliwość zmniejszenia rat do ok. 1100, z tym, że tylko część kredytów drugiej osoby zostałaby spłacona, a część skonsolidowana i rozlożona na dłuższy okres.

Jak bank patrzyłby na taką konsolidację przed złożeniem wniosku?

[lzalewski]

Banki nie mają problemu z taką konsolidacją.

[No3name]

Dodatkowe pytania: jak banki patrzą na dodatki do wynagrodzenia? 

Czy np. nadgodziny, premie, godziny nocne wpływają pozytywnie na "zdolność"? Podane powyżej przeze mnie liczby wynikają z podstawy.

 

Rozmawiałem wstępnie z doradcą banku millenium, i przed zaciągnięciem u nich kredytu poproszony zostałem o operat szacunkowy.

Mieszkanie jest jeszcze w budowie, choć rozumiem, że nieruchomość można już wycenić. Jak generalnie na rynku mają się ceny nieruchomości wyceniane przez dewelopera do takich operatów? Częściej jest in plus czy in minus?

 

[lzalewski]

1 godzinę temu, No3name napisał:

Czy np. nadgodziny, premie, godziny nocne wpływają pozytywnie na "zdolność"? Podane powyżej przeze mnie liczby wynikają z podstawy.

 

To zależy od banku. Część banków bierze pod uwagę wszystkie dodatki, część  nie bierze pod uwagę np. nadgodzin (np. Millennium), część bierze pod uwagę tylko określony procent zmiennych składników wynagrodzenia.

1 godzinę temu, No3name napisał:

Rozmawiałem wstępnie z doradcą banku millenium, i przed zaciągnięciem u nich kredytu poproszony zostałem o operat szacunkowy.

Mieszkanie jest jeszcze w budowie, choć rozumiem, że nieruchomość można już wycenić. Jak generalnie na rynku mają się ceny nieruchomości wyceniane przez dewelopera do takich operatów? Częściej jest in plus czy in minus?

 

W Millennium są dwie ścieżki procesowania wniosków. Składając wniosek z operatem decyzję otrzymasz w około 2 tygodnie. Składając bez operatu i dostarczając go dopiero po wstępnej decyzji kredytowej, cały proces trwać będzie ponad miesiąc.

Zazwyczaj wycena wychodzi parę złotych wyższa niż cena nabycia, ale nie jest powiedziane, że tak będzie w tym przypadku. Znam inwestycje, gdzie jest problem z uzyskaniem wyceny na poziomie choćby zbliżonym do ceny nabycia. W Twoim przypadku musisz być wyczulonym na tym, aby wycena nie wyszła przypadkiem zbyt wysoko, ponieważ jeśli w jej wyniku LTV wyszłoby na poziomie <80%, to Millennium żądałby 20% wkładu własnego.

[No3name]

15 hours ago, lzalewski said:

W Twoim przypadku musisz być wyczulonym na tym, aby wycena nie wyszła przypadkiem zbyt wysoko, ponieważ jeśli w jej wyniku LTV wyszłoby na poziomie <80%, to Millennium żądałby 20% wkładu własnego.

Rozumiem, że wycena w operacie szacunkowym nie może być zbyt niska? Tzn nie może być niższa niż 90% ceny ofertowej/transakcyjnej nieruchomości? 

[lzalewski]

Nie może być ani zbyt niska, ani zbyt wysoka. Jeśli np. wycena wyjdzie na poziomie 570k, to Millennium zażąda wniesienia fizycznie 20% wkładu własnego.